農(nóng)村金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題研究

朱耀天 楊林娟

摘 要：農(nóng)村金融服務(wù)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力支撐，直接影響著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和發(fā)展效率。從概述農(nóng)村金融服務(wù)與縣域經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵、現(xiàn)狀以及兩者關(guān)系入手，分析農(nóng)村金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的金融服務(wù)體系不完善、金融機(jī)構(gòu)存款利用率低、金融服務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、民間金融服務(wù)規(guī)范性不足四個方面的問題，并對其成因進(jìn)行深入揭示，即金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化轉(zhuǎn)型定位失當(dāng)、金融機(jī)構(gòu)撤并頻繁、金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新性不足、農(nóng)業(yè)金融政策引導(dǎo)乏力等，最后針對問題提出健全農(nóng)村金融服務(wù)體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品、加大政府政策支持力度和優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境四項對策建議，以期對促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融服務(wù);縣域經(jīng)濟(jì)

中圖分類號：F127? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2022）10-0022-03

一、農(nóng)村金融服務(wù)與縣域經(jīng)濟(jì)概述

（一）農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)涵與現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)涵。農(nóng)村金融是圍繞農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民發(fā)展組織開展的資金融通活動，主要包括農(nóng)村貨幣資金籌集、分配和管理活動。與普通金融相比，農(nóng)村金融具備政策性強(qiáng)、關(guān)聯(lián)風(fēng)險強(qiáng)、戶均儲蓄規(guī)模小、金融市場分散、金融活動季節(jié)性強(qiáng)、金融管理難度大等特點。從現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢來看，農(nóng)村金融服務(wù)的作用不斷強(qiáng)化，通過建立健全農(nóng)村金融制度，結(jié)合實施政策性、合作性以及商業(yè)性金融管理，能夠?qū)崿F(xiàn)對農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。近年來，我國深入推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，取得了顯著成效。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融已經(jīng)成為主體多元化的金融體系，包括各大商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村信用合作社、融資性擔(dān)保公司等銀行類金融機(jī)構(gòu)主體與非銀行類金融組織主體。但是從農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀來看，仍然存在著金融供需不平衡的矛盾，加劇了貸款難的問題。具體表現(xiàn)在以下幾方面：其一，金融服務(wù)信息不對稱，金融服務(wù)需求者的生產(chǎn)經(jīng)營效益不穩(wěn)定，增加了金融主體的信貸管理難度，大部分金融主體不愿意向農(nóng)村企業(yè)提供貸款。其二，農(nóng)村金融資源供給不足，只有鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用合作社提供信貸業(yè)務(wù)，而其他金融機(jī)構(gòu)不愿意開發(fā)金融信貸產(chǎn)品。其三，農(nóng)村金融資源回流機(jī)制不完善，商業(yè)銀行存貸比不超過30%，對支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金投入明顯不足。

（二）縣域經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵與發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重視程度的不斷提升，縣域內(nèi)的交通設(shè)施、通訊設(shè)施、電力設(shè)施等日趨完善，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了基礎(chǔ)設(shè)施保障。但是與國外發(fā)達(dá)國家相比，我國各地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于落后階段，并且呈現(xiàn)出各縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡的現(xiàn)狀，具體體現(xiàn)在以下方面：其一，部分縣域內(nèi)的城鎮(zhèn)財政收入偏低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，難以發(fā)揮出財政的功能作用。其二，縣域內(nèi)的農(nóng)村人口比重高，工業(yè)化程度偏低，農(nóng)民人均收入水平較低。其三，部分縣域經(jīng)濟(jì)缺少優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)帶動效應(yīng)不明顯。我國東部沿海地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，而中西部地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)相對落后。其四，縣域經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)的金融服務(wù)體系不完善，尚未形成良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)與縣域經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

農(nóng)村金融與縣域經(jīng)濟(jì)存在著密切關(guān)聯(lián)，在兩者的良性運(yùn)作下能夠形成完善的金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展循環(huán)模式，具體表現(xiàn)為縣域經(jīng)濟(jì)增長→收入儲蓄增加→農(nóng)村金融發(fā)展→儲蓄率提高→投資增加生產(chǎn)擴(kuò)大→金融發(fā)展→經(jīng)濟(jì)效益提高→縣域經(jīng)濟(jì)增長。從良性循環(huán)模式可以看出，農(nóng)村金融與縣域經(jīng)濟(jì)存在著以下關(guān)系：一是縣域經(jīng)濟(jì)增長促使金融機(jī)構(gòu)儲蓄水平提升;二是農(nóng)村金融發(fā)展能夠為縣域經(jīng)濟(jì)提供資金支持;三是農(nóng)村金融發(fā)展促使資源配置得以優(yōu)化，縣域社會發(fā)展提供更多就業(yè)機(jī)會，奠定縣域經(jīng)濟(jì)增長基礎(chǔ)。

二、農(nóng)村金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題

（一）金融服務(wù)體系不完善

從縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體形勢來看，農(nóng)村金融服務(wù)明顯滯后于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尚未建立起完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系。具體問題表現(xiàn)在以下方面：大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傾向于向縣域大型龍頭企業(yè)提供貸款，涉農(nóng)貸款比例偏低，向中小企業(yè)和農(nóng)戶提供的小額信貸更是少之又少;縣域儲蓄資金向非農(nóng)部門和第二三產(chǎn)業(yè)流入，而農(nóng)業(yè)領(lǐng)域獲取的資金嚴(yán)重不足，導(dǎo)致資金分配不均衡;農(nóng)村保險業(yè)未能考慮到農(nóng)民的切實需求，仍然采取商業(yè)化的經(jīng)營方式，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比例不足1%，農(nóng)村人均農(nóng)業(yè)保險費(fèi)不到1元，難以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民利益給予保障;縣域內(nèi)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，為了降低信用擔(dān)保風(fēng)險，擔(dān)保機(jī)構(gòu)向企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任余額一般不得超過實收資本的10%，這嚴(yán)重影響了企業(yè)貸款資金額度的提升。

（二）金融機(jī)構(gòu)存款利用率低

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融資源流入與收入不平衡，具體表現(xiàn)在以下方面：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存多貸少，以郵政儲蓄為例，近年來郵政儲蓄資金連年增長，但是貸款余額比重卻連年下降，并且貸款比例明顯低于存款比例，新增存款部分的平均轉(zhuǎn)貸率不足40%;大部分縣域資金存儲到郵政儲蓄銀行、商業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)之后，這些金融機(jī)構(gòu)將資金投入到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，卻很少向本地區(qū)提供金融服務(wù)，導(dǎo)致存款資金外流現(xiàn)象日益嚴(yán)重，不利于提高本縣域金融資金的利用率。

（三）金融服務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

農(nóng)村金融服務(wù)處于停滯不前的階段，向縣域經(jīng)濟(jì)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品單一化，難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)主體多元化的資金需求。具體表現(xiàn)在以下方面：農(nóng)村信用社是向中小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶提供貸款的主體，其所提供的貸款占總貸款金額90%以上;縣域內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)產(chǎn)品有限，與城市金融服務(wù)相比，缺少大額支付、理財投資、保險購買等業(yè)務(wù);縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)性和發(fā)展性資金需求大，但是大部分中小企業(yè)很難通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押貸款。如，在農(nóng)作物種植中，農(nóng)戶需要向商業(yè)銀行貸款，以緩解農(nóng)戶在種植前期的投資壓力。但是，由于農(nóng)民沒有房產(chǎn)，農(nóng)作物耕作周期為一年，并且伴隨著不可預(yù)知的自然災(zāi)害風(fēng)險因素，所以導(dǎo)致商業(yè)銀行基于信貸風(fēng)險的考慮無法向農(nóng)戶提供貸款。

（四）民間金融服務(wù)規(guī)范性不足

民間金融是農(nóng)村金融的重要組成部分，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金供給不足的情況下，民間金融規(guī)模逐步擴(kuò)大，同時民間金融運(yùn)作風(fēng)險也隨之提升，日漸暴露出民間金融服務(wù)規(guī)范性不足的問題。具體表現(xiàn)在以下方面：民間融資監(jiān)管難度大，部分民間金融組織或個人擅自提高貸款利率，嚴(yán)重?fù)p害貸款人的利益;民間融資制度不完善，融資機(jī)構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營管理混亂，增加了金融機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險。如，部分小額貸款公司放貸利率超過同期銀行基準(zhǔn)貸款利率4倍，并且采取賬外經(jīng)營與體外存款并行的管理模式，增加了監(jiān)管部門監(jiān)督檢查的難度。同時，小額貸款公司還存在著嚴(yán)重的非法吸收公眾存款和組織非法集資活動的違法行為，擾亂了農(nóng)村金融環(huán)境;我國各地區(qū)對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管乏力，雖然出臺了多項管理方法對民間融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行約束，但是實際監(jiān)管困難程度較高，執(zhí)法取證十分困難。

三、農(nóng)村金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題成因

（一）金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化轉(zhuǎn)型定位失當(dāng)

在金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的形勢下，各大商業(yè)銀行完成上市，走向商業(yè)化發(fā)展之路。但是，金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展過多考慮了銀行自身的發(fā)展需求，而忽視了農(nóng)村金融服務(wù)的需求，導(dǎo)致金融資源配置不均衡。具體表現(xiàn)為：一是農(nóng)業(yè)銀行的政策性金融導(dǎo)向作用弱化，僅限于糧棉油的存貸款業(yè)務(wù)，在農(nóng)業(yè)銀行上市之后，對農(nóng)村地區(qū)的糧棉油貸款業(yè)務(wù)量也隨之縮小;二是國有銀行步入擴(kuò)張發(fā)展階段，商業(yè)銀行采取集中化的經(jīng)營管理模式，這與農(nóng)業(yè)金融市場過于分散、小額信貸的需求特點極為不符，使得商業(yè)銀行只能撤并縣域分支機(jī)構(gòu)，并將縣域資金大規(guī)模轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，以獲取更多的經(jīng)營收益，導(dǎo)致縣域內(nèi)配置的資金縮減;三是農(nóng)村信用社自身存在管理缺陷，主要表現(xiàn)為內(nèi)部控制不規(guī)范、治理結(jié)構(gòu)不完善、不良貸款利率高等，阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。

（二）金融機(jī)構(gòu)撤并頻繁

商業(yè)銀行為滿足集約化發(fā)展需要，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行撤并，尤其對于經(jīng)濟(jì)較為落后的縣域而言，基本不會設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點。在現(xiàn)有縣域留存的營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)，僅向農(nóng)戶、企業(yè)提供存取款業(yè)務(wù)，如果需要申請貸款，則要求貸款人向地市級金融機(jī)構(gòu)申請業(yè)務(wù)。郵政儲蓄和農(nóng)村信用社是國有金融機(jī)構(gòu)，在脫離政府補(bǔ)貼后，國有金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合自身經(jīng)營狀況調(diào)整營業(yè)網(wǎng)絡(luò)布局，大量縮減縣域內(nèi)的營業(yè)網(wǎng)點，導(dǎo)致縣域內(nèi)的信貸投入與貸款余額急劇下降，造成縣域資金結(jié)構(gòu)不合理，引發(fā)金融服務(wù)在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的斷層問題。

（三）金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新性不足

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，仍然照搬城市金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式，難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要短期、小額、無抵押擔(dān)保的金融服務(wù)，尤其在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)快速發(fā)展的背景下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大、機(jī)械化水平不斷提升，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)對資金需求也隨之?dāng)U大，這就要求農(nóng)村金融服務(wù)必須從單一的信貸服務(wù)拓展為網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、投資理財、手機(jī)銀行、無抵押貸款等綜合性金融服務(wù)。但是從當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)現(xiàn)狀來看，大部分金融機(jī)構(gòu)僅提供短期小額信貸，一般信貸不超過1年，資金不超過1萬元，根本無法滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展需求。

（四）農(nóng)業(yè)金融政策引導(dǎo)乏力

現(xiàn)階段，國家在中小企業(yè)抵押擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險、支農(nóng)抵押貸款等方面尚未形成完善的政策體系，缺乏對縣域金融服務(wù)的政策性引導(dǎo)，難以發(fā)揮出農(nóng)業(yè)金融服務(wù)在解決“三農(nóng)”問題中的積極作用。具體表現(xiàn)為：縣域范圍內(nèi)尚未建立起貸款擔(dān)保中心，并且從事?lián)I(yè)務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，平均每個縣僅有1—2家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使得中小企業(yè)在貸款業(yè)務(wù)中很難找到擔(dān)保單位;縣域范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力有限，擔(dān)保收費(fèi)較高，并且還要繳納高額的保證金，加重了中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān);在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的抵押貸款中，由于農(nóng)村實施集體所有制，農(nóng)戶對土地、房屋無個人所有權(quán)，所以無法將其用于抵押貸款;農(nóng)業(yè)保險屬于支農(nóng)性的政策工具，但是在實際的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展中，面臨著較大的參保人逆向選擇風(fēng)險，若保險機(jī)構(gòu)沒有得到財政補(bǔ)貼支持，則會給保險機(jī)構(gòu)帶來經(jīng)濟(jì)損失，導(dǎo)致保險機(jī)構(gòu)不愿意為縣域農(nóng)業(yè)提供保險服務(wù)。

四、解決農(nóng)村金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題的對策建議

（一）健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

我國應(yīng)積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極開展金融支農(nóng)活動，進(jìn)一步提升金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能和作用。具體建議如下：其一，建設(shè)服務(wù)渠道?？h域金融要結(jié)合“三農(nóng)”問題，試點推廣村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村金融互助組織等新型金融機(jī)構(gòu)，營造多元化金融主體良性競爭的金融市場，拓展金融機(jī)構(gòu)為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的渠道。其二，完善信貸機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)針對縣域經(jīng)濟(jì)特點健全信貸管理機(jī)制，提倡主動貸款業(yè)務(wù)辦理機(jī)制、陽光辦貸機(jī)制和高效辦貸機(jī)制，并為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)開辟綠色信貸通道，全面支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其三，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。中央政府和地方政府應(yīng)加大對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政支持力度，鼓勵保險機(jī)構(gòu)創(chuàng)新保險產(chǎn)品，構(gòu)建起農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)償機(jī)制。其四，加大金融宣傳力度?？h域政府以及金融機(jī)構(gòu)要加大對金融知識的宣傳力度，通過多種平臺媒介向中小企業(yè)、農(nóng)戶宣傳金融業(yè)務(wù)、法律知識，使農(nóng)戶能夠獲得更加全面的金融信息。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品

農(nóng)村金融服務(wù)要重視金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融產(chǎn)品的多樣化需求。具體建議如下：其一，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大金融信貸規(guī)模和服務(wù)覆蓋率，尤其要加大對“三農(nóng)”的貸款力度，適當(dāng)提高授信額度，下放信貸審批權(quán)限。在信貸業(yè)務(wù)中，要將金融資源向“三農(nóng)”發(fā)展重點區(qū)域傾斜，實施差異化的信貸支持政策。其二，創(chuàng)新結(jié)算手段。在農(nóng)村金融服務(wù)中，要擴(kuò)大手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的覆蓋范圍，以彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)網(wǎng)點的不足，方便農(nóng)戶享受到便捷的金融服務(wù)。其三，創(chuàng)新服務(wù)類型。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要以客戶需求為導(dǎo)向，面向縣域內(nèi)的特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和中小企業(yè)提供金融服務(wù)，并針對不同的服務(wù)對象制定差異化服務(wù)策略，積極提供個性化服務(wù)產(chǎn)品，提升客戶的滿意度。其四，創(chuàng)新?lián)７绞?。農(nóng)村金融服務(wù)要順應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革發(fā)展的趨勢，創(chuàng)新對家庭農(nóng)場、種植大戶、養(yǎng)殖大戶的擔(dān)保方式，制定分類授信辦法，使金融服務(wù)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點。如，金融機(jī)構(gòu)要開展知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶提供土地承包經(jīng)營權(quán)抵押等新型的擔(dān)保方式。

（三）加大政府政策支持力度

各地區(qū)政府要加強(qiáng)政策引導(dǎo)，立足于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展引導(dǎo)農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，促使金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。具體建議如下：其一，建立金融支持政策體系。各級政府要制定指導(dǎo)性政策，優(yōu)化調(diào)整縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，對金融資源進(jìn)行合理配置。在各級政府財政能力允許的范圍內(nèi)，要對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)給予財政補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠，樹立支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的典型形象。其二，發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展要充分利用現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)資源擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍，如通過政策引導(dǎo)郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)信用社為“三農(nóng)”提供主動服務(wù)，進(jìn)一步簡化貸款流程，重點向中小企業(yè)開放貸款業(yè)務(wù)。其三，發(fā)揮政策性金融功能。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在支農(nóng)政策導(dǎo)向下，向農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會事業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)發(fā)展放寬貸款條件，特別要對基礎(chǔ)性、公益性設(shè)施建設(shè)增加金融資源投入，加強(qiáng)金融服務(wù)對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。其四，執(zhí)行激勵考核制度。各地方政府要針對金融支農(nóng)情況進(jìn)行激勵考核，深入調(diào)研農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出的貢獻(xiàn)，構(gòu)建科學(xué)的考核指標(biāo)體系，設(shè)置存貸比指標(biāo)，對完成存貸比指標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)給予獎勵。

（四）優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)要以縣域良好的金融生態(tài)環(huán)境為依托，促使各金融主體之間形成相互合作、相互信任的關(guān)系，促進(jìn)縣域金融可持續(xù)發(fā)展。具體建議如下：其一，建設(shè)農(nóng)村信用擔(dān)保體系。各地方政府要積極培育擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵民間出資依法成立擔(dān)保公司，逐步壯大農(nóng)村互助擔(dān)保組織體系，逐步實施農(nóng)村土地使用權(quán)抵押制度、大型生產(chǎn)設(shè)備抵押制度等，合理擴(kuò)大擔(dān)保抵押物的范圍，以滿足中小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款擔(dān)保需求。其二，建設(shè)農(nóng)村信用體系?？h域社會要形成以政府信用為核心的社會信用體系，積極開展農(nóng)民群眾信用意識教育，使廣大農(nóng)戶知曉涉農(nóng)貸款相關(guān)的法律法規(guī)知識，并加大對失信人員或企業(yè)的懲戒力度，從而降低信貸違規(guī)風(fēng)險。其三，加強(qiáng)從業(yè)人員培訓(xùn)。加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的員工素質(zhì)培訓(xùn)，提高員工的主動服務(wù)意識，使員工全面掌握最新的金融政策和本機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)知識，為客戶專業(yè)解答疑問，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。其四，強(qiáng)化金融案件執(zhí)法。縣域地區(qū)政府要綜合采用行政、司法、經(jīng)濟(jì)、輿論等手段，持續(xù)跟蹤、披露金融案件的進(jìn)展，并對惡意拖欠金融債務(wù)的行為人進(jìn)行嚴(yán)厲懲治，并提高金融案件判決后的執(zhí)行率，盡快挽回金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)損失，樹立金融機(jī)構(gòu)向縣域提供金融服務(wù)的信心。

結(jié)語

農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善程度直接影響著縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和發(fā)展質(zhì)量。為此，我國各地區(qū)要積極構(gòu)建完善的縣域金融組織體系，擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)范圍，豐富金融服務(wù)產(chǎn)品種類，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠滿足縣域不同經(jīng)濟(jì)主體的服務(wù)需求，全力支持縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。同時，各地方政府還要積極構(gòu)建農(nóng)村信用體系，優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向縣域投入更多金融資源，實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，從而促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)快速、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

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[責(zé)任編輯 毛 羽]