買保險(xiǎn)時(shí)隱瞞疾病會(huì)得到賠償嗎？

塔蘭

購(gòu)買重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)時(shí)，要不要如實(shí)回答健康告知的提問(wèn)呢？比如下面這些問(wèn)題——

A：我有乙肝，從沒(méi)有吃藥，也沒(méi)有住過(guò)院，可以不用在健康告知中說(shuō)吧？

B：我有甲狀腺結(jié)節(jié)/甲狀腺腫大，醫(yī)生說(shuō)沒(méi)事，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也讓我不要說(shuō)，你說(shuō)我還告訴保險(xiǎn)公司嗎？

C：做過(guò)腸息肉手術(shù)，還有結(jié)腸管狀腺瘤，但是良性腫瘤，在網(wǎng)上查到它是結(jié)腸癌前病變之一，有一定概率發(fā)展為結(jié)腸癌，業(yè)務(wù)員讓不要告知保險(xiǎn)公司，可能會(huì)拒保，說(shuō)過(guò)了兩年，有不可抗辯條款保護(hù)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償，是不是這樣子呢？

這些問(wèn)題的答案大同小異，我從一個(gè)中立、專業(yè)且還算有良心的保險(xiǎn)行業(yè)工作者角度出發(fā)，給出如下解答：

1.確實(shí)存在不可抗辯條款發(fā)揮作用的理賠案例，但是那是針對(duì)保險(xiǎn)公司確實(shí)調(diào)不到被保險(xiǎn)人的相關(guān)就診記錄、病例資料，對(duì)這種既往病癥只能自擔(dān)責(zé)任。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，就診記錄、病例資料的歸檔已經(jīng)很方便，相關(guān)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享進(jìn)展很快。

2.不說(shuō)太遠(yuǎn)，就說(shuō)現(xiàn)在的處理方式。針對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，故意不如實(shí)告知，兩年內(nèi)出險(xiǎn)，處理方式是不退還已交保費(fèi)，并解除保險(xiǎn)合同;兩年后出險(xiǎn)的處理方式是退已交保費(fèi)，拒賠，但不解除保險(xiǎn)合同。

3.你買保險(xiǎn)是為了轉(zhuǎn)移或分散風(fēng)險(xiǎn)，買一份保險(xiǎn)，還提心吊膽，為今后可能的理賠埋下拒賠的風(fēng)險(xiǎn)，有何意義？買了與不買，有什么區(qū)別呢？

4.如果你已經(jīng)身體抱恙，明知如實(shí)告知會(huì)被加費(fèi)或拒保，那為什么不通過(guò)其他方式來(lái)應(yīng)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)？因?yàn)槟憬患{的高保費(fèi)與你的保額之比有可能極度接近。長(zhǎng)期定期理財(cái)作為疾病應(yīng)急資金，并設(shè)立自己的疾病資金賬戶，也是應(yīng)對(duì)疾病支出的一種方式。畢竟重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等并非所有疾病問(wèn)題都保障。

5.為什么業(yè)務(wù)員讓你瞞著保險(xiǎn)公司，不遞交相關(guān)病例資料去走人工核保？因?yàn)樗麄円氖乾F(xiàn)在的傭金，2年后的事情誰(shuí)也無(wú)法預(yù)料，不可抗辯條款的用處實(shí)際上他們真正懂的人很少，很多業(yè)務(wù)員常常拿來(lái)用作騙你簽單的理由。