高溫天怎樣配保險(xiǎn)

王力

最近，中央氣象臺(tái)連續(xù)多日發(fā)布高溫預(yù)警，四川、上海、浙江、江蘇、河南、河北、江西、湖南、新疆等多地最高氣溫超過(guò)40°C。今年6月以來(lái)，高溫事件已持續(xù)超過(guò)30天，覆蓋我國(guó)國(guó)土面積超過(guò)500萬(wàn)平方公里，影響人口超過(guò)9億人。

今年反常的高溫天氣，導(dǎo)致多人中暑，甚至有人因熱射病死亡，這使得大家意識(shí)到夏季高溫可能帶來(lái)的許多意想不到的潛在風(fēng)險(xiǎn)。夏季原本就是意外高發(fā)時(shí)期，除了熱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)外，夏季的一些消暑方式、飲食方法，以及夏季常見(jiàn)的臺(tái)風(fēng)、雷暴等極端天氣的潛在危險(xiǎn)性也不容忽視。

對(duì)于絕大多數(shù)人而言，如果要在夏季烈日下進(jìn)行戶(hù)外工作、運(yùn)動(dòng)或游玩，除了個(gè)人注意配備消暑防曬裝備外，借助合適的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁潛在風(fēng)險(xiǎn)也是提升“防暑”效果的重要準(zhǔn)備。

意外險(xiǎn)當(dāng)先

夏季是出游的高峰時(shí)節(jié)，出行游玩的時(shí)間增多，使得意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率變大。例如，為了消暑降溫，很多人選擇去水邊玩耍，導(dǎo)致每年夏天溺水事故頻發(fā)。再者，出游免不了搭乘各類(lèi)交通工具，交通意外的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。另外，夏季海上運(yùn)動(dòng)深受人們喜愛(ài)，但潛水、沖浪、滑翔等高風(fēng)險(xiǎn)戶(hù)外運(yùn)動(dòng)，也增加了意外事故的發(fā)生概率。所以，夏季出行意外險(xiǎn)在各類(lèi)保險(xiǎn)配備中其重要性排第一。

意外險(xiǎn)可分為短期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。專(zhuān)門(mén)針對(duì)旅行出游的意外險(xiǎn)，多為短期意外險(xiǎn)，主要承保被保險(xiǎn)人在旅行期間所發(fā)生的各種意外，并給予賠償。這些補(bǔ)償通常涵蓋意外醫(yī)療、人身意外、緊急醫(yī)療運(yùn)送、取消旅程、旅程延誤、個(gè)人錢(qián)財(cái)損失和證件丟失等諸多種類(lèi)。

選購(gòu)短期的旅行意外險(xiǎn)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注旅行期間的意外傷害身故、殘疾以及醫(yī)療保障，優(yōu)先選擇帶有意外醫(yī)療保障權(quán)益的意外險(xiǎn)。意外醫(yī)療保障的特點(diǎn)是免賠額低、保額低，但是足以滿(mǎn)足意外所帶來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用，例如骨折、扭傷、蚊蟲(chóng)蜇咬等。相比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，其優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)便宜，理賠門(mén)檻低;缺點(diǎn)是僅保障意外所帶來(lái)的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

通常而言，普通意外險(xiǎn)不保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，例如潛水、沖浪、滑翔、跳傘等運(yùn)動(dòng)都是寫(xiě)進(jìn)合同免責(zé)條款中的。若夏季出游計(jì)劃中有這類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)安排，建議購(gòu)買(mǎi)涵蓋高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的專(zhuān)項(xiàng)險(xiǎn)。近年來(lái)已有不少保險(xiǎn)公司針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)推出了專(zhuān)項(xiàng)運(yùn)動(dòng)保障產(chǎn)品，以及囊括高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的戶(hù)外旅游險(xiǎn)。從具體保障上來(lái)看，這些專(zhuān)項(xiàng)險(xiǎn)的保障期限以及保障范圍也更為貼心靈活。

在選購(gòu)這類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)特別注意以下兩項(xiàng)條款：一是附加意外醫(yī)療保障條款，因?yàn)檫\(yùn)動(dòng)時(shí)意外受傷帶來(lái)的就醫(yī)就診風(fēng)險(xiǎn)非常高，在條件允許范圍內(nèi)優(yōu)先選擇低免賠額、高賠付比例的保障產(chǎn)品;二是緊急醫(yī)療運(yùn)送救援條款，尤其在外省市或海外體驗(yàn)高危運(yùn)動(dòng)，應(yīng)酌情考慮產(chǎn)品的緊急醫(yī)療運(yùn)送救援服務(wù)保障。

醫(yī)療險(xiǎn)不可少

極端高溫的“桑拿天”，稍有不慎就可能中暑。中暑輕則導(dǎo)致頭暈?zāi)垦?、惡心干嘔、口渴多汗、四肢乏力等癥狀，重則會(huì)產(chǎn)生嘔吐、肌肉痙攣、眩暈昏厥、發(fā)高燒等危害，如果不及時(shí)醫(yī)治，甚至?xí)＜吧踩?/p>

中暑看似是夏季才會(huì)發(fā)生的“意外”，人們往往會(huì)以為購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)，就能化解中暑風(fēng)險(xiǎn)。但實(shí)際上，中暑并不屬于意外，而屬于疾病范疇?！耙馔狻钡亩x是“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”，中暑是一種由身體健康異常引起的疾病，和患者的身體素質(zhì)有直接關(guān)系。所以，若只購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)，由中暑導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，是無(wú)法在意外險(xiǎn)的醫(yī)療責(zé)任中進(jìn)行賠付的;若因?yàn)橹惺钌砉?，也是不能在意外險(xiǎn)的身故責(zé)任中獲得賠付的。類(lèi)似的情況，還有花粉過(guò)敏等。

要真正轉(zhuǎn)嫁中暑所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，可選擇配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是對(duì)被保人治療疾病產(chǎn)生的合理必要的醫(yī)療費(fèi)用損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種，保障范圍主要包括住院醫(yī)療費(fèi)用、特殊門(mén)診、門(mén)診手術(shù)、住院前后門(mén)急診等，特點(diǎn)是在規(guī)定的免賠額之外，花費(fèi)多少，賠付多少，且對(duì)疾病種類(lèi)限制少，涵蓋中暑導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用理賠。

除了中暑外，夏季喜食生冷食物的習(xí)慣，也會(huì)引起一些疾病的發(fā)生。例如，夏季常到海邊避暑，若食用了不新鮮的海鮮菜品或是生腌海鮮食物，容易發(fā)生食物中毒，這是否屬于意外范疇，能否通過(guò)意外險(xiǎn)獲得賠償，具體要看保險(xiǎn)公司的規(guī)定。其中，當(dāng)發(fā)生3人以上集體食物中毒事件時(shí)，這種情況才會(huì)被認(rèn)定為是意外。若是個(gè)人食物中毒，則有可能被認(rèn)為與個(gè)人體質(zhì)有關(guān)，會(huì)被保險(xiǎn)公司視作個(gè)案，不予以賠付。

此外，還有兩點(diǎn)需要提醒大家注意。一是醫(yī)療險(xiǎn)需憑發(fā)票報(bào)銷(xiāo)，因此不需要購(gòu)買(mǎi)多份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。若想獲得更多保障，建議搭配重疾險(xiǎn)。雖然中暑、食物中毒并不屬于重大疾病，但如果因?yàn)橹惺疃l(fā)了輕中癥或重度疾病，只要在重疾險(xiǎn)合同所約定范圍內(nèi)，則可以獲得相應(yīng)賠付。如果不幸因嚴(yán)重中暑，如熱射病而導(dǎo)致身故，含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)也可以進(jìn)行理賠。二是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)基本都設(shè)有免賠額，從幾千元至1萬(wàn)元不等，即在免賠額以下的醫(yī)療費(fèi)用是不能報(bào)銷(xiāo)的，若擔(dān)心這類(lèi)情況的發(fā)生，可考慮搭配不設(shè)免賠額的小額醫(yī)療險(xiǎn)。

除了關(guān)注個(gè)人自身風(fēng)險(xiǎn)外，也別忘了財(cái)產(chǎn)安全。高溫天氣易引發(fā)火災(zāi)，除了新能源車(chē)外，傳統(tǒng)燃油車(chē)、電動(dòng)摩托、助力車(chē)等交通工具都可能發(fā)生自燃。目前，車(chē)損險(xiǎn)和新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)條款中都包含了自燃責(zé)任，可對(duì)此進(jìn)行理賠。