2003年（下）標(biāo)準(zhǔn)卡問(wèn)世 責(zé)重山岳

公元252年孫權(quán)71歲病故，葬于南京東郊鐘山南麓，得名孫陵崗，今指梅花山。海拔僅55米的小山，卻是南京梅花節(jié)重要的文化空間。誰(shuí)料舊吳帝陵崗，在我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)歷史上添上了濃墨重彩的一筆。2003年7月中國(guó)銀聯(lián)向成員機(jī)構(gòu)發(fā)布啟用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)卡行BIN號(hào)（Bank Identification Number，銀行標(biāo)識(shí)代碼）的函件，次月南京銀行發(fā)行卡面以梅花為主構(gòu)圖、我國(guó)首張使用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)“62”字頭BIN號(hào)、采用銀聯(lián)數(shù)據(jù)貸記卡發(fā)卡系統(tǒng)發(fā)行的信用卡問(wèn)世。截至2021年末，全球范圍業(yè)已發(fā)行超過(guò)1400余種銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，覆蓋了以小微企業(yè)卡、鄉(xiāng)村振興卡、商務(wù)卡和單位結(jié)算卡為代表的企業(yè)卡產(chǎn)品線，以無(wú)界卡、跨境返現(xiàn)卡、綠色低碳卡和黑鉆卡為代表的個(gè)人卡產(chǎn)品線，已然滿足了核心用卡客群。

2003年是中國(guó)境內(nèi)“信用卡元年”，該年新增發(fā)行信用卡近400萬(wàn)張，超過(guò)了歷年貸記卡數(shù)量的總和。該年亦是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡問(wèn)世年?！督鹂ㄉ睢酚^察，2003年，意味著銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡及銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡時(shí)代的開(kāi)啟。

從代理到銀行自主

“匆忙”代理。我國(guó)境內(nèi)銀行業(yè)首次開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)，肇始于代理。接近1979年歲末，境內(nèi)某行廣州分行與香港東亞銀行合作，代理東美信用卡業(yè)務(wù)。1982年7月至次年5月近一年時(shí)間，境內(nèi)銀行與香港南洋商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)簽訂代理國(guó)際卡組織品牌銀行卡的直接購(gòu)貨協(xié)議，至此，Visa、MasterCard、大萊、運(yùn)通和JCB等國(guó)際卡組織，悉數(shù)入列境內(nèi)。

“路過(guò)”銀行自主。而從銀行代理信用卡業(yè)務(wù)到發(fā)行銀行自主品牌銀行卡，花去五年多的時(shí)間。1985年3月中行珠海分行發(fā)行了首張銀行自主品牌的信用卡“中銀卡”后，其他銀行紛至入局。據(jù)《金卡生活》不完全統(tǒng)計(jì)，市場(chǎng)上先后出現(xiàn)了工行“牡丹卡”、中國(guó)人民建設(shè)銀行 “龍卡”、農(nóng)行“金穗卡”、深發(fā)銀行“發(fā)展卡”、交行“太平洋卡”、國(guó)家郵政儲(chǔ)匯局“綠卡”，當(dāng)然，廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行和招商銀行等機(jī)構(gòu)亦加入了發(fā)卡行列。商業(yè)銀行銀行卡市場(chǎng)化運(yùn)作“第一個(gè)吃螃蟹”者當(dāng)推工行，于2002年5月率先成立牡丹卡中心。諸多努力均在為2003年“信用卡元年”夯基培土。

從標(biāo)識(shí)卡到標(biāo)準(zhǔn)卡

“9”字頭銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡探路。早在2000年，基于規(guī)范和統(tǒng)一銀行卡的發(fā)行、使用及推動(dòng)聯(lián)網(wǎng)通用，中國(guó)人民銀行組織制定了系列銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。其中，《銀行卡發(fā)卡行標(biāo)識(shí)代碼及卡號(hào)》明確規(guī)定，發(fā)行使用的人民幣卡必須使用“9”字頭BIN號(hào)。

《金卡生活》在《2002年：聯(lián)網(wǎng)開(kāi)局 初心如磐》中已經(jīng)提及，《2001年銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作實(shí)施意見(jiàn)》已然明確從2004年1月1日起所有跨行、跨地區(qū)使用的人民幣銀行卡都要加貼“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)。事實(shí)上，自2002年元月北京、上海、廣州、深圳和杭州五城首批試點(diǎn)啟動(dòng)發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡后，全國(guó)其他城市亦逐步推廣開(kāi)來(lái)。

產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是制定技術(shù)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為主的規(guī)則競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的表現(xiàn)尤為甚之。發(fā)行何種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡意味著所有權(quán)的歸屬。國(guó)際慣例表明，銀行卡的BIN號(hào)決定了交易信息的轉(zhuǎn)接路徑。是“3”“4”“5”字頭BIN號(hào)的銀行卡分別由JCB及運(yùn)通、Visa、MasterCard轉(zhuǎn)接，而ISO（International Organization for Standardization，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織）規(guī)定“9”字頭BIN號(hào)的銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡只能在境內(nèi)使用。在人民幣可自由兌換后，基于解決“9”字頭BIN號(hào)的銀行卡的使用局限、與持卡人境外用卡需求的矛盾，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，維護(hù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，銀聯(lián)標(biāo)識(shí)代碼必須迎來(lái)改變。

“62”字頭銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡到來(lái)。還在2002年，中國(guó)人民銀行指導(dǎo)中國(guó)銀聯(lián)代境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)統(tǒng)一首次向ISO申請(qǐng)了800個(gè)在境內(nèi)外通行的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)BIN號(hào)（622126至622925）。與啟動(dòng)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)“62”字頭BIN號(hào)使用工作同步，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。至此，從標(biāo)識(shí)到標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)準(zhǔn)則和風(fēng)控體系的國(guó)際化自主銀行卡品牌應(yīng)運(yùn)而生。

發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡賦予的意義重大，符合自主創(chuàng)新的國(guó)家戰(zhàn)略。2005年4月24日中國(guó)人民銀行等九部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出，加大對(duì)按照國(guó)際規(guī)范制定的我國(guó)人民幣銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的推廣力度，要求商業(yè)銀行新發(fā)人民幣銀行卡必須符合該技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，存量非標(biāo)準(zhǔn)卡盡快換發(fā)；同年6月20日中國(guó)人民銀行印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》再次對(duì)新發(fā)、存量做出同樣的要求。由此看來(lái)，發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡體現(xiàn)了“三個(gè)符合”：符合黨中央、國(guó)務(wù)院提出的“創(chuàng)建民族品牌、維護(hù)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)”等國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略；符合“十一五”規(guī)劃對(duì)大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè)、維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定和金融安全的要求；符合產(chǎn)業(yè)把握高端金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)話語(yǔ)權(quán)、利于共創(chuàng)同建具有國(guó)際化自主銀行卡品牌。

自主品牌銀聯(lián)卡問(wèn)世

從銀行發(fā)行自主品牌銀行卡，到自己的銀行卡組織誕生，經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的十七年，而從自己的銀行卡組織誕生到次年自主品牌銀聯(lián)卡（卡面有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)、卡號(hào)是“62”字頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡）的發(fā)行，業(yè)界迫切心情溢于言表。

銀行卡組織是股東利益的代表，坐擁符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)BIN號(hào)的銀行卡則是生存發(fā)展的基石。作為中國(guó)銀聯(lián)的股東，商業(yè)銀行從發(fā)行各個(gè)自主品牌卡到發(fā)行行業(yè)自主品牌銀聯(lián)卡，由此產(chǎn)生了量的突變、質(zhì)的飛躍，把握支付市場(chǎng)規(guī)則的制定權(quán)，最終更好地滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的人民幣卡支付需求。當(dāng)然，隨著國(guó)際交流的日益增加，消費(fèi)者的境外支付需求強(qiáng)烈。彼時(shí)，銀聯(lián)的雄心在于，銀聯(lián)卡受理網(wǎng)絡(luò)將延伸到世界主要國(guó)家和地區(qū)，實(shí)現(xiàn)“中國(guó)人走到哪里，銀聯(lián)卡就用到哪里”。為消費(fèi)者日后津津樂(lè)道的是，藉助銀聯(lián)卡的人民幣結(jié)算賬戶，當(dāng)在境外銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上直接使用銀聯(lián)卡時(shí)，既省去了購(gòu)匯環(huán)節(jié)，又省去1%～1.5%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。

自2004年5月8日，招商銀行作為首家全國(guó)性商業(yè)銀行發(fā)行銀聯(lián)卡以來(lái)，銀聯(lián)卡迅速成長(zhǎng)為我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的主流標(biāo)準(zhǔn)。以2006年為例，在全國(guó)新增銀行卡里面，銀聯(lián)卡已然超過(guò)七成。從標(biāo)識(shí)卡到標(biāo)準(zhǔn)卡，從“牛夫人”到“小甜甜”，深長(zhǎng)意味等同。還是以該年舉例。早在該年底，我國(guó)境內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)悉數(shù)申請(qǐng)了銀聯(lián)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)BIN號(hào)并發(fā)行了銀聯(lián)卡。而中銀香港、香港花旗、香港匯豐、中行澳門(mén)分行、中行新加坡分行和星展銀行等機(jī)構(gòu)亦響應(yīng)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，在境外推廣發(fā)行了銀聯(lián)卡，《金卡生活》在《2008年：境外發(fā)卡 勠力同心》另行表述。

卡基產(chǎn)品“超市”進(jìn)駐消費(fèi)者口袋

銀聯(lián)卡產(chǎn)品類(lèi)型，已然涵蓋了借記卡及貸記卡的普卡、金卡、白金卡和鉆石卡，準(zhǔn)貸記卡、借貸合一卡，聯(lián)名卡、認(rèn)同卡、主題卡和異型卡，還有從磁條卡走過(guò)磁條芯片復(fù)合卡、芯片卡、金融IC卡等眾多卡種，銀聯(lián)卡的發(fā)行已經(jīng)為我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和創(chuàng)建自主銀聯(lián)卡品牌打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?；诎l(fā)行場(chǎng)景，銀行卡大致歸類(lèi)為與盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的聯(lián)名卡、與非營(yíng)利機(jī)構(gòu)發(fā)行的認(rèn)同卡、進(jìn)入主題商戶享受和會(huì)員卡類(lèi)似優(yōu)惠的主題卡和發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的通用標(biāo)準(zhǔn)卡。

聯(lián)名卡有效整合了銀行與行業(yè)資源?；谂嘤袌?chǎng)，豐富服務(wù)內(nèi)涵，升級(jí)用卡體驗(yàn)，向消費(fèi)者提供聯(lián)名商戶會(huì)員服務(wù)、購(gòu)物折扣、多類(lèi)積分和積分換購(gòu)等增值服務(wù)，從而促進(jìn)用卡、刺激消費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)尤其在銀聯(lián)信用卡領(lǐng)域廣泛推出了多款聯(lián)名信用卡產(chǎn)品。工行推出境內(nèi)首款單芯片介質(zhì)的保險(xiǎn)、汽車(chē)聯(lián)名主題信用卡，即工銀銀聯(lián)人保愛(ài)車(chē)信用卡；農(nóng)行推出首張跨行業(yè)三方聯(lián)名商旅卡，即金穗漢庭東方萬(wàn)里行銀聯(lián)卡，集金穗銀聯(lián)信用卡、“東方萬(wàn)里行”會(huì)員卡、“漢庭會(huì)”會(huì)員卡于一身，提供金融、航空、酒店等多個(gè)商旅消費(fèi)領(lǐng)域的特色服務(wù)；中行境內(nèi)首發(fā)集商戶優(yōu)惠及多個(gè)公園免費(fèi)門(mén)票于一體的長(zhǎng)城東莞東城聯(lián)名卡、辦公采購(gòu)概念的長(zhǎng)城史泰博聯(lián)名卡、面向外籍人士專(zhuān)用的長(zhǎng)城世尊聯(lián)名信用卡等；交行推出太平洋樂(lè)購(gòu)信用卡，銀行積分可按比例轉(zhuǎn)換為樂(lè)購(gòu)會(huì)員積分；中信銀行發(fā)行深圳電信V卡聯(lián)名信用卡；光大銀行發(fā)行正道花園炎黃信用卡；民生銀行推出江蘇交通廣播聯(lián)名信用卡，以及多家銀行推出多個(gè)航空聯(lián)名卡，等等。

認(rèn)同卡鎖定了理念一致客群。一是大學(xué)生卡成為認(rèn)同母校、進(jìn)行信用文化及理財(cái)文化教育的有力工具。農(nóng)行“優(yōu)卡”以“大學(xué)生群體充滿個(gè)性、積極向上、立志成為對(duì)社會(huì)有用人才”的4U（University，Unique，Up，Useful）作為設(shè)計(jì)理念；龍卡大學(xué)生卡提供了校園團(tuán)購(gòu)優(yōu)惠分期付款、免費(fèi)異地存款等系列專(zhuān)享權(quán)益；中信銀行“I卡（大學(xué)生卡）”首家提供了24小時(shí)意外入院醫(yī)療保險(xiǎn)。二是高校認(rèn)同卡專(zhuān)為校友、教職員工和學(xué)生共同打造，既是高校校友身份證明，又是大學(xué)服務(wù)校友的有效方法，以農(nóng)行重慶大學(xué)名校信用卡、中行長(zhǎng)城吉林大學(xué)認(rèn)同卡等為代表。三是公益認(rèn)同卡倡導(dǎo)“購(gòu)物即慈善”理念，聯(lián)合多家銀行推出境內(nèi)首張慈善主題的“中國(guó)紅”慈善信用卡。在第56個(gè)學(xué)雷鋒紀(jì)念日發(fā)行首張志愿者激勵(lì)主題的志愿者公益龍卡。四是環(huán)保認(rèn)同卡。在2019年中國(guó)北京世界園藝博覽會(huì)開(kāi)幕前夕，聯(lián)合北京銀行推出世園會(huì)主題卡，打造綠色金融品牌。到2021年8月20日，聯(lián)合上海環(huán)境能源交易所、16家商業(yè)銀行發(fā)行綠色低碳主題卡產(chǎn)品，則是將響應(yīng)綠色金融發(fā)展推向縱深：企業(yè)版涵蓋了綠色低碳主題商務(wù)卡、綠色低碳主題小微企業(yè)卡及綠色低碳主題鄉(xiāng)村振興卡，并且依據(jù)相應(yīng)企業(yè)在銀聯(lián)系統(tǒng)交易情況，聯(lián)合商業(yè)銀行為其提供碳減排額購(gòu)買(mǎi)等對(duì)公權(quán)益；個(gè)人版結(jié)合持卡人在銀聯(lián)系統(tǒng)乘坐公交地鐵、“云閃付”繳費(fèi)、共享單車(chē)騎行、高鐵出行和新能源車(chē)充電等綠色消費(fèi)行為，計(jì)算個(gè)人碳減排量，配置相應(yīng)權(quán)益，以?shī)蕵?lè)互動(dòng)和動(dòng)態(tài)回饋的機(jī)制，引導(dǎo)用戶踐行綠色低碳生活。

主題卡將主題商戶和會(huì)員卡類(lèi)優(yōu)惠劃等號(hào)。其一，重大誕辰主題卡。中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)獻(xiàn)禮共和國(guó)華誕，發(fā)行建國(guó)60周年主題信用卡，前三月發(fā)行量便突破110萬(wàn)張。其二，重要賽事展會(huì)主題卡。服務(wù)2008年北京奧運(yùn)會(huì)，面向境外游客推出長(zhǎng)城預(yù)付卡、長(zhǎng)城支付卡。服務(wù)第26屆世界大學(xué)生運(yùn)動(dòng)會(huì)，創(chuàng)新銀行卡產(chǎn)品，先后推出招商銀行大運(yùn)會(huì)紀(jì)念版信用卡、大運(yùn)會(huì)一卡通借記卡、大運(yùn)通IC卡。服務(wù)第16屆亞運(yùn)盛會(huì)，優(yōu)化支付環(huán)境，發(fā)行亞運(yùn)主題的工銀亞運(yùn)信用卡及借記卡、磁條卡及磁條兼芯片復(fù)合卡、牡丹國(guó)民旅游休閑信用卡、借記卡及預(yù)付卡等多款芯片卡。便利出行消費(fèi)，發(fā)行首款兼具公交支付和普通消費(fèi)支付功能的羊城通銀通金融IC卡，將廣州市民出行常用的羊城通卡與銀行卡“合二為一”，羊城通和電子現(xiàn)金“雙錢(qián)包”分別支持公交、地鐵羊城通終端和普通消費(fèi)的銀行POS終端，實(shí)現(xiàn)接觸式刷卡支付和非接觸式小額快速支付。服務(wù)世博，同時(shí)加快上海銀行卡芯片化升級(jí)，推出世博會(huì)商業(yè)銀行全球合作伙伴交行世博會(huì)主題卡、太平洋世博場(chǎng)館主題借記卡、世博會(huì)禮物卡（中國(guó)香港地區(qū)）、太平洋智能芯片借記卡、世博芯片預(yù)付費(fèi)卡后，2010年4月在上海地區(qū)推出牡丹芯片信用卡。其三，“粉絲”時(shí)尚主題卡，推出更多個(gè)性化、差異化的服務(wù)?！胺劢z”與主題如影相隨的農(nóng)行金穗喜羊羊與灰太狼主題卡、招商銀行“Hello Kitty粉絲信用卡”、興業(yè)銀行加菲貓信用卡，面向女性的建行芭比美麗信用卡和面向選擇個(gè)性化內(nèi)容（本人、伴侶、孩子、寵物等照片）的My Love信用卡等產(chǎn)品。其四，運(yùn)動(dòng)主題卡。中國(guó)銀聯(lián)作為上海ATP1000網(wǎng)球大師賽尊耀贊助商，聯(lián)合發(fā)行金穗網(wǎng)球白金卡、龍卡大師杯網(wǎng)球卡、光大關(guān)愛(ài)運(yùn)動(dòng)·網(wǎng)球主題信用卡及酷炫網(wǎng)球卡。面向歐冠球迷的建行冠軍足球卡、首款并首次為標(biāo)準(zhǔn)卡配發(fā)異型卡的光大銀行高爾夫信用卡。發(fā)行首款支持境內(nèi)可穿戴的移動(dòng)支付產(chǎn)品——咕咚手環(huán)應(yīng)用的信用卡“興動(dòng)力”銀聯(lián)芯片卡，卡路里換信用卡積分更是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)權(quán)益。其五，商旅出行主題卡服務(wù)旅游這一現(xiàn)代生活的主要休閑方式之一。早期，該類(lèi)卡片零星呈現(xiàn)，針對(duì)境內(nèi)外到北京旅游的游客發(fā)行中信銀行北京旅游卡，推出龍卡世園會(huì)聯(lián)名卡、民生銀行長(zhǎng)海假期旅游借記卡、北京農(nóng)商銀行鳳凰旅游卡。發(fā)行首款以“海峽旅游”為主題的銀聯(lián)海峽旅游卡。首創(chuàng)旅行基金推出建行世界旅行信用卡。依托“游中國(guó)”專(zhuān)屬標(biāo)識(shí)，推出海南國(guó)際旅游島卡、湖北旅游聯(lián)名卡、大美西藏旅游卡、創(chuàng)意深圳時(shí)尚之都旅游卡等“游中國(guó)”系列銀聯(lián)卡。金融支持旅游業(yè)培育成國(guó)民經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)，在吸收此前發(fā)行多款旅游主題卡經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，聯(lián)合境內(nèi)外銀行，不僅推出了中國(guó)旅游卡以及具有地方特色的上海旅游卡等產(chǎn)品，還針對(duì)境外熱門(mén)旅游目的地，陸續(xù)發(fā)行了香港旅游信用卡、臺(tái)灣旅游卡、東南亞旅游卡、新加坡旅游卡等出境游特色產(chǎn)品，整合優(yōu)質(zhì)旅游消費(fèi)資源，打造涵蓋“吃、住、行、游、購(gòu)、娛”等多領(lǐng)域的旅游支付服務(wù)平臺(tái)。匹配消費(fèi)升級(jí)，作為2015米蘭世博會(huì)中國(guó)館指定支付服務(wù)商，面向世博期間赴意大利的游客支付需求推出米蘭世博中國(guó)館主題系列卡，2016年5月銀聯(lián)卡成為上海迪士尼度假區(qū)官方卡。其六，文化跨界合作主題卡。推出境內(nèi)首張銀聯(lián)品牌的古典音樂(lè)主題信用卡光大樂(lè)禮IC信用卡，借廣漢三星堆遺址考古工作取得重大進(jìn)展聯(lián)合農(nóng)行、浦發(fā)銀行等機(jī)構(gòu)推出“國(guó)家寶藏”系列主題信用卡，工行發(fā)行故宮聯(lián)名卡，民生銀行發(fā)行致敬敦煌國(guó)寶系列主題信用卡。其七，多元場(chǎng)景生活“圈”主題卡。聯(lián)合交行、浦發(fā)銀行等機(jī)構(gòu)推出“一卡匯集長(zhǎng)三角”的長(zhǎng)三角主題卡。此外，在網(wǎng)購(gòu)主題卡中，金穗網(wǎng)購(gòu)IC借記卡、建行唯品會(huì)IC信用卡，向消費(fèi)者網(wǎng)上支付提供特色服務(wù)。另外，車(chē)主主題卡中推出了民生銀行車(chē)車(chē)信用卡，針對(duì)育兒消費(fèi)需求和女性用卡偏好推出了漂亮媽媽信用卡，針對(duì)年輕人群交行、招商銀行、華夏銀行等機(jī)構(gòu)推出了動(dòng)漫、游戲、電競(jìng)信用卡。其八，服務(wù)“三農(nóng)”主題卡。如鄉(xiāng)村振興主題卡，在《2019年：鄉(xiāng)村振興 惟實(shí)勵(lì)新》另行表述。

創(chuàng)新迭出匠心獨(dú)具

創(chuàng)新迭出于可視、賬戶、介質(zhì)、ToB、數(shù)字化，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行獨(dú)具匠心地打造每一款卡產(chǎn)品。

基于可視技術(shù)創(chuàng)新銀聯(lián)卡。首次應(yīng)用電子顯示功能可視銀聯(lián)卡技術(shù)，2013年9月推出龍卡數(shù)字顯示信用卡、太平洋可視借記卡。采用電子紙技術(shù)在金融IC卡卡面上加載顯示屏和數(shù)字鍵盤(pán)，顯示銀行卡中的電子現(xiàn)金余額、交易記錄或用戶積分等非敏感信息，結(jié)合動(dòng)態(tài)令牌功能顯示交易認(rèn)證信息，還可加載漢字信息顯示功能，并將實(shí)現(xiàn)電子票、優(yōu)惠券、消費(fèi)積分等更多應(yīng)用。

基于賬戶創(chuàng)新推出產(chǎn)品。一是借貸賬戶創(chuàng)新銀行理財(cái)卡產(chǎn)品。2006年5月浦發(fā)銀行推出了具有存款和透支“雙賬戶”的銀聯(lián)借貸合一卡，在理財(cái)功能外增加了透支賬戶。7個(gè)月后該行推出境內(nèi)首張理財(cái)、透支和貸款“三賬戶”銀聯(lián)輕松理財(cái)智業(yè)卡。 2006年10月推出了銀聯(lián)中信旅游卡，集市政交通刷卡消費(fèi)、旅游類(lèi)商戶消費(fèi)、中信理財(cái)寶等功能于一體。2009年6月推出銀聯(lián)長(zhǎng)城借貸合一卡，而基于信用卡，中行邁開(kāi)了理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等融合服務(wù)步伐，先后推出了長(zhǎng)城人保關(guān)愛(ài)理財(cái)信用卡、長(zhǎng)城嘉實(shí)基金聯(lián)名信用卡。這些產(chǎn)品一改過(guò)去以存款和理財(cái)功能為主，而是融合了存款、理財(cái)、信用消費(fèi)和貸款等多項(xiàng)個(gè)人金融服務(wù)，促進(jìn)了理財(cái)類(lèi)銀行卡產(chǎn)品的升級(jí)。二是多賬戶集一卡提供多幣種跨境支付服務(wù)。2013年9月，多家商業(yè)銀行首發(fā)銀聯(lián)多幣卡，一卡開(kāi)立人民幣、美元、澳門(mén)幣、港幣和歐元等賬戶，消費(fèi)者在境內(nèi)以人民幣結(jié)算；在外幣賬戶幣種對(duì)應(yīng)的國(guó)家和地區(qū)以當(dāng)?shù)刎泿沤Y(jié)算，免除貨幣轉(zhuǎn)換；在其他國(guó)家和地區(qū)以人民幣結(jié)算，免除貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。

基于介質(zhì)創(chuàng)新推出產(chǎn)品。2009年9月，工行全面啟動(dòng)芯片卡規(guī)?；茝V，推出銀聯(lián)牡丹芯片白金卡和理財(cái)金賬戶芯片卡。2010年4月長(zhǎng)沙市民IC卡首發(fā)，2011年11月福州龍卡IC信用卡推出，而首個(gè)“國(guó)家電子商務(wù)示范城市”深圳于2010年9月推出集合手機(jī)SIM卡與芯片銀行卡于一體的手機(jī)銀行卡牡丹聯(lián)通芯片信用卡，以具備N(xiāo)FC（Near Field Communication，近距離無(wú)線通信技術(shù)）的手機(jī)為終端，開(kāi)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

基于數(shù)字化創(chuàng)新發(fā)卡。不再倚重實(shí)體卡基，順應(yīng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展的趨勢(shì)，通過(guò)“云閃付”App、商業(yè)銀行App和手機(jī)錢(qián)包等平臺(tái)線上操作，消費(fèi)者“一站式”全流程數(shù)字化完成申卡、領(lǐng)卡、用卡和交易管理，首款數(shù)字銀行卡銀聯(lián)無(wú)界卡2020年8月推出即受追捧，產(chǎn)品將二維碼支付、手機(jī)閃付和線上支付方式在手機(jī)載體上“三合一”。同時(shí)實(shí)現(xiàn)手機(jī)一鍵調(diào)取無(wú)界閃付卡和無(wú)界卡二維碼，任選手機(jī)閃付或二維碼支付，“卡碼合一”功能輕松實(shí)現(xiàn)。在強(qiáng)調(diào)個(gè)性發(fā)卡的時(shí)代，“無(wú)界+”數(shù)字化卡產(chǎn)品無(wú)差別就是最大的差別，商業(yè)銀行從中都會(huì)找到自身的個(gè)性，因此吸引17家全國(guó)性商業(yè)銀行、部分區(qū)域性銀行及互聯(lián)網(wǎng)銀行加入首發(fā)隊(duì)列。場(chǎng)景創(chuàng)新應(yīng)用催生中信華為無(wú)界卡、美團(tuán)無(wú)界信用卡、“云閃付”無(wú)界信用卡、長(zhǎng)沙地鐵無(wú)界卡等垂直子產(chǎn)品，異業(yè)互聯(lián)、場(chǎng)景互通，借助Token2.0數(shù)字支付體系，消費(fèi)者自主將銀聯(lián)無(wú)界卡推送到電商、公交、手機(jī)錢(qián)包等支付場(chǎng)景，構(gòu)建互聯(lián)互通的數(shù)字支付生態(tài)。截至2021年末，累計(jì)發(fā)行該產(chǎn)品達(dá)47款、發(fā)卡量突破3200萬(wàn)張。更多內(nèi)容敬請(qǐng)參考《金卡生活》推出的《數(shù)字化支付面面觀》。

涉足企業(yè)賬戶體系創(chuàng)新發(fā)卡。一是涉足企業(yè)賬戶體系，推出單位結(jié)算卡。2014年4月中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布單位結(jié)算卡，首次涉足企業(yè)賬戶體系，成為企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的重要標(biāo)志。還通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)公支付業(yè)務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)了單位結(jié)算卡遠(yuǎn)期支付功能的創(chuàng)新加載，為企業(yè)客戶提供延期支付、擔(dān)保支付、收款、短期融資等服務(wù)，從而解決了在移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境下企業(yè)不能按照賬期支付的問(wèn)題。單位結(jié)算卡面向企業(yè)客戶發(fā)行，與企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶相關(guān)聯(lián)，這款創(chuàng)新借記卡產(chǎn)品整合了商業(yè)銀行公司及零售業(yè)務(wù)資源。在服務(wù)企業(yè)方面，銀聯(lián)擁有以小微企業(yè)卡和商務(wù)卡為代表的企業(yè)卡產(chǎn)品系列。二是涉足預(yù)算單位，推出用于日常公務(wù)支出和財(cái)務(wù)報(bào)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的個(gè)人公務(wù)卡和單位公務(wù)卡。先行先試，還在2005年12月推出首張銀聯(lián)長(zhǎng)城公務(wù)卡。專(zhuān)用先行，交行以“628”字頭專(zhuān)用BIN號(hào)首發(fā)公務(wù)卡。追溯一下，我國(guó)公務(wù)卡制度改革于2007年啟動(dòng)，十年來(lái)在財(cái)政部和中國(guó)人民銀行的系列政策指引下，公務(wù)卡制度已然成為規(guī)范公務(wù)消費(fèi)支出、打造“陽(yáng)光財(cái)政”的一項(xiàng)基礎(chǔ)性財(cái)政財(cái)務(wù)管理制度。當(dāng)聯(lián)合商業(yè)銀行發(fā)行的個(gè)人公務(wù)卡受制于個(gè)人信用、授信額度，已經(jīng)不能完全滿足預(yù)算單位支付結(jié)算管理需求時(shí)，由單位作為承債主體、滿足大額支付需求的單位公務(wù)卡，在2016年8月1日應(yīng)運(yùn)而生。

《金卡生活》觀察，銀行卡是促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步的推進(jìn)器，自主品牌銀聯(lián)卡是支付文明的增長(zhǎng)極。