“養(yǎng)兒防老”觀念影響居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)因素辨析

曾泉海

〔河南大學(xué) 哲學(xué)與公共管理學(xué)院，河南 開(kāi)封 475004〕

一、問(wèn)題的提出

2022年3月5日，十三屆全國(guó)人大五次會(huì)議在京開(kāi)幕，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提到繼續(xù)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)[1]。養(yǎng)老保險(xiǎn)“三支柱”的概念出自世界銀行1994年公開(kāi)出版的《防止老齡危機(jī)——保護(hù)老年人及促進(jìn)增長(zhǎng)的政策》工作報(bào)告，并于2005年得到世界銀行的進(jìn)一步完善[2]。在我國(guó)，養(yǎng)老保險(xiǎn)體系由三個(gè)支柱構(gòu)成：第一支柱是指以公平為導(dǎo)向，起著“?；尽弊饔玫幕攫B(yǎng)老保險(xiǎn)；第二支柱是指由企業(yè)舉辦的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，在我國(guó)包括企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱是指?jìng)€(gè)人自愿購(gòu)買的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

隨著我國(guó)人口老齡化、高齡化程度的加快，第一支柱的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，且水平不高，已無(wú)法滿足老齡人口多樣化的養(yǎng)老保障需求。國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃保障水平的下降，意味著商業(yè)保險(xiǎn)在完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用[3]。2013年，黨的十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，首次提出加快發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系[4]。2014年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》出臺(tái)，提出要把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展[5]。2017年，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》發(fā)布，提出到2020年基本實(shí)現(xiàn)建立“運(yùn)營(yíng)安全穩(wěn)健、產(chǎn)品形態(tài)多樣、服務(wù)領(lǐng)域較廣、專業(yè)能力較強(qiáng)、持續(xù)適度盈利、經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系”的目標(biāo)[6]。雖然我國(guó)已經(jīng)初步構(gòu)建起養(yǎng)老保險(xiǎn)的“三支柱”體系，但各支柱發(fā)展失衡，尤其是第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)嚴(yán)重缺位。根據(jù)中國(guó)社科院發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2020》，截至2019年底，第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)存約6.3萬(wàn)億元，第二支柱企業(yè)年金累計(jì)結(jié)存約2.5萬(wàn)億元，職業(yè)年金累計(jì)結(jié)存約0.7萬(wàn)億元，而第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)只有幾億元的保費(fèi)收入?，F(xiàn)階段，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已成為我國(guó)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措。而當(dāng)前我國(guó)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性普遍不高，分析影響居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的各種因素，有利于對(duì)癥下藥，提高我國(guó)居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)際參保率，使老年人的晚年生活能夠得到更全面的保障。

梳理國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)我國(guó)學(xué)界對(duì)于影響居民參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的研究較多，對(duì)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的研究較少?，F(xiàn)有的文獻(xiàn)主要是從個(gè)體層面[7-8]、家庭層面[9]和社會(huì)層面[10-11]來(lái)探索居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響因素，歸納起來(lái)主要從個(gè)體的外部因素和內(nèi)部因素進(jìn)行切入?！梆B(yǎng)兒防老”觀念是一種主觀意愿，本質(zhì)上是屬于個(gè)體的內(nèi)部因素。當(dāng)前，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化成為國(guó)家戰(zhàn)略，學(xué)者們?cè)絹?lái)越重視基于老年人主觀意愿來(lái)研究適合我國(guó)國(guó)情的養(yǎng)老方式，但現(xiàn)有的研究還缺少?gòu)膫€(gè)體主觀意愿的視角來(lái)研究居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參與問(wèn)題。與此同時(shí)，現(xiàn)有基于個(gè)體主觀意愿的研究使用的數(shù)據(jù)大多聚焦于某個(gè)省或地市，研究的對(duì)象以農(nóng)民為主，全國(guó)性、整體性的宏觀視角研究不多。立足于此，本文將基于2017年中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查的數(shù)據(jù)，從我國(guó)傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念著手，研究我國(guó)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)際情況。

二、研究設(shè)計(jì)

1.研究假設(shè)

養(yǎng)老是一項(xiàng)具有長(zhǎng)期性特征的個(gè)人和社會(huì)事業(yè)，正因?yàn)槠溟L(zhǎng)期性的基本特征，養(yǎng)老也面臨著眾多的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，老年人會(huì)根據(jù)自身的處境和家庭內(nèi)外的資源來(lái)選擇適合自己的養(yǎng)老策略[12]。傳統(tǒng)文化中常說(shuō)的“養(yǎng)兒防老”本身即反映著老年人為實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老而做出的主動(dòng)選擇[13]。而隨著人口老齡化與社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念呈現(xiàn)明顯的弱化趨勢(shì)。與此同時(shí)，由于20世紀(jì)末我國(guó)實(shí)行計(jì)劃生育政策以及城鎮(zhèn)化速度的加快，基于“養(yǎng)兒防老”觀念的居家養(yǎng)老模式受到強(qiáng)烈沖擊。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)始終沒(méi)有真正發(fā)展起來(lái)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為新時(shí)期個(gè)人養(yǎng)老投資策略的一種新選擇，是否會(huì)持續(xù)受到傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念的影響？研究“養(yǎng)兒防老”觀念與居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)關(guān)系，深入探究“養(yǎng)兒防老”影響居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的內(nèi)在邏輯，對(duì)于發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，做大做強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱無(wú)疑起到重要作用?；诖耍岢霰疚牡难芯考僭O(shè)。

研究假設(shè)：“養(yǎng)兒防老”觀念與居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在負(fù)向關(guān)系。

2.變量測(cè)量

為考察假設(shè)是否成立，本文使用 2017 年中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查(CGSS)數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。本文是從宏觀層面研究“養(yǎng)兒防老”觀念對(duì)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響情況，因而剔除了無(wú)法體現(xiàn)居民“養(yǎng)兒防老”觀念的信息不可用數(shù)據(jù)；同時(shí)，刪減掉系統(tǒng)缺失個(gè)案，最終得到12266份信息較為完整的有效樣本。

(1)被解釋變量。本文的被解釋變量為居民是否已經(jīng)參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，研究的是居民的參保行為，而非居民的參保意愿。根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷中的問(wèn)題“您目前是否參與了商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)”，將回答“沒(méi)有參加”設(shè)置為沒(méi)有參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，賦值為 0，將回答“參加了”設(shè)置為參與了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，賦值為1，將回答“不適用”“不知道”“拒絕回答”設(shè)置為系統(tǒng)缺失值。

(2)解釋變量。本文的解釋變量為居民傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念。根據(jù)問(wèn)卷中的問(wèn)題“您認(rèn)為有子女的老人的養(yǎng)老主要應(yīng)該由誰(shuí)負(fù)責(zé)?”，若受訪者回答“主要由政府負(fù)責(zé)”“主要由老人自己負(fù)責(zé)”或“責(zé)任分擔(dān)”，則設(shè)置為不存在“養(yǎng)兒防老”觀念，賦值為0；若受訪者回答“主要由子女負(fù)責(zé)”，則設(shè)置為存在“養(yǎng)兒防老”觀念，賦值為1；若回答“不知道”“拒絕回答”，則設(shè)置為系統(tǒng)缺失。

(3)控制變量。為緩解遺漏變量帶來(lái)的誤差，在梳理現(xiàn)有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，從個(gè)體內(nèi)部和外部因素中選取了性別、年齡、受教育水平、健康狀況、婚姻狀況、是否擁有房產(chǎn)、家庭年收入、社會(huì)信任、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)等變量作為控制變量，并對(duì)變量進(jìn)行了特殊處理。具體的變量設(shè)置與賦值參見(jiàn)表1。

表1 相關(guān)變量說(shuō)明

3.模型設(shè)定

由于被解釋變量“居民是否已經(jīng)參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”是一個(gè)典型的二分變量，故利用SPSS 26統(tǒng)計(jì)軟件，引用二元Logistic回歸模型，分析“養(yǎng)兒防老”觀念對(duì)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響。其中二元Logistic回歸模型為：

Y=αConcept+βX+μ

其中，Y為0表示居民沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，Y為1表示居民已經(jīng)購(gòu)買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；Concept為持有“養(yǎng)兒防老”觀念的程度；X為控制變量，包括個(gè)體內(nèi)部和個(gè)體外部控制變量；假定μ服從正態(tài)分布N( 0，σ2)。

三、實(shí)證分析

1.單因素交互分析

本文運(yùn)用 SPSS 26統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行為進(jìn)行單因素交互分析，從而對(duì)上述變量進(jìn)行篩選，依據(jù)主體間效應(yīng)監(jiān)測(cè)結(jié)果保留對(duì)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行為有影響的自變量，結(jié)果如下：“養(yǎng)兒防老”觀念通過(guò)了0.01的顯著性檢驗(yàn)，這與本文的研究假設(shè)也是相呼應(yīng)的；在個(gè)體內(nèi)部因素中，年齡、教育程度通過(guò)了0.01的顯著性檢驗(yàn)，健康狀況也通過(guò)了0.1的顯著性檢驗(yàn)，分別對(duì)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行為有不同程度的影響，而性別和婚姻狀況沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。在個(gè)體外部因素中，家庭年收入和參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)通過(guò)了0.05的顯著性檢驗(yàn)，擁有房產(chǎn)和參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)行為通過(guò)了0.01的顯著性檢驗(yàn)，分別對(duì)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行為有不同程度的影響，而社會(huì)信任程度沒(méi)有通過(guò)顯著性檢驗(yàn)，具體分析結(jié)果參見(jiàn)表2。

表2 變量與居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的交互分析

2.基本回歸分析

通過(guò)對(duì)自變量與居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行為的單因素交互分析，最終保留了年齡、受教育程度、健康狀況、房產(chǎn)、家庭年收入、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)等對(duì)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有影響的變量作為控制變量。接下來(lái)，基于二元Logistic回歸模型，進(jìn)一步研究“養(yǎng)兒防老”觀念是否會(huì)對(duì)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生影響，具體回歸結(jié)果如表3所示。

表3 二元Logistic回歸結(jié)果

模型二是直接研究我國(guó)傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念與我國(guó)居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保行為之間的關(guān)系。結(jié)果顯示，“養(yǎng)兒防老”觀念對(duì)我國(guó)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的行為通過(guò)了0.01的顯著性檢驗(yàn)，并呈現(xiàn)出負(fù)向相關(guān)性。這表明我國(guó)傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念會(huì)抑制居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。這與我們的研究假設(shè)是基本吻合的。

為了進(jìn)一步降低了其他因素對(duì)主要解釋變量的干擾，模型三是在控制個(gè)體內(nèi)部因素的基礎(chǔ)上，對(duì)“養(yǎng)兒防老”觀念與居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保行為的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析。控制的三個(gè)個(gè)體內(nèi)部因素也是經(jīng)過(guò)單因素交互分析檢驗(yàn)，被證明會(huì)對(duì)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)造成顯著影響。這將進(jìn)一步檢驗(yàn)在排除部分個(gè)體內(nèi)部因素后，傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念是否仍對(duì)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的行為產(chǎn)生影響。結(jié)果表明，“養(yǎng)兒防老”觀念對(duì)我國(guó)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的行為依舊通過(guò)了0.01的負(fù)向顯著性檢驗(yàn)，且調(diào)整R2 的數(shù)值由模型二中的0.005上升到模型三中的0.097，模型穩(wěn)健性得到提升，進(jìn)一步說(shuō)明了“養(yǎng)兒防老”觀念對(duì)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的行為會(huì)產(chǎn)生重要影響作用。模型四在模型三的基礎(chǔ)上，又將房產(chǎn)、家庭年收入、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保情況等個(gè)體外部因素進(jìn)行分析。結(jié)果依舊與假設(shè)保持一致，進(jìn)一步證明了結(jié)論的可靠性。

3.穩(wěn)健性檢驗(yàn)

在有關(guān)“養(yǎng)兒防老”觀念和居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的研究中，由于存在遺漏變量和反向因果的問(wèn)題，研究中可能存在一定的內(nèi)生性。為了解決內(nèi)生性問(wèn)題，本文采用了傾向得分匹配(PSM)的方法進(jìn)行檢驗(yàn)。在實(shí)際操作過(guò)程中，將年齡、受教育程度、健康狀況、房產(chǎn)、家庭年收入、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)等變量作為匹配時(shí)的協(xié)變量，采用最鄰近匹配對(duì)具有“養(yǎng)兒防老”意識(shí)的樣本組和不具有“養(yǎng)兒防老”意識(shí)的對(duì)照組進(jìn)行匹配，表4顯示了最鄰近匹配的結(jié)果。其中，Sig=0.001<0.05，說(shuō)明傾向得分匹配的結(jié)果與基本回歸結(jié)果保持一致，模型具有穩(wěn)健性。

表4 傾向得分匹配結(jié)果

4.內(nèi)在邏輯探究

研究發(fā)現(xiàn)，“養(yǎng)兒防老”作為我國(guó)根深蒂固的養(yǎng)老觀念，在老年人的養(yǎng)老選擇中長(zhǎng)期占據(jù)著主流位置，但隨著城市化和工業(yè)化進(jìn)程的加快以及計(jì)劃生育政策帶來(lái)的家庭結(jié)構(gòu)的小型化，家庭的養(yǎng)老功能逐步弱化，傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老的觀念也受到挑戰(zhàn)[14]。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為新時(shí)期個(gè)人養(yǎng)老投資策略的一種新選擇，為何會(huì)持續(xù)受到傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念的影響？深入發(fā)掘“養(yǎng)兒防老”觀念影響居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)背后的邏輯關(guān)系可以發(fā)現(xiàn)，“養(yǎng)兒防老”觀念的強(qiáng)干預(yù)會(huì)使居民在制定養(yǎng)老策略和選擇養(yǎng)老方式時(shí)陷入內(nèi)生性需求與表達(dá)性需求的矛盾之中，最終影響居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如圖1所示。這里的內(nèi)生性需求是指隨著人口老齡化與社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，居民根據(jù)實(shí)際情況和現(xiàn)實(shí)需求對(duì)不同養(yǎng)老方式的實(shí)際依賴傾向。而表達(dá)性需求是指居民對(duì)不同養(yǎng)老方式的偏好表現(xiàn)出的行為傾向。

在當(dāng)前，受傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念的影響，居民對(duì)于不同養(yǎng)老方式的內(nèi)生性需求與表達(dá)性需求可能會(huì)存在不一致的情況。自20世紀(jì)末我國(guó)開(kāi)始實(shí)施計(jì)劃生育政策，我國(guó)人口和家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，家庭少子化現(xiàn)象成為普遍現(xiàn)象。城鎮(zhèn)化也使大量農(nóng)村青壯年進(jìn)城務(wù)工，傳統(tǒng)依靠家庭提供養(yǎng)老服務(wù)的模式正遭到挑戰(zhàn)，完全依靠子女安享晚年的居家養(yǎng)老已經(jīng)越來(lái)越無(wú)法滿足老年人的養(yǎng)老需求。但即使如此，老年人還是在觀念上認(rèn)同居家養(yǎng)老，認(rèn)為養(yǎng)老還是要依靠子女。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村不少老年人表示即使不希望拖累子女，也要顧全子女的“面子”，不能給子女貼上“不孝”的標(biāo)簽，讓其在村里抬不起頭[15]?？梢?jiàn)正是傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念的強(qiáng)干預(yù)深刻影響著居民養(yǎng)老模式的選擇。為此，要想提高居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性，需要從根本上轉(zhuǎn)變我國(guó)居民的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念，激發(fā)其投保的積極性。

四、結(jié)論與啟示

1.結(jié)論

在人口老齡化、高齡化加速發(fā)展的背景下，如何保障老年人安享晚年幸福生活成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的又一難題。當(dāng)前，雖然我國(guó)已經(jīng)初步構(gòu)建起養(yǎng)老保障的“三支柱”體系，但各支柱發(fā)展不充分不平衡問(wèn)題已成為學(xué)界共識(shí)。第一支柱一支獨(dú)大，奈何保障水平有限，無(wú)法滿足老年人多樣化的養(yǎng)老需求；第二支柱厚積薄發(fā)，但覆蓋群體有限，深受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展以及企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的制約；而第三支柱卻一直缺位，居民參保積極性始終不高。發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，做大做強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱是新時(shí)期我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)突破口，存在較大的研究和發(fā)展空間。

分析影響居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的各種因素，有利于對(duì)癥下藥，從而提高我國(guó)居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)際參保率。首先，本文進(jìn)行了單因素交互分析，依據(jù)主體間效應(yīng)監(jiān)測(cè)結(jié)果保留對(duì)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行為有影響的自變量。其次，通過(guò)二元Logistic回歸模型，對(duì)上述變量進(jìn)行控制，分析了“養(yǎng)兒防老”觀念對(duì)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的顯著性影響，發(fā)現(xiàn)“養(yǎng)兒防老”觀念會(huì)抑制居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。為了進(jìn)一步檢驗(yàn)?zāi)Ｐ团c結(jié)論的穩(wěn)健性，緩解內(nèi)生性帶來(lái)的問(wèn)題，采用傾向得分匹配(PSM)的方法繼續(xù)進(jìn)行檢驗(yàn)，結(jié)論依舊與假設(shè)保持一致。最后，深入探究“養(yǎng)兒防老”觀念影響居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的內(nèi)在邏輯，發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)“養(yǎng)兒防老”觀念的強(qiáng)干預(yù)機(jī)制將使居民對(duì)不同養(yǎng)老方式的需求陷入內(nèi)生性需求與表達(dá)性需求的矛盾之中，進(jìn)而制約居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

2.啟示

(1)以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)創(chuàng)新和發(fā)展社會(huì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。通過(guò)整理12266份有效樣本，發(fā)現(xiàn)持有“養(yǎng)兒防老”觀念的人占據(jù)絕大多數(shù)，這種現(xiàn)象在男女之間、不同年齡段之間以及城鄉(xiāng)之間并沒(méi)有明顯的差異。居民仍舊傾向于選擇居家養(yǎng)老來(lái)安度晚年，這為我國(guó)新時(shí)代加強(qiáng)老齡工作、實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略提供了歷史文化依據(jù)?；谌丝诶淆g化加速和居民養(yǎng)老消費(fèi)需求劇增的大背景，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)從老年人的主觀意愿出發(fā)建立和完善以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系。

(2)繼續(xù)普及養(yǎng)老意識(shí)和正確的養(yǎng)老觀念。回歸結(jié)果顯示，受教育程度對(duì)我國(guó)居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的行為通過(guò)了0.01的顯著性檢驗(yàn)，并呈現(xiàn)正向相關(guān)性。模型三顯示，受教育程度更高的居民參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概率是受教育程度偏低居民的1.498倍。一方面掌握的知識(shí)越多，明辨是非和接受新事物的能力也就越強(qiáng)；另一方面，受教育程度高能夠幫助居民清楚意識(shí)到當(dāng)前的老齡化形勢(shì)，從而普及養(yǎng)老意識(shí)以及幫助居民樹(shù)立正確的養(yǎng)老觀念。未來(lái)需要加大有關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，尤其是對(duì)于相對(duì)落后、偏遠(yuǎn)的中西部農(nóng)村地區(qū)，急需全面提升我國(guó)居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的整體認(rèn)知水平。鼓勵(lì)居民在進(jìn)行居家養(yǎng)老的同時(shí)根據(jù)個(gè)人以及家庭的實(shí)際情況，選擇整合多種養(yǎng)老方式，以實(shí)現(xiàn)更好安享幸福晚年生活的目標(biāo)。

(3)將發(fā)展第三支柱作為新時(shí)期養(yǎng)老工作的突破口。在積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略中，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，一方面可以有效保障居民退休后的生活質(zhì)量，滿足居民多樣化的養(yǎng)老需求，另一方面降低了居民對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的依賴度，在增加養(yǎng)老資金積累的同時(shí)進(jìn)一步豐富資本市場(chǎng)的長(zhǎng)期資金來(lái)源。與此同時(shí)，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家養(yǎng)老金體系的重要支柱，發(fā)展第三支柱可以有效緩解當(dāng)前我國(guó)第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重的局面。