共享單車設(shè)備損失保險(xiǎn)費(fèi)率研究

周林毅, 郭偉器

(武夷學(xué)院 商學(xué)院， 福建 武夷山 354300)

在交通日益發(fā)達(dá)、汽車數(shù)量迅速增加的背景下，人們出行也變得愈發(fā)便捷。但過(guò)猶不及，許多城市因汽車數(shù)量的暴漲，使得人們?cè)谀承┣闆r下出行不便，汽車反而因?yàn)橥＼囯y等各種原因成為累贅。因此為了解決人們的短距離出行困難，共享單車應(yīng)運(yùn)而生[1]。在共享經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的勢(shì)態(tài)下，共享單車模式迅速融入千家萬(wàn)戶的日常生活中，成為人們不可或缺的代步工具。不僅如此，共享單車順應(yīng)時(shí)勢(shì)，響應(yīng)生態(tài)政策，在政府扶持下發(fā)展得更為迅捷，短時(shí)間內(nèi)共享單車便深入人心。

隨著共享單車消費(fèi)人群的日益壯大，有心之人認(rèn)為其市場(chǎng)收益可觀，于是各類共享單車品牌如雨后春筍般出現(xiàn)。然而一個(gè)新事物的興起往往是有利有弊的。伴隨共享單車出現(xiàn)的不僅僅是方便快捷、綠色生態(tài)，隨之而來(lái)還有違規(guī)占道停放、惡意破壞單車等事件，泄露用戶信息、出行事故頻發(fā)、人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失等問(wèn)題也屢見(jiàn)不鮮，使得共享單車行業(yè)在發(fā)展上一度舉步維艱[2]。

共享單車保險(xiǎn)的出現(xiàn)轉(zhuǎn)移了消費(fèi)者使用單車發(fā)生的損失，并且提供共享單車運(yùn)營(yíng)者分擔(dān)設(shè)備損失等功能。但是，由于共享單車發(fā)展歷程相對(duì)較短，單車企業(yè)在行業(yè)發(fā)展初級(jí)階段的管理和運(yùn)營(yíng)較不成熟，隨著行業(yè)的發(fā)展新的問(wèn)題不斷涌現(xiàn)。不僅如此，與共享單車相關(guān)的法律條文和保險(xiǎn)制度在這個(gè)階段還不完善，因此共享單車保險(xiǎn)仍需持續(xù)探索。

共享經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展是大勢(shì)所趨[3]。因此本文結(jié)合共享單車的發(fā)展歷程，收集分析其在發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，并提出對(duì)于共享單車設(shè)備損失保險(xiǎn)費(fèi)率研究有行業(yè)建設(shè)性的建議和對(duì)策，著力于使共享單車保險(xiǎn)在減少單車使用風(fēng)險(xiǎn)層面上發(fā)揮更大的保障作用，對(duì)推動(dòng)共享單車的發(fā)展具有重要的社會(huì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

1 共享單車及其保險(xiǎn)概述

共享單車這一公共交通工具是為解決城市居民出行困難而被廣泛采用的，解決城市居民的“最后一公里”難題，加快社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更好地建設(shè)綠色城市、低碳城市。共享單車雖然發(fā)展時(shí)間尚短，但已經(jīng)初具規(guī)模。發(fā)展簡(jiǎn)述見(jiàn)表1。

表1 發(fā)展簡(jiǎn)述

2015年是共享單車概念開(kāi)始興起的一年，商業(yè)嗅覺(jué)敏銳的資本和巨頭開(kāi)始布局。2016年是共享單車飛速發(fā)展的元年。短短幾年時(shí)間，如今市面上常見(jiàn)的單車已有超過(guò)30家品牌在進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)角逐。

共享自行車模式是荷蘭人最早開(kāi)始嘗試的。1965年第一代共享單車誕生，第一批共享概念的自行車被荷蘭阿姆斯特丹的一群年輕人投放在公共區(qū)域，免費(fèi)供人使用，稱為“白色自行車計(jì)劃”。這些自行車采用的是普通自行車，免費(fèi)且不設(shè)站點(diǎn)，任取任還，是政府公益項(xiàng)目。這是公認(rèn)的最早的公共自行車系統(tǒng)起源。但由于損壞、偷盜等問(wèn)題頻發(fā)，該項(xiàng)目被叫停。

第二代共享單車于1995年出現(xiàn)在丹麥哥本哈根，是第一批系統(tǒng)化公共自行車。此次有了前車之鑒，設(shè)置了固定樁式站點(diǎn)，押金概念首次引入，還車時(shí)可退還押金，監(jiān)管方面有所加強(qiáng)。

第三代共享單車出現(xiàn)于1998年，結(jié)合了計(jì)算機(jī)、無(wú)線通信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化管理和運(yùn)營(yíng)。單車本身采用定制化設(shè)計(jì)，有固定樁式站點(diǎn)，取車需用智能卡提車(由個(gè)人信息注冊(cè)領(lǐng)取的智能卡)。

第四代共享單車是2016年在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展下產(chǎn)生的，以“ofo”為首的互聯(lián)網(wǎng)共享單車出現(xiàn)在大眾視野，共享經(jīng)濟(jì)的潮流自此開(kāi)始洶涌，更為方便快捷的無(wú)樁共享單車漸漸將有樁共享單車取代[4]。

共享單車的優(yōu)勢(shì)包括無(wú)樁共享、隨用隨停、使用成本低、依托互聯(lián)網(wǎng)支付，其劣勢(shì)是僅依靠用戶誠(chéng)信和自身素質(zhì)，存在不可控風(fēng)險(xiǎn)，單車損壞，運(yùn)營(yíng)成本提高。詳細(xì)分析見(jiàn)表2。

表2 SWOT分析[5]

2017年8月，交通運(yùn)輸部門出臺(tái)的《關(guān)于鼓勵(lì)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，提出了共享單車企業(yè)要基于運(yùn)營(yíng)服務(wù)創(chuàng)新保險(xiǎn)機(jī)制，給用戶提供更周全的保障。緊隨其后，南京等多城市陸續(xù)出臺(tái)支持共享單車發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，均明確要求單車企業(yè)為用戶購(gòu)買人身意外傷害險(xiǎn)。

目前，國(guó)內(nèi)的大部分共享單車企業(yè)已和保險(xiǎn)公司接洽，在保險(xiǎn)方面與保險(xiǎn)公司建立了合作關(guān)系。眾安保險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)皆已開(kāi)展共享單車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是僅次于退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的第二大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)品種。中國(guó)使用共享單車人口基數(shù)龐大，截至2017年8月末，累計(jì)騎行共享單車人數(shù)已超過(guò)15億人次，從這一數(shù)據(jù)來(lái)看，共享單車的潛在業(yè)務(wù)規(guī)模相當(dāng)龐大[6-7]。

但是，共享單車還面臨著許多問(wèn)題，如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估復(fù)雜、核保理賠難度大，保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與推廣力度不足，有關(guān)各方聯(lián)動(dòng)機(jī)制尚待完善，用戶信息容易泄露等問(wèn)題，使得共享單車保險(xiǎn)推行難度較大。

2 共享單車保險(xiǎn)發(fā)展阻礙

2.1 核保與理賠的阻礙

共享單車產(chǎn)業(yè)的飛速成長(zhǎng)，伴隨著用戶的是出行安全問(wèn)題日漸增多。單車保險(xiǎn)可以使單車企業(yè)所承受的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有效地轉(zhuǎn)移，能夠更好地維護(hù)使用者的合法權(quán)益。但是共享單車是流動(dòng)性相當(dāng)強(qiáng)的保險(xiǎn)標(biāo)的，其路線多樣，停置地點(diǎn)不一，使用人群類別繁多，造成了隱患和安全測(cè)評(píng)的不確切性。在與共享單車相關(guān)的意外事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司無(wú)法精準(zhǔn)而有效地掌握事故全過(guò)程，而若是要勘測(cè)事故現(xiàn)場(chǎng)的損失又需要派遣大量人力物力，消耗諸多財(cái)力，因此許多保險(xiǎn)公司常常無(wú)法使損失者得到在核保與理賠時(shí)效性上的滿足。

目前，共享單車企業(yè)和各類保險(xiǎn)公司為使用者所提供的意外險(xiǎn)居多。使用者在發(fā)生事故之后想要獲得理賠還存在一定阻礙。中國(guó)政法大學(xué)傳播法研究中心副主任朱巍在接受媒體采訪時(shí)指出：各方對(duì)事故責(zé)任方的認(rèn)定存在爭(zhēng)議，大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要認(rèn)定是自行車自身原因造成的事故，使用者方能從中獲得理賠。正因如此，一些單車企業(yè)經(jīng)過(guò)權(quán)衡后，為保證自己的利益不受損害，會(huì)采取將事故責(zé)任推諉到用戶身上的手段。如此一來(lái)，不僅僅是用戶的利益受到侵害，共享單車保險(xiǎn)也被遏制住發(fā)展速度。

2.2 道德風(fēng)險(xiǎn)阻礙

共享單車所面對(duì)的用戶群體數(shù)量龐大，職業(yè)類別眾多，人群素質(zhì)高低不一，因此需要時(shí)刻準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)各類道德挑戰(zhàn)。例如單車用戶得知有單車保險(xiǎn)之后，又因?yàn)椴皇亲约旱呢?cái)產(chǎn)，便忽視風(fēng)險(xiǎn)事故，且騎行時(shí)對(duì)單車不加以愛(ài)護(hù)，隨意做出損害單車車體的行為，如此單車隱患事故頻率大大增加。

惡意人為破壞共享單車的行為也屢見(jiàn)不鮮。共享單車車體受到人為損壞后，會(huì)使接下來(lái)使用被破壞單車的用戶在安全上受到威脅。正因?yàn)闊o(wú)法找到切實(shí)證據(jù)來(lái)說(shuō)明到底是單車自身問(wèn)題，還是單車使用者自身的過(guò)失行為，所以在界定責(zé)任上會(huì)有相當(dāng)大的阻礙。單車用戶和其企業(yè)在這種情況下無(wú)法達(dá)成共識(shí)，雙方所產(chǎn)生的道德問(wèn)題頻頻發(fā)生，這都是亟須理論和實(shí)務(wù)兩屆加深研討，盡快解決的。

2.3 單車保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題

由于單車保險(xiǎn)的起步比較晚，在共享單車保險(xiǎn)產(chǎn)品上的研發(fā)和創(chuàng)新缺少模板以供借鑒。保險(xiǎn)公司不易根據(jù)大數(shù)法則以及精算學(xué)原理對(duì)共享單車保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行相關(guān)費(fèi)率的厘定及其更新。因此隨著時(shí)間的推延，與共享單車有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型逐漸變得單一，同質(zhì)化現(xiàn)象日趨嚴(yán)重[8]。

3 共享單車重要且易損零件設(shè)備分級(jí)

自行車重要易損的零件包括腳蹬、鞍座、鼓剎、車鏈條、車胎、車手把、車鎖、二維碼、車架、前叉組件、飛輪等。通過(guò)對(duì)此次南平市調(diào)查問(wèn)卷的數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)腳踏墊、坐墊、剎車、鏈條、手把、車鎖為易損等級(jí)第一級(jí)，此行列出現(xiàn)頻率中高于30%。輪胎、二維碼、車架、前叉組件、飛輪為易損等級(jí)第二級(jí)，數(shù)據(jù)調(diào)查中，此行列出現(xiàn)頻率較低，低于30%，各零部件的功能與損失率見(jiàn)表3。

表3 自行車零部件功能與損失率

4 共享單車設(shè)備損失保險(xiǎn)費(fèi)率模型設(shè)計(jì)

采用羅吉斯回歸分析(logistic regression model)，對(duì)共享單車用戶所產(chǎn)生的意外損失的特征進(jìn)行研究，與此同時(shí)探究和討論共享單車的用戶對(duì)所有影響其損失成本的每個(gè)變量的看法[9]。

Logistic(Yi=1,0)=a+bxid+ε

(1)

式中：x為自變量；Y為應(yīng)變量；i為問(wèn)卷中調(diào)查的第i位被訪者；d為控制變量的第d位變量；ε為誤差項(xiàng)。該實(shí)驗(yàn)針對(duì)共享單車使用者的虧損成本設(shè)計(jì)出的模型變量表示和預(yù)期符號(hào)見(jiàn)表4[10-11]。

表4 變量表示與預(yù)期符號(hào)

共享單車零部件會(huì)隨著使用者特征、使用時(shí)間與使用者行為消耗，依據(jù)已有文獻(xiàn)，年齡與性別會(huì)顯著影響共享單車損失率[9-10]。在使用時(shí)間上，已有文獻(xiàn)也指出工作時(shí)間騎行損失率高于假日。另外使用者行為與觀念也會(huì)影響共享單車的使用率。

已有研究顯示設(shè)備損壞會(huì)導(dǎo)致企業(yè)營(yíng)業(yè)中斷[12]。再次詢問(wèn)企業(yè)主對(duì)于變量符號(hào)的看法，發(fā)現(xiàn)企業(yè)主認(rèn)為每次騎行時(shí)長(zhǎng)零部件損壞概率可能越高，與過(guò)去研究文獻(xiàn)觀點(diǎn)有所差異，企業(yè)主對(duì)于消費(fèi)者行為影響零部件損失有著深刻的經(jīng)驗(yàn)，將表4的預(yù)期符號(hào)提供業(yè)者修正，業(yè)者反饋用戶操作共享單車的頻次越高，操控的總時(shí)間越長(zhǎng)，共享單車零部件損壞程度也會(huì)越高。

經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為，共享單車用戶覺(jué)得單車的租金價(jià)格較低、單車易于發(fā)現(xiàn)、行政管理以及法律成本這些變量，將會(huì)令用戶內(nèi)心生出不在乎的共性反應(yīng)，往往在使用單車途中，進(jìn)行不恰當(dāng)?shù)牟僮?，同時(shí)還不奉行守法，出現(xiàn)各種違反規(guī)章制度的行為，不僅如此，還會(huì)在任意場(chǎng)地亂擱置共享單車。

由此可得行政機(jī)關(guān)同法律嚴(yán)格管理的變量會(huì)和共享單車壞損狀況概率呈現(xiàn)逆向影響關(guān)系；而用戶認(rèn)為租賃價(jià)格低、單車易于尋找等變量與共享單車壞損事件率呈同向影響的關(guān)系。不僅如此，用戶對(duì)共享單車的發(fā)展現(xiàn)狀滿意度越高，對(duì)單車的關(guān)注度、愛(ài)護(hù)程度情況較佳，單車的壞損狀況會(huì)變得相對(duì)有所減少。

5 共享單車設(shè)備損失保險(xiǎn)費(fèi)率模型實(shí)證分析

5.1 共享單車用戶設(shè)備損失保險(xiǎn)費(fèi)率模型實(shí)證分析

數(shù)據(jù)樣本來(lái)自福建省南平市的共享單車使用者，一共獲得了235份問(wèn)卷。考慮到共享單車的用戶群體具有廣泛及普遍的特點(diǎn)，該研究數(shù)據(jù)的樣本受訪對(duì)象包含了個(gè)體工商戶、企事業(yè)單位、各年級(jí)學(xué)生等各類不同的職業(yè)，但主體是更常使用共享單車的大學(xué)生。

根據(jù)表5，可以從該數(shù)據(jù)樣本中獲得一些有用信息。在樣本中18歲以下的受訪對(duì)象占樣本總體23%，男性與女性的數(shù)量對(duì)比大致相等。18歲以下的用戶在某些情況下?tīng)?zhēng)強(qiáng)好勝之心強(qiáng)烈，往往會(huì)使用單車與同伴追逐競(jìng)速，極易造成摔倒、碰撞等一系列情況，一定程度上會(huì)造成零件設(shè)備的損壞。

在描述統(tǒng)計(jì)中，使用共享單車用作假日出行占比95.7%，也就是說(shuō)被調(diào)查者在假日出行時(shí)，大多會(huì)選擇共享單車。這樣一來(lái)，共享單車被使用的時(shí)長(zhǎng)將因假日出行而被延長(zhǎng)，這也相應(yīng)提高了共享單車的零件設(shè)備壞損率。而且由于假日出行，單車更容易在各個(gè)公園、景區(qū)之類的公共場(chǎng)所隨用隨停，停車不規(guī)范、不集中，也會(huì)相應(yīng)地增大單車的設(shè)備壞損率。

而工作日使用共享單車作為上下班的交通工具也達(dá)到了出行占比的51.5%。工作日的交通高峰期間，交通堵塞會(huì)一定程度上造成共享單車的磕磕碰碰，使用者也容易在操作單車的過(guò)程中行為不規(guī)范，導(dǎo)致單車的某件部件壞損。又如深夜照明不良，路況不佳，諸如此類情況也容易造成共享單車的碰撞，致使單車零件受損。

表5 描述統(tǒng)計(jì)

在描述統(tǒng)計(jì)中，用戶最短騎行時(shí)間為5 min，最長(zhǎng)騎行時(shí)間90 min，平均騎行時(shí)間大約為25.8 min。長(zhǎng)時(shí)間的騎行會(huì)使共享單車部分零件老化，以至于后期在用戶體驗(yàn)過(guò)程中頻繁出現(xiàn)問(wèn)題。

針對(duì)亂停的情況用戶經(jīng)歷或者遇上的概率也達(dá)到了51.9%，亂停會(huì)導(dǎo)致共享單車受到環(huán)境的腐蝕，也容易使零件設(shè)備出現(xiàn)各種問(wèn)題。

私人占有共享單車，這更是一種極端狀況[13]。所調(diào)查的對(duì)象曾經(jīng)碰上過(guò)的私人占有情況也達(dá)到了51.9%。私人占有需要將智能鎖破壞方得以上自由的鎖鏈，因此也對(duì)共享單車的零件設(shè)備造成了極大的壞損。

不同種類不同形式的外部因素會(huì)造成共享單車的設(shè)備壞損。從描述統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)中可以得知，調(diào)查對(duì)象中有59.6%的人有經(jīng)歷或看到腳踏墊故障，有53.6%的用戶經(jīng)歷過(guò)坐墊損壞，有53.6%的使用者遇到過(guò)剎車失靈，有44.7%的消費(fèi)者碰上過(guò)鏈條故障，有21.3%的用戶遇上過(guò)輪胎漏氣，有32.3%的人碰見(jiàn)過(guò)握把壞損，有33.2%的人經(jīng)歷過(guò)車鎖損壞的情況，有27.7%的用戶發(fā)現(xiàn)二維碼遭到破壞，有17.9%的用戶發(fā)現(xiàn)車架斷折，有11.5%的用戶經(jīng)歷過(guò)前叉組件故障，4.7%的用戶發(fā)現(xiàn)飛輪出現(xiàn)故障。

5.2 共享單車各設(shè)備壞損后保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)證分析

通過(guò)Logistic回歸模型的實(shí)證分析，把“性別、年齡、假日、上班時(shí)間、一次騎行多長(zhǎng)時(shí)間”等共計(jì)10項(xiàng)設(shè)為自變量，探究因變量腳踏墊費(fèi)率是否與其存有顯著性關(guān)系。表6結(jié)果顯示，性別、年齡、假日、上班時(shí)間、私人占用、取車方便、使用便宜這些自變量對(duì)腳踏墊費(fèi)率存在影響，這些自變量都是影響腳踏墊費(fèi)率的主因，且在表6中自變量的系數(shù)為正數(shù)，意味著其對(duì)于腳踏墊費(fèi)率產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系，即這些自變量會(huì)增加腳踏墊的費(fèi)率。通過(guò)模型測(cè)算共享單車零部件腳踏墊的費(fèi)率，利用所有樣本測(cè)算得出腳踏墊的費(fèi)率為0.034。

通過(guò)Logistic回歸模型的實(shí)證分析，把“性別、年齡、假日、上班時(shí)間、一次騎行多長(zhǎng)時(shí)間”等共計(jì)10項(xiàng)設(shè)為自變量，探究因變量坐墊費(fèi)率是否與其存有顯著性關(guān)系。表7的結(jié)果顯示，一次騎行較長(zhǎng)時(shí)間、亂?，F(xiàn)象、私人占用、高科技這些自變量對(duì)腳踏墊費(fèi)率存在影響，這些自變量都是影響坐墊費(fèi)率的主因，且在表7中系數(shù)顯示一次騎行多長(zhǎng)時(shí)間的變量系數(shù)為負(fù)數(shù)，意味著其對(duì)于坐墊費(fèi)率產(chǎn)生顯著的逆向影響關(guān)系，即該自變量會(huì)降低坐墊費(fèi)率；其余自變量的數(shù)據(jù)為正，意味著其對(duì)于坐墊費(fèi)率產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系，即這些自變量會(huì)增加坐墊的費(fèi)率。通過(guò)模型測(cè)算共享單車零部件坐墊的費(fèi)率，利用所有樣本測(cè)算得出坐墊的費(fèi)率為0.054。

表6 腳踏墊費(fèi)率實(shí)證結(jié)果

表7 坐墊費(fèi)率實(shí)證結(jié)果

通過(guò)Logistic回歸模型的實(shí)證分析，把“性別、年齡、假日、上班時(shí)間、一次騎行多長(zhǎng)時(shí)間”等共計(jì)10項(xiàng)設(shè)為自變量，探究因變量剎車費(fèi)率是否與其存有顯著性關(guān)系。由表8可知，上班時(shí)間、亂?，F(xiàn)象、私人占用這些自變量對(duì)腳踏墊費(fèi)率存在顯著正向影響，即這些自變量會(huì)增加腳踏墊損失的概率，也會(huì)增加腳踏墊的保險(xiǎn)費(fèi)率。

通過(guò)模型測(cè)算共享單車零部件之剎車的費(fèi)率，利用所有樣本測(cè)算得出剎車的費(fèi)率為0.063。即意味著保險(xiǎn)公司承保1元的保險(xiǎn)金額的共享單車保險(xiǎn)費(fèi)需要承擔(dān)0.063元的剎車賠付額。

通過(guò)Logistic回歸模型的實(shí)證分析，把“性別、年齡、假日、上班時(shí)間、一次騎行多長(zhǎng)時(shí)間”等共計(jì)10項(xiàng)設(shè)為自變量，探究因變量鏈條費(fèi)率是否與其存有顯著性關(guān)系。由表9可知，私人占用、取車方便這些自變量對(duì)鏈條損失率存在正向影響，意味著私人占用、取車方便等因素對(duì)于鏈條費(fèi)率產(chǎn)生顯著的正向影響關(guān)系。通過(guò)模型測(cè)算共享單車零部件鏈條的費(fèi)率，利用所有樣本測(cè)算得出鏈條的費(fèi)率為0.056。即意味著每個(gè)單位的共享單車保險(xiǎn)費(fèi)需要承擔(dān)0.056元的鏈條賠付額。

表8 剎車費(fèi)率實(shí)證結(jié)果

表9 鏈條費(fèi)率實(shí)證結(jié)果

通過(guò)Logistic回歸模型的實(shí)證分析，把“性別、年齡、假日、上班時(shí)間、一次騎行多長(zhǎng)時(shí)間”等共計(jì)10項(xiàng)設(shè)為自變量，探究因變量輪胎費(fèi)率是否與其存有顯著性關(guān)系。由表10可知，18歲以下、私人占用、取車方便這些自變量對(duì)輪胎費(fèi)率存在顯著正向的影響，而假日則對(duì)于輪胎耗損概率為顯著負(fù)數(shù)影響。通過(guò)模型測(cè)算共享單車零部件之輪胎的費(fèi)率，利用所有樣本測(cè)算得出輪胎的費(fèi)率為0.07。

表10 輪胎費(fèi)率實(shí)證結(jié)果

通過(guò)Logistic回歸模型的實(shí)證分析，把“性別、年齡、假日、上班時(shí)間、一次騎行多長(zhǎng)時(shí)間”等共計(jì)10項(xiàng)設(shè)為自變量，探究因變量手把費(fèi)率是否與其存有顯著性關(guān)系。由表11可知，取車方便因素對(duì)手把損失概率存在正向影響，通過(guò)模型測(cè)算共享單車零部件之車把的費(fèi)率，利用所有樣本測(cè)算得出車把的費(fèi)率為0.075。

表11 手把費(fèi)率實(shí)證結(jié)果

通過(guò)Logistic回歸模型的實(shí)證分析，把“性別、年齡、假日、上班時(shí)間、一次騎行多長(zhǎng)時(shí)間”等共計(jì)10項(xiàng)設(shè)為自變量，探究因變量車鎖費(fèi)率是否與其存有顯著性關(guān)系。由表12可知，取得一次騎行多長(zhǎng)時(shí)間、私人占用、使用便宜這些自變量對(duì)車鎖費(fèi)率存在影響，一次騎行多長(zhǎng)時(shí)間這個(gè)自變量的數(shù)據(jù)為負(fù)數(shù)，意味著共享單車消費(fèi)者一次騎行較長(zhǎng)的時(shí)間對(duì)于車鎖損失概率是降低的，使得車鎖保險(xiǎn)費(fèi)率下降。私人占用、使用便宜等因素顯著增加車鎖的損失概率，使得車鎖保險(xiǎn)費(fèi)率提升。通過(guò)模型測(cè)算共享單車零部件之車鎖的費(fèi)率，利用所有樣本測(cè)算得出車鎖的費(fèi)率為0.068。

表12 車鎖費(fèi)率實(shí)證結(jié)果

通過(guò)Logistic回歸模型的實(shí)證分析，把“性別、年齡、假日、上班時(shí)間、一次騎行多長(zhǎng)時(shí)間”等共計(jì)10項(xiàng)設(shè)為自變量，探究因變量二維碼費(fèi)率是否與其存有顯著性關(guān)系。由表13可知，取得私人占用、高科技因素對(duì)二維碼損失概率存在正向顯著影響，將提高二維碼損失保險(xiǎn)的費(fèi)率，通過(guò)模型測(cè)算得出二維碼的費(fèi)率為0.053。

表13 二維碼費(fèi)率實(shí)證結(jié)果

通過(guò)Logistic回歸模型的實(shí)證分析，把“性別、年齡、假日、上班時(shí)間、一次騎行多長(zhǎng)時(shí)間”等共計(jì)10項(xiàng)設(shè)為自變量，探究因變量車架費(fèi)率是否與其存有顯著性關(guān)系。由表14可知，18歲以下消費(fèi)者、一次騎行較長(zhǎng)時(shí)間、私人占用、取車方便等因素顯著增加車架的損失概率，通過(guò)模型測(cè)算得出車架的費(fèi)率為0.068。

表14 車架費(fèi)率實(shí)證結(jié)果

通過(guò)Logistic回歸模型的實(shí)證分析，把“性別、年齡、假日、上班時(shí)間、一次騎行多長(zhǎng)時(shí)間”等共計(jì)10項(xiàng)設(shè)為自變量，探究因變量前叉組件費(fèi)率是否與其存有顯著性關(guān)系。表15的結(jié)果顯示，前叉損失與10項(xiàng)變量均無(wú)關(guān)系，無(wú)法估計(jì)前叉組的損失保險(xiǎn)費(fèi)率。

表15 前叉組件費(fèi)率實(shí)證結(jié)果

通過(guò)Logistic回歸模型的實(shí)證分析，把“性別、年齡、假日、上班時(shí)間、一次騎行多長(zhǎng)時(shí)間”等共計(jì)10項(xiàng)設(shè)為自變量，探究因變量飛輪費(fèi)率是否與其存有顯著性關(guān)系。表16的結(jié)果顯示，一次騎行較長(zhǎng)時(shí)間、取車方便、高科技、使用便宜等因素對(duì)于飛輪的耗損是有較為顯著的正向影響，通過(guò)模型測(cè)算共享單車零部件之飛輪的費(fèi)率，利用所有樣本測(cè)算得出飛輪的費(fèi)率為0.012×10-5。

表16 飛輪費(fèi)率實(shí)證結(jié)果

6 共享單車零部件保險(xiǎn)設(shè)計(jì)建議

6.1 保險(xiǎn)產(chǎn)品條款與承保責(zé)任范圍界定待完善

目前共享單車企業(yè)雖然與大保險(xiǎn)公司積極合作，但是由于單車保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間尚短，涉及條款尚不清晰和完善，建議保險(xiǎn)公司加大對(duì)保險(xiǎn)條款的完善。而在保險(xiǎn)產(chǎn)品上，各個(gè)保險(xiǎn)公司應(yīng)加大合作力度，研發(fā)和創(chuàng)新適應(yīng)共享單車各種特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不應(yīng)該只針對(duì)用戶的個(gè)人磕磕碰碰和外界碰撞等傷害進(jìn)行理賠，也應(yīng)該綜合考究單車運(yùn)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類的同時(shí)優(yōu)化單車壞損成本，降低單車設(shè)備零件壞損后的各種費(fèi)率。

6.2 單車惡意損害行為分級(jí)列管

政府部門應(yīng)采取措施，對(duì)單車用戶的惡性行為所產(chǎn)生的后果進(jìn)行分級(jí)管理。對(duì)情節(jié)輕的行為進(jìn)行批評(píng)和道德引導(dǎo)，情節(jié)重的行為進(jìn)行法律上的制裁，嚴(yán)肅處理。并且完善共享單車行業(yè)中相關(guān)法律法規(guī)，監(jiān)察企業(yè)，使之嚴(yán)格遵守法規(guī)，降低無(wú)限量、高押金、無(wú)秩序等諸多不良現(xiàn)象的出現(xiàn)次數(shù)[14]，嚴(yán)禁自行車駛?cè)霗C(jī)動(dòng)車道，降低交通事故發(fā)生概率[15]?？刂埔馔怛T乘事故的發(fā)生和惡意人為損害行為的發(fā)生，降低單車設(shè)備壞損費(fèi)率。

6.3 共享單車行業(yè)市場(chǎng)紀(jì)律制度待健全

市場(chǎng)監(jiān)管部門需規(guī)范共享單車行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)[16]。譬如一家共享單車企業(yè)惡意破壞另一家共享單車企業(yè)的單車零部件，又或是進(jìn)行壟斷，通過(guò)價(jià)格壟斷部分關(guān)鍵單車零件設(shè)備的購(gòu)買等[17]。

6.4 共享單車零部件質(zhì)量把關(guān)制度應(yīng)更公開(kāi)與透明

共享單車行業(yè)必須堅(jiān)持“公開(kāi)化、透明化”，確保共享單車的質(zhì)量和使用安全。一旦共享單車的產(chǎn)品質(zhì)量出現(xiàn)良莠不齊的情況時(shí)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況隨之也可能出現(xiàn)大問(wèn)題，難以在市場(chǎng)上擁有一席之地。不完善的生產(chǎn)流水線和維修機(jī)制，會(huì)產(chǎn)生共享單車質(zhì)量不合格的狀況，這樣就需要頻繁對(duì)自行車的各個(gè)部件進(jìn)行維修更換，無(wú)疑會(huì)使部件的費(fèi)率大大提高。企業(yè)應(yīng)強(qiáng)化對(duì)車座、踏腳墊、剎車、鏈條、輪胎等所有單車零件的生產(chǎn)監(jiān)管，為單車企業(yè)自身的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

7 結(jié)論

本文針對(duì)共享單車的各個(gè)零件損失結(jié)果研究其設(shè)備損失保險(xiǎn)費(fèi)率，用單車企業(yè)和單車用戶的個(gè)人行為和信息等相關(guān)的變量進(jìn)行數(shù)據(jù)分析以及實(shí)證驗(yàn)證。通過(guò)對(duì)壞損控制變量的描述統(tǒng)計(jì)，了解每一個(gè)變量對(duì)共享單車的影響。同時(shí)通過(guò)數(shù)據(jù)觀察了解單車用戶所遭遇的各類零件損壞事件的概率以及對(duì)各個(gè)部件費(fèi)率的影響。

思考單車用戶的綜合素質(zhì)是否會(huì)對(duì)單車進(jìn)行人為惡性破壞，也思考單車用戶是否會(huì)在使用途中發(fā)生自摔事故、外界碰撞之后無(wú)可求償導(dǎo)致心生怨懟而后產(chǎn)生人為破壞單車設(shè)備等一系列惡意行為。

政府部門的監(jiān)管主要是針對(duì)單車企業(yè)，少部分是針對(duì)單車用戶。單車用戶覺(jué)得“租賃價(jià)格低廉”，無(wú)視使用過(guò)程也會(huì)造成單車成本損失，助長(zhǎng)了單車用戶各種惡意損毀單車行為。除此之外，政府部門需加強(qiáng)交通規(guī)劃和相關(guān)立法，禁止單車駛?cè)霗C(jī)動(dòng)車道，避免更多共享單車騎乘事故的發(fā)生?？傊?，政府部門對(duì)共享單車行業(yè)的關(guān)注能夠?qū)诬嚨脑O(shè)備保險(xiǎn)費(fèi)率變化起到不可替代的作用。