車險附加醫(yī)保外責(zé)任險管用嗎

王力

最近在網(wǎng)絡(luò)上，車險附加的醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險的話題很火，其中不少博主說，只要買了醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險，交通事故中的醫(yī)療費用就能全賠。這個保險真的這么有用嗎？它究竟保障什么呢？

有網(wǎng)友分享了一個案例：朋友發(fā)生交通事故，導(dǎo)致對方住了3個月的ICU，而在保險理賠時被告知醫(yī)保外用藥的費用不可賠付，因此朋友自掏腰包支付了幾萬元的醫(yī)藥費。朋友不明白，為什么自己買了保額100萬元的第三者責(zé)任險，卻不能報銷幾萬元的醫(yī)療費？

什么是醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險

第三者責(zé)任險已經(jīng)覆蓋了大多數(shù)交通事故中車主面臨的風(fēng)險。其保障了當(dāng)被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀、依法應(yīng)當(dāng)對第三者承擔(dān)損害賠償責(zé)任（不屬于免除保險人責(zé)任的范圍）時，保險人依照本保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責(zé)任強制保險各分項賠償限額的部分負(fù)責(zé)賠償。

這里提到的“免除保險人責(zé)任的范圍”中有這樣一條：超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標(biāo)準(zhǔn)的費用部分。業(yè)內(nèi)對這句話公認(rèn)的理解是，超過國家社會醫(yī)療保險規(guī)定范圍以外的用藥和治療，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說，第三者責(zé)任險不賠償醫(yī)保外的醫(yī)療費用，這筆費用由車主承擔(dān)，這也是案例中朋友需要支付數(shù)萬元醫(yī)療費的原因。

一直以來，這一規(guī)則在車主間有很大的爭議。2020年9月車險綜合改革后，推出了車險附加醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險，意在解決這一爭議。其保險責(zé)任是：保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車的過程中，發(fā)生主險保險事故，對于被保險人依照中華人民共和國法律（不含中國港澳臺地區(qū)法律）應(yīng)對第三者或車上人員承擔(dān)的醫(yī)療費用，保險人對超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標(biāo)準(zhǔn)的部分負(fù)責(zé)賠償。

可以簡單理解為，當(dāng)被保險車輛發(fā)生交通事故，第三方醫(yī)療費用中超出醫(yī)保范圍的部分，就可以通過醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險來申請賠付，彌補了第三者責(zé)任險未覆蓋的風(fēng)險缺口。

注意投保條件、保額和免責(zé)條款

很多網(wǎng)絡(luò)博主說，只要買了醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險，交通事故中的醫(yī)療費用就能全賠，而且費用便宜，保費最多也就幾十塊錢。費用低，確實是醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險的一大優(yōu)勢，但是理賠的實際情況并非如博主所說的“全賠”。在投保前，還要注意以下幾點：

首先是投保條件。醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險是附加險，只有在投保了第三者責(zé)任保險或機動車車上人員責(zé)任險的機動車后，才可投保該附加險。另外要提醒的是，第三者責(zé)任險對應(yīng)的是車外第三者，不含本車人員以及司機的傷害。若在醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險的主險是第三者責(zé)任險，其承保的對象也是車外第三者，不含車上人員。若想給車上人員投保，那么醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險須以機動車車上人員責(zé)任險為主險。

其次，理賠有最高限額。醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險的保額有多檔可選，常見的多為5000元、1萬元、2萬元、5萬元，也就是當(dāng)發(fā)生事故的時候最高賠償金額不會超過選定的保額上限，超過上限的部分仍需車主承擔(dān)。有的保險公司會告知該附加險的保額跟隨主險，這指的是其保額可以與主險共享。而醫(yī)保外用藥責(zé)任險共享了這一保額，可能會導(dǎo)致實際發(fā)生三者險理賠的時候，理賠限額不夠的情況。但若選擇共享保額，該附加險的保費可能會有一定優(yōu)惠。所以，在投保醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險時選擇多少的理賠上限及保額是否共享，需要投保人根據(jù)自己的實際車險配置情況自主選擇。

第三，醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險的免責(zé)條款為以下3條：（一）在相同保障的其他保險項下可獲得賠償?shù)牟糠?（二）所診治傷情與主險保險事故無關(guān)聯(lián)的醫(yī)療、醫(yī)藥費用;（三）特需醫(yī)療類費用。后兩條免責(zé)條款比較易懂，即與事故無關(guān)的醫(yī)療、醫(yī)藥費用，如先天性疾病產(chǎn)生的費用，以及超過基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療費用，如特需病房、VIP病房，都是不能獲得賠付的。而第一條免責(zé)條款則是在強調(diào)賠付順序和標(biāo)準(zhǔn)。假若被保險人或其允許的駕駛?cè)碎_車撞傷了人，被保險人首先通過交強險理賠，交強險的醫(yī)療責(zé)任只負(fù)責(zé)賠償醫(yī)保內(nèi)用藥;在交強險保額不夠賠償時，才可以通過三者險申請理賠，醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險只有在這種情況下才能發(fā)揮作用。同時，與第三者責(zé)任險類似，醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險也是按照交通事故中的責(zé)任比例進行賠償?shù)摹?/p>

總而言之，醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險可以幫助車主堵上在交通事故中所面臨的風(fēng)險漏洞，一定程度上彌補車主的經(jīng)濟損失。但我們也要理性看待這款附加險，它不是萬能的，也不是“全賠”的。對車主而言，最好的規(guī)避風(fēng)險的辦法，還是安全駕駛，不超速、不酒駕、不路怒。