鄉(xiāng)村振興視域下“保險+”聯(lián)動共贏模式：內(nèi)在邏輯與路徑優(yōu)化

■王鑫 夏英 袁福珍

一、引言

我國農(nóng)業(yè)支持政策在保障國家糧食安全和穩(wěn)定農(nóng)民收入方面發(fā)揮著重要作用，但隨著“雙板”擠壓以及農(nóng)業(yè)市場風險的增大，惠農(nóng)支農(nóng)政策亟待優(yōu)化?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)支持政策亟須從增產(chǎn)導向轉(zhuǎn)向競爭力導向[1]。農(nóng)業(yè)保險是政府支持和保護農(nóng)業(yè)的一項重要政策措施，在WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議中被普遍認為是“綠箱”政策。目前，我國“綠箱”政策存在較大發(fā)展空間，將農(nóng)業(yè)保險作為重要支農(nóng)工具予以運用將成為我國農(nóng)業(yè)政策未來改革的主要方向。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的快速推進，無論是從國家戰(zhàn)略層面還是基于農(nóng)戶自身利益考慮，對農(nóng)業(yè)保險的需求呈現(xiàn)上升趨勢。2017年中央一號文件首次提出探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨（權）”試點。2019年，財政部等印發(fā)的《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》中提出推進農(nóng)業(yè)保險與信貸、擔保、期貨（權）等金融工具聯(lián)動，擴大“保險+期貨”試點，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨（權）”試點?！氨ｋU+”多金融工具聯(lián)動新模式為學術界和實務界化解農(nóng)業(yè)風險提供了新的政策研究視角和實戰(zhàn)方向。該模式以農(nóng)業(yè)保險為切入點，將訂單農(nóng)業(yè)、信貸、擔保、期貨等金融要素嵌入農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，構建農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)。

結(jié)合試點項目，分析完善“保險+”聯(lián)動共贏模式是本文的立意所在。其中，關鍵和難點是如何充分利用“保險+”聯(lián)動共贏模式實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險分擔轉(zhuǎn)移。為回答上述問題，本文基于課題組2021年7月對遼寧省海城市“購銷合同+保險+期貨+銀行”玉米收入保險項目進行的實地評估調(diào)研，系統(tǒng)梳理了試點主要做法和運行機理，深入剖析該模式的堵點和難點，并提出優(yōu)化“保險+”聯(lián)動共贏模式路徑選擇。

二、“、“保險+”聯(lián)動共贏模式演變及運行邏輯

（一）“保險+”聯(lián)動共贏模式理論演變

“保險+”聯(lián)動共贏模式的演變遵循農(nóng)業(yè)發(fā)展的階段性特征及發(fā)展趨勢，在實踐中以“裂變式創(chuàng)新”為發(fā)展賦能。該模式以農(nóng)業(yè)保險為核心和切入點，將多種金融工具融合并嵌入訂單農(nóng)業(yè)，探索支農(nóng)、惠農(nóng)、興農(nóng)新模式。訂單農(nóng)業(yè)依托龍頭企業(yè)為農(nóng)戶提供擔保，使其更容易獲得貸款，能有效緩解農(nóng)戶面臨的信貸約束[2]。隨著訂單農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，“履約困難”與“違約率高”等成為訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展中難以規(guī)避的問題，而缺乏合理的價格機制是這些問題的根源。完善農(nóng)業(yè)價格機制需要期貨市場的嵌入[3]，發(fā)揮訂單農(nóng)業(yè)與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的互補性。除嵌入期貨市場外，農(nóng)業(yè)保險具有防災減損功效，在穩(wěn)定農(nóng)戶種養(yǎng)收入方面具有無法比擬的優(yōu)勢，訂單農(nóng)業(yè)價格機制的穩(wěn)定也需要融入農(nóng)業(yè)保險制度，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的風險保障作用。

訂單農(nóng)業(yè)、保險和期貨的作用機理雖不盡相同，但卻有著共同的目標，即降低農(nóng)戶種植風險，促進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提高農(nóng)業(yè)種養(yǎng)收入和增強農(nóng)民福利。2015年，大連商品交易所（簡稱大商所）首次嘗試組織動員期貨公司與保險公司合作，探索“保險+期貨”模式。隨后，“保險+期貨”連續(xù)五年出現(xiàn)在中央一號文件中，農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨成為我國支農(nóng)金融體系的重要組成部分?！氨ｋU+期貨”模式可有效提高農(nóng)戶種糧積極性[4]，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展，穩(wěn)定農(nóng)民收入，助力產(chǎn)業(yè)振興?！氨ｋU+期貨”作為我國特有的農(nóng)業(yè)風險管理模式，形成了農(nóng)業(yè)風險管理的閉環(huán)[5]。

（二）“保險+”聯(lián)動共贏模式內(nèi)在運行邏輯

1.融入訂單農(nóng)業(yè)，打通銷售鏈。2017年中央一號文件指出，訂單農(nóng)業(yè)有利于解決小生產(chǎn)與大市場的矛盾，減少農(nóng)民生產(chǎn)決策的盲目性。在“保險+”聯(lián)動共贏模式中融入訂單農(nóng)業(yè)，不僅能以基差貿(mào)易方式收購產(chǎn)品，還能為農(nóng)戶在土地流轉(zhuǎn)過程中墊付土地流轉(zhuǎn)金，向農(nóng)戶賒銷種子、化肥、測土施肥和提供農(nóng)技服務等，從而搭建暢通的下游銷售渠道，保證糧食銷售。作為訂單農(nóng)業(yè)的收購方，企業(yè)可制訂收購標準以推動農(nóng)業(yè)標準化、特色化、品質(zhì)化發(fā)展。

2.嵌入金融工具，延伸服務鏈。“保險+”聯(lián)動共贏模式充分利用金融產(chǎn)品的不同功能以發(fā)揮協(xié)調(diào)效應，其內(nèi)在運行機理如圖1所示。首先，保險與期貨的融合，實現(xiàn)了從“保自然風險”到“保市場風險”的拓展。保險與期貨融合機理源于二者均是對未來價格風險的保護。這一融合了農(nóng)業(yè)保險的公信力、普及度與期貨期權對價格風控的產(chǎn)品，將不可保的市場風險轉(zhuǎn)變?yōu)榭杀ｏL險。投保人向保險公司購入價格保險產(chǎn)品或收入保險產(chǎn)品，保險公司通過期貨公司買入看跌期權進行再保險。期貨公司在期貨市場進行價格對沖，并通過基差定價將價格風險分散給期貨市場其他交易者。保險與期貨融合最終形成風險分散的閉環(huán)。其次，銀行信貸嵌入“期貨+保險”。保單既是銀行授信貸款的憑證也可用于抵押貸款，從而破解農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中因農(nóng)業(yè)風險大、抵押物缺乏所帶來的貸款難問題，提高農(nóng)戶信貸資金的可得性。最后，保單融資能降低銀行貸款風險，擴大貸款客戶群?！氨ｋU+”聯(lián)動共贏模式中融入多種金融工具，可有效轉(zhuǎn)移企業(yè)收入風險，從而降低訂單農(nóng)業(yè)的違約率。

圖1 “保險+”支農(nóng)模式運行機理

3.政府主導市場運作，實現(xiàn)風險共擔、利益共享?！氨ｋU+”聯(lián)動共贏模式能有效實現(xiàn)“保銷售、保售價、保收入”，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。該模式遵循“政府主導、多方參與、市場運作、風險分散、利益共享”原則，政府搭建綜合服務平臺，實現(xiàn)信息共享、資源共享；堅持市場化運營，兼顧各參與主體利益，開拓市場化多元融資渠道，有效分散風險、減輕財政壓力，最終形成“利益共同體”。

三、“保險+”聯(lián)動共贏模式典型案例研究

（一）典型試點介紹——國家綜合改革試驗區(qū)試點海城市玉米收入保險

隨著大豆、棉花和玉米臨時收儲政策的取消，如何保障農(nóng)民收益、激發(fā)種糧積極性是各界關注的重點?；诂F(xiàn)實需求，農(nóng)業(yè)保險市場亟須創(chuàng)新保險產(chǎn)品來滿足農(nóng)民訴求。2015年，大商所首次嘗試組織動員期貨與保險公司跨界合作，探索“保險+期貨”保險扶貧新模式。在政策引導下，“保險+期貨”模式在全國范圍內(nèi)以各種創(chuàng)新模式擴散普及?！氨ｋU+”聯(lián)動共贏模式以“保險+期貨”為母版，在實踐中逐步推出“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨”“保險+期貨+訂單+銀行”等子模式。

國家綜合改革試驗區(qū)對“保險+”聯(lián)動共贏模式進行了前瞻性試驗。2018年，“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨+銀行”玉米收入保險試點落地遼寧省海城市。海城市政府與期貨公司簽訂農(nóng)民收入保障計劃合作協(xié)議。種植戶向保險公司購買玉米收入保險，同時與下游玉米加工企業(yè)簽訂玉米購銷合同。保險公司向期貨公司買入亞式看跌期權，轉(zhuǎn)移價格下跌風險。期貨公司從期權交易日開始在大商所利用玉米期貨合約進行復制期權交易，實現(xiàn)風險轉(zhuǎn)移對沖。種植戶用保單向銀行申請貸款。在玉米收獲期，種植戶依照協(xié)議將玉米銷售給加工企業(yè)或養(yǎng)殖戶。在期權到期進行清算時，期貨公司向保險公司進行支付。若保險產(chǎn)品達到保單約定的理賠條件，則保險公司對種植戶進行理賠。

農(nóng)業(yè)收入保險是近年來在美國和日本等發(fā)達國家普遍推廣的一種新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的升級版。收入保險集價格和產(chǎn)量雙保障于一體，事前錨定農(nóng)民收入，具有較強的穩(wěn)定收入功能。收入保險核心要素是“兩個收入”，即目標收入和實際收入。一旦實際收入低于目標收入則觸發(fā)理賠。試點期間，海城市承保玉米面積約2666.67hm2，總保費366萬元，農(nóng)戶自交73.2萬元，最終保險公司賠付328.24 萬元?！坝唵无r(nóng)業(yè)+保險+期貨+銀行”玉米收入保險借助多元化金融工具，穩(wěn)定了農(nóng)戶種植收入。

（二）“保險+”聯(lián)動共贏模式可能性解析：基于成本收益視角

以“保險+期貨”模式為例，該模式主要涉及政府、投保人、保險公司和期貨公司四個參與主體，各參與主體有著各自不同的目標。政府通過推行農(nóng)業(yè)收入保險以穩(wěn)定農(nóng)民種植收入，鼓勵農(nóng)戶不斷嘗試農(nóng)業(yè)生產(chǎn)創(chuàng)新，實現(xiàn)提升農(nóng)民競爭力的微觀目標；進而穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，最終實現(xiàn)提升農(nóng)業(yè)競爭力的宏觀目標。在試點運行中，政府對投保農(nóng)戶給予保費補貼以鼓勵其積極參與。投保人主要是對農(nóng)業(yè)收入保險有需求的種植戶。種植戶支付保費購買農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)保單約定的理賠情況，則可獲得保險賠付，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入。保險公司銷售保險產(chǎn)品，獲得保費收入。此外，保險公司為有效轉(zhuǎn)移價格風險，需通過期貨公司在期貨市場上對沖價格風險，因此保險公司需向期貨公司支付期權費用。期貨公司作為整個風險鏈條的終端，在獲得保險公司期權費用后，在期貨（權）市場上進行風險對沖，其支出是行權過程中的價格風險損失（圖2）。

圖2 “保險+期貨”聯(lián)動共贏模式中四個參與主體間成本收益

四、“、“保險+”聯(lián)動共贏模式現(xiàn)實困境

“保險+”聯(lián)動共贏模式在各地以“保險+期貨”聯(lián)動模式為母版，小范圍試點展開，主要起示范推廣作用，項目試點具有明顯的扶貧性質(zhì)。該模式社會反映良好、可接受度高，但因參與主體目標異質(zhì)性和外部環(huán)境復雜等因素致使該模式在實際運行過程中存在諸多堵點。

（一）配套制度不完善，加大整體運行風險

目前，由于配套制度缺失，“保險+”聯(lián)動共贏模式整體運行風險較高。一是缺乏統(tǒng)一監(jiān)管。以海城試點為例，“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨”玉米收入保險在實際運行中涉及多主體，且各主體由不同部門監(jiān)管，任何一方出現(xiàn)問題其支農(nóng)效果都會大打折扣。銀保監(jiān)部門對銀行及保險公司實施有效監(jiān)管，期貨公司由證監(jiān)部門監(jiān)管，而訂單農(nóng)業(yè)出現(xiàn)違約情況則由工商部門進行協(xié)調(diào)處理，跨界監(jiān)管難成為制約該模式發(fā)展的一大難題。二是資金融通機制不順暢。農(nóng)業(yè)保險具有高風險、高賠付的特點，農(nóng)業(yè)保險高效發(fā)展離不開財政補貼的支持。海城試點作為國家綜合改革試驗區(qū)項目得到了中央財政補貼，但其他試點地區(qū)尚未得到財政補貼的支持?！氨ｋU+”聯(lián)動共贏模式試點多集中于貧困地區(qū)，貧困地區(qū)同時又是財政弱省，缺乏財政補貼的“保險+”聯(lián)動共贏模式在短時間、小范圍內(nèi)的試驗對金融機構壓力不大，但長期且大范圍推廣勢必會難以為繼。國家雖在政策上給予大力支持，但仍未將其納入中央財政補貼范圍[6]。三是宣傳力度不夠。將訂單農(nóng)業(yè)、保險、期貨、銀行信貸這些概念融合在一起，尤其是專業(yè)性極強的期貨市場的嵌入，加大了農(nóng)戶理解難度。有些保險業(yè)務員和基層工作人員對該模式的操作也了解不深。海城試點調(diào)研中，農(nóng)戶對該模式整體認知度不高。

（二）定損理賠不精準，難以實現(xiàn)精準賠付

“保險+”聯(lián)動共贏模式符合農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展要求，精準理賠是該模式可持續(xù)運行的關鍵。海城試點中，投保對象主要為種植大戶，投保農(nóng)戶僅43戶。然而在我國其他省域的試驗，多以村為單位集中承保，即“全村統(tǒng)?！薄Ｒ粋€村莊一張保單，保費由村統(tǒng)一收取或扣繳?！耙淮逡槐巍钡淖龇ǚ衔覈F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)農(nóng)村實際，尤其是以小規(guī)模種植為主的地區(qū)。該做法可彌補保險公司人員不足的短板，有效降低承保費用，大大提高承保效率。但此做法打破了精準理賠，存在爭議：一部分農(nóng)戶表示大家保費相同、賠付相同，可接受；另一部分農(nóng)戶則指出，雖然保費相同但是每戶實際種植收入不同，該做法不可接受。一般來說，農(nóng)業(yè)收入保險理賠金額應該有所差異，避免均等化?！熬珳食斜?、精準理賠”是“保險+”實施的黃金法則。如果以這種均等化的賠付進行理賠，受災程度不同但理賠金額相同，勢必成為持續(xù)運行的堵點。

（三）期貨市場體量小，大面積攤開難度大

“保險+”聯(lián)動共贏模式以價格險和收入險為主，保單“目標價格”的設定是否合理至關重要，而“目標價格”主要參考期貨市場價格。相比于成熟市場，我國期貨市場仍然存在諸多短板。一是價格發(fā)現(xiàn)機制不健全?！氨ｋU+”聯(lián)動共贏模式中，保險標的以期貨主力合約價格為主，一旦發(fā)生期貨市場與現(xiàn)貨市場價格偏離，即合約價格與實際農(nóng)產(chǎn)品價格之間產(chǎn)生背離，農(nóng)戶將面臨較大損失。以大豆為例，國內(nèi)學者對大豆基差數(shù)據(jù)進行分析，指出大豆存在較大基差風險并最終影響賠付效果[7]。我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場價格波動劇烈，泡沫風險頻現(xiàn)，這已經(jīng)成為影響我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)安全的潛在威脅[8]。二是農(nóng)產(chǎn)品期貨市場容量有限。我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場交易主體較小，交易品種較為單一，制約了對沖機制的實施[9]。目前場內(nèi)期權品種有限，僅有豆粕、白糖等少量品種，保險公司只能以期貨公司設計的場外看跌期權對沖價格下跌風險，增加了再保險成本。期貨公司需要頻繁交易對沖看跌期權風險，導致較高的交易成本和流動性差等問題。三是缺乏集中清算機制。“保險+”聯(lián)動共贏模式參與主體多，項目運行時間長，現(xiàn)實運作中缺乏統(tǒng)一的清算平臺，致使項目運行效率降低、風險增大。

（四）多元主體訴求異質(zhì)性，加大保險設計難度

“保險+”聯(lián)動共贏模式在我國多品種、多區(qū)域進行小規(guī)模試驗后發(fā)現(xiàn)，實際操作中，農(nóng)戶、保險公司和期貨公司等不同參與主體對保單中“目標價格”認知存在較大差異。一是保險公司與期貨公司對目標價格需求和認知存在時點差異。保險公司以純損失率為定價依據(jù)，其價格呈靜態(tài)性，期貨公司對場外期權的定價則是依據(jù)標的合約價格的實時變化，其價格呈動態(tài)性。雙方對價格的需求呈現(xiàn)時間差異，且項目前端保險價格與后端期權價格極易出現(xiàn)“倒掛”現(xiàn)象，加大保單設計難度與精準度。二是農(nóng)戶傾向于種植初期投保，但就保險公司而言則會拉長對沖期權的周期從而加大其運營風險。三是地區(qū)差異和產(chǎn)業(yè)差異加大了保單標準化難度。縣域各地塊產(chǎn)量差異較大，各地試點項目分散，品種既涉及玉米、大豆等常規(guī)農(nóng)產(chǎn)品，又有白糖、紅棗和天然橡膠等地域性較強的特色產(chǎn)品。這使得目標產(chǎn)量和保險費率厘定存在較大差異，短期內(nèi)難以實現(xiàn)標準化保單可復制。

五、優(yōu)化“保險+”聯(lián)動共贏模式的路徑選擇

“保險+”聯(lián)動共贏模式集多元支農(nóng)工具于一體，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險“支農(nóng)、扶農(nóng)、惠農(nóng)”新模式。根據(jù)課題組調(diào)研結(jié)果，參保農(nóng)戶對“保險+”聯(lián)動共贏模式認同度高、參與意愿強，但該模式在實踐中面臨諸多現(xiàn)實困境，未來“保險+”聯(lián)動共贏模式全面落地需多措并施，從宏觀和微觀層面給出針對性的優(yōu)化路徑。

（一）強化頂層設計，構建農(nóng)業(yè)保險“安全網(wǎng)”

“保險+”聯(lián)動共贏模式是新時期下農(nóng)業(yè)保險模式的創(chuàng)新。該模式為我國農(nóng)業(yè)提供全方位、多層次的立體安全防護網(wǎng)。為實現(xiàn)該模式高質(zhì)量發(fā)展，需處理好以下關系：一是政府和市場的關系?！氨ｋU+”聯(lián)動共贏模式所特有的屬性要求政府與市場協(xié)調(diào)統(tǒng)一、明確權責。明確政府主導地位，主要體現(xiàn)在“保險+”聯(lián)動共贏模式的組織保障、立法服務、資金保障以及對該模式的清晰定位等方面。市場化運作則主要側(cè)重鼓勵、引導保險公司基于合規(guī)經(jīng)營的前提下，在保單設計、保險理賠、數(shù)據(jù)匯總等方面以服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村為初心，兼顧盈利性和創(chuàng)新性，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險支農(nóng)模式可持續(xù)化發(fā)展?！氨ｋU+”聯(lián)動共贏模式遵循市場需求規(guī)律，實際操作中需精準甄別參保主體即普通農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、合作社、貧困戶，對其保費額度進行差別化管理。二是長期目標和短期目標相結(jié)合?！氨ｋU+”聯(lián)動共贏模式，短期內(nèi)以穩(wěn)定農(nóng)戶種植收入為目標，長期則需兼顧國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展階段性目標，以此作為重要支農(nóng)工具，實現(xiàn)由最初的“風險管理”到“脫貧攻堅”和“鄉(xiāng)村振興”的轉(zhuǎn)變。

（二）完善溝通協(xié)調(diào)機制，推進保險項目可持續(xù)發(fā)展

“保險+”聯(lián)動共贏模式涉及多主體，需完善和強化協(xié)同機制，以提高運行效率和實施效果。一是事前細致調(diào)研。期貨公司對目標價格鎖定前需及時與保險公司溝通，應不斷鞏固提升雙方在產(chǎn)品設計、對沖交易、到期了結(jié)、賠付等環(huán)節(jié)的溝通，最終通力合作進行保險條款的設計，提高條款設計的合理性和適用性。二是事中積極溝通。期貨市場價格瞬息萬變，鎖定最優(yōu)目標價格需要保險公司、期貨公司和訂單方等主體加強事中溝通，可嘗試建立會商制度，構建雙向反饋機制。三是強化事后追蹤。保險公司、期貨公司和銀行等參與主體需對試點項目實施效果進行評估和總結(jié)，匯總后提交當?shù)劂y保監(jiān)部門，由銀保監(jiān)部門進行全面系統(tǒng)整理，開展數(shù)據(jù)案例庫匯編工作。銀保監(jiān)部門需加快構建信息共享平臺，充分利用銀行、保險和期貨公司現(xiàn)有的網(wǎng)絡服務平臺實現(xiàn)數(shù)據(jù)跨部門共享機制，有效防范“保險+”聯(lián)動共贏模式的道德風險和逆向選擇問題。項目結(jié)束后落實投保人跟蹤機制，真實掌握項目實施效果及投保人潛在需求。對事前、事中和事后全程監(jiān)管，實現(xiàn)“保險+”聯(lián)動共贏模式可持續(xù)、可推廣和可復制。

（三）積極推進收入保險，優(yōu)化“保險+”聯(lián)動共贏模式

因農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量與價格間存在對沖效應，農(nóng)業(yè)收入保險錨定農(nóng)戶種植收入，較單一的價格險更為合理。收入保險是未來農(nóng)業(yè)風險管理的方向和重點，在轉(zhuǎn)移自然風險和價格波動風險方面優(yōu)勢更為突出，風險保障程度更為全面。目前，我國“保險+”聯(lián)動共贏模式多采用價格險，未來需不斷優(yōu)化升級“保險+”聯(lián)動共贏模式，即以農(nóng)業(yè)收入險為重點，提高農(nóng)戶保障程度。保險公司、期貨公司及銀行需對收入險試點的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗及時匯總，提升農(nóng)業(yè)收入保險理賠精準度。

（四）深化體制機制建設，推進保險項目高質(zhì)量發(fā)展

完善和深化“保險+”聯(lián)動共贏模式體制機制，推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需深化體制機制建設。一是完善保費補貼機制?！氨ｋU+”聯(lián)動共贏模式具有較強的支農(nóng)惠農(nóng)屬性，理應納入政府農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策框架。保費補貼、經(jīng)營補貼及稅收優(yōu)惠可激發(fā)農(nóng)戶投保熱情，提高期貨公司、保險公司以及銀行的積極性。除政府財政補貼外，應多渠道引導社會資金參與進來，形成多元化補貼共保的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展局面。二是完善相關法律法規(guī)制度?！氨ｋU+”聯(lián)動共贏模式涉及多主體，一旦出現(xiàn)違約、暗箱操作等問題，將加大農(nóng)民、保險公司等參與主體的風險。應加快制定一系列政策法規(guī)，充分發(fā)揮立法的引領和推動作用。同時需依據(jù)政策法規(guī)進行約束，明確各環(huán)節(jié)參與主體權責，嚴厲杜絕違規(guī)違約行為，確保運行的透明化和可持續(xù)。三是構建宣傳“保險+”聯(lián)動共贏模式和人才“雙驅(qū)動”機制?！氨ｋU+”聯(lián)動共贏模式專業(yè)性強，涉及銀行、保險、期貨等多學科。我國現(xiàn)有試點中多數(shù)農(nóng)戶根本不了解自己購買的是何種保險，甚至保險公司的業(yè)務員對該模式也存在認識偏差。專業(yè)人才的培育可有效起到動員和組織的帶頭作用。作為政策性農(nóng)業(yè)保險體系的一部分，政府理應承擔“保險+”知識傳播、組織培訓以及專業(yè)化人才培育等職能?？沙浞掷勉y行在農(nóng)村的高覆蓋和口碑，以銀行為宣傳陣地，提高農(nóng)戶保險意識。開展專業(yè)知識講座，對保險公司業(yè)務員和基層工作人員進行專業(yè)培訓，增強其對金融市場和金融工具的認識。四是積極培育新型經(jīng)營主體。新型經(jīng)營主體是未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力，其對農(nóng)業(yè)保險的潛在需求較大?！氨ｋU+”聯(lián)動共贏模式服務群體應重點鎖定在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體上。為進一步提升該模式適應性和效能，應借鑒日本收入保險“藍色申報”制度，探索新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體稅務登記制度，完善賬務、報表，使之合規(guī)、規(guī)范化經(jīng)營，為收入保險規(guī)范化運行積累歷史數(shù)據(jù)。

（五）放寬期貨（權）市場限制，提高市場廣度和深度

“保險+”聯(lián)動共贏模式的核心紐帶是保險，技術難點和重點在于保險產(chǎn)品中“目標價格”的制定，政府需不斷提升期貨市場服務農(nóng)業(yè)實體的廣度和深度。一是加速推進期貨新品種的上市。期貨交易所在做精做細現(xiàn)有農(nóng)產(chǎn)品期貨的基礎上，應以市場需求為導向積極探索特色農(nóng)產(chǎn)品品種的研發(fā)，從而實現(xiàn)“品種擴板，工具豐富”。二是加快場內(nèi)相關品種的農(nóng)產(chǎn)品期權上市?，F(xiàn)有期權品種有限，只能通過期貨復制場外期權產(chǎn)品進行風險對沖。復制場外期權無疑增加了該模式的運行成本，加劇項目運行風險。未來隨著更多農(nóng)產(chǎn)品期權的上市，將有效降低對沖成本和風險對沖的復雜性，提高整體項目適應性和實施效果。三是建立集中的清算機制。通過構建集中清算平臺對“保險+”聯(lián)動共贏模式進行整合，有效借助大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”實時公布和分享信息。實施臺賬管理、網(wǎng)格化負責，逐漸明確責任提高項目整體運行效率?！?/p>