我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及對策

羅 莉

（貴州商學(xué)院，貴州 貴陽 550014）

0 引言

黨的十九屆五中全會提出，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，要堅持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路，全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，強(qiáng)化以工補(bǔ)農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)，推動形成工農(nóng)互促、城鄉(xiāng)互補(bǔ)、協(xié)調(diào)發(fā)展、共同繁榮的新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。鄉(xiāng)村振興是一項涉及經(jīng)濟(jì)、政治、文化、生態(tài)、社會的系統(tǒng)性工程，黨中央圍繞鄉(xiāng)村振興出臺了一系列政策舉措，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展指明了方向。當(dāng)前，第一個百年奮斗目標(biāo)已實(shí)現(xiàn)。為實(shí)現(xiàn)第二個百年奮斗目標(biāo)，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革發(fā)展各項重點(diǎn)任務(wù)成為重中之重，尤其是農(nóng)村金融工作極為重要。

1 鄉(xiāng)村振興需要金融助力

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略向農(nóng)村輻射，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)也在向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展方向轉(zhuǎn)型。首先，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展需要金融支持。金融機(jī)構(gòu)通過資金借貸支持現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展，有助于提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。其次，農(nóng)村有大量的勞動力資源，大量的勞動力在金融支持的推動下可以實(shí)現(xiàn)就業(yè)，從整體上提升農(nóng)民的物質(zhì)文化生活水平。最后，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新需要金融助力。金融資源的引入可以為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更多的科技創(chuàng)新資金，有助于農(nóng)業(yè)高質(zhì)量、高水平發(fā)展。

2 我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村金融資源日益豐富

隨著農(nóng)村改革的進(jìn)一步加快，涉及農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的“三農(nóng)”資金日漸增多，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè)也日益完善。各地農(nóng)村基本建立了銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)共同組成的多元化金融體系。盡管農(nóng)村地區(qū)仍然存在金融機(jī)構(gòu)缺乏、金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量偏少等現(xiàn)實(shí)問題，但隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施、金融改革的不斷完善，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入門檻在不斷降低。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村商業(yè)銀行及農(nóng)村資金互助社在農(nóng)村地區(qū)扎根，形成了銀行機(jī)構(gòu)和非銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)勢互補(bǔ)、互助共贏的金融資源注入模式。多樣化的金融服務(wù)體系有效補(bǔ)齊了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不足的短板，更有利于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.2 “涉農(nóng)貸款”穩(wěn)步增長

“成本高、風(fēng)險高、效益低”一直是涉農(nóng)資金注資農(nóng)村地區(qū)的主要瓶頸。農(nóng)村金融服務(wù)是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的輻射力度不斷加大，金融支農(nóng)政策舉措不斷推陳出新。一方面，銀行金融機(jī)構(gòu)通過在農(nóng)村地區(qū)建立網(wǎng)點(diǎn)，增加涉農(nóng)信貸和金融業(yè)務(wù)；另一方面，保險機(jī)構(gòu)通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的滲透提高農(nóng)業(yè)保險保障水平。相關(guān)監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，我國涉農(nóng)貸款余額達(dá)41.05萬億元，較2020年初增長11.2%；大型銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行增速都超過10%，各類型銀行機(jī)構(gòu)均實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款余額持續(xù)增長的目標(biāo)。各類銀行、保險機(jī)構(gòu)多渠道、全方位提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平，加大對鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)項目的資金支持力度，做好地方網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)農(nóng)村基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，建設(shè)長效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下涉農(nóng)資金的多渠道供給。

2.3 “涉農(nóng)投融資”資本增長迅速

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)業(yè)上市公司積極進(jìn)行戰(zhàn)略部署，涉農(nóng)投融資資本增長迅速，已成為鄉(xiāng)村振興的中堅力量?！掇r(nóng)民日報》社以企業(yè)收入和利潤為主要標(biāo)準(zhǔn)組織評定2020中國農(nóng)業(yè)企業(yè)500強(qiáng)，按照2018年企業(yè)營業(yè)收入進(jìn)行排名，營業(yè)收入過百億的農(nóng)業(yè)企業(yè)有49家。其中，農(nóng)業(yè)上市公司有44家，排名前3的農(nóng)業(yè)企業(yè)分別為廈門象嶼股份有限公司、北京首農(nóng)食品集團(tuán)有限公司和河南萬邦國際農(nóng)產(chǎn)品物流股份有限公司。這些農(nóng)業(yè)上市公司主要從事農(nóng)、林、牧、漁業(yè)及其服務(wù)業(yè)，即從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)或以其為依托的農(nóng)工商綜合經(jīng)營產(chǎn)業(yè)。這些龍頭企業(yè)還是在我國境內(nèi)證券交易所掛牌交易的上市公司，他們積極發(fā)揮自身優(yōu)勢，利用在資本市場融資的優(yōu)勢，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域快速打開市場進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張，“以點(diǎn)帶面”帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，同時覆蓋“三農(nóng)”的各個領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化高標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展。

3 當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

3.1 農(nóng)村金融體系不完善

自改革開放以來，我國農(nóng)村金融體系發(fā)生了翻天覆地的變化，現(xiàn)在基本形成了包括農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村合作性金融、農(nóng)村商業(yè)性金融和其他新型農(nóng)村金融形式等多層次農(nóng)村金融體系。然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在周期性強(qiáng)、時間跨度大、回收期長等特點(diǎn)，已有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)無法及時滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。一方面，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象依然存在，從而導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)虛置，商業(yè)化程度越來越高，涉農(nóng)發(fā)放貸款難度加大；另一方面，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存在數(shù)量和業(yè)務(wù)種類較少的問題，主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主，并且存在分布不均勻、貸款門檻較高、金融理財產(chǎn)品單一等問題。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的層次不高、對象不豐富，在一定程度上制約了金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的供給。我國農(nóng)村金融體系不完善的表現(xiàn)具體如表1所示。

表1 農(nóng)村金融體系不完善的表現(xiàn)

3.2 農(nóng)村金融風(fēng)險較高

金融機(jī)構(gòu)由于自身的逐利性，不敢貿(mào)然進(jìn)入存在不穩(wěn)定性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在的不確定性影響因素較多，如地理氣候差異、外部環(huán)境變化等都會對資金投入帶來風(fēng)險。因此，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展往往需要國家的激勵政策或者農(nóng)村政策性金融給予支撐。同時，農(nóng)村地區(qū)信用制度的缺失也影響著農(nóng)村金融體系的建設(shè)。只有建立良好的社會信用體系，才能形成良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，才能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。但農(nóng)村地區(qū)普遍存在信用觀念薄弱和個人違約的信用風(fēng)險，有的農(nóng)戶不具備契約精神，違約行為頻發(fā)，管理部門也缺乏管控，導(dǎo)致違約農(nóng)戶受懲戒的力度不夠，農(nóng)戶違約行為持續(xù)發(fā)生。如此惡性循環(huán)，導(dǎo)致農(nóng)村金融信用缺失現(xiàn)象頻發(fā)，而且在信用環(huán)境每況愈下的背景下，需要投入大量的人力、財力、物力解決農(nóng)村地區(qū)個人征信缺失問題和監(jiān)管失效問題。

3.3 農(nóng)村地區(qū)金融資源缺乏創(chuàng)新

農(nóng)村地區(qū)金融資源以農(nóng)村信貸產(chǎn)品為主，經(jīng)營的對象主要是傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸產(chǎn)品和一部分商業(yè)保險產(chǎn)品，理財、基金、證券、期貨、期權(quán)、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”等金融服務(wù)產(chǎn)品在農(nóng)村金融市場還處于起步階段。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶對金融資源的需要不再是簡單粗放的農(nóng)村信貸。因此，農(nóng)村地區(qū)金融資源的創(chuàng)新發(fā)展迫在眉睫，網(wǎng)絡(luò)化、信息化、電子化的金融服務(wù)產(chǎn)品正在逐步替代傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸產(chǎn)品。然而，缺乏創(chuàng)新性金融資源仍然是制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新、盈利能力不足、可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱等，嚴(yán)重影響著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4 推進(jìn)我國農(nóng)村金融發(fā)展的策略

4.1 逐步完善農(nóng)村金融體制

4.1.1 降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入門檻。為了擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面，應(yīng)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入門檻，鼓勵那些符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的正規(guī)小型金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村合作金融組織在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)，如鼓勵村鎮(zhèn)財富銀行、小額商業(yè)貸款機(jī)構(gòu)、小額融資擔(dān)保公司等新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村。這些機(jī)構(gòu)的有序發(fā)展能解決農(nóng)村金融體系不完善的問題，也能改變農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)偏少、服務(wù)能力不足等問題，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展增添活力。

4.1.2 加快商業(yè)銀行改革進(jìn)度。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，商業(yè)銀行應(yīng)該把業(yè)務(wù)觸角更多地伸向農(nóng)村地區(qū)，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加大對農(nóng)村地區(qū)的信貸支持力度，為農(nóng)戶提供低利率、長時間的貸款服務(wù)。

4.1.3 加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)費(fèi)投入。政府可以考慮加大對農(nóng)村財政的投入力度，以加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，持續(xù)增加對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款的貼息政策，進(jìn)一步增加對于農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入。通過增加對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)費(fèi)投入，從根本上消除農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不利因素，完善農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

4.2 建立農(nóng)村金融風(fēng)險保障體系

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在較大的風(fēng)險和不確定性，自然災(zāi)害、地理條件變化、氣候差異等因素均會給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來不可抗拒的風(fēng)險和影響。農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性和不穩(wěn)定性決定了其僅僅依靠自身力量規(guī)避風(fēng)險是不可能實(shí)現(xiàn)的。因此，要構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險保障體系，通過農(nóng)村金融風(fēng)險保障體系分擔(dān)風(fēng)險和進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償，保障農(nóng)民的利益。要想實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，建立農(nóng)村金融風(fēng)險保障體系（見表2），控制農(nóng)村金融風(fēng)險勢在必行。第一，政府牽頭建立主導(dǎo)市場監(jiān)管的征信系統(tǒng)。農(nóng)民融資的瓶頸主要是擔(dān)保問題，通過政府牽頭建立征信系統(tǒng)，能有效解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息不對稱問題，通過信貸體系分散雙方的風(fēng)險承擔(dān)，增加兩方的補(bǔ)償。例如，通過商業(yè)保險、新農(nóng)合、農(nóng)村信貸擔(dān)?；鸬确绞教峁┺r(nóng)戶的征信情況，雙方增加業(yè)務(wù)往來和信息共享，化解雙方風(fēng)險，形成良好的農(nóng)村金融市場。第二，擔(dān)保抵押物的創(chuàng)新探索。農(nóng)戶提供抵押物能減少金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險，然而金融機(jī)構(gòu)對于抵押物的要求簡單機(jī)械，導(dǎo)致農(nóng)戶難以通過這種方式獲得貸款。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮農(nóng)戶的客觀條件，創(chuàng)新?lián)５盅何锏姆N類和規(guī)格，如住房換宅基地的抵押制度、宅基地置換貸款的抵押方案、土地承包置換貸款抵押等，盡可能滿足農(nóng)戶獲取貸款的需求。這也是鄉(xiāng)村振興大背景下金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該探索的業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略。

表2 農(nóng)村金融風(fēng)險保障體系

4.3 不斷優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融資源

農(nóng)村地區(qū)金融資源的優(yōu)化主要可以從2方面入手。一是農(nóng)村地區(qū)金融資源供給方面的優(yōu)化。根據(jù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，立足農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，培育商業(yè)性、可持續(xù)服務(wù)的金融組織。例如，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對成熟的農(nóng)村地區(qū)，可以嘗試組建村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、小額信貸機(jī)構(gòu)、商業(yè)擔(dān)保組織和普惠金融服務(wù)點(diǎn)等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。這些金融服務(wù)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的特殊性，設(shè)計專門針對農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)性能，最大限度地滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，為農(nóng)民提供個性化的金融服務(wù)。二是農(nóng)村地區(qū)金融資源需求方面的優(yōu)化。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；较蜣D(zhuǎn)變，鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用租賃、信貸、保險、期貨及擔(dān)保等多種金融工具，向農(nóng)戶介紹各種金融業(yè)務(wù)的融資特點(diǎn)和應(yīng)用形式。同時，緊抓金融科技欣欣向榮的態(tài)勢，利用農(nóng)村普惠金融模式（見表3）搭建互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)平臺，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，創(chuàng)新能滿足其上市融資的各種資金來源渠道，將網(wǎng)絡(luò)化、信息化、電子化的金融服務(wù)模式融入金融產(chǎn)品設(shè)計中，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多元化、規(guī)?；?、長期化的金融支持。

表3 農(nóng)村普惠金融模式

4.4 加強(qiáng)監(jiān)管

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村的熱情日益高漲。此時一定要加強(qiáng)法律監(jiān)管，嚴(yán)格落實(shí)中央與地方的金融監(jiān)管職責(zé)。中央政府要加快修訂法律法規(guī)，從宏觀層面規(guī)范金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的法律責(zé)任，如通過《中華人民共和國農(nóng)業(yè)投資法》等法律法規(guī)約束金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)責(zé)權(quán)。地方政府要加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、小額擔(dān)保公司及社區(qū)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)嚴(yán)格約束資金運(yùn)用的對象和服務(wù)范圍，明確規(guī)定農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在保證自身資金安全與正常運(yùn)作的前提下，將新增存款中的一部分投放到當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?，或者可以購買農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融債券。同時，要落實(shí)中央與地方金融風(fēng)險處置責(zé)任，鼓勵地方金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險補(bǔ)償基金，以便靈活、有效地應(yīng)對金融風(fēng)險。

5 結(jié)語

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了新機(jī)遇，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)順勢而為，將觸角伸入更為廣闊的農(nóng)村市場。在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入門檻的不斷降低，有助于擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面，金融活水對于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化將起到重要的支撐作用。盡管我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展還存在不均衡問題，但隨著金融資源的涌入，村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、小額信貸機(jī)構(gòu)、商業(yè)擔(dān)保組織及普惠金融服務(wù)點(diǎn)等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立，理財、基金、證券、期貨、期權(quán)、互聯(lián)網(wǎng)+“金融”、大數(shù)據(jù)、信息化等金融服務(wù)品種的創(chuàng)新，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高速、高質(zhì)量的發(fā)展步伐將勢不可擋。