基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的消費金融發(fā)展研究

劉文婷

鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的基礎，作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融起著重要的作用?；诖?，本文對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的消費金融發(fā)展加以研究，首先闡述了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及消費金融的基本概念，然后對鄉(xiāng)村消費金融發(fā)展的現(xiàn)狀進行分析，探究其存在的問題并提出相應的發(fā)展思路，望能為促進鄉(xiāng)村居民消費，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供一定的參考。

一、引言

“三農(nóng)”問題是關系國計民生的根本性問題。中國要強，農(nóng)業(yè)必須強；中國要美，農(nóng)村必須美；中國要富，農(nóng)民必須富。黨的十九大報告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是中國特色社會主義進入新時代“三農(nóng)”工作的總指引。鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的基礎，作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著重要的作用。黨的十九屆五中全會提出，全面促進消費，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎性作用。因此將金融與消費相結合，通過增加居民的消費金融需求來促進消費，是加快鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展內(nèi)在要求，也是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的現(xiàn)實需要。

二、關于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基本概念

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對我國農(nóng)村發(fā)展具有重大意義。黨的十九大報告明確提出，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全面建設小康社會的關鍵。2018年，中央發(fā)布了《中共中央、國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中明確提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體要求，并將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略列為黨和國家未來發(fā)展的“七大戰(zhàn)略”之一。2020年，《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》提出“優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)，全面推進鄉(xiāng)村振興。堅持把“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路，全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”。 2021年2月21日，中央發(fā)布《中共中央國務院關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》，2022年2月22日，中央發(fā)布《中共中央國務院關于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》，強調(diào)：堅持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，更好發(fā)揮“壓艙石”作用，對于推動經(jīng)濟社會平穩(wěn)健康發(fā)展具有重要意義，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興已成為國家在新時代“穩(wěn)中求進”的重點工作。

“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！薄９P者認為，這二十字方針的邏輯極易理解，路徑和目的為：通過生產(chǎn)發(fā)展實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺，提升經(jīng)濟水平，通過改變鄉(xiāng)村風貌實現(xiàn)生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明，提高鄉(xiāng)村治理水平，達到生活富裕。

三、關于消費金融的基本概念

根據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令2013年第2號）的定義，消費貸款是指消費金融公司向借款人發(fā)放的以消費（不包括購買房屋和汽車）為目的的貸款。在此基礎上，消費金融概念可將發(fā)放機構由消費金融公司延伸至銀行機構等有發(fā)放貸款資質(zhì)的金融機構，業(yè)務品種可由貸款延伸至信用卡，即消費金融為消費金融公司、銀行等有貸款資質(zhì)的金融機構，向借款人發(fā)放的以消費（不包含購買房屋和汽車）為目的的貸款和信用卡。從用途上理解，須為用于一般日常生活消費，不得用于購房和購車。

四、鄉(xiāng)村消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）鄉(xiāng)村金融整體情況

根據(jù)《中國農(nóng)村金融服務報告2020》，截至2020年末，全國金融向農(nóng)村（即縣域及以下）貸款余額32.3萬億元，同比增長11.9%，占各項貸款余額比例19%，農(nóng)戶貸款余額11.8萬億元，同比增長14.2%，占各項貸款余額比例6.9%，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額4.27萬億元，同比增長7.5%，占各項貸款余額比例2.5%，涉農(nóng)貸款余額38.9萬億元，同比增長10.7%，占各項貸款余額比例22.9%。涉農(nóng)貸款余額由2007年末的6.1萬億元提升至2020年末的38.9萬億元，平均年增速15.32%，累計增長537.70%。以上數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村金融穩(wěn)步發(fā)展，從整體情況看，鄉(xiāng)村金融增長趨勢良好，這得益于我國政策對鄉(xiāng)村金融重點傾斜、優(yōu)先扶持。作為農(nóng)業(yè)大國，鄉(xiāng)村金融在鄉(xiāng)村發(fā)展中具有重要作用。

（二）鄉(xiāng)村金融相關政策

1.中央出臺多項貨幣政策支持鄉(xiāng)村金融發(fā)展。央行通過準備金率、再貸款、再貼現(xiàn)等多種政策工具以及在MPA監(jiān)管上提供大力支持，推動市場主體提高對“三農(nóng)”的金融支持力度。存款準備金率方面，從2017年9月開始，央行將原有對“三農(nóng)”和實施的定向降準拓展至脫貧攻堅、雙創(chuàng)等普惠金融。同時優(yōu)化定向降準標準，聚焦農(nóng)戶、創(chuàng)業(yè)、助學等貸款。截至2020年末，縣一級農(nóng)村商業(yè)銀行執(zhí)行6%的存款準備金率，農(nóng)村合作銀行、信用社、村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行7%的存款準備金率，遠低于大型商業(yè)銀行12%的準備金率。2022年4月25日，央行再次下調(diào)存款準備金率，明確提出，為加大對“三農(nóng)”的支持力度，對未跨省經(jīng)營的城商行和存款準備金率高于5%的農(nóng)商行，在下調(diào)存款準備金率0.25個百分點的基礎上，再額外多降0.25個百分點。

2.積極實施金融扶貧政策。2015年，中央在《關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》文件中，明確提出“設立扶貧再貸款并實行比支農(nóng)再貸款更優(yōu)惠的利率，重點支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè)”，于是央行決定在支農(nóng)再貸款項下設立扶貧再貸款，2016年，央行發(fā)布《中國人民銀行關于開辦扶貧再貸款業(yè)務的通知》，并提出“扶貧再貸款實行比支農(nóng)再貸款更為優(yōu)惠的利率”。截至2022年3月末，扶貧再貸款余額1713億元，加大了金融扶貧力度，有效引導地方法人金融機構對貧困地區(qū)的信貸投放。

2020年6月，中國銀保監(jiān)會、財政部、中國人民銀行、國務院扶貧辦聯(lián)合出臺《關于進一步完善扶貧小額信貸有關政策的通知》，明確提出要進一步堅持扶貧小額信貸政策、擴大扶貧小額信貸支持對象、延長受疫情影響還款困難的扶貧小額信貸還款期限、滿足扶貧小額信貸需求、做好扶貧小額信貸風險防控工作等多項要求。

3.鄉(xiāng)村消費金融情況。根據(jù)中國人民銀行農(nóng)村金融服務研究小組發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務報告（2020）》，2020年，全國涉農(nóng)貸款余額共38.95萬億元，占各項貸款比重22.9%，其中農(nóng)戶消費貸款余額5.82萬億元，占各項貸款比重3.4%，占涉農(nóng)貸款比重14.94%。從貸款規(guī)模來看，鄉(xiāng)村消費金融的占比較小，鄉(xiāng)村貸款仍以生產(chǎn)、經(jīng)營、建設類為主，鄉(xiāng)村消費貸款發(fā)展空間廣闊。

五、鄉(xiāng)村消費金融存在的問題

雖然鄉(xiāng)村金融增長較快，但在增長過程中，鄉(xiāng)村金融仍存在一些問題亟待解決。

（一）傳統(tǒng)金融機構在縣域、鄉(xiāng)村的布局不足

目前，因傳統(tǒng)金融機構在縣域、村鎮(zhèn)等地區(qū)數(shù)量不多，大部分農(nóng)戶無法從傳統(tǒng)金融機構獲得信貸服務，特別是對消費需求的貸款，更難以從傳統(tǒng)金融機構獲得。由于地理布局不足，銀行本身不具備互聯(lián)網(wǎng)流量平臺運營的屬性，導致大部分有信貸消費需求的縣域村鎮(zhèn)居民通過互聯(lián)網(wǎng)流量平臺申請貸款，而該類互聯(lián)網(wǎng)貸款特征主要是貸款額度偏低，貸款利率偏高。偏高的貸款利率加大居民的負擔，易出現(xiàn)逾期，更持續(xù)導致傳統(tǒng)金融機構不敢貸，形成供需不平穩(wěn)的惡性循環(huán)，不利于創(chuàng)建良性的金融環(huán)境。

（二）鄉(xiāng)村金融信息體系尚未全面建成

大部分縣域村鎮(zhèn)居民征信記錄偏少，除了中國人民銀行的征信報告，金融機構基本無法再獲取其他相關信息。在大數(shù)據(jù)時代，大多數(shù)傳統(tǒng)金融機構已開始轉向運用大數(shù)據(jù)、機器學習等技術提供線上貸款服務，對客戶的收入來源、欺詐風險、資產(chǎn)情況等方面提出較高要求，但數(shù)據(jù)源的缺乏，使金融機構在開展線上金融服務時束手無策。受限于網(wǎng)點布局覆蓋面小，通過線下盡調(diào)提供金融服務的方法也難以為繼。

（三）鄉(xiāng)村金融風險管理薄弱

當前，鄉(xiāng)村金融的風險管理包括貸前、貸中、貸后等工作，仍主要通過傳統(tǒng)的人工審查方式進行，尤其是在新冠肺炎疫情暴發(fā)后，現(xiàn)場盡職調(diào)查、現(xiàn)場催收等工作受限，嚴重地影響了鄉(xiāng)村金融的風控水平。并且，受合格抵質(zhì)押物匱乏，評估、登記、轉讓等全流程不順暢的影響，在城市常規(guī)使用的融資擔保方式在鄉(xiāng)村應用較少，增加了不良資產(chǎn)處置的難度。除融資擔保方式，鄉(xiāng)村金融在保險方式上運用得也不多，農(nóng)業(yè)受天氣的影響較大，一年豐收一年歉收的現(xiàn)象為常態(tài)，農(nóng)產(chǎn)品價格波動極大，面向農(nóng)村的生產(chǎn)保險量不大，更不用說面向消費金融的保險產(chǎn)品。融資擔保、保險等增信方式?jīng)]有打通，鄉(xiāng)村金融的風險管理難以提升。

以上問題，有部分深層次原因是縣域鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)欠發(fā)達造成的，產(chǎn)業(yè)不發(fā)達導致居民收入低，進而難以集聚人才，消費金融需求不足，金融機構在此背景下無動力投入大量資源進行布局，鄉(xiāng)村消費金融難以良性發(fā)展。

六、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下消費金融的發(fā)展思路

研究鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的消費金融，最重要的是解決如何建立鄉(xiāng)村振興與消費金融的相得益彰的良好關系，即如何通過鄉(xiāng)村振興提升消費金融，而消費金融又如何助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

筆者認為，要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興與消費金融的正向循環(huán)，可從以下幾方面開展。

（一）各級政府部門鼓勵商業(yè)銀行大力向縣域、鄉(xiāng)村布局

盡管中央已從監(jiān)管、財政等方面出臺了系列針對鄉(xiāng)村金融的相關政策，但細化的舉措不足。筆者認為，一是可通過中央轉移支付或財政，為在縣域鄉(xiāng)村開設網(wǎng)點的金融機構提供補貼，減輕各金融機構在投資回報上的考核壓力，從資金源頭解決開設網(wǎng)點的壓力；二是持續(xù)加大降低在縣域、鄉(xiāng)村開辦網(wǎng)點的金融機構的準備金率，加大農(nóng)業(yè)保險保費補貼等力度，以降低在縣域鄉(xiāng)村開辦業(yè)務的資金成本，鼓勵各類金融機構大力發(fā)展鄉(xiāng)村消費金融。

（二）整合各類數(shù)據(jù)源，健全鄉(xiāng)村征信體系

征信體系最關鍵的要素是數(shù)據(jù)和信息，中國人民銀行征信中心的征信報告是當前各金融機構發(fā)放信用卡及消費貸等消費金融業(yè)務的主要依據(jù)。但是，對于縣域鄉(xiāng)村居民，征信報告在信息覆蓋面不廣的問題，如無欺詐類數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)又分散在各互聯(lián)網(wǎng)平臺公司中，導致征信報告無法完整反映借款人的征信情況，2021年，央行征信管理局要求網(wǎng)絡平臺在與金融機構開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務合作中，不得直接向金融機構提供個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息，實現(xiàn)個人信息與金融機構的全面“斷直連”。同時，《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》以及《征信業(yè)務管理辦法》相繼實施，對隱私數(shù)據(jù)保護、征信持牌展業(yè)原則以及替代性數(shù)據(jù)納入監(jiān)管作出了較為嚴格規(guī)定。相信系列政策的出臺，將會豐富鄉(xiāng)村征信數(shù)據(jù)源。實施“斷直連”時間不長，各類數(shù)據(jù)源標準不一，亟須由征信管理部門牽頭規(guī)范非信貸類數(shù)據(jù)標準，特別是專門梳理縣域、鄉(xiāng)村的數(shù)據(jù)源，以健全鄉(xiāng)村征信體系，為縣域鄉(xiāng)村居民提供征信便利。

（三）各級政府部門組織金融機構與縣域、鄉(xiāng)村的龍頭企業(yè)合作

要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興與消費金融的良性互動，核心要點在于激發(fā)相關產(chǎn)業(yè)的活力，各級政府部門在引導金融機構在縣域村鎮(zhèn)布局的同時，可引導金融機構與產(chǎn)業(yè)合作，例如，為合格的產(chǎn)業(yè)提供經(jīng)營貸款，同時運用銀行的APP或者小程序為企業(yè)的消費產(chǎn)品引流、營銷，向銀行員工銷售相關農(nóng)副產(chǎn)品等，把銷路打通。在此基礎上，通過把握企業(yè)的銷售數(shù)據(jù)，金融機構可根據(jù)企業(yè)的收入情況，為企業(yè)內(nèi)工作人員提供對應的小額消費貸款或信用卡，由此實現(xiàn)正向循環(huán)。以產(chǎn)業(yè)為單位，根據(jù)各縣區(qū)的龍頭產(chǎn)業(yè)，逐個推行該種模式，以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺，繼而帶動消費金融的發(fā)展。

（四）實施面向鄉(xiāng)村消費金融的差異化監(jiān)管政策

在各方面實施差異化監(jiān)管。以貸款用途管控為例，根據(jù)歷年的監(jiān)管處罰通報，可發(fā)現(xiàn)關于貸款用途的處罰是重災區(qū)。對于縣域鄉(xiāng)村居民，最常見的消費場景主要是日常生活、住房裝修、購車、購買農(nóng)資農(nóng)具等，前三項用途屬于消費貸款無疑，但對于購買種子、化肥、農(nóng)用拖拉機等農(nóng)資農(nóng)具，在界定用途時可能會因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等用途被劃定為用于經(jīng)營，建議在監(jiān)管時，擴大關于鄉(xiāng)村消費貸款用途的限制范圍，用于購買農(nóng)資農(nóng)具或可根據(jù)各地產(chǎn)業(yè)特色，差異化定義關于消費貸款的使用范圍。

（五）完善縣域鄉(xiāng)村消費信貸抵質(zhì)押模式，打通資產(chǎn)流轉障礙

大力推行“兩權”（農(nóng)村承包土地經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權）抵押貸款，創(chuàng)新鄉(xiāng)村消費信貸抵質(zhì)押模式。例如，在縣域鄉(xiāng)村創(chuàng)新“經(jīng)營權抵押+鄉(xiāng)村集體回購”“產(chǎn)業(yè)公司+農(nóng)戶租賃經(jīng)營權”等貸款模式，以滿足各層次鄉(xiāng)村客戶的融資需求；研究通過農(nóng)機具、果樹、大棚等資產(chǎn)用于抵押或作為準入與授信依據(jù)；運用村委等機構，利用其對村民的了解程度，多樣化資產(chǎn)形式，例如可將村委出具的自建房產(chǎn)證明作為消費貸業(yè)務的準入條件。

七、結語

綜上所述，消費金融有利于農(nóng)村消費結構轉型升級。相較于城鎮(zhèn)消費金融市場，農(nóng)村消費金融發(fā)展仍不足以滿足市場需求，而大部分農(nóng)村居民對消費金融缺失了解，會降低他們選擇消費金融產(chǎn)品的意愿。保障體系的不完善也是造成大部分農(nóng)村居民不敢消費，對消費產(chǎn)生顧慮的原因，從而影響消費金融的需求。消費金融形式多樣化也是影響居民消費的重要因素，當居民可以從多方面使用消費金融就會增加消費金融需求，促進其消費。要創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品及服務體系，發(fā)展多元化農(nóng)村消費金融主體，加速線上消費金融下沉，完善消費金融信用體系和相關法律法規(guī)，加強對消費金融風險的控制，進而多管齊下發(fā)展完善農(nóng)村消費金融體系，提振鄉(xiāng)村消費，服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

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作者單位：廣西北部灣銀行