互聯(lián)網(wǎng)背景下銀行業(yè)應(yīng)具備金融倫理素質(zhì)探究

閔思侃

摘要：互聯(lián)網(wǎng)對(duì)世界產(chǎn)生巨大影響，銀行業(yè)也隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展產(chǎn)生許多新變化。舊規(guī)則難以適應(yīng)新變化，因此，需要探尋新的規(guī)則，更新舊的規(guī)則。文章主要探討互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行產(chǎn)生的影響，以銀行業(yè)部分現(xiàn)狀和近期的案例為例，提出“公平”“善意”“保密”三項(xiàng)金融倫理在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更深的內(nèi)涵。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);銀行業(yè);金融倫理

一、前言

21世紀(jì)以來(lái)，世界發(fā)展日新月異，技術(shù)革新層出不窮，為人們生活帶來(lái)許多便利。然古人有云：“福兮禍之所伏，禍兮福之所倚?！倍R克思提出的辯證主義也要求，要以辯證的觀點(diǎn)看待事物。因此，世界發(fā)展所帶來(lái)的弊端也同樣值得注意。

信息技術(shù)無(wú)疑是21世紀(jì)為人類生活帶來(lái)巨大改變的技術(shù)之一。信息技術(shù)所催生的互聯(lián)網(wǎng)已與人民生活深度融合。而金融業(yè)與世界發(fā)展息息相關(guān)，信息技術(shù)早已應(yīng)用于金融，互聯(lián)網(wǎng)金融則進(jìn)一步證明了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的巨大影響。但正如前文所說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的弊端也日漸顯露，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷爆出巨大問(wèn)題，如：客戶信息泄露、資金挪用、P2P平臺(tái)暴雷、跑路等事件，引發(fā)了人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融倫理問(wèn)題的思考。但人們似乎忽略了傳統(tǒng)銀行業(yè)，有關(guān)調(diào)查顯示，近90%的存款仍由銀行占據(jù)，銀行仍然是金融行業(yè)的支柱。如今，銀行業(yè)也正積極與信息技術(shù)相結(jié)合，將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)與傳統(tǒng)銀行業(yè)相融合，在這一背景下，銀行業(yè)也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，如：中國(guó)銀行原油寶、中信銀行泄露用戶信息等事件。這些事件再次沖擊了金融行業(yè)的倫理道德準(zhǔn)則。因此，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行業(yè)應(yīng)具備何種金融倫理素質(zhì)值得探究。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）金融倫理的內(nèi)涵

金融倫理，指金融行業(yè)所應(yīng)遵守的倫理規(guī)范。許多學(xué)者對(duì)其進(jìn)行了界定，但卻存在兩點(diǎn)爭(zhēng)議：一是如何界定金融倫理的主體范圍;二是金融倫理是不是“他律”倫理（何志敏，2013）。

金融倫理有廣義狹義之分。廣義的是指，所有的金融利益相關(guān)者在金融活動(dòng)中所應(yīng)該遵守的道德準(zhǔn)則和行為規(guī)范;狹義的是指，金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)以及提供各種金融服務(wù)的金融從業(yè)人員從事金融交易時(shí)所應(yīng)遵守的道德準(zhǔn)則和行為規(guī)范（卿定文，2009）。

倫理是整個(gè)社會(huì)在特定的歷史文化與環(huán)境中形成規(guī)則與道德規(guī)范。個(gè)體在倫理環(huán)境中的成長(zhǎng)，會(huì)將外在規(guī)則與道德規(guī)范不斷內(nèi)化為自身的行為方式，形成自身的倫理觀念。因此，倫理同時(shí)具備他律要求和自律內(nèi)涵。金融倫理脫胎于倫理本身，因此，也將他律要求和自律內(nèi)涵辯證統(tǒng)一于自身內(nèi)涵。

本文不以整個(gè)金融倫理為研究對(duì)象，而以銀行業(yè)為基礎(chǔ)探究其應(yīng)具備的金融倫理素質(zhì)，因此僅以狹義的角度出發(fā)，研究其所應(yīng)遵守的道德準(zhǔn)則和行為規(guī)范。同時(shí)，內(nèi)心的倫理準(zhǔn)則是由外在倫理環(huán)境的潛移默化而來(lái)，不應(yīng)將金融倫理割裂為他律倫理與自律倫理，因此不將其進(jìn)行區(qū)分。

（二）銀行業(yè)的金融倫理

銀行業(yè)的金融倫理研究主要分為兩方面：銀行金融機(jī)構(gòu)金融倫理與個(gè)人金融倫理。

在銀行金融機(jī)構(gòu)倫理方面。王浩波（2014）從企業(yè)倫理角度入手，分析商業(yè)銀行倫理缺失，提出其主要表現(xiàn)為誠(chéng)信缺失和社會(huì)責(zé)任缺失。應(yīng)從加強(qiáng)倫理建設(shè)、外部監(jiān)管和健全銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度解決。胡敏（2014）以聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的角度分析商業(yè)銀行的倫理問(wèn)題，并提出以內(nèi)部控制和外部監(jiān)管結(jié)合，降低聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

在個(gè)人金融倫理方面。聶倩（2013）從金融倫理角度研究提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，提出商業(yè)銀行應(yīng)從客戶倫理、競(jìng)爭(zhēng)倫理、員工倫理、股東倫理、環(huán)境倫理和倫理建設(shè)六個(gè)方面提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力。

梳理文獻(xiàn)，大量銀行業(yè)金融倫理的研究目標(biāo)均指向商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升，僅提出商業(yè)銀行各方面缺乏金融倫理，卻并未探究缺乏怎樣的金融倫理素質(zhì)。此外，鮮有文章研究互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)銀行業(yè)態(tài)的變化以及金融倫理產(chǎn)生的影響。在互聯(lián)網(wǎng)影響下，銀行已通過(guò)信息技術(shù)將大量線下業(yè)務(wù)整合至銀行網(wǎng)站及App中，客戶通過(guò)線上辦理業(yè)務(wù)，減少了與線下業(yè)務(wù)人員的接觸，削弱了個(gè)人金融倫理在銀行業(yè)金融倫理的重要性，因此，本文研究重心側(cè)重于銀行金融機(jī)構(gòu)的金融倫理。

（三）理論基礎(chǔ)

探究互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)金融倫理，除了監(jiān)管要求外，銀行為何要注重倫理道德。銀行主要出于以下幾點(diǎn)考慮，倫理道德行為可以成為一種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，幫助銀行擴(kuò)大客戶群，增加收入;銀行的聲譽(yù)和正面形象也會(huì)吸引具有道德意識(shí)的客戶;銀行的正面聲譽(yù)可以有效促進(jìn)和及時(shí)獲得額外的資本。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景下，從銀行的角度來(lái)看，客戶使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的道德問(wèn)題是，如何以符合客戶需求和愿望的道德尊重的方式采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。

銀行屬于服務(wù)業(yè)，服務(wù)行業(yè)的企業(yè)主要是幫助發(fā)展顧客的幸福和美好生活。因此，其道德責(zé)任是通過(guò)特定服務(wù)來(lái)確?？蛻袅己蒙畹陌l(fā)展。這一目標(biāo)需以客戶之間的互動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，但若不預(yù)設(shè)行為者之間的共同目標(biāo)，互動(dòng)則無(wú)法發(fā)揮作用。即客戶、公司和市場(chǎng)不應(yīng)被視為效用和利潤(rùn)最大化的封閉理性博弈，而應(yīng)被視為規(guī)則管理實(shí)踐中的互動(dòng)，以追求隱含行為者和利益相關(guān)者的利益，特別是客戶的利益（Solmon 2002）。服務(wù)業(yè)企業(yè)應(yīng)該在與顧客的互動(dòng)中融入這種實(shí)踐理性的理念。客戶美好生活是服務(wù)行業(yè)公司道德規(guī)范的核心關(guān)注點(diǎn)。

自主性、尊嚴(yán)、誠(chéng)信和脆弱性是公平對(duì)待利益相關(guān)者的基礎(chǔ)。因此，為了培養(yǎng)客戶的美好生活，本文采用自主性、尊嚴(yán)、誠(chéng)信和脆弱性這四項(xiàng)基本道德原則分析互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行業(yè)所面臨的情況，以及倫理事件，提出其應(yīng)具備的倫理道德。本文借鑒Rendtorff（2009）所提出的，定義基本的倫理原則：

自主性不是自由意義上的“許可”，而應(yīng)是以下五個(gè)方面：為生活創(chuàng)造想法和目標(biāo)的能力;道德洞察力、“自我立法”和隱私的能力;沒(méi)有強(qiáng)迫的理性決定和行動(dòng)的能力;政治參與和個(gè)人責(zé)任的能力;知情同意的能力。

尊嚴(yán)既指?jìng)€(gè)人的內(nèi)在價(jià)值，也指每個(gè)人與他人相遇時(shí)的主體間價(jià)值。尊嚴(yán)既關(guān)系到自己，也關(guān)系到對(duì)方。行為必須有尊嚴(yán)，必須考慮到他人的尊嚴(yán)，不能放棄文明和負(fù)責(zé)任的行為，他人不應(yīng)該被商業(yè)化和奴役。人權(quán)就是建立在這個(gè)尊嚴(yán)原則的基礎(chǔ)上。

誠(chéng)信是人的不可侵犯性，它是一種正直、誠(chéng)實(shí)和善良的美德，是不應(yīng)該被觸及和破壞的生命的連貫性，是在人與人之間建立信任最重要的原則，也表明了在美好生活的個(gè)人愿景中承諾和參與的道德美德。

脆弱性涉及動(dòng)物和環(huán)境中所有的自組織生命，而對(duì)于人類社會(huì)來(lái)說(shuō)，它被認(rèn)為是人類狀況的普遍表現(xiàn)。因此，保護(hù)弱勢(shì)群體的理念可以在多元社會(huì)的道德陌生人之間建立一座橋梁，尊重弱勢(shì)群體對(duì)于現(xiàn)代福利國(guó)家的企業(yè)戰(zhàn)略決策和政策制定至關(guān)重要。尊重脆弱不是對(duì)完美的要求，而是承認(rèn)人類生命的苦難和有限。在服務(wù)行業(yè)，脆弱性對(duì)于利益相關(guān)者如病人或兒童和其他弱勢(shì)群體與公司的關(guān)系尤其重要。

本文將通過(guò)以上基本原則，分析互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行業(yè)應(yīng)具備的金融倫理素質(zhì)。

三、倫理分析

（一）公平

1. 技術(shù)的可使用性

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展雖然為生活帶來(lái)了便捷，但從其接受度來(lái)看，其主要接受者為能快速適應(yīng)新技術(shù)的年輕人，然而社會(huì)上絕大部分財(cái)富仍聚集于中年以上的人手中，這一類人對(duì)新技術(shù)的適應(yīng)能力較弱。因此，他們?nèi)狈φ_使用銀行互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的能力，導(dǎo)致客戶難以實(shí)現(xiàn)美好生活的愿景。當(dāng)具有特定社會(huì)背景或年齡的客戶不能處理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，不公平待遇存在著潛在歧視因素。因此，在技術(shù)問(wèn)題、行動(dòng)無(wú)助和網(wǎng)絡(luò)崩潰的情況下，客戶的美好生活愿景受到侵犯，客戶對(duì)缺乏自主性、尊嚴(yán)的體驗(yàn)感到沮喪，對(duì)技術(shù)的脆弱性增加，產(chǎn)生對(duì)銀行道德形象的不良印象;而那些積極使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人則產(chǎn)生一種優(yōu)越感，對(duì)銀行形成良好的道德形象。

這一情況要求銀行業(yè)注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普適性，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)應(yīng)簡(jiǎn)單易用，覆蓋各個(gè)有獨(dú)立自主能力的年齡層。

2. 貸款的可獲得性

銀行有責(zé)任適當(dāng)選擇借款人或其他貸款人，并期望這些錢(qián)可以安全使用。作為中介，銀行說(shuō)服存款持有人和其他債權(quán)人他們不會(huì)蒙受損失并且相信銀行是安全的。因此，銀行需要在債權(quán)人和借款人之間保持合理的平衡。在傳統(tǒng)的銀行業(yè)中，“金融排斥”無(wú)處不在，銀行有著資本逐利的本質(zhì)，“嫌貧愛(ài)富”是銀行的普遍現(xiàn)象。這導(dǎo)致富人通過(guò)借貸，積攢信用，富者愈富;窮人缺乏信用，無(wú)法借貸，缺乏資金，窮者愈窮，造成貧富兩極嚴(yán)重分化。這一現(xiàn)象侵害了潛在客戶美好生活愿景，客戶尊嚴(yán)受到極大損害，對(duì)銀行的脆弱性增加，造成銀行倫理道德形象破滅。

而在互聯(lián)網(wǎng)背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持讓銀行業(yè)能輕松獲得大量客戶信息，完成傳統(tǒng)情況下難以進(jìn)行的窮人信用評(píng)估。但從現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)早在多年前就關(guān)注窮人借貸的金融問(wèn)題，普惠金融一直是我國(guó)關(guān)注的重點(diǎn)，從格萊珉銀行的引入，以及各種小額信貸嘗試，普惠金融仍未找到一條行之有效的路徑。可見(jiàn)，這不僅是制度的問(wèn)題，更關(guān)鍵的原因，在于銀行和客戶的倫理道德問(wèn)題。銀行應(yīng)更注重自身的社會(huì)責(zé)任，不以“貸款歧視”傷害潛在客戶的尊嚴(yán)和脆弱性，堅(jiān)守銀行業(yè)倫理道德原則;其次，窮人由于學(xué)歷或倫理環(huán)境等限制，對(duì)金融倫理并不重視，這是導(dǎo)致普惠金融難以走通的一個(gè)內(nèi)因。因此，銀行在堅(jiān)守自身倫理道德同時(shí)，也應(yīng)將金融倫理道德向窮人普及。鄧小平曾說(shuō)過(guò)：“只有改造思想，才能發(fā)家致富”。只有將金融倫理道德內(nèi)化為內(nèi)心的思想，形成良好的倫理環(huán)境，才能有效解決“金融排斥”，打通普惠金融的道路。

綜上所述，銀行業(yè)應(yīng)注重“公平”這一倫理準(zhǔn)則。這一準(zhǔn)則，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，進(jìn)一步深化了其內(nèi)涵，不僅代表貸款可獲得的公平，也內(nèi)涵了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使用的公平。

（二）善意

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為銀行業(yè)務(wù)拓展提供了高效的線上渠道，促進(jìn)了業(yè)務(wù)的宣傳，也方便了手續(xù)辦理。但方便快捷中，也極易忽略業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。2020年4月22日，中國(guó)銀行發(fā)布公告，稱WTI原油5月期貨合約CME官方結(jié)算價(jià)-37.63美元/桶為有效價(jià)格，并以此價(jià)格進(jìn)行結(jié)算或移倉(cāng)。這意味著，客戶除了虧光本金之外，還要倒欠銀行2～3倍投資本金的債務(wù)，遭遇嚴(yán)重“穿倉(cāng)”。表面上看，理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不定，客戶本身需要承擔(dān)理財(cái)產(chǎn)品的一定風(fēng)險(xiǎn)。但在這次事件中，事情并非如此。

網(wǎng)上有證據(jù)表明，中國(guó)銀行客服曾稱，原油寶沒(méi)有本金風(fēng)險(xiǎn)，涉嫌虛假宣傳，這一行為傷害了客戶的誠(chéng)信感受，違背了誠(chéng)信這一基本道德原則。其次，互聯(lián)網(wǎng)簽約的快捷、方便，所帶來(lái)的就是客戶所失去的謹(jǐn)慎、小心。在原油寶協(xié)議中，明確規(guī)定了銀行的追索權(quán)，但從多個(gè)客戶反饋結(jié)果來(lái)看，銀行并未告知或強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，并夸大收益。最終，原油寶爆倉(cāng)，客戶還得倒貼資金，嚴(yán)重傷害客戶自主性和違背誠(chéng)信這兩項(xiàng)基本倫理準(zhǔn)則。銀行明顯缺乏善意，破壞客戶美好生活愿景，傷害銀行業(yè)倫理道德形象。

綜上所述，本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行業(yè)應(yīng)遵循善意原則。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)時(shí)，應(yīng)秉持善意原則，為客戶提示風(fēng)險(xiǎn)，明確告知協(xié)議中，可能對(duì)客戶產(chǎn)生損失的條例;而在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，也應(yīng)秉持善意原則，穩(wěn)妥協(xié)商損失事宜，而非在風(fēng)險(xiǎn)提示不足的情況下，將風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移給客戶。

（三）保密

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最重要的就是信息。大數(shù)據(jù)技術(shù)的產(chǎn)生使企業(yè)可以根據(jù)用戶信息提供最佳的產(chǎn)品推薦，但信息安全問(wèn)題也隨之產(chǎn)生。2020年5月6日，池子通過(guò)微博曝光中信銀行違規(guī)泄露客戶隱私，將其個(gè)人賬戶交易明細(xì)交給笑果文化，并稱“中信銀行回復(fù)這是配合大客戶的要求”。中信銀行雖然迅速做出了處理，但背后暗藏的販賣(mài)銀行流水等信息的黑色產(chǎn)業(yè)，引發(fā)了人們對(duì)于個(gè)人金融隱私信息安全的擔(dān)憂。

信息安全是自互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)后，一直被重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入銀行業(yè)后，金融信息安全所被關(guān)注卻不多。個(gè)人金融數(shù)據(jù)的泄露，侵犯了客戶知情同意的能力，違背了自主性原則;同時(shí)，配合大客戶要求便可查詢個(gè)人賬單數(shù)據(jù)，嚴(yán)重?fù)p傷了客戶的尊嚴(yán)，而這種不平等對(duì)待，也提高了客戶的脆弱性;最后，銀行有責(zé)任和義務(wù)保證客戶信息不遭受非法查詢，這也同時(shí)違背誠(chéng)信原則。可見(jiàn)金融隱私數(shù)據(jù)泄露極大地侵犯了倫理道德底線，對(duì)客戶美好生活的愿景產(chǎn)生了強(qiáng)烈打擊。

綜上所述，本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)背景的銀行業(yè)應(yīng)該遵循“保密”這一金融倫理道德準(zhǔn)則。大數(shù)據(jù)時(shí)代信息為王，但若不遵循“保密”這一道德準(zhǔn)則，終將是銀行道德形象一落千丈，失去民眾信任，最終退出歷史舞臺(tái)。

四、結(jié)語(yǔ)

技術(shù)本身沒(méi)有對(duì)與錯(cuò)，但技術(shù)的使用卻有倫理規(guī)則的規(guī)制。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為世界帶來(lái)了高效便利的生活，互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的結(jié)合為人們帶來(lái)了足不出戶的金融服務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)銀行業(yè)所帶來(lái)的變化提出了更深刻的倫理要求。本文對(duì)銀行業(yè)應(yīng)具備的金融倫理道德素質(zhì)進(jìn)行了初步分析，提出“公平”“善意”“保密”三項(xiàng)金融倫理在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代更深的內(nèi)涵。這些倫理原則有助于銀行樹(shù)立良好的道德形象，為客戶實(shí)現(xiàn)美好生活愿景提供幫助，最終吸引更多人成為其客戶。

但互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)銀行業(yè)改變并不僅如此，并且改變?nèi)栽诶^續(xù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行業(yè)應(yīng)具備的金融倫理素質(zhì)仍然需要未來(lái)學(xué)者進(jìn)行更深層次的挖掘和更新。

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（作者單位：昆明理工大學(xué)）