探索頭部股份行普惠金融發(fā)展之路

王娜

河海不擇細流，故能就其深。

我國一直高度重視普惠金融發(fā)展，早在2013年11月，“發(fā)展普惠金融”就被寫入《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，2015年12月，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)（2016-2020）》，將發(fā)展普惠金融上升為國家戰(zhàn)略。

近年來，我國普惠金融已實現(xiàn)了跨越式發(fā)展并取得顯著成果：一是基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴大。截至2022年6月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率超過97%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率99%，基本實現(xiàn)了村村有服務(wù)、鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)。二是普惠金融貸款規(guī)模持續(xù)增長。截至6月末，全國小微企業(yè)貸款余額55.84萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額21.77萬億元，同比增速22.6%，高于各項貸款平均增速11.69個百分點。今年上半年，普惠型小微企業(yè)貸款增量達到2.69萬億元，比去年同期多增2100億元；全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率5.35%，較2021年全年下降0.35個百分點，減費讓利力度進一步加大。

增量擴面：頭部股份行普惠金融發(fā)展成果

我國正在逐步形成以銀行類金融機構(gòu)為中心、非銀行金融機構(gòu)為補充的成熟普惠金融體系。在“百花齊放”的普惠金融供給體系中，銀行仍然發(fā)揮著核心作用，其中，股份制銀行作為中國銀行業(yè)的關(guān)鍵部分，為普惠金融發(fā)展貢獻了不可或缺的力量。從剛剛落幕的“半年報季”可以看出，加大支持實體經(jīng)濟力度、全力支持普惠金融仍是各家股份制銀行發(fā)展的高頻詞。

截至今年上半年，中信銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額達4，143億元，較上年末增長474億元。興業(yè)銀行普惠小微貸款余額達3，545億元，較上年末增長557億元；浦發(fā)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額達3，463億元，較上年末增長266億元。光大銀行普惠小微貸款余額達2，819億元，較上年末增長449億元。

除了普惠金融貸款余額的增長，普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)也有序擴展。今年上半年，中信銀行普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)達到20.95萬戶，較上年末增長2.78萬戶；興業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)達到17.97萬戶，較上年末增長2.64萬戶；浦發(fā)銀行普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)達到26.19萬戶，較上年末增長3.01萬戶；光大銀行普惠型小微企業(yè)貸款戶數(shù)達到45.16萬戶，較上年末增長5.94萬戶。

數(shù)字賦能：金融科技與普惠金融深度融合

為解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，切實提升銀行等金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和效率，中央高度重視并要求金融機構(gòu)以數(shù)字化手段為依托，通過金融科技賦能，開發(fā)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)和產(chǎn)品模式。

2021年，中國銀保監(jiān)會頒布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)支持高水平科技自立自強的指導(dǎo)意見》，越來越多商業(yè)銀行利用數(shù)字科技的信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、風(fēng)控優(yōu)勢支持小微企業(yè)。普惠金融與金融科技的有效結(jié)合成為金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)用的重要領(lǐng)域和工作重點。

比如，近年來普惠金融發(fā)展勢頭強勁的中信銀行順勢而為，普惠金融品牌“中信易貸”發(fā)布兩年來，中信銀行緊抓數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展機遇，將普惠金融作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型前沿陣地發(fā)展成效顯著，搭建以基礎(chǔ)類、供應(yīng)鏈金融及個性化產(chǎn)品為核心的“中信易貸”數(shù)字化產(chǎn)品體系，構(gòu)建覆蓋貸前、貸中、貸后全業(yè)務(wù)流程的智能化風(fēng)控體系，有效緩解了小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題。據(jù)悉，目前，中信銀行普惠法人貸款規(guī)模、戶數(shù)、資產(chǎn)質(zhì)量等核心指標均位居股份制銀行首位；興業(yè)銀行也于不久前發(fā)布“興業(yè)普惠”品牌，致力于為小微企業(yè)提供全流程、一站式線上融資服務(wù)。