臨猗蘋果政策性保險投?，F(xiàn)狀及建議

于潤欣　王瓊　王盼　張瑞

山西臨猗是中國特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)，果業(yè)生產(chǎn)在臨猗縣經(jīng)濟發(fā)展中占有主導(dǎo)地位。災(zāi)害性天氣頻繁發(fā)生對產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來不利影響，果業(yè)防災(zāi)減災(zāi)和抵御災(zāi)害風險的能力不強，影響果業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。為了更好地支持和服務(wù)“三農(nóng)”，保護果農(nóng)生產(chǎn)，助推果業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，增加果農(nóng)收入，穩(wěn)定果業(yè)經(jīng)濟，臨猗縣穩(wěn)步推進政策性蘋果保險試點工作，逐步完善果業(yè)風險保障體系，增強果農(nóng)災(zāi)后自救能力，提高果農(nóng)生產(chǎn)積極性，促進果業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

1? ?臨猗縣政策性蘋果保險試點主要內(nèi)容

1.1? ?基本原則? ?開展政策性蘋果保險試點工作應(yīng)遵循政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則，堅持尊重農(nóng)戶意愿與提高組織程度相結(jié)合，鼓勵探索“農(nóng)業(yè)保險+”等多種投保模式，以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、區(qū)）為單位組織農(nóng)戶統(tǒng)一投保，增強其抵御風險的能力，充分滿足果農(nóng)風險保障需求，為優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入活力。

1.2? ?保險責任? ?果業(yè)保險責任為人力無法抗拒的自然災(zāi)害，主要包括風災(zāi)、雹災(zāi)、暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、旱災(zāi)、低溫凍災(zāi)等。

1.3? ?投保條件

1）整地塊連片種植，進入盛果期1畝以上的種植園;

2）能夠清晰確定地塊界限、標明具體位置;

3）生育生長正常，種植管理規(guī)范;

4）水果、干果已被采摘的果實、間作或套種的果園，均不屬于保險范疇。

1.4? ?保險期限? ?參保果園從花期后起至果實成熟采摘結(jié)束時止。

1.5? ?參保費率及最高賠償標準? ?按照“低保障、廣覆蓋”原則確定政策性農(nóng)業(yè)（果業(yè)）保險保障水平，蘋果保費70元/畝，其中：省級財政補貼40%（28元/畝），市級財政補貼10%（7元/畝），縣級財政補貼30%（21元/畝），農(nóng)戶負擔20%（14元/畝），每畝最高賠償限額1 000元，開展政策性蘋果保險試點工作。

1.6? ?投保方式? ?以村為單位進行統(tǒng)計，統(tǒng)一投保，一個村出具一個保險單。

2? ?臨猗縣政策性蘋果保險試點開展情況

2.1? ?保險經(jīng)辦機構(gòu)? ?2021年，政策性蘋果保險業(yè)務(wù)由人保財險臨猗支公司、太平洋財產(chǎn)保險臨猗支公司、人壽財險臨猗支公司、中煤財產(chǎn)保險臨猗支公司四家保險機構(gòu)共同開展。

2.2? ?臨猗縣近五年來投保情況? 見表1。

由表1可以看出，有更多的市場主體參與政策性蘋果保險，2021年承保機構(gòu)比2017年承包機構(gòu)增加了兩家;果農(nóng)的投保意識逐年增強，政策性蘋果投保面積大幅提升。

2.3? ?賠償標準及限額? ?賠償標準：根據(jù)蘋果不同生長期按保額的一定比例確定當時的最高賠償標準，按照發(fā)生損失時的最高賠償標準、損失率及受損面積計算賠償。見表2。

賠償金額=不同生長期的最高賠償標準×損失率×受損面積×（1-10%）

2.4? ?賠付流程? ?參保農(nóng)戶在符合條款的自然災(zāi)害發(fā)生后，首先第一時間向所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或保險公司報案，保護好現(xiàn)場并詳細記錄說明災(zāi)害發(fā)生的時間、地點、原因、損失的標的、損失程度、采取措施等重要情況;其次保險公司勘察人員及時趕赴現(xiàn)場，查明受損原因，災(zāi)害性天氣以臨猗縣氣象局提供的天氣指數(shù)為依據(jù)，留取影像資料，核定受損數(shù)量，與農(nóng)戶進行充分溝通、確認，確定災(zāi)害損失;最后經(jīng)過審核保險合同，核定保險責任，按照賠付條款核算賠付金額，根據(jù)核損金額給予賠付。

3? ?蘋果種植投保工作遇到的問題

3.1? ?果農(nóng)投保積極性不高? ?一是各級部門宣傳不到位，政策性農(nóng)業(yè)保險尚處于試點階段，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村沒有足夠重視該項工作，政策宣傳、發(fā)動力度不夠，果農(nóng)多政策性蘋果保險了解尚淺，對保險公司的投保及賠付流程不熟悉，沒有激發(fā)果農(nóng)投保的積極性。二是果農(nóng)收入普遍較低，部分果農(nóng)存在僥幸心里，防災(zāi)意識不強，不愿在保險上投資，雖然財政上給予資金補貼，對與收入不高的農(nóng)戶仍然認為保費較高，賠償金額較低。

3.2? ?果業(yè)種植投保面積小，涉及品種不全面? 臨猗縣有蘋果、梨、桃、葡萄、櫻桃等各類水果，目前，臨猗縣政策性保險涉及蘋果、梨兩個種類。2016年1月3—4日臨猗縣遭受大雪，很多葡萄、棗等設(shè)施大棚被大雪壓塌，桃樹、梨樹等開花早的品種易受倒春寒影響，造成凍害，單投保品種未涉及，對果農(nóng)造成很大損失。

3.3? ?政策性蘋果保險定損有難度? ?自然災(zāi)害對蘋果生產(chǎn)造成的損害難以界定，一旦發(fā)生保險事故，對保險公司參與政策性蘋果保險理賠的工作人員要求較高，既要懂保險業(yè)務(wù)知識，又要懂蘋果生產(chǎn)相關(guān)知識，保險公司專業(yè)技術(shù)人才缺乏，對理賠增加許多困難。

4? ?果業(yè)種植投保工作建議

4.1? ?增加大宣傳力度? ?各鄉(xiāng)鎮(zhèn)各職能部門要廣泛宣傳政策性蘋果保險的政策內(nèi)容和重要意義，增強廣大果農(nóng)的保險意識、風險防范意識，引導(dǎo)果農(nóng)積極主動參加果業(yè)種植保險。承保公司要積極主動與各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村、組聯(lián)絡(luò)員聯(lián)系，大力宣傳特色農(nóng)業(yè)保險的積極作用，采取通俗易懂的形式，加強政策性蘋果保險基本政策、原則和內(nèi)涵等方面的宣傳，盡可能地消除政策盲點和認識誤區(qū)，進一步提高政策的知曉度、理解度、接受度和滿意度，努力營造特色農(nóng)業(yè)保險的良好氛圍。

4.2? 增加投保品種? ?對種植的果樹品種蘋果、梨、桃、葡萄、櫻桃、棗等達到全覆蓋，尤其是近幾年設(shè)施農(nóng)業(yè)的發(fā)展，投入高，應(yīng)吸引更多的保險公司參與到果業(yè)種植保險的行列，加大投保力度。

4.3? ?規(guī)范查勘定損和理賠管理? ?保險經(jīng)辦機構(gòu)要加強出險接報案管理，及時進行現(xiàn)場查勘并會同相關(guān)部門專家現(xiàn)場定損，嚴格按照保險條款理賠，優(yōu)化流程，做到“五公開”“三到戶”?！拔骞_”即：保險政策公開、承保情況公開、理賠結(jié)果公開、服務(wù)標準公開、監(jiān)管要求公開;“三到戶”即承保到戶、定損到戶、理賠到戶，盡快給受損農(nóng)戶兌現(xiàn)理賠款。

4.4? ?加大政策扶持? ?縣委縣政府要高度重視，將果業(yè)種植保險保費補貼納入財政預(yù)算，充分發(fā)揮財政資金杠桿作用，落實強農(nóng)惠農(nóng)政策，提高種植戶防災(zāi)和應(yīng)對災(zāi)害能力，推動種植保險“擴面、提標、增品”。同時，加強基層保險監(jiān)管，對存在虛假承保、虛假理賠等違法行為的保險機構(gòu)，實行一票否決，堅決依法清退出農(nóng)業(yè)保險市場，確保試點工作健康開展。

于潤欣，王瓊，王盼，張瑞，山西省臨猗縣果業(yè)發(fā)展中心，郵編044100。? ? ? 收稿日期：2021-11-03

*通訊作者：于潤欣（yurunxin0512@163.com）