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    大數(shù)據(jù)協(xié)作征信的組織機制與發(fā)展對策研究

    2022-05-17 20:41:35李遲芳馬毅周鴻
    經(jīng)濟研究導(dǎo)刊 2022年11期
    關(guān)鍵詞:層級協(xié)作

    李遲芳 馬毅 周鴻

    摘? ?要:征信是增強企業(yè)誠信、促進社會互信、減少經(jīng)濟矛盾并提高金融、商業(yè)、行政管理效率的有效手段。因此,梳理了大數(shù)據(jù)給征信帶來挑戰(zhàn),以及相互融合的原則與組織協(xié)作過程。重點是立足組織協(xié)作理論,對自主征信協(xié)作、鏈主約束型協(xié)作征信、多中心協(xié)作征信三種模式展開分析,發(fā)現(xiàn)了該三種模式在組織對象、組織層級、資源約束與交流等方面的組織機制特征,并就大數(shù)據(jù)征信協(xié)作的技術(shù)與內(nèi)容提出了相應(yīng)的對策。

    關(guān)鍵字:征信;大數(shù)據(jù);協(xié)作;組織;層級約束

    中圖分類號:TP303? ? 文獻標(biāo)志碼:A? 文章編號:1673-291X(2022)11-0077-04

    引言

    伴隨著物聯(lián)網(wǎng)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,金融征信、商業(yè)征信、行政管理征信的需求越來越頻繁。與此同時,征信數(shù)據(jù)來源不再局限于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和國家及相關(guān)部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)來源渠道從企業(yè)內(nèi)網(wǎng)、微博、B2B和B2C網(wǎng)站逐漸擴展到社交網(wǎng)絡(luò)、政務(wù)網(wǎng)絡(luò)、傳感網(wǎng)絡(luò)、智能終端網(wǎng)絡(luò)等。它們將產(chǎn)生海量的多源、異構(gòu)數(shù)據(jù)元,可以輔助人們從不同方面洞察、驗證、評價征信對象的資質(zhì)、動機、意圖和優(yōu)劣勢等,甚至是勾勒出完整的個性畫像。但是,我國目前正處于經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型期,相關(guān)利益主體的多元化使得“數(shù)據(jù)割據(jù)、數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)質(zhì)量”問題嚴重,制約了數(shù)據(jù)的開發(fā)與利用。本文圍繞征信的大數(shù)據(jù)協(xié)作問題,研究大數(shù)據(jù)發(fā)展下征信協(xié)作的機制與特征,為相關(guān)利益主體的規(guī)劃與布局提供借鑒。

    一、大數(shù)據(jù)開啟了征信協(xié)作的新篇章

    隨著計算機計算速度的快速提升,為解決“大規(guī)模數(shù)據(jù)”的應(yīng)用問題,數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)集市等技術(shù)依次出現(xiàn)。2011年麥肯錫環(huán)球研究院提出大數(shù)這一個概念,并在研究報告中指出,數(shù)據(jù)已滲透到了每一個行業(yè),并將成為重要的生產(chǎn)因素[1]。這得到了全國互聯(lián)網(wǎng)巨頭認可,同時激發(fā)了大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)與應(yīng)用浪潮。與前幾代“大規(guī)模數(shù)據(jù)”應(yīng)用技術(shù)不同,當(dāng)今的大數(shù)據(jù)不只在于數(shù)據(jù)數(shù)量的巨大,它還體現(xiàn)了從大容量、多結(jié)構(gòu)和不同類型數(shù)據(jù)中高速挖掘、分析和提煉出新知識、新信息的架構(gòu)與技術(shù)。國際數(shù)據(jù)公司(IDC)歸納了大數(shù)據(jù)的4V 特征,即數(shù)據(jù)規(guī)模巨大(Volume)、數(shù)據(jù)類型多樣(Variety)、價值密度低(Value)、高速性(Velocity)。IDC同時指出,到2024年,全球電子形式存儲的數(shù)據(jù)至少將達到40ZB,且每兩年會翻一倍。這意味著傳統(tǒng)需要大量數(shù)據(jù)積累的應(yīng)用有可能實現(xiàn),但同時數(shù)據(jù)量和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)應(yīng)用也迎來了新挑戰(zhàn)[2]。

    任何一個社會組織出于保持或提升競爭力,都有可能從某些特定維度抽取或提供全面征信數(shù)據(jù)的一個子集,而如何從海量的跨組織數(shù)據(jù)中獲取有價值的信用信息是征信服務(wù)組織所面臨的最迫切的挑戰(zhàn)。另外,從企業(yè)、國家和政府的角度,大數(shù)據(jù)也開啟了智能決策的新篇章。大數(shù)據(jù)能夠強化貿(mào)易、經(jīng)濟、國家安全、政府公共決策的預(yù)見性和響應(yīng)性。2016年3月,美國發(fā)布了《聯(lián)邦大數(shù)據(jù)研發(fā)戰(zhàn)略計劃》、“大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展計劃”,形成涵蓋技術(shù)研發(fā)、數(shù)據(jù)可信度、基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)據(jù)開放與共享、隱私安全與倫理、人才培養(yǎng)以及多主體協(xié)同等七個維度的系統(tǒng)的頂層設(shè)計,打造面向未來的大數(shù)據(jù)創(chuàng)新生態(tài)。其中核心工作就是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)整合多種數(shù)據(jù)源,并提高信息處理的能力[3]??梢钥闯?,基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)共享與協(xié)作是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的關(guān)鍵問題。

    二、大數(shù)據(jù)與征信協(xié)作體系

    (一)大數(shù)據(jù)在征信協(xié)作應(yīng)用中的挑戰(zhàn)

    雖然國外的Equifas(艾可飛)、Experian(益百利)、D&B(鄧白氏)和國內(nèi)的阿里等為代表的征信服務(wù)機構(gòu)都有著眾多大數(shù)據(jù)征信成功的優(yōu)秀案例,但是大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信領(lǐng)域的全面應(yīng)用還存在如下難題。

    1.大數(shù)據(jù)存在不均衡和不公平問題

    目前,幾乎所有的大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺都或多或少地受制度漏洞、地方保護主義等干預(yù),人為的數(shù)據(jù)分散造成了“數(shù)據(jù)群雄割據(jù)”。與此同時,由于技術(shù)差距、歷史遺留,以及物理上的各自存儲、維護和各利益部門對數(shù)據(jù)的自我理解和定義,使得數(shù)據(jù)的收集、存儲及應(yīng)用存在 “物理和邏輯上的孤島”;再加上匿名的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境及商業(yè)利益關(guān)系造成大量數(shù)據(jù)的真實性、完整性、一致性的“數(shù)據(jù)質(zhì)量”問題,都是大數(shù)據(jù)不均衡、不公平的表現(xiàn)。

    2.系統(tǒng)建設(shè)與運營成本極高

    Equifas、Experian、阿里等之所有能夠運用大數(shù)據(jù)開展征信活動,除了其特有的數(shù)據(jù)入口基因優(yōu)勢外,還離不開強大的數(shù)據(jù)收集、計算、存儲和數(shù)據(jù)分析技能。而開展大數(shù)據(jù)存儲和分析的代價也是極高的,這不僅需要巨額建設(shè)投資,運營成本也十分高昂,僅用電消耗就很是驚人。以阿里的數(shù)據(jù)中心為例,不算空調(diào)、安防、防火墻等,該中心一天服務(wù)器的耗電量就超過150萬千瓦時,占整個杭州市用電量的1/80,相當(dāng)于一個小型城市的用電需求。①

    3.數(shù)據(jù)用戶端的成本被忽視

    由于“數(shù)據(jù)割據(jù)、數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)質(zhì)量”,數(shù)據(jù)使用者的成本不斷疊加,用戶可能需要在一項服務(wù)中重復(fù)支付成本,從而直接影響了用戶的體驗,進而嚴重影響了大數(shù)據(jù)的市場服務(wù)活力。

    4.大數(shù)據(jù)人才嚴重缺乏

    據(jù)預(yù)測,美國到2024年具有高度分析技能的專業(yè)人才需求缺口為14萬—19萬人,而懂得應(yīng)用大數(shù)據(jù)工具進行管理和分析人員的缺口達150萬人[4]。

    在現(xiàn)實情況下,要實現(xiàn)強大的大數(shù)據(jù)征信服務(wù),在數(shù)據(jù)基因、資產(chǎn)投資、效能管理、專業(yè)人才等各個方面都面臨眾多困難。同時,我國大多數(shù)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)組織集中度比較低,行業(yè)、產(chǎn)業(yè)組織也相對比較弱小,很難由一個組織或平臺獨立且全面的實施大數(shù)據(jù)方面的服務(wù)。故金融、商務(wù)、行政管理征信服務(wù)的提供者需要轉(zhuǎn)變思路,合理規(guī)劃和利用分散的大數(shù)據(jù)資源,基于風(fēng)險管理、商務(wù)服務(wù)、政務(wù)協(xié)同等需要進行大數(shù)據(jù)的征信資源的協(xié)作與共享。

    (二)大數(shù)據(jù)征信協(xié)作體系的組織原則

    從全局來看,任何一個組織都是全面數(shù)據(jù)中某一個維度的生產(chǎn)者、采集者,同時也可能是全面數(shù)據(jù)的研究者或受益者。例如,商務(wù)活動過程中,雙方的交易歷史、交易特征、交易場景等都是數(shù)據(jù)的綜合體現(xiàn),而交易雙方如能實時、準確且低成本地把控對手的信用狀況,就可以有效提高商務(wù)活動效率;而這些信息被金融機構(gòu)、行政單位或第三方捕捉到后,則可有效促進商務(wù)、政務(wù)規(guī)模,并形成優(yōu)勝劣汰機制,奠定一個高效的市場化環(huán)境。

    考慮到技術(shù)或信用數(shù)據(jù)資產(chǎn)保護的需要,形成這種高效的市場化大數(shù)據(jù)環(huán)境不可能是對用戶共享開放數(shù)據(jù)本身,也不可能將所有組織的大數(shù)據(jù)資源實現(xiàn)某種形式的聚合,而是提供一種組織協(xié)作的大數(shù)據(jù)協(xié)作系統(tǒng),按照用戶需求挖掘分析數(shù)據(jù)并返回相關(guān)結(jié)果。

    (三)大數(shù)據(jù)征信協(xié)作的具體過程

    在共享協(xié)作原則下,每一個致力于大數(shù)據(jù)征信服務(wù)的組織都須建立大數(shù)據(jù)技術(shù)系統(tǒng),以收集內(nèi)、外部數(shù)據(jù),并運用云計算架構(gòu)對各自數(shù)據(jù)開展存儲、分析和共享服務(wù)。當(dāng)用戶提出分析任務(wù)時,服務(wù)組織直接在自身內(nèi)部數(shù)據(jù)中執(zhí)行挖掘分析。當(dāng)需要跨組織或需要更大規(guī)模大數(shù)據(jù)集時,則按照下述步驟執(zhí)行。首先是用戶任務(wù)的系統(tǒng)分解;其次是系統(tǒng)分發(fā)子任務(wù)至其他組織共享服務(wù);再次是其他組織將接受到的任務(wù)映射為本地任務(wù),并利用本級大數(shù)據(jù)挖掘和分析;最后由主服務(wù)組織對本地和分發(fā)的任務(wù)結(jié)果進行匯總,并最終向用戶提交分析結(jié)果。整個過程用戶不需了解不同服務(wù)組織的技術(shù),各服務(wù)組織也只需要執(zhí)行映射的本地任務(wù)即可。這種分布式架構(gòu)可以很好降低組織協(xié)作之間的技術(shù)耦合性,并保證數(shù)據(jù)的獨立和可控。

    三、組織協(xié)作相關(guān)的理論與借鑒

    組織協(xié)作的經(jīng)濟學(xué)理論內(nèi)涵主要分為三大理論學(xué)派。第一個是威廉姆森的契約協(xié)作理論,該理論認為協(xié)作就是為了事后租金分配過程中履行契約的各種復(fù)雜因素的綜合,并提出協(xié)作由一系列契約設(shè)計、制度安排來推動,最終實現(xiàn)降成本、減沖突及共同獲利。但是,該理論忽略了非正式制度(如學(xué)習(xí)、模仿、信任等關(guān)系)的作用,以及組織機制的發(fā)展。第二個是麥克內(nèi)爾的關(guān)系協(xié)作理論,認為企業(yè)內(nèi)部資源和能力有限,必須動態(tài)地依賴新的外部關(guān)系協(xié)作。該理論比較強調(diào)政治學(xué)、社會學(xué)領(lǐng)域的協(xié)作,尤其注重相互之間信用及信任等非正式制度的作用,有些過猶不及。第三個是網(wǎng)絡(luò)協(xié)作理論,它重新納入了交易成本、社會關(guān)系等資源與活動,認為協(xié)作是利益相關(guān)者的資源關(guān)系的均衡交易??梢钥闯?,協(xié)作的三大理論都是圍繞著對象、組織層級、規(guī)則與約束三個方面的內(nèi)容展開分析。

    所以,大數(shù)據(jù)背景下征信協(xié)作體系應(yīng)該聚焦于不同征信服務(wù)的對象、組織構(gòu)建的層級、不同構(gòu)架下的資源交流機制和約束等方面,從而挖掘出大數(shù)據(jù)征信協(xié)作的本質(zhì)。

    四、大數(shù)據(jù)背景下征信協(xié)作的模式研究

    借鑒國內(nèi)外大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)案例,依據(jù)數(shù)據(jù)來源及使用過程,大數(shù)據(jù)背景下融資征信協(xié)作的模式可以歸納為三種:自主征信協(xié)作模式、鏈主約束型協(xié)作征信模式、多中心協(xié)作征信模式。其主要特征如表1。

    (一)自主征信協(xié)作模式

    自主征信協(xié)作是一種應(yīng)急性的征信中介行為,其發(fā)起征信調(diào)查的一般是征信對象所依附的某個數(shù)據(jù)平臺或利益第三方,是由數(shù)據(jù)平臺或利益第三方基于某個維度的大數(shù)據(jù)對該征信對象開展大數(shù)據(jù)征信挖掘與分析,并提供資金、咨詢、商務(wù)等服務(wù)的一種中介活動。這種模式的層級關(guān)系簡單,只受數(shù)據(jù)平臺的簡單層級約束,行業(yè)、產(chǎn)業(yè)組織參與較少。

    很多科技小貸平臺以及早期的阿里小貸都是該模式的典型代表。大數(shù)據(jù)發(fā)展下自主征信協(xié)作的特征包括:(1)征信對象主要是數(shù)量眾多的中小微企業(yè)甚至個人,他們沒有足夠的資產(chǎn)或資源,只能寄希望于用第三方大數(shù)據(jù)方式來自證其信用。(2)為提升金融、商務(wù)、政務(wù)活動效率,征信對象間可能會出現(xiàn)大量互助性、非戰(zhàn)略性的雙邊信用組合,如友情、親情。它們主要來源于短供應(yīng)鏈的上下游或互補單位,同時為平衡征信成本及利益,這種互助組合更容易發(fā)生在聲譽和信用規(guī)模相當(dāng)?shù)钠髽I(yè)間。(3)在市場競爭或者突發(fā)事件下,由于缺少層級約束,征信發(fā)起機構(gòu)的征信程序及決策過程容易出現(xiàn)非集約化問題,出現(xiàn)機會主義替代的風(fēng)險。比如,部分P2P平臺甚至認為簡單的輿論和社會身份識別就可以有效監(jiān)督貸款人,以至于滋生大量惡意欺詐貸款人,最終導(dǎo)致P2P平臺跑路的事件。

    結(jié)合上述特征,自主征信協(xié)作的大數(shù)據(jù)活動應(yīng)建立如下對策:(1)在數(shù)據(jù)渠道協(xié)作上,多數(shù)征信活動都是應(yīng)急性的商務(wù)、金融、政務(wù)需求,使得大數(shù)據(jù)征信資源協(xié)作具有臨時性、頻次較少且單向交流居多的特征。(2)非戰(zhàn)略性的互助關(guān)系實際上是一種互相學(xué)習(xí)、互相模仿的行為擴散,故對其大數(shù)據(jù)呈現(xiàn)的某個維度或者某類數(shù)據(jù)的整體趨向性挖掘和分析,是征信實施機構(gòu)實施大數(shù)據(jù)挖掘和分析的主要思路。(3)考慮到行業(yè)、產(chǎn)業(yè)層級資源參與較少,自主征信協(xié)作的發(fā)起機構(gòu)應(yīng)聚焦于自身優(yōu)勢大數(shù)據(jù)挖掘與分析,并適當(dāng)承擔(dān)跨組織的大數(shù)據(jù)映射任務(wù)以降低成本、提高效率。

    (二)鏈主約束征信協(xié)作模式

    隨著規(guī)模經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展,資源和數(shù)據(jù)將逐漸集中并匯集到少數(shù)幾家平臺或龍頭產(chǎn)業(yè),形成大數(shù)據(jù)鏈主或平臺。鏈主可能是締造某個產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的大型龍頭企業(yè),也可以是集聚了流通或者交易入口的網(wǎng)絡(luò)平臺或政務(wù)平臺,它們控制著這個產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品或數(shù)據(jù)的核心環(huán)節(jié),而其他組織或服務(wù)機構(gòu)接受產(chǎn)品或服務(wù)的輔助外包。這種模式下包含了不同規(guī)模的產(chǎn)業(yè)組織和機構(gòu),其層級約束更多,征信協(xié)作的對象和活動也更復(fù)雜。

    本模式的典型代表是京東金融、海爾供應(yīng)鏈金融等。這種模式一般是鏈主居于產(chǎn)業(yè)鏈的焦點位置,并與跨行業(yè)、跨層級的企業(yè)建立了穩(wěn)定的契約或信任關(guān)系,各層級商流、信息流、資金流的規(guī)則和標(biāo)準都由鏈主把握,在大數(shù)據(jù)分析、挖掘上呈現(xiàn)以下幾個特征:(1)因為上游企業(yè)比下游企業(yè)的融資、商務(wù)議價能力更強,很容易出現(xiàn)“上游單位借下游單位的‘殼融資’”現(xiàn)象。(2)外部資源的交換基本上都由鏈主決定或者承擔(dān),同時由于對地方經(jīng)濟可能產(chǎn)生影響,鏈主的外部交易容易得到地方政府、公共部門的支持。

    這種征信協(xié)作體系下,我們的大數(shù)據(jù)征信協(xié)作活動應(yīng)該做到:(1)大數(shù)據(jù)的協(xié)作征信實施要側(cè)重對議價能力更強層級的上游單位的數(shù)據(jù)分析與挖掘。(2)這種模式具有明顯的自上而下的層級活動特點,在大數(shù)據(jù)征信監(jiān)控上,應(yīng)找準并加強對核心企業(yè)數(shù)據(jù)遞進式的關(guān)聯(lián)與監(jiān)控分析。(3)在征信協(xié)作組織構(gòu)架上,獲得鏈主一定維度的數(shù)據(jù)支持是實施大數(shù)據(jù)征信協(xié)作的關(guān)鍵。

    (三)多中心協(xié)作征信模式

    多中心協(xié)作征信接近于奧斯特羅姆提出的“多中心協(xié)作理論”的思想。數(shù)據(jù)割據(jù)、數(shù)據(jù)孤島和數(shù)據(jù)質(zhì)量問題讓海量數(shù)據(jù)分散集合于企業(yè)、政府部門、科研機構(gòu)、中介機構(gòu)手中。

    國內(nèi)的“信聯(lián)網(wǎng)”和“全球網(wǎng)”是該模式探索的國內(nèi)先驅(qū)者。多中心協(xié)作征信模式的層級結(jié)構(gòu)和活動主體更具有彈性。在實施大數(shù)據(jù)征信協(xié)作上,這種模式具有以下特征:(1)除了大數(shù)據(jù)征信資源提供的企業(yè)和服務(wù)組織外,還存多個第三方大數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)。各征信組織主要進行用戶任務(wù)的分解和分發(fā)工作。(2)由于存在多個數(shù)據(jù)平臺博弈,不同規(guī)模的征信活動對單一維度數(shù)據(jù)的依賴性將下降。例如,水電、經(jīng)營場所甚至員工風(fēng)貌的大數(shù)據(jù)挖掘分析也可能替代傳統(tǒng)的財務(wù)、商務(wù)流分析。(3)由于多中心數(shù)據(jù)來源與分析,使得信息對稱度大幅提升;平行企業(yè)間的金融擔(dān)保、商務(wù)互助等行為特性會更容易挖掘與分析,使得大數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)與聚類的有效性大幅提升。

    多中心協(xié)作的組織層級更復(fù)雜,在征信協(xié)作上要注重以下策略:(1)數(shù)據(jù)平臺的經(jīng)濟性和政府的權(quán)威性是決定征信協(xié)作開展的最關(guān)鍵要素。(2)政府、征信組織、數(shù)據(jù)核心機構(gòu)之間由于存在利益差異,政府的牽線可能最終演變成政府主導(dǎo),最終喪失市場化動力,故如何保證政府的第三方位置是長期協(xié)作的關(guān)鍵策略,例如通過建立大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金或相關(guān)組織的方式可以有效規(guī)避政府的行政權(quán)力擴散。

    五、不同模式的演進與發(fā)展建議

    動態(tài)來看,大數(shù)據(jù)發(fā)展下的征信協(xié)作不一定會固定地遵循某種模式,而是人為或自發(fā)地成長、遷移。當(dāng)現(xiàn)有的協(xié)作在對象、層級、規(guī)則與約束機制方面出現(xiàn)效率低下問題的時候,企業(yè)間協(xié)作的制度框架必然會被打破而向新的協(xié)作模式演變。

    大數(shù)據(jù)作為重要的資產(chǎn)已經(jīng)在潛移默化地影響著征信的方方面面。不同規(guī)模、性質(zhì)的企業(yè)和組織應(yīng)利用自身行業(yè)、區(qū)域的資源優(yōu)勢,重視和參與數(shù)據(jù)的收集、分析、共享等工作,還可以通過發(fā)揮數(shù)據(jù)協(xié)調(diào)、管理等職能提升企業(yè)影響,占領(lǐng)下一個風(fēng)口。同時,政府要加快民營征信組織“國民化”待遇的步伐,形成良好的大數(shù)據(jù)市場化環(huán)境,真正倒逼金融、商業(yè)、政務(wù)環(huán)境的改革。另外,各行各業(yè)要加強大數(shù)據(jù)行業(yè)協(xié)會的建設(shè),通過行業(yè)組織制定相關(guān)標(biāo)準,一方面維護數(shù)據(jù)安全,另一方面促進大數(shù)據(jù)跨行業(yè)、區(qū)域、平臺共享。

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    [責(zé)任編輯 妤文]

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