以新金融之力賦能鄉(xiāng)村振興
——專訪中國建設(shè)銀行副行長李運

本社記者 李永生 姜玉桂 劉月姣

中國建設(shè)銀行副行長李運接受本刊記者專訪 （張璟 攝）

建設(shè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興主要有三個特色。第一個是理念特色。我們運用新金融的思維、工具和方法開展鄉(xiāng)村振興服務(wù)，有別于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融。第二個是科技特色。建行一直以來重視金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在鄉(xiāng)村振興服務(wù)領(lǐng)域搭平臺、建系統(tǒng)，科技是強項。第三個是產(chǎn)品特色。建行在普惠金融產(chǎn)品方面是有先發(fā)優(yōu)勢的，我們從2018年5月率先啟動普惠金融戰(zhàn)略，針對以前傳統(tǒng)金融相對忽視的一些中小企業(yè)客戶群體來做貸款、做服務(wù)，做得比較早，把這些普惠的產(chǎn)品或設(shè)計理念運用到三農(nóng)領(lǐng)域，就是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

建設(shè)銀行2019年11月第一家成立專門的鄉(xiāng)村振興金融部，并且從自身資源稟賦出發(fā)，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，突出數(shù)字化經(jīng)營和生態(tài)圈打造兩大特色，初步構(gòu)建了“1211”的鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)體系。

主要體現(xiàn)在：一方面線下打造“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點。建設(shè)銀行與村委會、供銷社等主體合作，設(shè)立了51萬個線下服務(wù)點，覆蓋全國近八成的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村，將銀行的窗口搬到“村口”，讓村民在足不出村的情況下就能辦理小額存取款、民生繳費、社保醫(yī)療等金融和非金融服務(wù)。2021年末，“裕農(nóng)通”服務(wù)點服務(wù)農(nóng)戶4700萬戶，累計交易1.77億筆。另一方面線上打造“裕農(nóng)通”服務(wù)平臺。為更大限度提升服務(wù)便利化程度，建設(shè)銀行將“裕農(nóng)通”服務(wù)點的涉農(nóng)金融、非金融服務(wù)向線上延伸。依托手機(jī)APP、智慧大屏等渠道，為農(nóng)民提供鄉(xiāng)村政務(wù)、電子商務(wù)、便民事務(wù)和金融服務(wù)。平臺已覆蓋16個省區(qū)市，注冊用戶超200萬，累計發(fā)放貸款51億元，榮獲《亞洲銀行家》“2021年度中國最佳數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)項目”。

重點服務(wù)農(nóng)戶的信貸需求，通過使用一些高質(zhì)量的涉農(nóng)數(shù)據(jù)，包括涉農(nóng)補貼數(shù)據(jù)、涉農(nóng)保險數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部新農(nóng)直報系統(tǒng)數(shù)據(jù)和“裕農(nóng)通”業(yè)主、鄉(xiāng)村振興卡持卡人等數(shù)據(jù)，來批量化、模型化地驅(qū)動農(nóng)戶貸款。2021年末，“裕農(nóng)快貸”系列產(chǎn)品余額204億元，年增長5倍多。另一個是線下主打“鄉(xiāng)村振興貸”產(chǎn)品包。重點是服務(wù)涉農(nóng)對公客戶的信貸需求，主要是覆蓋農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目、農(nóng)村公共服務(wù)機(jī)構(gòu)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等涉農(nóng)法人客戶。2021年創(chuàng)新推出高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田貸款、設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款2個線下涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，產(chǎn)品包數(shù)量已達(dá)50個。2021年末，全行涉農(nóng)貸款余額24658億元，增速18%，位居大型銀行前列。

除了“裕農(nóng)通”這個綜合性服務(wù)平臺以外，建設(shè)銀行還打造了一系列專業(yè)化生態(tài)場景，主要圍繞三個重點方向展開：一是特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)場景。創(chuàng)建糧食安全、奶業(yè)振興、肉牛產(chǎn)業(yè)、水果產(chǎn)業(yè)、蔬菜產(chǎn)業(yè)、花卉產(chǎn)業(yè)等六類特色產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，形成湖北潛江小龍蝦、山東壽光蔬菜等典型案例。二是打造鄉(xiāng)村政務(wù)場景。上線706個縣（區(qū)）級“三資”監(jiān)管平臺，為集體經(jīng)濟(jì)組織提供收支管理、財務(wù)管理、合同管理等服務(wù)；上線109個縣（區(qū)）級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，助力產(chǎn)權(quán)要素流轉(zhuǎn)。三是其他重點場景。圍繞服務(wù)農(nóng)民社交，打造“裕農(nóng)朋友圈”，上線5個月，瀏覽量近3億人次。圍繞鄉(xiāng)村消費幫扶，打造“裕農(nóng)優(yōu)品”專區(qū)，覆蓋用戶15萬人。圍繞鄉(xiāng)村培訓(xùn)，建立“裕農(nóng)學(xué)堂”線上線下服務(wù)體系，將金融知識、農(nóng)業(yè)技術(shù)送到農(nóng)民身邊。

將風(fēng)控基因植入鄉(xiāng)村振興金融業(yè)務(wù)發(fā)展，讓業(yè)務(wù)既做得好，更管得好。應(yīng)用數(shù)字化工具，推行服務(wù)點線下網(wǎng)格化、線上智能化風(fēng)控體系建設(shè)，強化對服務(wù)點經(jīng)營風(fēng)險與合規(guī)問題的遠(yuǎn)程管控。優(yōu)化貸后管理系統(tǒng)和數(shù)字化風(fēng)控平臺，部署85個監(jiān)測模型，提升農(nóng)戶貸款風(fēng)險管控能力。2021年末，涉農(nóng)貸款不良率較2019年末下降1.59個百分點。

在這個過程中，建行打造了“裕農(nóng)通”綜合服務(wù)平臺，“裕農(nóng)快貸”系列信貸產(chǎn)品，再加上鄉(xiāng)村社交方面的“裕農(nóng)朋友圈”，鄉(xiāng)村消費幫扶方面的“裕農(nóng)優(yōu)品”，鄉(xiāng)村培訓(xùn)方面的“裕農(nóng)學(xué)堂”，鄉(xiāng)村流通方面的“裕農(nóng)市場”，構(gòu)建了一個獨具特色、有辨識度的“裕農(nóng)服務(wù)體系”，為金融服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興奠定了堅實的基礎(chǔ)。

黑龍江省“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”平臺

為貫徹落實中央一號文件精神，建設(shè)銀行與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家鄉(xiāng)村振興局簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推動金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展。我們將以這個協(xié)議為契機(jī)，深化助力鄉(xiāng)村建設(shè)行動實施，加大信貸資源投入，重點從以下幾個方面給予支持：一是圍繞農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持農(nóng)村供水保障、農(nóng)村電網(wǎng)、農(nóng)村清潔能源、數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)等工程項目。二是支持農(nóng)業(yè)相關(guān)生產(chǎn)、加工基地建設(shè)以及相應(yīng)的交通運輸、倉儲物流等配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持構(gòu)建特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地和消費地冷鏈物流基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)。三是支持推進(jìn)農(nóng)村廁所革命、生活污水垃圾治理、村容村貌整體提升等，助力農(nóng)村人居環(huán)境整治提升。四是圍繞深化鄉(xiāng)村治理體系建設(shè)試點示范、鄉(xiāng)村治理示范村鎮(zhèn)創(chuàng)建等，助力鄉(xiāng)村治理能力提升。五是圍繞農(nóng)村土地制度、宅基地制度、集體產(chǎn)權(quán)制度等方面的改革，積極開展金融服務(wù)創(chuàng)新，助推農(nóng)村深化改革。六是積極支持鄉(xiāng)村物流服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸，支持村級電商服務(wù)點建設(shè)，助力推進(jìn)開發(fā)農(nóng)村市場，推動農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城、工業(yè)品下鄉(xiāng)雙向流通，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

建行在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)、人員不占優(yōu)，因此主要是通過線上化的方式，在合規(guī)的前提下，用數(shù)據(jù)批量化、模型化的手段來做貸款，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營方面的信貸需求。在實踐探索過程中，有這樣幾類數(shù)據(jù)，我們覺得還是相對好用的。第一類是土地和涉農(nóng)補貼的數(shù)據(jù)。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部的指導(dǎo)下，黑龍江分行和黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳一起搭建了“農(nóng)村土地資源管理平臺”，當(dāng)?shù)胤中惺褂闷脚_的土地數(shù)據(jù)和涉農(nóng)補貼數(shù)據(jù)批量化做農(nóng)戶貸款。第二類是涉農(nóng)保險的數(shù)據(jù)。我們與權(quán)威的保險數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)合作，與它的全國農(nóng)業(yè)保險信息管理平臺連接，創(chuàng)新推出了涉農(nóng)保險數(shù)據(jù)驅(qū)動的農(nóng)戶經(jīng)營貸款。第三類是農(nóng)業(yè)農(nóng)村部新農(nóng)直報系統(tǒng)數(shù)據(jù)。我們與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部新農(nóng)直報系統(tǒng)實現(xiàn)直連，針對既在新型農(nóng)業(yè)主體庫中，又有農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保的農(nóng)戶，批量地授信發(fā)放貸款。2021年末，我行共支持3111個新農(nóng)主體，授信28億元，六大行排名第一。除了使用上述三類質(zhì)量比較高的外部數(shù)據(jù)外，我們還使用一些高質(zhì)量的建行內(nèi)部數(shù)據(jù)來做農(nóng)戶貸款。一個是“裕農(nóng)通”業(yè)主的數(shù)據(jù)。我們有51萬個“裕農(nóng)通”的服務(wù)點，就有51萬個“裕農(nóng)通”的業(yè)主，這些服務(wù)點的服務(wù)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)都有較長時間的積累，通過使用這些數(shù)據(jù)對“裕農(nóng)通”業(yè)主提供貸款。另一個是鄉(xiāng)村振興持卡人的數(shù)據(jù)。我們有1800多萬鄉(xiāng)村振興卡的持卡人，積累了很多這些持卡人在建行使用金融服務(wù)的數(shù)據(jù)，把這兩類我們行內(nèi)的數(shù)據(jù)用好，來發(fā)放貸款。

只有離農(nóng)村更近、與農(nóng)民更親，才能讓金融服務(wù)下沉到田間地頭、走進(jìn)農(nóng)民心頭。我們在下沉服務(wù)重心中探索了助力鄉(xiāng)村振興的新渠道、新模式。

在線下，我們建設(shè)了助農(nóng)網(wǎng)絡(luò)，在村委會、衛(wèi)生室、小超市等群眾便民場所，合作共享建成51萬個“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點，基本覆蓋全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村，從天山南北到江浙水鄉(xiāng)，從西南邊陲到東北雪嶂，建行與業(yè)主一起，紓民憂、解民困、體民情，每年為超過4700萬農(nóng)戶提供近1.7億筆金融與非金融服務(wù)。發(fā)行“鄉(xiāng)村振興·裕農(nóng)通卡”1800多萬張，不僅提供助農(nóng)取款、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)金融服務(wù)，還提供社保、醫(yī)保、惠民惠農(nóng)補貼、民生繳費等相關(guān)服務(wù)，極大方便了村民的生產(chǎn)生活。

在線上，16家分行上線“裕農(nóng)通”線上服務(wù)平臺，通過集合全流程線上貸款等金融服務(wù)，政務(wù)、繳費等非金融服務(wù)和“鄉(xiāng)情圈”社交功能，搭建起以“金融服務(wù)+智慧村務(wù)+便民服務(wù)+電子商務(wù)”為主要內(nèi)容的“裕農(nóng)通”鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)平臺。涉農(nóng)市場主體可在線上自主獲取“賣、貸、繳、找、看、辦”等各項服務(wù)。同時，平臺還助力政府打造集智慧政務(wù)、便民生活服務(wù)和助農(nóng)金融服務(wù)于一體的鄉(xiāng)村全場景綜合服務(wù)體系。我們還聯(lián)合西南地區(qū)地方黨報集團(tuán)打造農(nóng)民線上社交綜合服務(wù)平臺——“裕農(nóng)朋友圈”，開創(chuàng)“政府+金融+互聯(lián)網(wǎng)黨媒”的助農(nóng)新模式，打造“裕農(nóng)朋友圈”的七大版塊功能，充分發(fā)揮建行的涉農(nóng)助農(nóng)惠農(nóng)產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)勢，嵌入裕農(nóng)快貸、小微快貸、裕農(nóng)繳費等金融服務(wù)。截至目前，辦理查詢、金融業(yè)務(wù)和民生服務(wù)23萬余次，瀏覽量已超過2.57億人次。

隨著新渠道、新模式的創(chuàng)新和推廣，“裕農(nóng)通”戰(zhàn)略性資源和布局正在變成戰(zhàn)略性優(yōu)勢，形成了建行服務(wù)鄉(xiāng)村的核心競爭力和鮮明特色。

今年我行將聚焦中央農(nóng)村工作會議、中央一號文件和農(nóng)業(yè)農(nóng)村部一號文件精神，結(jié)合戰(zhàn)略合作協(xié)議，全面推進(jìn)完善“1211”鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)體系，加大金融支持力度，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的質(zhì)和效。

聚焦國家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品供給。支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、骨干水利工程和中小型農(nóng)田水利等項目建設(shè)。支持高端農(nóng)機(jī)制造、良種培育、生物工程等農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)。支持種苗繁育、農(nóng)機(jī)作業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，不斷提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；C(jī)械化、科技化水平。聚焦鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。支持農(nóng)產(chǎn)品儲藏保鮮、產(chǎn)地初加工、精深加工、中央廚房和物流配送等全鏈條發(fā)展，支持設(shè)施農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、休閑觀光農(nóng)業(yè)和農(nóng)村電子商務(wù)等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展。支持培育家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、做大做強。積極為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園等園區(qū)提供綜合化金融服務(wù)。聚焦鄉(xiāng)村建設(shè)行動。支持地方政府實施鄉(xiāng)村建設(shè)行動，探索運用債券承銷、PPP和政府購買服務(wù)等多元化融資方式。支持農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施和基本公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)和改造提升。支持改善農(nóng)村消費環(huán)境，釋放農(nóng)村消費潛力。聚焦鞏固拓展脫貧攻堅成果。協(xié)同總行相關(guān)部門，進(jìn)一步探索新金融賦能定點幫扶工作新模式，支持陜西安康“一區(qū)三縣”發(fā)展。嚴(yán)格落實“四個不摘”，持續(xù)保持對脫貧地區(qū)和脫貧人口的支持力度，重點聚焦160個國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣，加大產(chǎn)業(yè)和就業(yè)幫扶。大力發(fā)展脫貧小額信貸，積極服務(wù)邊緣易致貧家庭。

我行建立的“裕農(nóng)通”線上線下綜合服務(wù)體系，在同業(yè)中具有先發(fā)優(yōu)勢。我們將進(jìn)一步加快推進(jìn)“裕農(nóng)通”線上線下融合，創(chuàng)新產(chǎn)品，深化場景，將先發(fā)優(yōu)勢變?yōu)楦偁巸?yōu)勢。一方面，完善“裕農(nóng)通”鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)平臺。我們會將服務(wù)點鄉(xiāng)村覆蓋率穩(wěn)定在80%左右。不斷深化與社會保障類項目、水費繳交等便民服務(wù)項目的對接。進(jìn)一步拓寬服務(wù)點對持他行卡農(nóng)戶服務(wù)范圍。加快推出“裕農(nóng)通”微信小程序線上開戶服務(wù)，加快推進(jìn)“裕農(nóng)通”智慧助農(nóng)終端創(chuàng)新應(yīng)用，借助數(shù)字化工具包擴(kuò)大簽約農(nóng)戶、“鄉(xiāng)村振興·裕農(nóng)通卡”持卡農(nóng)戶等客群基礎(chǔ)。另一方面，完善線上“裕農(nóng)快貸”、線下“鄉(xiāng)村振興貸”產(chǎn)品包。我們要把“裕農(nóng)快貸”培育成建行標(biāo)志性的涉農(nóng)線上產(chǎn)品，重點服務(wù)農(nóng)戶、新型經(jīng)營主體等生產(chǎn)需求。加快引入人社部、工信部等涉農(nóng)大數(shù)據(jù)，迭代升級“裕農(nóng)快貸”的農(nóng)戶信用評分及授信模型，提高評價精準(zhǔn)度。在重點區(qū)域、重點場景及重點客群上試點打造“線下+線上”典型應(yīng)用，助力鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)。同時，繼續(xù)深化涉農(nóng)專業(yè)化生態(tài)場景。加快推廣深化糧食安全、奶業(yè)振興、肉牛產(chǎn)業(yè)、水果產(chǎn)業(yè)、蔬菜產(chǎn)業(yè)、花卉產(chǎn)業(yè)六大涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈綜合化金融服務(wù)，為產(chǎn)業(yè)鏈條上的涉農(nóng)主體提供信貸、結(jié)算、現(xiàn)金管理等綜合性金融服務(wù)。今年年初，我們在同業(yè)率先針對全國4500多家農(nóng)批市場和縣域農(nóng)貿(mào)市場，進(jìn)行統(tǒng)籌設(shè)計、謀劃，制定整體服務(wù)方案。重點打造有我行特色、優(yōu)勢的“裕農(nóng)市場”金融服務(wù)品牌與模式。推動各分支機(jī)構(gòu)以涉農(nóng)產(chǎn)品入手，重點服務(wù)好縣域農(nóng)貿(mào)、農(nóng)批市場內(nèi)的農(nóng)戶、個體工商戶的信貸需求。此外，將強化縣域支行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的功能作用。我們把推動縣域內(nèi)城鄉(xiāng)融合發(fā)展作為我行涉農(nóng)金融區(qū)域性戰(zhàn)略。充分發(fā)揮縣域機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的橋頭堡作用，通過重點領(lǐng)域、重點客群、重點項目的實施，推動分行服務(wù)全國百強縣、農(nóng)業(yè)特色縣、農(nóng)業(yè)大縣及全國重點強鎮(zhèn)、中心大鎮(zhèn)的鄉(xiāng)村振興工作，全面做好新金融助力縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展工作。

一個是財務(wù)類政策資源。我們提高了鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)在KPI考核中的權(quán)重，保持對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣貸款增長與利率的考核，對農(nóng)林牧漁行業(yè)信貸、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，在一級分行KPI考核中雙倍計算。對“裕農(nóng)快貸”和“鄉(xiāng)村振興貸”兩大產(chǎn)品包涉及的重點產(chǎn)品，對照中央文件和監(jiān)管要求，在已有基礎(chǔ)之上，繼續(xù)在經(jīng)濟(jì)資本打折、內(nèi)轉(zhuǎn)價格優(yōu)惠等方面，進(jìn)一步強化政策保障水平。另一個是信貸類政策資源。圍繞做好涉農(nóng)貸款，我們將加大涉農(nóng)押品創(chuàng)新研究，不斷擴(kuò)大可接受押品范圍，將養(yǎng)殖圈舍、大型養(yǎng)殖機(jī)械、生豬和奶?；铙w等押品試點在全行逐步推開。同時，我們還將進(jìn)一步推動完善鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域信用貸款制度。