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    高學(xué)費(fèi)下的美國學(xué)貸危機(jī)

    2022-05-30 10:48:04徐芳
    看世界 2022年18期
    關(guān)鍵詞:聯(lián)邦政府利息學(xué)費(fèi)

    徐芳

    2022年5月17日,紐約大學(xué)畢業(yè)生迎來畢業(yè)典禮

    學(xué)貸危機(jī),是一把懸在無數(shù)美國家庭,尤其是年輕一代頭上的達(dá)摩克利斯劍。

    需要還學(xué)貸的人比比皆是,譬如我在美國讀博士時(shí)的導(dǎo)師。他從名校畢業(yè),將近50歲了,現(xiàn)在已經(jīng)是我們學(xué)校的終身教授,但每個(gè)月還需要還學(xué)貸。這種情況并不罕見,連美國前總統(tǒng)奧巴馬,都是畢業(yè)20年了才還清學(xué)貸。

    “高學(xué)費(fèi),高補(bǔ)助”

    美國“高學(xué)費(fèi),高補(bǔ)助”的高等教育模式,催生了巨額債務(wù)危機(jī)。美國大學(xué)的學(xué)費(fèi)上漲,是助推學(xué)貸上漲的主因。

    在1991—1992學(xué)年,人們上美國四年制公立大學(xué),平均只需要付1074美元,到了2021—2022學(xué)年,則平均需要4160美元;同期私立大學(xué)的平均學(xué)費(fèi),也從19360美元漲到了38070美元。美國大學(xué)的學(xué)費(fèi),是每年按照一定的比例固定上漲的,譬如一年漲2%~3%。

    與此同時(shí),州政府對高等教育的支持持續(xù)減少,也導(dǎo)致幾十年來學(xué)費(fèi)漲幅巨大。幾十年前,州和聯(lián)邦政府負(fù)擔(dān)公立大學(xué)經(jīng)費(fèi)的3/4,學(xué)費(fèi)只占經(jīng)費(fèi)來源的1/4;現(xiàn)在,政府資助降到公立大學(xué)經(jīng)費(fèi)來源的40%左右,甚至在一些公立大學(xué),這個(gè)占比更低,不足的地方只能通過漲學(xué)費(fèi)來彌補(bǔ)。

    這幾年盡管有疫情,但大學(xué)學(xué)費(fèi)照常上漲?,F(xiàn)在名牌私立大學(xué)學(xué)費(fèi)加生活費(fèi),普遍在8萬美元左右,一般的學(xué)校和專業(yè),一年也需要五六萬美元。即使就讀本州公立大學(xué),學(xué)費(fèi)加生活費(fèi),一年花費(fèi)兩三萬美元是很普遍的。

    當(dāng)學(xué)費(fèi)成了主要的收入來源,最大限度爭取生源,就是保障高等院校正常運(yùn)轉(zhuǎn)的必要手段。美國高校因此走上了基礎(chǔ)設(shè)施“競賽”之路。

    美國大學(xué)非常熱衷在運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目上進(jìn)行巨額投資,尤其是對男子橄欖球隊(duì)和籃球隊(duì)投資,因其不僅能幫助拉動(dòng)校友給母校捐款,還是很好的招生宣傳點(diǎn)—這導(dǎo)致一個(gè)非常奇葩的現(xiàn)象,有的球隊(duì)教練的年收入甚至超過校長。

    比如,公立大學(xué)亞拉巴馬大學(xué)的橄欖球隊(duì)教練Nick Saban,年收入近900萬美元,而該校校長的年收入不過80多萬美元。羊毛出在羊身上,這些巨額的開支,都是建立在昂貴的學(xué)費(fèi)基礎(chǔ)上的。

    學(xué)費(fèi)猛漲的同時(shí),美國人的實(shí)際工資收入并沒有增長多少,上大學(xué)借學(xué)貸,自然而然成為一個(gè)選擇。

    17年的利滾利

    迄今為止,全美超過4500萬人借了共計(jì)1.7萬億美元的學(xué)貸,規(guī)模超過了車貸甚至信用卡貸款。學(xué)貸規(guī)模每年以7%的增速增長,預(yù)計(jì)到2035年,規(guī)??蛇_(dá)3萬億美元。

    無論是聯(lián)邦政府還是私人機(jī)構(gòu),它們的學(xué)貸相對房貸來說,利息都是很高的。

    2022年1月10日,美國大學(xué)橄欖球季后賽,雙方球員糾纏在一起

    除了規(guī)模巨大,美國學(xué)貸涉及的借款人多,利息高,利滾利累積的債務(wù)驚人,因此違約率也很高。超過20%的聯(lián)邦學(xué)貸借款人,借款達(dá)5萬美元以上;超過7%的學(xué)貸借款人借款達(dá)10萬美元以上;借款人平均還清學(xué)貸的時(shí)間長達(dá)17年。

    美國的學(xué)貸始于1958年,上一年蘇聯(lián)發(fā)射了人類第一顆人造衛(wèi)星。為了與蘇聯(lián)競爭,當(dāng)時(shí)美國通過了《國防教育法案》,分配學(xué)貸給科學(xué)工程等專業(yè)的學(xué)生。隨后,美國學(xué)貸作為鼓勵(lì)學(xué)生跨越階層和流動(dòng)的手段,不斷擴(kuò)展,延伸到所有專業(yè)和學(xué)校。

    同時(shí),貸款機(jī)構(gòu)也多樣化了。除了聯(lián)邦政府的學(xué)貸,還有大量經(jīng)過許可的私人機(jī)構(gòu)貸款。總體上,目前的學(xué)貸中,聯(lián)邦政府約占80%,私營機(jī)構(gòu)占20%左右—隨著學(xué)貸市場的劇增,私營學(xué)貸在過去十年增長了70%。

    學(xué)貸另一個(gè)特點(diǎn)是高利息。很多人以為聯(lián)邦政府提供的學(xué)貸,一定是零利息或者低利息。恰恰相反,無論是聯(lián)邦政府還是私人機(jī)構(gòu),它們的學(xué)貸相對房貸來說,利息都是很高的。

    以現(xiàn)在的聯(lián)邦貸款利息為例,年息最低4.99%,最高達(dá)7.54%;而私人機(jī)構(gòu)的貸款,有的比聯(lián)邦政府的還低一點(diǎn),但也有高的。聯(lián)邦學(xué)貸利息還會(huì)因不同學(xué)歷階段,有巨大差異:針對研究生以下學(xué)歷,學(xué)貸年息在3%~6.8%之間;而針對研究生學(xué)歷和專業(yè)學(xué)院項(xiàng)目,比如醫(yī)學(xué)、法律這一類,利率則為6.8%。

    不僅學(xué)生本人借學(xué)貸,當(dāng)貸款額度不夠覆蓋在讀期間費(fèi)用的時(shí)候,父母也出動(dòng)幫著一起借。當(dāng)家長出動(dòng)時(shí),貸款利息更高達(dá)7.54%—要知道前兩年的房貸,很多人都拿到3%左右的年息。同時(shí),聯(lián)邦學(xué)貸利息是固定利息,即借貸期間利息不變,按照現(xiàn)在平均為17年的還清學(xué)貸周期,相當(dāng)于背負(fù)17年的高額利息和利滾利。

    具體來看,法學(xué)院、商學(xué)院、醫(yī)學(xué)院、藥學(xué)院、獸醫(yī)學(xué)院這些專業(yè)型學(xué)院的學(xué)生,背負(fù)學(xué)貸最高。這類學(xué)貸雖然數(shù)額高、利息也高,違約率卻低,因?yàn)檫@些項(xiàng)目出來的學(xué)生,工作好找,薪水很高。

    在我身邊,就有一位剛畢業(yè)的麻醉科醫(yī)生,其第一年年薪就達(dá)到23萬美元,償還學(xué)貸完全不在話下—這類學(xué)生屬于敢借還得起。違約主要發(fā)生在借學(xué)貸完成學(xué)業(yè)后,拿著學(xué)位找不到高薪工作的那類學(xué)生,他們有工作卻入不敷出;還有借學(xué)貸卻沒有完成學(xué)業(yè)的學(xué)生,兩頭空,違約率就更高了。

    輸?shù)劫r上未來

    盡管讀大學(xué)的回報(bào)率在降低,美國政府還是用了巨大的力量推動(dòng)人口高學(xué)歷化。這催生了一個(gè)嚴(yán)重的社會(huì)后果,就是學(xué)歷通脹和學(xué)歷競賽──更多人追求本科甚至研究生學(xué)歷,來提升自己的職場競爭力。

    人們越多時(shí)間泡在學(xué)校,花費(fèi)越多,就越有必要借錢—約40%的聯(lián)邦政府學(xué)貸借款者,是為了完成碩士和博士課程。

    可怕的是,政府和貸款機(jī)構(gòu)甚至允許低質(zhì)量的大學(xué)接納學(xué)生貸款。

    2021年5月6日,美國芝加哥大學(xué)校園

    我曾在美國一個(gè)聯(lián)邦項(xiàng)目工作,目標(biāo)就是把更多高中畢業(yè)生送進(jìn)大學(xué)。像我們這樣的項(xiàng)目非常多,政府和民間投入很大。幫助學(xué)生實(shí)現(xiàn)大學(xué)夢,無可厚非是件大好事,可并不是所有的人都需要去上大學(xué)獲取大學(xué)學(xué)歷,也不是所有的人都有能力完成大學(xué)課程。

    貧困學(xué)生固然有很大的概率獲得政府和學(xué)校資助,可是一旦完成不了課程,資助就會(huì)變成學(xué)貸。他們既無法獲得大學(xué)學(xué)歷帶來的預(yù)期收入,也背上了沉重的債務(wù),對于貧困學(xué)生是雪上加霜。

    學(xué)歷競賽導(dǎo)致很多人讀了一些回報(bào)率比較低的專業(yè),譬如在我們周圍,很多人文社科藝術(shù)專業(yè)的碩士博士畢業(yè)生,借著學(xué)貸上學(xué),但畢業(yè)后的收入,可能只有理工科畢業(yè)生的一半甚至更少,還貸壓力很大。

    這些群體借了一大筆貸款提升學(xué)歷,想在勞動(dòng)力市場上更好競爭,結(jié)果回報(bào)率卻很低。我身邊還有合作項(xiàng)目的同事,到常春藤學(xué)校讀了教育學(xué)專業(yè)的碩士,一年學(xué)費(fèi)就是六七萬美元,借了一屁股學(xué)貸。開會(huì)的時(shí)候,我的老板取笑道,學(xué)貸什么時(shí)候能還清?時(shí)隔數(shù)年,我還記得那場面的尷尬。

    需要意識到,學(xué)貸的易獲取性,是一把雙刃劍。一方面,它能幫更多有需要的學(xué)生上大學(xué)實(shí)現(xiàn)美國夢,但同時(shí),大學(xué)也因?yàn)閷W(xué)貸容易獲取,推高了學(xué)費(fèi)—因?yàn)橛懈嗟腻X可以用來上大學(xué),學(xué)生和家長對大學(xué)學(xué)費(fèi)的敏感度下降,對高學(xué)費(fèi)的容忍度增加。

    另一方面,聯(lián)邦政府發(fā)放學(xué)貸給所有借款人的利率是一樣的,不像私營機(jī)構(gòu)放貸是根據(jù)信用程度有不同的利率。這導(dǎo)致信用好的學(xué)生以較高的成本借款,而信用程度差的學(xué)生借款者,可以以較低的成本借款。信用程度差的學(xué)生違約率較高,向這一部分學(xué)生無差別發(fā)放貸款,就成為了學(xué)貸違約的核心區(qū)。

    更可怕的是,政府和貸款機(jī)構(gòu)甚至允許低質(zhì)量的大學(xué)接納學(xué)生貸款。近一二十年,美國以鳳凰城大學(xué)為代表的大小營利性私立大學(xué)迅猛發(fā)展,它們90%的盈利來自學(xué)生的聯(lián)邦貸款。為了賺錢,它們吸納很多不符合入學(xué)條件的學(xué)生,幫助他們申請聯(lián)邦政府學(xué)生貸款。

    鳳凰城大學(xué)

    免除學(xué)貸,并不會(huì)降低學(xué)費(fèi),甚至可能助長大學(xué)繼續(xù)漲學(xué)費(fèi)。

    鳳凰城大學(xué)6年畢業(yè)率遠(yuǎn)低于全國平均水平,比如該校2011年入學(xué)的本科生,到2017年時(shí)只有25.7%畢業(yè)。允許這樣的大學(xué)課程接收聯(lián)邦學(xué)貸,等于政府送錢給大學(xué),多數(shù)學(xué)生卻最終沒有大學(xué)學(xué)位,還背上高利息學(xué)貸。大學(xué)贏麻了,學(xué)生輸?shù)劫r上未來。

    學(xué)貸重壓下跌入更底層

    選擇這樣的營利性大學(xué),往往是美國社會(huì)最窮、最絕望、最掙扎的窮人,還有少數(shù)族裔和單親母親。這些大學(xué)提供最靈活的學(xué)習(xí)方式(線上課程、夜間和周末課程)、時(shí)髦的迎合就業(yè)市場的專業(yè),對于傳統(tǒng)大學(xué)門外的人群而言,這樣的大學(xué)提供了一條“金光閃閃”的道路:不需要自己從口袋里掏錢讀書,招生人員幫助填張表,政府就把學(xué)貸轉(zhuǎn)給學(xué)校當(dāng)學(xué)費(fèi)了。

    本來想通過教育找到好工作過上好生活,結(jié)果卻無法畢業(yè),又身負(fù)沉重學(xué)貸,這些學(xué)生跌到更深的底層,難以翻身。聯(lián)邦政府作為貸款擔(dān)保人,則最終要給這些違約的學(xué)貸“兜底”。

    學(xué)貸危機(jī)對美國經(jīng)濟(jì)的影響是深遠(yuǎn)的。深陷學(xué)貸中的年輕人,更難買房、買車、購置產(chǎn)業(yè),傾向于更晚結(jié)婚生子,更沒有余錢度假消費(fèi)。有研究表示,年輕人在巨額學(xué)貸壓力下,精神健康問題也日益嚴(yán)重。

    推特上有很多人分享自己的學(xué)貸負(fù)擔(dān)。有一位女士大學(xué)畢業(yè)時(shí)欠了5.2萬美元,因?yàn)樵诠卜?wù)部門工作,符合“按時(shí)繳納10年可免學(xué)貸余額”的政策,因此她一直按照最低還款額繳納—反正最后要免掉余額的,交多了就虧了。

    結(jié)果,幾年后她退出公共服務(wù)部門到私營部門工作,從此不滿足學(xué)貸免除資格。之前按最低額度還款成了噩夢,最低還款額還不夠付每月利息的。本息利滾利,雖然按時(shí)還款幾年,她的貸款余額不減反增。

    第一步踏錯(cuò)之后,她選擇了自以為正確的糾正方式,將聯(lián)邦政府的學(xué)貸先后兩次通過私立銀行“還清再重新貸款”(refinance),將利息從8%降到了她能爭取到的最低的3%??上?,從此她與任何的聯(lián)邦政府學(xué)貸免除政策無關(guān),因聯(lián)邦政府無法免除私立銀行的貸款。離開公共服務(wù)部門后,即使大幅提高每月還款額,老老實(shí)實(shí)還款10年,她目前仍有4.8萬美元的學(xué)貸余額要還。

    2022年8月24日,拜登宣布減免學(xué)生貸款,大多數(shù)仍在償還學(xué)貸的大學(xué)畢業(yè)生將獲得1萬美元的減免

    這就是很多學(xué)貸借款人的處境,每一步看似都做了最好的選擇—借到學(xué)貸,上完大學(xué),拿到了學(xué)位,選擇最適合自己的還貸方式,爭取到了最低的利息,可學(xué)貸始終還不完。

    有不少推友建議她進(jìn)入破產(chǎn)流程,可現(xiàn)實(shí)非常殘酷:還不起房貸或商業(yè)貸款,可以申請破產(chǎn),還不起學(xué)貸不能。不還清學(xué)貸,它將跟著你到墳?zāi)埂W(xué)貸的問題,對社會(huì)各階層和群體的打擊是不均衡的,中低階層和少數(shù)族裔、弱勢群體,更容易陷入泥潭。

    會(huì)有免費(fèi)公立大學(xué)嗎?

    我在美國的很多女性朋友,都是精英大學(xué)的本科或者碩士畢業(yè),畢業(yè)沒幾年就生娃,成了全職家庭主婦。這部分群體,有的也是有學(xué)貸的,她們沒有工作,全家靠丈夫一人收入,學(xué)貸自然成為一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。

    對少數(shù)族裔譬如黑人和拉丁裔中低階層,以及女性等群體,重壓的學(xué)貸還有個(gè)潛在的巨大危機(jī):如果家庭出現(xiàn)變故,譬如丈夫身故或者離婚,原來的家庭主婦就要突然一人承擔(dān)起養(yǎng)家的責(zé)任,同時(shí)還要還房貸、學(xué)貸。

    而此時(shí),她們已經(jīng)離開職場很多年,或者職業(yè)生涯中斷,很難再找到好工作,基本都只能打零工,收入很低。很多墜入底層的單親家庭,都是這種情況。

    近年來,多位總統(tǒng)包括特朗普,都在減免學(xué)貸上做了一些努力,但多屬于修修補(bǔ)補(bǔ)的狀態(tài),譬如特朗普政府免掉了部分退伍軍人的學(xué)貸;拜登已經(jīng)免掉了部分公務(wù)員和邊緣群體高達(dá)115億美元的學(xué)貸,但絕大部分人的學(xué)貸,還是要正常還的。

    因新冠疫情而“暫停償還學(xué)貸”的政策過期在即,背負(fù)學(xué)貸的美國人寢食難安。8月24日,拜登政府發(fā)布的最新免學(xué)貸政策,無疑來得及時(shí)。目前,大約有2700萬人符合最多兩萬美元的學(xué)貸豁免。

    但不是所有人都支持免除學(xué)貸,甚至拿到補(bǔ)貼的一部分群體也不高興,畢竟還有7%的人欠下的學(xué)貸超過10萬美元。1萬或2萬美元的減免,在不減除利息的情況下,只是杯水車薪。據(jù)美國媒體民調(diào),超過69%的民主黨支持者,認(rèn)為政府在免除學(xué)貸上做得太少太慢,要求更激進(jìn)的減免政策,但支持這樣做的共和黨人只有不到30%。

    免除學(xué)貸,并不會(huì)降低學(xué)費(fèi),甚至可能助長大學(xué)繼續(xù)漲學(xué)費(fèi)。也就是說,現(xiàn)在和未來的學(xué)生,學(xué)貸負(fù)擔(dān)可能更重。另外,上萬億的學(xué)貸免掉,相當(dāng)于給美國又發(fā)了一大筆錢,這對眼下嚴(yán)重的通貨膨脹來說,無異于火上澆油。

    悲觀地說,美國的學(xué)貸危機(jī),根源還是在于高學(xué)費(fèi)和高學(xué)貸利息。只是,有限豁免學(xué)貸,治標(biāo)不治本;完全豁免學(xué)貸,又有失公平。也許參議員桑德斯主張的免費(fèi)公立大學(xué),才是拯救這場危機(jī)的終極路徑。

    可惜的是,美國公立的大學(xué),經(jīng)費(fèi)來源最多的是各州政府,管理權(quán)也在各州政府。按現(xiàn)在紅藍(lán)州的政治理念,這猶如天塹,難以彌合,要各州接受公立大學(xué)免費(fèi)這個(gè)概念,可想而知有多難。

    責(zé)任編輯吳陽煜 wyy@nfcmag.com

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