互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大學(xué)生閑置資金管理問(wèn)題研究

王雅婷 黎婧 瞿溢珂 趙葉靈

摘要：為了更好地了解當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大背景下，大學(xué)生閑置資金管理的情況以及存在的問(wèn)題，我們利用問(wèn)卷調(diào)查、訪談等形式對(duì)于江蘇大學(xué)的大學(xué)生閑置資金管理及投資理財(cái)意愿進(jìn)行了研究調(diào)查。研究結(jié)果表明，目前大學(xué)生在閑置資金管理上存在缺乏互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意識(shí)、外界低估大學(xué)生理財(cái)潛力等問(wèn)題。同時(shí)，我們提出了對(duì)于學(xué)生、家長(zhǎng)、高校以及金融機(jī)構(gòu)的建議對(duì)策，以期對(duì)未來(lái)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下能夠有效且安全的進(jìn)行資金管理活動(dòng)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);大學(xué)生;閑置資金;資金管理

引言

大學(xué)生的閑置資金理財(cái)問(wèn)題，一直以來(lái)都沒(méi)有得到適當(dāng)?shù)年P(guān)注，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，這一問(wèn)題中所包含的各類社會(huì)現(xiàn)象、問(wèn)題也愈多，愈發(fā)明顯。例如電商發(fā)展的同時(shí)，電信詐騙也跟著發(fā)展，讓人們防不勝防。另外，當(dāng)代大學(xué)生作為緊跟時(shí)代的潮流的高智商、高情商的群體代表，對(duì)于新時(shí)代的新鮮事物的敏感度和接受能力要遠(yuǎn)高于其他人，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的各類發(fā)展亦是如此。所以，我們選擇就互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，大學(xué)生的閑置資金管理的問(wèn)題進(jìn)行問(wèn)題分析研究，并提出相應(yīng)的策略建議。

一、閑置資金管理的內(nèi)涵

閑置資金，對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生，即指將大學(xué)生的可支配資金大致劃分為生活日常資金、另一部分就是閑置資金。其中，大學(xué)生的閑置資金通常會(huì)用于課外校外的娛樂(lè)、購(gòu)物等方面，或僅收取活期利息，多數(shù)大學(xué)生沒(méi)有主動(dòng)對(duì)閑置資金進(jìn)行管理。閑置資金管理就是利用這部分資金進(jìn)行理財(cái)。理財(cái)即對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，在限定的時(shí)間內(nèi)采用一種或多種投資方式獲得收益。

二、目前大學(xué)生閑置資金管理存在的問(wèn)題

（一）缺乏互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)意識(shí)

21世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)與各類智能設(shè)備的不斷發(fā)展，使得人們可以選擇在網(wǎng)上進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。從而上一世紀(jì)中，人們因需要在線下去銀行等機(jī)構(gòu)辦理理財(cái)業(yè)務(wù)所耗費(fèi)的時(shí)間精力可以被節(jié)省出來(lái)。與此同時(shí)，人們的理財(cái)觀念卻并沒(méi)有做到與客觀環(huán)境的發(fā)展同步，多數(shù)人還是會(huì)選擇前往線下機(jī)構(gòu)去進(jìn)行咨詢，再在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。大學(xué)生的閑置資金有限，所以如果在線下進(jìn)行理財(cái)投資活動(dòng)，可能不會(huì)受到真正的重視或有效引導(dǎo)，再加之自身理財(cái)知識(shí)的限制，理財(cái)投資行為可能根本無(wú)法展開。

另外，目前較為常見(jiàn)的、大學(xué)生可接觸的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)渠道，類如支付寶、各大銀行網(wǎng)上銀行APP等，雖然大多數(shù)大學(xué)生都會(huì)在日常生活中使用到，但是實(shí)際接觸的功能就現(xiàn)在缺少引導(dǎo)吸引的情況下，接觸的功能仍停留在基本板塊，并不會(huì)接觸到理財(cái)部分。所以除了一般的支付、查詢余額外，其余相關(guān)理財(cái)?shù)慕缑?、功能等，大學(xué)生都不會(huì)使用，而究其原因有兩點(diǎn)。第一，大學(xué)生并不了解這些軟件中的理財(cái)模塊，非財(cái)經(jīng)相關(guān)專業(yè)學(xué)生，不會(huì)在沒(méi)有人引導(dǎo)的情況下，對(duì)此主動(dòng)了解。第二，軟件中的理財(cái)模塊，內(nèi)容展示的專業(yè)化阻礙了大學(xué)生的接觸。

（二）外界低估大學(xué)生理財(cái)潛力

大學(xué)時(shí)期是人生規(guī)劃的塑型時(shí)期，學(xué)生開始從資金的被動(dòng)接受者向財(cái)富的主動(dòng)創(chuàng)造者轉(zhuǎn)變，金錢觀也逐漸成熟，很多大學(xué)生開始為自身的日后發(fā)展做出謀劃，對(duì)理財(cái)投資有一定的求知欲與嘗試欲，由此產(chǎn)生了相應(yīng)的投資理財(cái)需求，開始在日常生活中有規(guī)劃的進(jìn)行儲(chǔ)蓄，并在此基礎(chǔ)上希望通過(guò)合理分配閑置資金獲取一定增值，作為未來(lái)資金儲(chǔ)備[1]。當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)主要以25至60歲人群作為目標(biāo)客戶[2]，即注重有一定財(cái)富積累的群體。大學(xué)生群體年齡主要分布在20至24歲區(qū)間，其收入主要來(lái)源于父母所給的生活費(fèi)，部分來(lái)源于獎(jiǎng)學(xué)金與勤工儉學(xué)的工資所得，由于資金獲取渠道有限且資金創(chuàng)造能力較弱，大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求較為有限，且多數(shù)為風(fēng)險(xiǎn)保守者和風(fēng)險(xiǎn)中立者。所以這一階段群體尚未成為商業(yè)銀行的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。但大學(xué)生的潛力在于其對(duì)新事物的接受度高、理解能力強(qiáng)，從發(fā)展的角度來(lái)看，該部分人群也將在數(shù)年之后成長(zhǎng)為下一批次的重點(diǎn)客戶[3]。

（三）大學(xué)生理財(cái)資金不足且未形成獨(dú)立區(qū)域化管理

通過(guò)研究統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，大學(xué)生的資金來(lái)源按占總資金從高到低大致可分為四部分，一是父母或其他監(jiān)護(hù)人按時(shí)給予的固定生活費(fèi)，二是由于生活困難獲得來(lái)自校內(nèi)或校外的困難補(bǔ)助，三是由于成績(jī)優(yōu)異獲得的獎(jiǎng)學(xué)金以及參加征文、競(jìng)賽等活動(dòng)獲得的獎(jiǎng)金，四是通過(guò)課外兼職賺取的工資。由此可見(jiàn)，在普遍情況下，大學(xué)生的大部分資金都源于他人，資金并不獨(dú)立，這導(dǎo)致大學(xué)生不能很好的進(jìn)行資金管理，將資金有條理地分配使用。且部分學(xué)生存在盲目消費(fèi)、超前消費(fèi)和攀比消費(fèi)的行為，導(dǎo)致部分大學(xué)生的閑置資金并不算多，這點(diǎn)在低年級(jí)學(xué)生上體現(xiàn)的較為明顯。低年級(jí)同學(xué)由于剛脫離父母的管控，第一次接觸美好的大學(xué)校園生活，且對(duì)未來(lái)沒(méi)有明晰的規(guī)劃，每月閑置資金通常很少甚至是“月光族”，高年級(jí)學(xué)生雖然財(cái)商有所提高，形成了一定的理財(cái)意識(shí)，掌握了部分理財(cái)知識(shí)，但由于理財(cái)資金未形成獨(dú)立區(qū)域化管理，理財(cái)資金和日常使用資金沒(méi)有進(jìn)行明顯區(qū)分而導(dǎo)致其理財(cái)效果往往不顯著，降低理財(cái)積極性。

（四）理財(cái)意識(shí)與知識(shí)不匹配導(dǎo)致盲目跟投

根據(jù)調(diào)查顯示，在進(jìn)行投資理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生中，一半以上大學(xué)生是盲目跟投，很多同學(xué)表示自己投資的理財(cái)產(chǎn)品是親戚朋友推薦的，或者是源于微博、抖音、知乎等自媒體博主推薦，聽(tīng)別人說(shuō)盈利就跟著買，自己沒(méi)有進(jìn)行深入地判斷研究，盲目跟投往往導(dǎo)致投資失敗。通過(guò)研究統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，非財(cái)管專業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解大多停留在資訊碎片，偶爾有一腔熱血，但又對(duì)晦澀難懂的專業(yè)書籍望而卻步，財(cái)管專業(yè)的學(xué)生往往只是對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品有概念層次的了解，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，只有很小一部分同學(xué)會(huì)去主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，閱讀與投資理財(cái)相關(guān)的書籍。除了金融知識(shí)外，金融市場(chǎng)環(huán)境對(duì)投資理財(cái)情況的影響也很重要，大學(xué)生對(duì)當(dāng)今國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政治走向的關(guān)注度夠高但往往理解不夠深入，缺乏環(huán)境敏感度。以上種種原因?qū)е麓髮W(xué)生的理財(cái)知識(shí)零碎無(wú)框架，金融知識(shí)的匱乏與逐漸提高的投資理財(cái)意識(shí)不相匹配，造成大面積的盲目跟投現(xiàn)象。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大學(xué)生閑置資金管理的建議

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)宣傳，提高理財(cái)軟件的可接觸性

目前大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都是在銀行才能看到較多的相關(guān)的廣告，其他情況下，也只會(huì)在一些不太顯眼的位置，有一些張貼的紙質(zhì)廣告。這類廣告中所包含的信息一般并不多，例如年化率、持有期限等。這些信息對(duì)于大多數(shù)人雖然可以提供一個(gè)直觀的收益預(yù)期，但是并不能最終對(duì)人們的投資欲望產(chǎn)生影響。然而支付寶對(duì)于其理財(cái)板塊的宣傳，緊跟互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的特點(diǎn)，既簡(jiǎn)單而由直接有吸引力。比如電梯里的短小的廣告，雖然沒(méi)有直觀的理財(cái)年化率，卻包含了很多單個(gè)直接的理財(cái)過(guò)程中一些小知識(shí)，讓人們想要去更加了解如何才能更好理財(cái)。

另外，多數(shù)銀行APP中，對(duì)投資理財(cái)?shù)陌鍓K并沒(méi)有很合適引導(dǎo)，除非事有經(jīng)驗(yàn)者或?qū)I(yè)相關(guān)人士，其他人都很容易在選擇理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中遇到問(wèn)題。例如，不理解買賣規(guī)則，產(chǎn)品所屬類別，收益形式等。所以，各大APP的開發(fā)設(shè)計(jì)者需要對(duì)軟件中理財(cái)部分的引導(dǎo)與指示進(jìn)行改善，通過(guò)詳細(xì)但又易懂的將專業(yè)化語(yǔ)言轉(zhuǎn)化為普通人都能理解的語(yǔ)言，以此提高理財(cái)軟件的可接觸性，減少障礙，進(jìn)而吸引人們進(jìn)行理財(cái)投資行為。

（二）家長(zhǎng)與高校應(yīng)參與積極引導(dǎo)大學(xué)生理財(cái)管理

從基礎(chǔ)知識(shí)學(xué)習(xí)來(lái)看，高校對(duì)于非財(cái)經(jīng)類學(xué)生多以開展校選修課的形式進(jìn)行授課，目前僅針對(duì)財(cái)經(jīng)類學(xué)生開設(shè)相關(guān)專業(yè)課程，然而就實(shí)際情況來(lái)看，非財(cái)經(jīng)類學(xué)生與財(cái)經(jīng)類學(xué)生就理財(cái)這一綜合素養(yǎng)來(lái)看并無(wú)大差別。從大學(xué)生對(duì)閑置資金有投資理財(cái)意識(shí)，再到走向工作崗位開始積累財(cái)富，理財(cái)觀在這一成長(zhǎng)過(guò)程中起到了指導(dǎo)性作用。由于經(jīng)管類專業(yè)的教學(xué)模式以理論教學(xué)為主，實(shí)踐教學(xué)為輔。初衷是先學(xué)習(xí)理論知識(shí)進(jìn)而指導(dǎo)實(shí)踐，通過(guò)將學(xué)生置身于模擬的工作場(chǎng)景，彌補(bǔ)理論與實(shí)操之間的差距。因此課程設(shè)計(jì)重心是在學(xué)生與工作之間架起橋梁。我認(rèn)為在此基礎(chǔ)上可以將理財(cái)類課程納入通識(shí)教育的一部分，并且面向所有在校大學(xué)生，輔助樹立正確金錢觀。

父母在孩子的成長(zhǎng)中的重要性不言而喻。家長(zhǎng)在孩子沒(méi)有賺錢能力時(shí)，多會(huì)滿足孩子的各種需求，或是直接購(gòu)買孩子想要的，或是給零花錢等[4]，進(jìn)入大學(xué)后因?yàn)榧议L(zhǎng)認(rèn)為孩子已經(jīng)有主見(jiàn)，基本上處于定期給生活費(fèi)且不多過(guò)問(wèn)的狀態(tài)。這也是部分大學(xué)生不良消費(fèi)行為的誘因之一。由此可見(jiàn)，在孩子自身理財(cái)觀念塑型期中，家長(zhǎng)應(yīng)積極引導(dǎo)，零花錢給之有度，給之有方，比如可以讓孩子通過(guò)勞動(dòng)等方式獲取零花錢。大學(xué)時(shí)期不應(yīng)回避金錢類話題，可以和孩子一起探討財(cái)經(jīng)類模塊新聞，輔助孩子形成閑置資金管理的概念與大局觀。

（三）大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成編制預(yù)算的習(xí)慣，將理財(cái)資金區(qū)分管理

針對(duì)閑置資金不足的問(wèn)題，提出以下兩點(diǎn)對(duì)策。一是大學(xué)生可以適當(dāng)兼職，發(fā)展“副業(yè)”。課外業(yè)余時(shí)間，大一、大二可以撿回過(guò)去的高中知識(shí)去做家教，大三、大四可以利用學(xué)會(huì)的專業(yè)知識(shí)去企業(yè)實(shí)習(xí)，還可以根據(jù)自己的興趣做出不同選擇，口才流利思維清晰的可以做主持人，有舞蹈歌唱功底的可以參加商演，有繪畫、PS等一技之長(zhǎng)的可以幫別人做海報(bào)，剪視頻等。值得注意的是，大學(xué)生的主要身份還是學(xué)生，學(xué)習(xí)才是其主要責(zé)任，切不可被金錢蒙蔽頭腦，因小失大，本末倒置。二是學(xué)會(huì)編制預(yù)算表，從季預(yù)算表到月預(yù)算表再到日預(yù)算表，不斷完善細(xì)化，對(duì)應(yīng)養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，做到每月收支心中有數(shù)。特別注意，編制的預(yù)算表要具有科學(xué)合理性，預(yù)算金額要具體且不得隨意更改，在滿足物質(zhì)需求的同時(shí)也必須注重精神消費(fèi)。每月在預(yù)算表中劃出用于理財(cái)?shù)慕痤~，有規(guī)劃地進(jìn)行科學(xué)理財(cái)。

（四）主動(dòng)學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，提高環(huán)境敏感度

首先，有投資理財(cái)意向的大學(xué)生應(yīng)該主動(dòng)去學(xué)習(xí)金融知識(shí)，可以利用課外空閑時(shí)間選修財(cái)管學(xué)院的課程，進(jìn)行系統(tǒng)性的學(xué)習(xí)，不明白的地方及時(shí)請(qǐng)教老師，同時(shí)積極報(bào)名投資理財(cái)講座，參加模擬實(shí)訓(xùn)比賽，累積經(jīng)驗(yàn)不斷總結(jié)。在線上可以利用不同學(xué)習(xí)平臺(tái)，更高效精細(xì)地獲取知識(shí)。其次，作為家庭的一份子，大學(xué)生應(yīng)主動(dòng)參與到家庭金融投資中，提出自己的建議，與有經(jīng)驗(yàn)的長(zhǎng)輩多探討，多請(qǐng)教不懂或理解不深入的問(wèn)題。作為投資理財(cái)新手，可以在家長(zhǎng)的指導(dǎo)和幫助下拿出部分資金進(jìn)行理財(cái)投資實(shí)踐，鞏固習(xí)得的專業(yè)課知識(shí)，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)上現(xiàn)有金融產(chǎn)品的理解，這也有助于培養(yǎng)良好的投資理財(cái)習(xí)慣。最后，當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)對(duì)時(shí)事熱點(diǎn)地關(guān)注，主動(dòng)了解國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和新出臺(tái)的國(guó)際政策，熟悉本國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展方向及趨勢(shì)，根據(jù)出臺(tái)的政策方針主動(dòng)進(jìn)行預(yù)測(cè)，復(fù)盤預(yù)測(cè)結(jié)果，找出存在的差距及原因，加以改進(jìn)，完善自己的投資理財(cái)知識(shí)框架體系，提高投資能力。

結(jié)束語(yǔ)

本文通過(guò)對(duì)大學(xué)生閑置資金管理的現(xiàn)狀調(diào)查，指出了目前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，時(shí)代發(fā)展與大學(xué)生理財(cái)之間的不協(xié)調(diào)導(dǎo)致的各種資金管理問(wèn)題與缺陷。研究表明，大學(xué)生本身理財(cái)資金不足、理財(cái)意識(shí)與實(shí)踐不匹配，并且外界對(duì)于大學(xué)生理財(cái)并不重視，低估大學(xué)生理財(cái)潛力，同時(shí)高校與家長(zhǎng)角色作用發(fā)揮不夠，未能很好地引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行科學(xué)有效的安全理財(cái)。本文就上述問(wèn)題，從內(nèi)外部不同角度提出了相關(guān)建議。但同時(shí)，由于自身研究能力與條件的限制，本文所涉及的角度并不全面，并且沒(méi)有進(jìn)行具體的因素分析。在今后的研究中，可以利用新時(shí)代大數(shù)據(jù)等工具對(duì)大學(xué)生理財(cái)情況進(jìn)行更加科學(xué)準(zhǔn)確的計(jì)算與分析，從而不斷發(fā)現(xiàn)改善新的問(wèn)題，開發(fā)出更適合大學(xué)生的金融理財(cái)產(chǎn)品。

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基金項(xiàng)目：

江蘇大學(xué)第20批學(xué)生科研課題資助項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：20C088）的研究成果。