甘肅農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)智慧場(chǎng)景建設(shè)的創(chuàng)新和思考

胡亞西 寧澤遠(yuǎn)

摘 要：隨著移動(dòng)支付便民示范工程建設(shè)的不斷推進(jìn)，甘肅臨澤農(nóng)商銀行從旅游景點(diǎn)、校園、停車場(chǎng)、公共交通入手，搭建了“智慧停車”“智慧公交”“智慧食堂”“丹霞劇票”等電子銀行移動(dòng)支付場(chǎng)景，發(fā)行了“飛天丹霞卡”，實(shí)現(xiàn)交通、教育、旅游、餐飲、生活繳費(fèi)、商業(yè)購(gòu)物的“一站式”網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，提高了公共資源的使用效率，讓社會(huì)公眾充分享受智能化的生活服務(wù)。但是，科技力量的薄弱和服務(wù)的延展性不強(qiáng)，使得臨澤農(nóng)商銀行面臨著創(chuàng)新的陣痛和發(fā)展的迷茫，在殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前，臨澤農(nóng)商銀行最終選擇走一條既適合自身發(fā)展，又能獲利獲客的智慧場(chǎng)景建設(shè)之路。

關(guān)鍵詞：臨澤農(nóng)商銀行;丹霞;智慧;場(chǎng)景建設(shè);線上平臺(tái)

本文索引：胡亞西，寧澤遠(yuǎn).<變量 2>[J].中國(guó)商論，2022（10）：-088.

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2022）05（b）--03

在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，業(yè)務(wù)更新迭代周期變短，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需求只增不減，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展開始出現(xiàn)瓶頸，唯有多元化創(chuàng)新，實(shí)施“大開放”的發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持“金融+非金融”，將銀行的金融功能與各行業(yè)的非金融應(yīng)用緊密結(jié)合起來，構(gòu)建智慧型支付場(chǎng)景，讓銀行業(yè)務(wù)滲透到各行各業(yè)，才能盡快搶占市場(chǎng)先機(jī)。對(duì)于縣域農(nóng)商銀行而言，縣域市場(chǎng)和資源都是有限的，要想在移動(dòng)支付場(chǎng)景建設(shè)中獲取一定的市場(chǎng)和資源，就必須本著“先入為主”的心態(tài)，做到“先”機(jī)而動(dòng)，搶先建設(shè)移動(dòng)支付場(chǎng)景，待場(chǎng)景數(shù)量和市場(chǎng)占比達(dá)到一定程度，便可將這些點(diǎn)串成線、連成片，最終以移動(dòng)支付場(chǎng)景獲取數(shù)據(jù)、贏得客戶，繼而在競(jìng)爭(zhēng)慘烈的市場(chǎng)中贏得一席之地。

1 臨澤農(nóng)商銀行智慧場(chǎng)景建設(shè)情況

1.1 “智慧商圈”的移動(dòng)支付建設(shè)情況

1.1.1 建設(shè)“智慧商業(yè)街”移動(dòng)支付場(chǎng)景

一是在甘肅省聯(lián)社的大力支持下，在當(dāng)?shù)氐穆糜尉皡^(qū)——丹霞口民俗文化村建設(shè)了“智慧商業(yè)街”移動(dòng)支付場(chǎng)景項(xiàng)目，通過商業(yè)管理系統(tǒng)和一卡通系統(tǒng)，對(duì)商戶實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化的電子銀行業(yè)務(wù)收單管理，系統(tǒng)涵蓋商戶管理、合同管理、商品管理、促銷管理、一卡通、支付方式、對(duì)賬結(jié)算、掃碼點(diǎn)餐、智能POS快速收銀等功能。二是在該旅游景區(qū)為收單小商戶布放了57臺(tái)聯(lián)迪智能POS終端設(shè)備、掃碼盒子、“云喇叭”等設(shè)備，進(jìn)一步提升了小商戶的收單結(jié)算服務(wù)水平。

1.1.2 實(shí)現(xiàn)與《回道張掖》大型歷史情景劇票務(wù)系統(tǒng)對(duì)接

該行在大型歷史情景劇《回道張掖》售票窗口布放聯(lián)迪A8智能POS機(jī)12臺(tái)，將智能POS-MIS系統(tǒng)與大型歷史情景劇《回道張掖》的票務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)線下收單業(yè)務(wù)，這也是甘肅省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)首次嘗試將POS-MIS系統(tǒng)運(yùn)用到智能POS上，這次嘗試進(jìn)一步提升了電子銀行業(yè)務(wù)收單服務(wù)水平，促進(jìn)了銀企業(yè)務(wù)合作，實(shí)現(xiàn)了與企業(yè)、商戶的互利共贏。

1.1.3 建設(shè)甘肅農(nóng)信掌上銀行“丹霞劇票”移動(dòng)支付場(chǎng)景

在省聯(lián)社提供技術(shù)支持和業(yè)務(wù)指導(dǎo)下，將甘肅農(nóng)信掌上銀行與該公司《回道張掖》大型歷史情景劇票務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，甘肅農(nóng)信掌上銀行“丹霞劇票”售賣業(yè)務(wù)開通了全省用戶在線購(gòu)票業(yè)務(wù)，增加了甘肅農(nóng)信掌上銀行智慧旅游業(yè)務(wù)品種，拓寬了客戶線上購(gòu)票渠道。

經(jīng)營(yíng)效益分析：丹霞口民俗文化村智慧商圈共投入系統(tǒng)建設(shè)費(fèi)用28.9萬元，每年云端服務(wù)費(fèi)3萬元，2019年7月26日開業(yè)至2021年8月末，丹霞口文旅小鎮(zhèn)管理方——張掖市河西印象文化旅游股份公司在該行的對(duì)公存款余額4.34億元。其中，《回道張掖》劇場(chǎng)演藝收入2369.48萬元，《回道張掖》劇場(chǎng)演藝收單交易金額935.13萬元，丹霞口小鎮(zhèn)客房住宿收入933萬元。

1.2 “智慧停車”移動(dòng)支付場(chǎng)景建設(shè)情況

由省聯(lián)社牽頭科技信息的支持指導(dǎo)下，在七彩丹霞景區(qū)西入口停車場(chǎng)、中停車場(chǎng)和南停車場(chǎng)建設(shè)“智慧停車”移動(dòng)支付場(chǎng)景項(xiàng)目，該停車場(chǎng)擁有停車位700個(gè)，通過“智慧停車”移動(dòng)支付平臺(tái)，不斷提高景區(qū)游客的服務(wù)體驗(yàn)，進(jìn)一步拓寬了電子銀行業(yè)務(wù)渠道，提高了甘肅農(nóng)信在張掖七彩丹霞景區(qū)的品牌效應(yīng)。

經(jīng)營(yíng)效益分析：自七彩丹霞景區(qū)西入口“智慧停車”停車場(chǎng)建成至2021年6月，共發(fā)生交易19.78萬筆，交易金額198.25萬元，是目前甘肅省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已建成的“智慧停車”平臺(tái)中交易量最大的停車場(chǎng)。丹霞花海中停車場(chǎng)和南停車場(chǎng)2020年9月建成至2021年6月，景區(qū)旅游實(shí)際運(yùn)行3個(gè)月，共發(fā)生交易0.22萬筆，交易金額4萬元。

1.3 建設(shè)甘肅農(nóng)信掌上銀行“智慧食堂”

1.3.1 建設(shè)校園食堂支付場(chǎng)景

該行在掌上銀行2019年已建設(shè)臨澤縣第二中學(xué)“智慧校園”的基礎(chǔ)上，與臨澤縣教育局持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)合作，于2021年又建設(shè)了臨澤縣第三中學(xué)“智慧食堂”場(chǎng)景，為兩所學(xué)校建設(shè)了校園食堂一卡通系統(tǒng)和人臉識(shí)別庫(kù)，為學(xué)校食堂窗口布放了12臺(tái)聯(lián)迪C9收銀機(jī)和云存雙目攝像頭設(shè)備，為學(xué)校提供了智慧化、智能化、生物化的電子銀行服務(wù)，讓在校師生感受到智能化的生活服務(wù)，提高了農(nóng)商銀行的獲客能力。

經(jīng)營(yíng)效益分析：臨澤縣第二中學(xué)共投入系統(tǒng)建設(shè)費(fèi)用13萬元，臨澤縣第三中學(xué)投入系統(tǒng)建設(shè)費(fèi)用8.5萬元。截至目前，臨澤縣第二中學(xué)在該行的對(duì)公存款余額596萬元，個(gè)人存款余額1895萬元，開立銀行卡1165張，開通手機(jī)銀行1317個(gè)，盤活沉默手機(jī)銀行763個(gè)。臨澤縣第三中學(xué)在該行的對(duì)公存款余額542萬元，個(gè)人存款余額764萬元，開立銀行卡1057張，開通手機(jī)銀行914個(gè)，盤活沉默手機(jī)銀行659個(gè)。

1.3.2 建設(shè)養(yǎng)老綜合服務(wù)中心智慧食堂支付場(chǎng)景

根據(jù)臨澤縣政府《關(guān)于開展城區(qū)特殊困難老年人助餐服務(wù)實(shí)施方案（試行）的通知》要求，該行與臨澤縣民政局達(dá)成業(yè)務(wù)合作協(xié)議，建設(shè)了掌上銀行“智慧食堂”場(chǎng)景平臺(tái)，在餐廳窗口布放了6臺(tái)聯(lián)迪C9收銀機(jī)和云存雙目攝像頭設(shè)備，通過臨澤縣養(yǎng)老服務(wù)中心一卡通系統(tǒng)與甘肅農(nóng)信掌上銀行的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)線上充值、線上查詢的功能，線下人臉識(shí)別、預(yù)約點(diǎn)餐、刷臉取餐的功能，讓智慧化、智能化、生物化的場(chǎng)景和平臺(tái)為臨澤縣內(nèi)4000多戶老年人客戶群體提供便捷安全的金融服務(wù)，在社會(huì)各界引起了較好的反響，提高了農(nóng)商銀行的社會(huì)形象，也提高了甘肅農(nóng)信踐行社會(huì)責(zé)任服務(wù)民生的社會(huì)形象。

1.4 積極開辦“飛天e繳費(fèi)”“智慧物業(yè)”業(yè)務(wù)

臨澤農(nóng)商銀行積極落實(shí)了省政府“互聯(lián)網(wǎng)+社區(qū)”“智慧城市”建設(shè)的指導(dǎo)意見和省聯(lián)社推廣運(yùn)用的工作要求，大力推廣“飛天e繳費(fèi)”“智慧物業(yè)”業(yè)務(wù)，為縣域內(nèi)的沙河綠島小區(qū)和銀先嘉園小區(qū)共計(jì)2100戶住戶提供線上代收水費(fèi)業(yè)務(wù)。同時(shí)，與蘭州睿創(chuàng)波迪信息科技有限公司共同建立的集辦公寫字樓、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、綜合體、商業(yè)中心和住宅小區(qū)等一體的智慧社區(qū)服務(wù)平臺(tái)，對(duì)沙河綠島小區(qū)和銀先嘉園小區(qū)的房屋、業(yè)主、車位、賬單、租賃、物業(yè)實(shí)現(xiàn)在線繳費(fèi)和在線管理，實(shí)行了對(duì)小區(qū)的“智慧物業(yè)”場(chǎng)景服務(wù)。

2 臨澤農(nóng)商銀行電子銀行和銀行卡業(yè)務(wù)開展情況

2.1 “背包銀行”業(yè)務(wù)開展情況

為有效提升農(nóng)商銀行和農(nóng)信社金融服務(wù)水平，鞏固擴(kuò)大農(nóng)村陣地，省聯(lián)社于2016年研發(fā)上線了基于移動(dòng)金融的“背包銀行”系統(tǒng)服務(wù)平臺(tái)，主要提供個(gè)人客戶開戶、客戶信息采集完善、貸前調(diào)查、評(píng)級(jí)授信、貸后管理的農(nóng)小貸業(yè)務(wù)支撐，提供客戶信息新增及維護(hù)、移動(dòng)開卡、綜合簽約、手機(jī)銀行簽約、社?？半]明公卡激活等移動(dòng)柜面業(yè)務(wù)支撐，有效解決業(yè)務(wù)人員外拓營(yíng)銷中存在的痛點(diǎn)問題。臨澤農(nóng)商銀行2020年申請(qǐng)?jiān)凇氨嘲y行”服務(wù)平臺(tái)上加載非稅繳費(fèi)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了在線對(duì)全縣中小學(xué)學(xué)生學(xué)費(fèi)的收取和繳納，方便了廣大師生和學(xué)生家長(zhǎng)。

2.2 甘肅農(nóng)信新版掌上銀行“飛天e生活”試點(diǎn)上線

臨澤農(nóng)商銀行通過與臨澤縣政府合作，根據(jù)臨澤縣域內(nèi)特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式及業(yè)務(wù)需求，利用線上+線下的營(yíng)銷渠道，通過省聯(lián)社搭建甘肅農(nóng)信新版掌上銀行“飛天e生活”電商平臺(tái)，現(xiàn)已上線臨澤特產(chǎn)商戶8戶，農(nóng)產(chǎn)品56個(gè)，把臨澤特產(chǎn)推廣到全國(guó)各地，幫助企業(yè)銷售農(nóng)產(chǎn)品，為助力臨澤縣鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融智慧和力量。

2.3 創(chuàng)新線上金融服務(wù)渠道

2.3.1 推出在線申貸和在線信用卡申請(qǐng)服務(wù)

新冠疫情期間，該行利用微信公眾號(hào)推出了“在線申貸”和“信用卡申請(qǐng)”服務(wù)平臺(tái)，由客戶在線申請(qǐng)后，轄內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在3個(gè)工作日內(nèi)與客戶電話確認(rèn)后上門進(jìn)行服務(wù)，避免客戶因疫情影響春耕備耕生產(chǎn)，用線上服務(wù)積極支持縣域農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.3.2 推出在線智慧存款預(yù)約服務(wù)

該行在微信公眾平臺(tái)開通了智慧存款業(yè)務(wù)預(yù)約平臺(tái)，客戶成功預(yù)約后，轄內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過與客戶電話確認(rèn)后上門提供存款、取款、零幣兌換等服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)客戶指尖操作，足不出戶，即享金融服務(wù)。

2.3.3 推出微信小程序智慧金融服務(wù)平臺(tái)

推出微信小程序智慧金融服務(wù)平臺(tái)，提供智慧e開戶、智慧預(yù)約、智慧生活、智慧咨詢服務(wù)，提供對(duì)公存款客戶在線申請(qǐng)、線上開戶預(yù)約、網(wǎng)點(diǎn)在線審核等業(yè)務(wù)，方便對(duì)公客戶辦理業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)公客戶“最多跑一次”的金融服務(wù)。同時(shí)，對(duì)卡貸通、流貸通、春耕貸、個(gè)人貸款、企業(yè)貸款等貸款產(chǎn)品和電子銀行業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)、其他服務(wù)進(jìn)行業(yè)務(wù)介紹，還開通了“飛天e碼通” 掃碼送紅包活動(dòng)，通過“智慧咨詢”7*24小時(shí)的在線客服，有效提高疫情防控期間的金融服務(wù)質(zhì)量。

2.4 “飛天丹霞卡”聯(lián)名卡發(fā)行情況

該行申請(qǐng)發(fā)行的“飛天丹霞卡”聯(lián)名卡，作為臨澤縣的一張金融名片，旨在最大程度地助力七彩丹霞全域旅游宣傳推廣，并結(jié)合張掖七彩丹霞景區(qū)、臨澤縣旅游消費(fèi)商圈，打造臨澤人民自己的“旅游一卡通”。該行通過大力推廣“飛天丹霞卡”，為臨澤的“智慧城市”建設(shè)提供了強(qiáng)有力的支持，為助力縣域鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的推動(dòng)和引領(lǐng)作用。

3 智慧場(chǎng)景建設(shè)中存在的主要問題

3.1 電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新程度不高

目前，隨著微信固態(tài)碼的停用，農(nóng)商銀行下大力氣推行的POS機(jī)和掃碼盒子這些原有、傳統(tǒng)的收單媒介，已不能適應(yīng)市場(chǎng)支付變化的需求，因“智能人臉支付終端”收單系統(tǒng)還處于研發(fā)階段，農(nóng)商銀行前期搭建的各類智慧場(chǎng)景，因科技信息技術(shù)的創(chuàng)新滯后，在搶占客戶和搶占資源這場(chǎng)沒有硝煙的戰(zhàn)役中，暫時(shí)處于劣勢(shì)和不利地位。

3.2 智慧場(chǎng)景還未實(shí)現(xiàn)全面覆蓋

農(nóng)商銀行搭建的智慧場(chǎng)景僅限于旅游、縣域內(nèi)交通、部分學(xué)校和部分小區(qū)，還未完全進(jìn)入老百姓“衣食住行醫(yī)養(yǎng)教幼學(xué)”的方方面面，尤其是對(duì)面向農(nóng)村和農(nóng)戶的智慧場(chǎng)景建設(shè)還未涉足，全縣域和全場(chǎng)景建設(shè)存在很大的空白。

3.3 智慧場(chǎng)景同質(zhì)性強(qiáng)，缺乏個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)

農(nóng)商銀行搭建的智慧場(chǎng)景與近年來各商業(yè)銀行推出的在線服務(wù)平臺(tái)或電商合作平臺(tái)，基本都以滿足城市人群的日常生活需求為導(dǎo)向，比如繳納水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、寬帶、暖氣費(fèi)、交通罰款、學(xué)費(fèi)、手機(jī)充值、景點(diǎn)門票、旅游度假、加油卡、租車等，針對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶的線上個(gè)性化產(chǎn)品相對(duì)較少，服務(wù)面相對(duì)較窄。

4 采取的對(duì)策和方式

4.1 緊扣農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略，加快搭建農(nóng)村智慧場(chǎng)景

農(nóng)村信用社長(zhǎng)期扎根在農(nóng)村，伴農(nóng)而長(zhǎng)，助農(nóng)而興，“三農(nóng)”、涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)體和小微企業(yè)是主要服務(wù)對(duì)象，農(nóng)商銀行和農(nóng)信社要選準(zhǔn)適合農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的線上業(yè)務(wù)的著力點(diǎn)和突破點(diǎn)，集中人力、財(cái)力、資源予以傾斜支持，攻堅(jiān)克難，在精細(xì)化管理上下功夫，走出一條體現(xiàn)本地特色的農(nóng)村智慧場(chǎng)景創(chuàng)新發(fā)展之路。

4.2 通過多方合作，加大智慧場(chǎng)景平臺(tái)的普及面

持續(xù)推進(jìn)支付場(chǎng)景建設(shè)，整合金融要素資源，做強(qiáng)做大掌上銀行和線上平臺(tái)，加大產(chǎn)品研發(fā)，優(yōu)化產(chǎn)品功能，加快與第三方金融科技公司的合作，接入電商服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、黨團(tuán)服務(wù)、村委服務(wù)、公共服務(wù)、醫(yī)藥服務(wù)、醫(yī)保服務(wù)、教育服務(wù)等項(xiàng)目，打造“衣食住行醫(yī)養(yǎng)教幼學(xué)”等功能強(qiáng)大、服務(wù)完備、覆蓋全面的多層次、立體式的農(nóng)村智慧生態(tài)圈。

4.3 利用平臺(tái)客戶數(shù)據(jù)，提高線上業(yè)務(wù)和智慧場(chǎng)景綜合效益

利用2019年、2020年已搭建的“智慧商業(yè)街”“智慧停車”“智慧公交”“智慧食堂”等線上平臺(tái)上收集的客戶數(shù)據(jù)，分析和梳理客戶的年齡、性別、家庭、消費(fèi)偏好等信息，不斷挖掘客戶的消費(fèi)需求和融資需求，逐步提高業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)客戶引流和精準(zhǔn)營(yíng)銷，切實(shí)發(fā)揮線上業(yè)務(wù)和智慧場(chǎng)景的綜合效益。

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Innovation and Reflection on the Construction of Intelligent Platforms in Gansu Rural Financial Institutions

Gansu Rural Credit Union Inclusive Finance Department Lanzhou， Gansu 730000

HU Yaxi

Zhejiang Gongshang University Hangzhou， Zhejiang 310000

NING Zeyuan

Abstract： With the continuous promotion of the construction of mobile payment demonstration project facilitating people， Linze Agricultural and Commercial Bank in Gansu has built “smart parking”， “smart bus”， “smart canteen”， “ticket for travelling in Danxia” and other e-banking mobile payment platforms， starting from tourist attractions， campuses， parking lots and public transportation.“Tickets for travelling in Danxia” are issued. “One-stop” network financial services for transportation， education， tourism， catering， life payment and commercial shopping are realized， which has improved the efficiency of using public resources and enabled the public to fully enjoy intelligent life services. However， the weak technology and extension of service make Linze Agricultural and Commercial Bank face the dilemma of innovation and confusion of development. In front of the cruel market competition， Linze Agricultural and Commercial Bank finally chooses to build intelligent platforms， which is suitable for its own development and can profit and gain customers.

Keywords： Linze Agricultural and Commercial Bank; Danxia; smart; platform construction; online platform