重疾險(xiǎn)理賠金屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)嗎？

王秀全 王丹丹

王秀全?北京濟(jì)和律師事務(wù)所合伙人

王丹丹??執(zhí)業(yè)于北京濟(jì)和律師事務(wù)所，中華全國(guó)律師協(xié)會(huì)會(huì)員

把重疾險(xiǎn)理賠金和夫妻共同財(cái)產(chǎn)混在一起，不僅不利于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保全，也不利于財(cái)產(chǎn)的專項(xiàng)專用，會(huì)帶來(lái)很多不必要的麻煩。

趙福海和妻子陳艷經(jīng)營(yíng)著一家西餐廳，因?yàn)槲兜勒凇⒎?wù)周到，生意做得非常紅火，很快就成了網(wǎng)紅打卡地，客人絡(luò)繹不絕，等位的人更是排成了長(zhǎng)龍。因此，夫妻二人積累了不少財(cái)富。

后來(lái)，在朋友的推薦下，趙福海在某保險(xiǎn)公司為自己投保了“國(guó)壽康寧終身重大疾病”保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元。投保的本意是以防萬(wàn)一，誰(shuí)也不想真有什么意外，趙福海也不例外。他怎么也沒想到自己真有用上這筆保險(xiǎn)金的一天。

見趙福海的餐廳經(jīng)營(yíng)不錯(cuò)，周邊陸續(xù)進(jìn)駐了其他同類型餐廳。按理說(shuō)有了對(duì)手更能激發(fā)出新生機(jī)，不幸的是，大廚因故離職，菜品更新斷代，再加上趙福海的經(jīng)營(yíng)理念偏保守，漸漸地，曾經(jīng)的門庭若市變成了現(xiàn)在的門可羅雀。

由于虧損嚴(yán)重，趙福海決定關(guān)店。對(duì)此，陳艷并不同意，覺得虧損只是暫時(shí)的，可以先和銀行貸款，熬過這段時(shí)間就能扭虧為盈。但趙福海認(rèn)為，餐飲行業(yè)不好，貸款無(wú)異于飲鴆止渴，最終決定及時(shí)止損。為此，兩個(gè)人沒少吵架。

屋漏偏逢連夜雨。2020年12月至2021年9月14日，趙福海因右側(cè)基底節(jié)區(qū)腦出血入院治療，扣除醫(yī)保報(bào)銷部分，陳艷為其支付醫(yī)療費(fèi)共計(jì)12萬(wàn)元。經(jīng)過核保，保險(xiǎn)公司認(rèn)定趙福海符合重大疾病理賠條件。2021年9月17日，趙福海銀行賬戶收到保險(xiǎn)公司給付的30萬(wàn)元保險(xiǎn)理賠金。但該銀行賬戶一直由陳艷實(shí)際持有控制。出院后，為了更好地恢復(fù)，趙福海找人進(jìn)行針灸按摩，并在醫(yī)院進(jìn)行康復(fù)訓(xùn)練，前前后后大概花了20萬(wàn)元。

夫妻本是同林鳥，大難臨頭各自飛。早年經(jīng)營(yíng)餐廳時(shí)，趙福海和陳艷就經(jīng)常發(fā)生爭(zhēng)吵，個(gè)中磕絆不一而足。當(dāng)時(shí)想著夫妻同心才能做好生意，給孩子創(chuàng)造好的成長(zhǎng)環(huán)境，如今，能忍的不能忍的都熬過去了，結(jié)果餐廳卻黃了。再加上趙福?；疾?，兩人早年經(jīng)營(yíng)餐廳積累的財(cái)富所剩無(wú)幾，感情的裂痕也愈加明顯。最終，陳艷向趙福海提出了離婚。

趙福海知道強(qiáng)扭的瓜不甜，與其爭(zhēng)吵不斷，不如體面離婚。想到自己將來(lái)還要繼續(xù)治療，他希望陳艷將保險(xiǎn)公司支付的30萬(wàn)元保險(xiǎn)理賠金返還給自己。陳艷沒同意，她表示，自從趙福海生病后，自己前前后后給他治病花費(fèi)的錢不止50萬(wàn)元，保險(xiǎn)金到手后早就被花掉了，自己手頭沒有任何余額返還。

2022年初，趙福海起訴至法院，請(qǐng)求法院：1.依法確認(rèn)其投保的“國(guó)壽康寧終身重大疾病”保險(xiǎn)金歸其個(gè)人所有;2.判令陳艷返還其重大疾病保險(xiǎn)賠付款人民幣30萬(wàn)元。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，趙福海投保的國(guó)壽康寧終身重大疾病險(xiǎn)獲得的30萬(wàn)元保險(xiǎn)理賠款，屬于具有人身性質(zhì)的保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)屬于趙福海的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。趙福海實(shí)際收到30萬(wàn)元理賠款的時(shí)間為2021年9月17日，而在此之前，陳艷已經(jīng)為趙福海支付了12萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)。在夫妻二人有現(xiàn)金存款的情形下，趙福海住院期間所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)應(yīng)視為夫妻共同財(cái)產(chǎn)支付。而趙福海在收到30萬(wàn)元保險(xiǎn)理賠金后，進(jìn)行了針灸按摩及康復(fù)訓(xùn)練，該款項(xiàng)屬于為趙福海個(gè)人身體康復(fù)和治療而額外支出的費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)從其個(gè)人30萬(wàn)元保險(xiǎn)理賠金中扣除。

一、重疾險(xiǎn)理賠金是否屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)？

《最高人民法院第八次全國(guó)法院民事商事審判工作會(huì)議（民事部分）紀(jì)要》第5條規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方作為被保險(xiǎn)人依據(jù)意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同獲得的具有人身性質(zhì)的保險(xiǎn)金，或者，夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，宜認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。同時(shí)，根據(jù)民法典第一千零六十三條規(guī)定，夫妻一方因受到人身?yè)p害獲得的賠償或者補(bǔ)償應(yīng)為夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

本案中，趙福海獲得的30萬(wàn)元保險(xiǎn)理賠金應(yīng)當(dāng)屬于其個(gè)人財(cái)產(chǎn)。第一，趙福海投保的國(guó)壽康寧終身重大疾病險(xiǎn)是以趙福海的壽命和身體健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)合同，并于2021年9月17日獲得保險(xiǎn)理賠金30萬(wàn)元，該重大疾病保險(xiǎn)金與趙福海的生命健康直接相關(guān)，具有特定用途及人身屬性，應(yīng)屬于趙福海專有。第二，30萬(wàn)元的保險(xiǎn)理賠金并非是夫妻關(guān)系存續(xù)期間一方的勞動(dòng)收入，該筆費(fèi)用的取得不以夫妻另一方履行一定的義務(wù)為前提，根據(jù)民法典第一千零六十三條的規(guī)定，該30萬(wàn)元的保險(xiǎn)理賠金應(yīng)當(dāng)屬于趙福海的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

二、趙福?？梢砸箨惼G返還多少錢？

本案中，被保險(xiǎn)人趙福海獲得的30萬(wàn)元保險(xiǎn)理賠金主要用于趙福海的個(gè)人生活、治療等特定用途，具有人身屬性，屬于趙福海的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。但趙福海與陳艷夫妻共同財(cái)產(chǎn)（現(xiàn)金）與趙福海理賠獲得的保險(xiǎn)金均由陳艷持有、掌控，夫妻共同財(cái)產(chǎn)與趙福海個(gè)人財(cái)產(chǎn)存在混同，判斷陳艷是否需要向趙福海返還30萬(wàn)元保險(xiǎn)理賠金，關(guān)鍵在于30萬(wàn)元保險(xiǎn)理賠金的具體用途。

趙福海獲得30萬(wàn)元保險(xiǎn)理賠金的時(shí)間為2021年9月17日，而趙福海自2020年12月至2021年9月14日住院治療期間，共計(jì)花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)12萬(wàn)元。民法典第一千零五十九條規(guī)定，夫妻有相互扶養(yǎng)的義務(wù)。在夫妻雙方有銀行存款的情形下，法院認(rèn)定住院治療期間所產(chǎn)生的費(fèi)用應(yīng)為夫妻共同財(cái)產(chǎn)所支出。在趙福海獲得30萬(wàn)元保險(xiǎn)理賠金后，用于個(gè)人身體康復(fù)而額外支出的費(fèi)用（約20萬(wàn)元），應(yīng)視為使用30萬(wàn)元保險(xiǎn)理賠金支付。

法院考慮到趙福海后續(xù)治療需要，且趙福海對(duì)于個(gè)人所有財(cái)產(chǎn)有自由支配和處分的權(quán)利，最終判決：1.依法確認(rèn)趙福海投保的“國(guó)壽康寧終身重大疾病險(xiǎn)”的保險(xiǎn)金歸趙福海個(gè)人所有;2.陳艷于本判決發(fā)生法律效力15日內(nèi)向趙福海返還剩余保險(xiǎn)理賠金10萬(wàn)元。

三、從財(cái)富傳承角度講，如何避免重疾險(xiǎn)理賠金與夫妻共同財(cái)產(chǎn)混同？

1.建議被保險(xiǎn)人專門設(shè)置一個(gè)銀行賬戶用來(lái)接收保險(xiǎn)金，并保持其獨(dú)立性，婚姻關(guān)系存續(xù)期間，盡量不要與其他家庭共同財(cái)產(chǎn)混同。

在實(shí)踐中，經(jīng)常有客戶將接收保險(xiǎn)金的銀行卡與工資卡設(shè)置為同一個(gè)銀行賬戶，如果雙方的婚姻關(guān)系存續(xù)期間較長(zhǎng)，且存在大量的消費(fèi)支出、轉(zhuǎn)入等交易，被保險(xiǎn)人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)很容易與夫妻共同財(cái)產(chǎn)混同。在離婚訴訟中，法院也無(wú)法區(qū)別哪一部分款項(xiàng)是個(gè)人財(cái)產(chǎn)，哪一部分是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，可能會(huì)在離婚訴訟中分割銀行卡的余額，從而難以將原本屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的重疾理賠金析出。

2.建議被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)理賠金除用于治療外，不要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等。

在實(shí)務(wù)中已經(jīng)出現(xiàn)了這樣的案例。在獲得保險(xiǎn)公司支付的重大疾病保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人將款項(xiàng)轉(zhuǎn)給自己的丈夫，用于公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。在離婚時(shí)，女方主張丈夫向自己返還保險(xiǎn)金，但法院未予支持。法院認(rèn)為，考慮到公司實(shí)際由夫妻二人共同經(jīng)營(yíng)，公司所產(chǎn)生的收入也都用于二人的家庭生活中，且女方作為公司財(cái)務(wù)的負(fù)責(zé)人，對(duì)保險(xiǎn)金匯入公司賬戶及公司收入用于家庭生活等情況應(yīng)當(dāng)明知，因此，可以視為是女方個(gè)人改變了保險(xiǎn)理賠金的特定用途，用作了公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。最終，法院駁回了女方要求丈夫返還保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求。

3.如果被保險(xiǎn)人需要將重疾保險(xiǎn)理賠金用于投資股票等，要保持證券賬戶與銀行賬戶款項(xiàng)的一一對(duì)應(yīng)關(guān)系。

在某起離婚糾紛案件中，女方因患有舌癌獲得保險(xiǎn)公司支付的50萬(wàn)元保險(xiǎn)金。在收到保險(xiǎn)金后，她單獨(dú)開立了一張銀行卡，并將50萬(wàn)元保險(xiǎn)存為3年定期。3年期滿后，女方又將50萬(wàn)元本金和利息一并投入到自己新開立的股票賬戶中。在離婚訴訟中，男方主張分割女方名下的股票賬戶資金余額及總市值。但法院經(jīng)過審理后認(rèn)為，現(xiàn)有的證據(jù)能夠證明女方的50萬(wàn)元保險(xiǎn)金及利息轉(zhuǎn)變?yōu)楣善辟Y金。最終，在分割女方名下的股票時(shí)，法院將該部分款項(xiàng)在股票市值中進(jìn)行了相應(yīng)的扣除。

賈方方?責(zé)任編輯