用好保險，守好財富

王楠棋

俗話說，打江山容易守江山難。對財富來說亦是如此，創(chuàng)富容易守富難。

財富的定義從來就不是你今天有多少錢，而是你明天依然有錢，時間就是衡量財富的最佳標準。在時間的長河里，我們會經(jīng)歷各種風險和不確定性，有來自自然的風險，也有社會的風險和經(jīng)濟的風險。如何降低風險，守好財富，在四面楚歌時仍有一條退路，是我們需要思考的智慧。這時候，保險就可以派上用場。保險是我們用來對沖風險的工具，用較少的錢來保證絕大部分錢在風險來臨時不受損失。

對于保險，巴菲特有自己的見解。他的一個著名投資理論就是將保險公司看作是“永遠不死的奶源提供者”，保險越多，虧損越小。

在發(fā)達的國家和地區(qū)，保險更是必備配置，是必不可少的投資品。因為保險是風險轉(zhuǎn)移工具，投保后，個體風險轉(zhuǎn)移給保險公司，在壓力不斷變大的社會，保險扮演了個體、家庭甚至社會機構(gòu)的避風港角色，是財富的避風港。

風險管理最佳工具

我們購買保險產(chǎn)品的核心目的是什么？簡單來說，就是轉(zhuǎn)移風險。

這就涉及一個所謂風險管理的基本邏輯，風險管理是指一個人為了能夠穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展而正確地把握、控制潛在的危機，并且在事前就做好了回避風險的準備，這樣即使發(fā)生了危機，我們也可以把損失降低到最低的管理方法。

在面對風險的時候，理論上我們有三種應對方法，第一是規(guī)避，第二是自留，第三是轉(zhuǎn)移。

規(guī)避，比如說本來準備出國游，但那里爆發(fā)動亂，那就別去了，規(guī)避這個風險;比如說害怕出車禍，就干脆不出門;不去做可能有危險的動作，就叫規(guī)避。但能一直做到嗎？

自留，就是知道有這個風險，但是選擇自己承擔這個風險發(fā)生的后果。但如果是自己無法承擔的后果還選擇自留的話，無異于引火燒身。

事實上，規(guī)避和自留在現(xiàn)實生活當中基本上沒用，你怎么可能不出門？生不生病，生什么病你能選嗎？唯一可靠的方法就是借助外部手段去轉(zhuǎn)移風險。也就是說通過建立一個所謂的安全網(wǎng)，對個人的意外、健康等風險進行管理。當然，最好的轉(zhuǎn)移對象就是保險了，把風險轉(zhuǎn)移給保險公司最穩(wěn)妥。

但我們要搞清楚的是，我們轉(zhuǎn)移的風險是什么？買不買保險，跟生不生病沒有關(guān)系，轉(zhuǎn)移的本質(zhì)是這些風險的發(fā)生所造成的財務損失風險，誰也沒辦法讓這些風險不發(fā)生。把這些風險可能造成的我們無法承受的家庭財務損失，轉(zhuǎn)移給保險公司，我們就可以沒有太多后顧之憂去好好工作和生活。

安全現(xiàn)金流的建立

李嘉誠曾說過：“在風和日麗的時候，你駕駛著以風推動的遠洋船，在離開港口時，你要先想到萬一遇上十號風球你怎么應付。即使天氣好，你還是要估計，若有臺風來襲，在風暴還沒有離開之前，你怎么辦？”

危機意識，是守住財富的基礎(chǔ)。事實上，很多人有財富保值增值的想法，但無財富保護的行動，其根源在于危機意識不夠強烈。安全現(xiàn)金流的建立，是財富管理首先要考慮的問題。具體而言，有兩種建立安全現(xiàn)金流的途徑。

第一，重疾保障解決健康問題帶來的大額現(xiàn)金流需求。銀保監(jiān)會統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，人的一生當中有76.8%的概率會罹患重大疾病，很多人卻覺得自己發(fā)生不幸的概率極小而不重視。事實上，不管是重大疾病還是重大意外，對個體來說，概率沒有意義，沒發(fā)生，對自己就是0%，一旦發(fā)生了，對自己那就是100%。這不僅是身體上的痛苦，你要考慮的更重要的是財務上的巨大壓力，萬一發(fā)生的話，你的家庭怎么辦？過得下去嗎？對普通老百姓來說，重疾保障可以用較少的錢來撬動一個杠桿，準備好所需的治療費用。對高凈值客戶而言，重疾住院，不是難在無錢治療，而是難在短期內(nèi)拿出上百萬元的資金來治療。所以重疾保障解決的是特定重大事件——重疾引起的大額應急資金需求，其次才是杠桿作用。

第二，年金解決未來現(xiàn)金流的需求。年金保險，是指投保人或被保險人一次或按期繳納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。我們經(jīng)常聽到的教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金，其實都是屬于年金保險在未來時間點上的現(xiàn)金流配置計劃。通俗點說，“幫人們存錢到未來某個時間點用”是年金險最基本的功能。以50歲的黃先生為例，假設(shè)他作為投保人，孩子作為被保險人。固定年限后，每年返還的現(xiàn)金流，是孩子未成年時的教育和生活備用金，在孩子成年后則是創(chuàng)業(yè)基金。假設(shè)黃先生未來發(fā)生企業(yè)債務，這筆現(xiàn)金流也能保障孩子的基本權(quán)益。

保險不能暴富

對投資人來說，具有投資功能的壽險產(chǎn)品，是資產(chǎn)配置中必不可少的部分。它最大的好處是安全而又穩(wěn)健的收益回報。很多投資者喜歡把自己的錢天天壓在股市當中，就為了博一個漲停板，但最后的結(jié)果大概率可能是跌停板。所以作為一種投資配置品來說，保險在整個家庭財富配置當中應該占據(jù)一定的比例。

千萬不要幻想著靠保險來發(fā)家致富。獲得巨額保險金的人有的是，但是年繳保費也非常高，這部分人非富即貴，本身就不差錢，而保險金只不過是他的一筆小錢，談不上什么發(fā)家致富，真正的發(fā)家致富還要靠你自己的不斷努力。保險則只是一個安全閥，是我們的一份保障。

保險配置原則

原則1：重保障，后理財。

對于普通家庭來說，保險首要應該是起到健康保障的作用，這是最基本也是最重要的需求。但很多人買保險是把它當成投資品，只愿意買理財保險，而無視健康保險的重要性，因為他們覺得疾病離自己太遠了。對于普通老百姓來說，保險更突出的應該是一個保字，目的在于轉(zhuǎn)移和分散部分未來的風險。在購買具體保險的時候，應該是按照先醫(yī)療險、意外險，再重疾險、壽險這樣一個順序來進行購買。在解決了基本保障的前提之下，尚有預算的，可以考慮理財型保險。

原則2：先大人，后小孩。

我們經(jīng)常會看到這樣一種情況，爸爸媽媽自己沒有保險，卻給孩子買齊了所有保險。其實，父母才是孩子最大的保護傘。父母作為家庭的收入來源，如果他們遇到意外的話，家庭才真的是遇到了嚴重危機。到時候甚至可能孩子的保費都交不上了，孩子的保險也會終止。換而言之，不先給自己買保險，只給孩子買保險，最后的結(jié)果往往是竹籃打水一場空。愛孩子最好的方式，應該是先保護好自己。