基于動(dòng)態(tài)博弈：校園貸公司與學(xué)生的最佳行為策略

胡圓

摘? 要：本文研究了基于博弈論的校園貸款與學(xué)生行為選擇與策略理論。在實(shí)際情況和理論分析的基礎(chǔ)上，構(gòu)建了完全信息動(dòng)態(tài)博弈模型，得到了子博弈的完全納什均衡。

關(guān)鍵詞：校園貸公司;動(dòng)態(tài)博弈;提前消費(fèi)

1、引言

校園貸公司是指為大學(xué)生提供貸款的金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)。由于大學(xué)生消費(fèi)觀念不成熟，以至于他們很容易受到輿論和社會(huì)風(fēng)氣的誘導(dǎo)，造成一系列不良后果。

在大學(xué)生與校園貸公司的博弈過程中，校園貸公司與大學(xué)生之間是有先后順序的，可以認(rèn)為是動(dòng)態(tài)博弈，也可以認(rèn)為是序貫博弈。因此，本文采用完全動(dòng)態(tài)信息博弈和子博弈逆向歸納的方法來分析這兩種情況下雙方的收益。

2、校園貸公司與學(xué)生之間動(dòng)態(tài)博弈模型的構(gòu)建

假設(shè)RA為資金，當(dāng)學(xué)生申請(qǐng)成功后，I為貸款利息，所以學(xué)生的總還款額為RA+I。當(dāng)學(xué)生無力還款時(shí)，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)為CA。由于寬松的核查政策，校園貸的核查成本可以忽略不計(jì)。當(dāng)校園貸款公司決定向申請(qǐng)人提供貸款時(shí)，公司的貸款支出為RB，公司未來可能的收入為RB+I。當(dāng)校園貸公司決定采取措施時(shí)，措施成本為CB。

無論校園貸公司是否會(huì)收到還款，它有兩個(gè)選擇：對(duì)申請(qǐng)人采取措施或不采取措施。由于采取措施不僅會(huì)產(chǎn)生措施成本，還會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生影響。因此，基于自身利益最大化的考慮，當(dāng)學(xué)生申請(qǐng)人按時(shí)還款時(shí)，校園貸公司不會(huì)采取任何措施。反之，如果申請(qǐng)貸款的學(xué)生不能如期還款，校園貸款公司一定會(huì)采取措施。

情況一：由于學(xué)生既沒有任何貸款需求，也沒有向校園貸款公司提出貸款申請(qǐng)，所以學(xué)生的支出、收入、風(fēng)險(xiǎn)均為零，校園貸款公司既不審批貸款，也不對(duì)學(xué)生采取任何措施，所以其支出、收入、成本均為零。學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)，校園貸公司會(huì)對(duì)他們的信用記錄和個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行審核，有兩個(gè)結(jié)果：放貸或不放貸。獲得貸款后，學(xué)生也有兩個(gè)選擇：按時(shí)還款和不按時(shí)還款。根據(jù)學(xué)生申請(qǐng)者的還款情況，校園貸公司也會(huì)選擇是否實(shí)施措施。

情況二：學(xué)生經(jīng)校園貸款公司的檢查標(biāo)準(zhǔn)合格，且按時(shí)還款。因此，該學(xué)生的支出是貸款本金及其利息，即RA+I;其收入是校園貸款公司提供的貸款，即RA。同時(shí)，校園貸款公司決定向?qū)W生提供貸款，其支出為RB。由于學(xué)生按時(shí)還款，校園貸款公司的收入是RB+I。但它仍要對(duì)已還清貸款的學(xué)生采取措施，所以措施成本為CB。

情況三：學(xué)生經(jīng)校園貸款公司的檢查標(biāo)準(zhǔn)合格，且按時(shí)還款。因此，該學(xué)生的支出是貸款本金及其利息，即RA+I;其收入是校園貸款公司提供的貸款，即RA。同時(shí)，校園貸款公司決定向?qū)W生提供貸款，其支出為RB。由于學(xué)生按時(shí)還款，校園貸款公司的收入是RB+I。同時(shí)，校園貸款公司沒有采取任何措施。學(xué)生不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，CA=0。由于公司不采取任何措施向?qū)W生收回貸款，所以公司不會(huì)有實(shí)施措施的費(fèi)用，CB=0。

情況四：該學(xué)生經(jīng)校園貸款公司檢查標(biāo)準(zhǔn)合格，但沒有在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款。因此，該學(xué)生的支出為0，其收入為校園貸款公司提供的貸款金額RA。由于學(xué)生沒有按時(shí)還款，校園貸款公司就會(huì)采取貸款催促措施追回還款，這就會(huì)導(dǎo)致兩種結(jié)果：學(xué)生還款和學(xué)生仍不還款。對(duì)于學(xué)生仍不還款的情況：學(xué)生的收入為貸款金額RA，支出為0，風(fēng)險(xiǎn)為CA。校園貸公司的支出為貸款額RB;收入為RB+I=0;實(shí)施措施的成本為CB。對(duì)于采取措施后學(xué)生還款的情況，與情況2相同。

3、動(dòng)態(tài)博弈的子博弈完全動(dòng)態(tài)納什均衡解法

這個(gè)動(dòng)態(tài)博弈有四個(gè)階段：第一階段是學(xué)生決定是否申請(qǐng)貸款;第二階段是校園貸款公司根據(jù)申請(qǐng)人的信用記錄和個(gè)人情況，決定是否提供貸款;第三是學(xué)生是否按時(shí)還款;第四階段是校園貸款公司根據(jù)學(xué)生的還款情況是否采取相應(yīng)措施。對(duì)于這種信息完全的動(dòng)態(tài)博弈，從第四階段開始采用逆向歸納法求解。

3.1第四階段子博弈解

校園貸公司有采取措施或不采取措施兩種選擇。采取措施時(shí)，公司的收益為RB+I-RB-CB=I-CB;如果不采取措施，公司的收益為RB+I-RB-0=I。比較這兩個(gè)選擇，很明顯，I>I-CB。因此，當(dāng)學(xué)生按時(shí)還款時(shí)，校園貸公司不會(huì)采取任何措施。其次，在"同意借款且無法還款"的條件下，校園貸公司仍有兩個(gè)選擇：采取措施和不采取措施。采取措施后，公司的還款額為RB+I-RB-CB=0-RB-CB=-RB-CB。當(dāng)校園貸公司不采取措施時(shí)，其報(bào)酬為RB+I-RB-CB=-RB。比較這兩種選擇的收益后，結(jié)果將是-RB>-RB-CB。因此，當(dāng)學(xué)生不能按時(shí)還款時(shí)，校園貸公司不應(yīng)采取任何措施。但是，如果學(xué)生在公司采取措施后選擇還款，公司的付出與情況二相同，RB+I-RB-CB=I-CB?？傊?，第四階段子博弈的納什均衡是：如果學(xué)生能夠按時(shí)還款，校園貸款公司不會(huì)對(duì)其采取任何措施。相反，一旦學(xué)生不能按時(shí)完成還款，校園貸公司就會(huì)因?yàn)楦哳~的利息而對(duì)不按時(shí)還款的學(xué)生采取措施。

3.2第三階段子博弈解

在解決第四階段的基礎(chǔ)上，第三階段就可以方便地解決了。當(dāng)學(xué)生決定申請(qǐng)貸款，并通過校園貸公司的信用和個(gè)人信息評(píng)估后，會(huì)有兩種可能的結(jié)果：能夠還款和不能按時(shí)還款。雖然學(xué)生并不清楚校園貸公司會(huì)采取哪種措施，但學(xué)生還是會(huì)對(duì)自己可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)有一定的認(rèn)識(shí)。因此，第三階段子博弈的納什均衡是：由于逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)巨大，學(xué)生必須按時(shí)還款。

3.3第二階段子博弈解

在第二階段子博弈中，如果申請(qǐng)人未能通過審核，校園貸公司的支出和收入與情況1相同，報(bào)酬為0;如果申請(qǐng)人通過審核，校園貸公司的支出和收入與情況3相同，報(bào)酬為RB+I-RB-CB=I。對(duì)比這兩種報(bào)酬率可以看出，0<I。因此，第二階段子博弈的均衡方案是：在提供基本信息并提交貸款申請(qǐng)后，校園貸款公司將放寬核查政策，向所有申請(qǐng)人發(fā)放貸款。

3.4第一階段子博弈解

學(xué)生一旦申請(qǐng)校園貸，經(jīng)過粗略核實(shí)后，會(huì)盡快拿到貸款。由于逾期風(fēng)險(xiǎn)巨大，學(xué)生不得不按時(shí)還款。還款后，校園貸公司不會(huì)對(duì)學(xué)生采取任何措施。在這種情況下，學(xué)生的支出和收入與情況三相同，其還款額為RA-I-RA-CA=-I。在沒有任何貸款申請(qǐng)的情況下，學(xué)生的支出和收入與情況一相同，其報(bào)酬率為0，比較這兩種報(bào)酬率可以看出，-I<0。根據(jù)以上分析，第一階段子博弈納什均衡解為：學(xué)生不應(yīng)提交貸款申請(qǐng)。

綜上所述，結(jié)合博弈論和實(shí)際情況分析，學(xué)生與校園貸款公司關(guān)于是否按時(shí)還款和采取措施的動(dòng)態(tài)博弈的子博弈完美納什均衡解為：學(xué)生向校園貸款公司提出貸款申請(qǐng);校園貸款公司對(duì)學(xué)生提交的申請(qǐng)和個(gè)人信息進(jìn)行審核;成功獲得貸款的學(xué)生在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款;校園貸款公司對(duì)已經(jīng)按時(shí)還款的學(xué)生不采取措施。

4、結(jié)論和建議

本文研究了校園貸與學(xué)生行為選擇決策博弈問題。在實(shí)際情況和理論分析的基礎(chǔ)上，構(gòu)建并求解了學(xué)生是否還款和校園貸款公司是否采取措施的動(dòng)態(tài)博弈模型，得到了其子博弈的完美納什均衡解。本文的主要結(jié)論如下，從學(xué)生的角度來看，不在校園貸平臺(tái)上申請(qǐng)貸款是避免后續(xù)問題的最佳策略。但結(jié)合實(shí)際情況和社會(huì)狀況，在申請(qǐng)校園貸時(shí)，最佳策略是校園貸公司對(duì)學(xué)生提交的申請(qǐng)和個(gè)人信息進(jìn)行審核。

基于以上分析，本文提出以下建議：第一，作為政策的制定者，應(yīng)該密切關(guān)注學(xué)生的經(jīng)濟(jì)需求和校園貸行業(yè)的漏洞，從而制定更有效的整改方案。其次，建立統(tǒng)一的利息披露制度。第二，高校而言，對(duì)學(xué)生的消費(fèi)要做到正規(guī)化，同時(shí)要幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，同時(shí)，可以為經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生提供可靠的兼職機(jī)會(huì)，解決經(jīng)濟(jì)問題，使其提前適應(yīng)社會(huì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉潔云，徐麗悅.淺談大學(xué)生與校園貸[J].情報(bào)，2017，（30）：65-65.

[2]魏麗婷，吳安新.基于博弈論的大學(xué)生行為模型構(gòu)建與研究[J]，新金融經(jīng)濟(jì)，2019，10卷：114-116.

[3] 陳鵬悅.高職院?！靶@貸”的法律教育及引導(dǎo)[J].長(zhǎng)江叢刊，2020（34）：122-123.