大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)管理策略分析

衛(wèi)翔

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;證券投資;管理策略

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2022）12-0068-03

2020年11月，國(guó)務(wù)院辦公廳在《全國(guó)深化“放管服”改革優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境電視電話會(huì)議重點(diǎn)任務(wù)分工方案》中明確鼓勵(lì)商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，此后成立的人民數(shù)據(jù)金融數(shù)據(jù)中心更是為金融行業(yè)提供了權(quán)威、專業(yè)、真實(shí)、高效的金融大數(shù)據(jù)，形成了金融數(shù)據(jù)融合應(yīng)用新格局。我國(guó)商業(yè)銀行雖然在資金和客戶資源上占有巨大優(yōu)勢(shì)，但證券投資業(yè)務(wù)由于受到政策和法律限制，其范圍較小、競(jìng)爭(zhēng)能力較弱，尤其在大數(shù)據(jù)背景下傳統(tǒng)的證券投資業(yè)務(wù)管理模式受到一定沖擊，因此如何依托大數(shù)據(jù)更加科學(xué)高效地管理證券投資業(yè)務(wù)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)能力的一個(gè)有效途徑。本文就大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行優(yōu)化證券投資業(yè)務(wù)管理策略展開(kāi)分析。

一、大數(shù)據(jù)的含義及特點(diǎn)

“大數(shù)據(jù)”屬于信息學(xué)領(lǐng)域的新興詞語(yǔ)，雖然出現(xiàn)較早，但是其概念一直不夠明確，沒(méi)有確切的統(tǒng)一定義。在維基百科中，大數(shù)據(jù)指利用常用的軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理數(shù)據(jù)所花費(fèi)的時(shí)間超過(guò)了可接受的時(shí)間限制的所有數(shù)據(jù)的集合。也有學(xué)者從其他角度進(jìn)行定義，徐宗本院士將大數(shù)據(jù)定義為：無(wú)法集中存儲(chǔ)和在可接受時(shí)間內(nèi)無(wú)法正常分析處理的數(shù)據(jù)集，其中部分?jǐn)?shù)據(jù)價(jià)值較低而數(shù)據(jù)整體價(jià)值較高。因此簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)就是指海量數(shù)據(jù)的集合，大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，是利用算法對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分類、整理、匯總和分析，最終得到有價(jià)值的信息，從而為相應(yīng)的決策提供數(shù)據(jù)依據(jù)。

大數(shù)據(jù)有如下特征：第一，數(shù)量龐大。大數(shù)據(jù)信息龐大且廣泛，是傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理辦法無(wú)法比擬的數(shù)據(jù)量。第二，處理高效。在處理大數(shù)據(jù)時(shí)，速度快、效率高，且必須要確保處理數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)效果。第三，結(jié)構(gòu)類型復(fù)雜。數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)總體上包括結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化三大類，根據(jù)所運(yùn)用領(lǐng)域的不同，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)也不相同。第四，應(yīng)用價(jià)值高。針對(duì)大數(shù)據(jù)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，可以得出隱藏在數(shù)據(jù)中非常有價(jià)值的信息，而傳統(tǒng)分析數(shù)據(jù)的手段很難得到如此有價(jià)值的信息。

二、大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)管理產(chǎn)生的影響

（一）大數(shù)據(jù)應(yīng)用擴(kuò)大了商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)管理的范圍和模式

金融行業(yè)是典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)行業(yè)，每天都會(huì)產(chǎn)生大量的內(nèi)部數(shù)據(jù)，包括交易、報(bào)價(jià)、業(yè)績(jī)報(bào)告、消費(fèi)者研究報(bào)告、各類統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、各種指數(shù)等。同時(shí)，還可以引入電商交易數(shù)據(jù)、工商司法數(shù)據(jù)、銀聯(lián)交易數(shù)據(jù)等外部數(shù)據(jù)，進(jìn)一步加快數(shù)據(jù)價(jià)值的變現(xiàn)。由于金融行業(yè)擁有的數(shù)據(jù)數(shù)量豐富、維度廣泛、質(zhì)量較高，因此可以利用海量數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)出不同的應(yīng)用場(chǎng)景。在大數(shù)據(jù)背景下，除了傳統(tǒng)的托管業(yè)務(wù)和投資產(chǎn)品代銷以外，商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍越來(lái)越廣，與其他業(yè)務(wù)活動(dòng)的界限變得越來(lái)越模糊?；ㄆ煦y行曾利用IBM沃森電腦為財(cái)富管理客戶推薦產(chǎn)品，并預(yù)測(cè)未來(lái)計(jì)算機(jī)推薦理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)將超過(guò)銀行專業(yè)理財(cái)師;摩根大通銀行利用決策樹(shù)技術(shù)預(yù)測(cè)按揭申請(qǐng)人的未來(lái)還款行為，有效降低了不良貸款率，增加了 6 億美金的利潤(rùn)。

（二）大數(shù)據(jù)應(yīng)用促進(jìn)了營(yíng)銷方式的變化

資料顯示，從2013年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)大數(shù)據(jù)市場(chǎng)得到了廣泛的應(yīng)用，商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，從此開(kāi)啟了“數(shù)據(jù)為王”的新管理局面。大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，將大數(shù)據(jù)和證券投資業(yè)務(wù)管理進(jìn)行高度融合，通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和分析，深入了解目標(biāo)客戶，并預(yù)測(cè)客戶投資需求和方向的變化，對(duì)市場(chǎng)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行優(yōu)化，研發(fā)新的證券投資產(chǎn)品，發(fā)揮大數(shù)據(jù)的功效來(lái)實(shí)現(xiàn)高效率、高精準(zhǔn)的服務(wù)模式，真正做到以客戶為中心，提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力。這樣，不僅擴(kuò)充了服務(wù)范圍，而且增加了業(yè)務(wù)量，逐步擺脫靠關(guān)系營(yíng)銷的傳統(tǒng)營(yíng)銷方式。

（三）大數(shù)據(jù)應(yīng)用提高了工作效率

商業(yè)銀行通過(guò)不斷收集、積累、彼此共享客戶的消費(fèi)和投資信息，將這些信息轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)建立數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分析，并參考分析結(jié)果科學(xué)有效地進(jìn)行決策和管理，充分提高工作效率和管理水平。除此以外，銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以進(jìn)行股價(jià)預(yù)測(cè)、投資者心理預(yù)測(cè)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與識(shí)別，提前感知市場(chǎng)情緒，從而指導(dǎo)客戶進(jìn)行投資，幫助銀行降低證券投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、當(dāng)前商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)管理存在的問(wèn)題

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的證券投資業(yè)務(wù)有兩大類：一是為獲利而持有各種證券組合，二是通過(guò)管理證券交易賬戶來(lái)從事廣泛的證券業(yè)務(wù)。在管理過(guò)程中，大部分銀行采取分散化和期限分離法進(jìn)行管理，但仍然存在以下幾個(gè)問(wèn)題。

（一）資金分配方法單一

合理的資金分配不僅能幫助商業(yè)銀行吸引更多客戶，更能有效地運(yùn)用財(cái)務(wù)資源。目前商業(yè)銀行主要采用傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債比例管理辦法分配資金，然而證券投資業(yè)務(wù)有其自身的特點(diǎn)，用統(tǒng)一的資本充足性指標(biāo)和流動(dòng)性指標(biāo)進(jìn)行管理會(huì)造成以下問(wèn)題：第一，缺乏對(duì)客戶進(jìn)行有效的分類，由于對(duì)每一位客戶的認(rèn)識(shí)深度不足，導(dǎo)致商業(yè)銀行在圍繞投資客戶進(jìn)行分類時(shí)十分困難，特別是對(duì)于曾多次參與證券投資的客戶來(lái)說(shuō)，由于商業(yè)銀行對(duì)這部分人群的投資活動(dòng)記錄不及時(shí)，導(dǎo)致無(wú)法針對(duì)客戶的個(gè)性特點(diǎn)及投資偏好制定更為匹配的投資方案，使得客戶無(wú)法得到有針對(duì)性的參考服務(wù)。第二，目前很多商業(yè)銀行證券投資產(chǎn)品較為單一，大部分以國(guó)債為主，投資者可以選擇的產(chǎn)品和方式較少，不能滿足客戶的多樣性需求，從而限制了銀行發(fā)展更多的客戶。

（二）投資管理風(fēng)險(xiǎn)增加

伴隨著信息化技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行證券投資管理工作過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型及風(fēng)控難度也隨之增加。與之前證券投資業(yè)務(wù)相比，當(dāng)前證券投資管理過(guò)程中可能會(huì)遇到更多與網(wǎng)絡(luò)元素相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。第一，數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)開(kāi)放的空間，各種存儲(chǔ)在電腦主機(jī)或網(wǎng)絡(luò)空間之中的元素都有被盜取的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，各種客戶信息、證券投資賬單等數(shù)據(jù)都是存儲(chǔ)到電腦上的，這就給整個(gè)投資管理增加了很大的風(fēng)險(xiǎn)值。第二，操作風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)具有智能化、速度化特點(diǎn)的環(huán)境，在開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)過(guò)程中，一旦將投資指令輸入到系統(tǒng)中就很難撤回，當(dāng)業(yè)務(wù)員因粗心導(dǎo)致操作失誤時(shí)，其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)將是非常大的。

（三）業(yè)務(wù)水平有待提升

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)管理是以網(wǎng)點(diǎn)、人員、資本和客戶資源等作為核心競(jìng)爭(zhēng)力。大數(shù)據(jù)時(shí)代，各種管理技術(shù)手段層出不窮，工作人員在充分享受各種新技術(shù)給他們帶來(lái)的眾多便利條件的同時(shí)，也暴露出業(yè)務(wù)能力與新技術(shù)條件不協(xié)調(diào)、工作身份轉(zhuǎn)變不及時(shí)、對(duì)新工作模式了解不深入導(dǎo)致工作效率下降等問(wèn)題。這些問(wèn)題的背后反映出商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)管理水平不高，特別是對(duì)于高齡工作人員來(lái)說(shuō)，他們對(duì)新鮮事物的學(xué)習(xí)能力較弱，長(zhǎng)期習(xí)慣于使用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)管理方法，工作效率低下。

（四）管理模式缺乏創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行使用“銀證通”等傳統(tǒng)的管理模式和分散化策略已不能滿足其業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的需求。從目前大部分商業(yè)銀行的實(shí)際情況來(lái)看，暴露出如下幾個(gè)問(wèn)題：第一，管理手段單一。仍然以傳統(tǒng)工作方法為主，主要使用指標(biāo)來(lái)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，缺乏創(chuàng)新，不能使用大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)手段開(kāi)展業(yè)務(wù)管理活動(dòng)。第二，管理效率較低。一方面存在管理工作重復(fù)或盲區(qū)問(wèn)題，另一方面是即使部分員工用大數(shù)據(jù)制定了一些管理方法的創(chuàng)新策略，但由于自身對(duì)其認(rèn)知和把握不深，使得管理效果并不是很理想。

四、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)管理策略

針對(duì)上述問(wèn)題，商業(yè)銀行工作者應(yīng)積極面對(duì)，合理使用大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)展業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新活動(dòng)，全面提升商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)管理水平。

（一）結(jié)合大數(shù)據(jù)制定科學(xué)的資金分配方法

第一，借助大數(shù)據(jù)做好客戶分析，確定不同客戶的不同投資習(xí)慣及投資能力，幫助客戶制定科學(xué)的資金分配方案。大數(shù)據(jù)本身具有良好的存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)分析能力，證券投資業(yè)務(wù)管理員應(yīng)及時(shí)記錄每位客戶的交易流水，借助大數(shù)據(jù)及時(shí)把客戶的消費(fèi)特點(diǎn)、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)能力等屬性轉(zhuǎn)換為具體數(shù)值，并以此制定詳細(xì)的投資方案。第二，借助大數(shù)據(jù)全面提升業(yè)務(wù)人員的工作能力，對(duì)每一位業(yè)務(wù)員的操作過(guò)程進(jìn)行記錄，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)將操作行為轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)，結(jié)合數(shù)據(jù)分析軟件找到其工作過(guò)程中的不足，并結(jié)合實(shí)際工作情況提出相應(yīng)解決方案。第三，結(jié)合大數(shù)據(jù)優(yōu)化證券投資方案，為客戶提供更多借鑒性強(qiáng)、安全系數(shù)高的投資建議，提升客戶證券投資安全性，定期創(chuàng)新證券投資產(chǎn)品，滿足客戶對(duì)新鮮投資方式的體驗(yàn)感，提升商業(yè)銀行證券投資發(fā)展水平。

（二）圍繞大數(shù)據(jù)提升投資風(fēng)險(xiǎn)管理水平

在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)展開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)管理，在正確分析各類證券收益曲線的基礎(chǔ)上，根據(jù)金融市場(chǎng)的變化靈活調(diào)整投資組合，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性和收益的高效匹配。第一，銀行可將個(gè)人與企業(yè)的相關(guān)信息與大數(shù)據(jù)挖掘方法相結(jié)合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好分析，通過(guò)設(shè)計(jì)規(guī)則及其關(guān)聯(lián)性分析得到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論，并利用交叉檢驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)定量化分析等技術(shù)對(duì)客戶評(píng)級(jí)分層，結(jié)合智能規(guī)則引擎進(jìn)行實(shí)時(shí)交易反欺詐和反洗錢分析，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)控制的雙保險(xiǎn)。第二，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)降低操作風(fēng)險(xiǎn)，提升證券投資成功率。運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)人員每次操作進(jìn)行記錄，便于出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)能及時(shí)查看數(shù)據(jù)、找到出錯(cuò)原因，提升糾錯(cuò)效率;配合殺毒軟件及防火墻對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行防護(hù)，使用數(shù)據(jù)恢復(fù)功能對(duì)丟失的數(shù)據(jù)及時(shí)進(jìn)行恢復(fù)，還可以借助大數(shù)據(jù)備份、還原等功能及時(shí)撤回錯(cuò)誤指令，降低數(shù)據(jù)丟失和操作失誤帶來(lái)的危害，從多種角度降低證券投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

（三）運(yùn)用大數(shù)據(jù)培養(yǎng)員工整體業(yè)務(wù)能力

商業(yè)銀行提升證券投資員工業(yè)務(wù)能力是一項(xiàng)十分重要的工作，面對(duì)當(dāng)前很多業(yè)務(wù)人員存在的對(duì)新技術(shù)缺乏適應(yīng)、對(duì)新角色轉(zhuǎn)換不及時(shí)的問(wèn)題，商業(yè)銀行管理者應(yīng)積極圍繞大數(shù)據(jù)對(duì)員工業(yè)務(wù)能力進(jìn)行培訓(xùn)。第一，對(duì)于一些年輕的工作人員來(lái)說(shuō)，由于其本身知識(shí)接受速度較快，因此可以定期開(kāi)展集中培訓(xùn)提升自身整體業(yè)務(wù)能力。一方面，集中培訓(xùn)能讓新員工在較短時(shí)間內(nèi)了解大數(shù)據(jù)的實(shí)際功能，為后期開(kāi)展工作奠定良好的基礎(chǔ);另一方面，時(shí)刻記錄員工操作流程既是一種監(jiān)督更是一種防護(hù)，一旦操作過(guò)程中出現(xiàn)任何錯(cuò)誤都可以通過(guò)查看流程的方式找到出錯(cuò)的原因，有利于幫助工作人員及時(shí)糾正錯(cuò)誤。第二，對(duì)于工作經(jīng)驗(yàn)豐富但年齡較大的工作人員來(lái)說(shuō)，應(yīng)采用對(duì)比引導(dǎo)的方式幫助他們提升管理水平，當(dāng)發(fā)現(xiàn)原本十分煩瑣的工作流程可以通過(guò)更加簡(jiǎn)單的步驟實(shí)現(xiàn)時(shí)，自然能激發(fā)他們鉆研新技術(shù)的積極性，對(duì)提升這部分業(yè)務(wù)人員的整體業(yè)務(wù)能力有極大的推動(dòng)作用。

（四）通過(guò)大數(shù)據(jù)創(chuàng)新投資業(yè)務(wù)營(yíng)銷和管理模式

商業(yè)銀行可以將內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部社會(huì)化數(shù)據(jù)相結(jié)合獲得更為完整的客戶畫像，并在客戶畫像的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，根據(jù)客戶的喜好進(jìn)行服務(wù)或銀行產(chǎn)品的個(gè)性化推薦。例如，根據(jù)客戶的年齡、資產(chǎn)規(guī)模、理財(cái)偏好等，對(duì)客戶群進(jìn)行精準(zhǔn)定位，分析出其潛在的金融服務(wù)需求，進(jìn)而有針對(duì)性地營(yíng)銷推廣。除此之外，銀行還可以采用客戶生命周期管理，包括新客戶獲取、客戶防流失和客戶贏回等，提升管理效率。目前，國(guó)內(nèi)不少銀行已經(jīng)開(kāi)始嘗試通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，典型的案例有中信銀行信用卡中心使用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)營(yíng)銷，招商銀行通過(guò)構(gòu)建客戶流失預(yù)警模型，對(duì)流失率等級(jí)前20%的客戶發(fā)售高收益理財(cái)產(chǎn)品予以挽留，使得金卡和金葵花卡客戶流失率分別降低了15%和7%。

結(jié)語(yǔ)

大數(shù)據(jù)是當(dāng)前社會(huì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，同時(shí)也是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)融合的最新成果，其本身具有功能強(qiáng)大、應(yīng)用范圍廣、數(shù)據(jù)分析能力強(qiáng)的特點(diǎn)。商業(yè)銀行面對(duì)新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及信息技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)證券投資業(yè)務(wù)管理逐步暴露出很多問(wèn)題，主要體現(xiàn)在資金分配方法單一、投資管理風(fēng)險(xiǎn)增加、業(yè)務(wù)水平有待提升、管理模式缺乏創(chuàng)新幾個(gè)方面。為了更好地提升該項(xiàng)業(yè)務(wù)的管理水平，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者應(yīng)充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，積極采取制定科學(xué)資金分配方法、提升投資管理風(fēng)險(xiǎn)水平、培養(yǎng)員工整體業(yè)務(wù)能力、創(chuàng)新投資業(yè)務(wù)管理模式等策略開(kāi)展工作，提升證券投資業(yè)務(wù)的管理水平。

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