風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響
——基于四省藏區(qū)調(diào)查數(shù)據(jù)的實(shí)證分析

柏青云

（四川農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，四川 成都 611130）

0 引言

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)民增收方面發(fā)揮著重要作用。2018年中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于《國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018~2022年）》指出“要?jiǎng)?chuàng)新完善政策工具和手段，加快建立新型農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策體系”。同時(shí)，針對(duì)深度貧困地區(qū)的特殊情況，2018年保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)的意見》，明確指出“要增強(qiáng)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平”。有學(xué)者研究認(rèn)為大多數(shù)藏區(qū)地理環(huán)境特殊惡劣、自然災(zāi)害頻發(fā)，藏民生存環(huán)境脆弱，并指出自然條件的惡劣和基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱是藏區(qū)落后的主要原因［1-2］。2020年中央第七次西藏工作座談會(huì)在北京召開，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)“要在鞏固脫貧成果方面下更大功夫、想更多辦法、給予更多后續(xù)幫扶支持，同鄉(xiāng)村振興有效銜接”。

四省藏區(qū)（四川、云南、甘肅、青海）作為除西藏之外的第二大藏區(qū)，是我國(guó)鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)、難點(diǎn)地區(qū)之一。對(duì)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶而言，落后的生產(chǎn)方式、惡劣的地理?xiàng)l件使得他們往往面臨著更高的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并且農(nóng)戶薄弱的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知弱化了他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，進(jìn)而合理開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是四省藏區(qū)農(nóng)戶分散風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)增收的重要舉措。因此，針對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響以及如何影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求進(jìn)行研究，有助于更全面認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求中所起到的作用，對(duì)推動(dòng)四省藏區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起到重要作用。

1 文獻(xiàn)綜述

由于農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件的依賴，其極易遭受自然風(fēng)險(xiǎn)的沖擊［3］。農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)主體，也直接承受農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中最重要的行為主體之一。農(nóng)戶感受到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)后，才會(huì)做出反應(yīng)，采取措施。Mitchell［4］指出，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知是進(jìn)行消費(fèi)決策的重要解釋性變量。當(dāng)感知風(fēng)險(xiǎn)概率超出自身管理水平時(shí)，農(nóng)戶會(huì)采取措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避［5］。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求首先來(lái)于自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和判斷［6］，農(nóng)戶認(rèn)定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)概率越高，其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求往往越強(qiáng)［7］。Sherrick等［8］認(rèn)為，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求主要受風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知因素的影響。杜鵬［9］基于湖北省五縣（市）農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)建立Logit模型，得出風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知因素對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生了促進(jìn)作用。高延雷等［10］通過對(duì)安徽省阜陽(yáng)市調(diào)研數(shù)據(jù)運(yùn)用似不相關(guān)回歸模型進(jìn)行分析，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能夠正向影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

此外，個(gè)體特征因素、家庭特征因素、制度特征因素等也會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響。多數(shù)學(xué)者對(duì)年齡、性別、文化程度等個(gè)體特征因素存在不同看法，而認(rèn)為農(nóng)戶收入、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模等家庭特征因素與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)正向相關(guān)性。如：Hill等［11］通過研究發(fā)現(xiàn)教育程度、富裕程度等因素會(huì)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生促進(jìn)作用。鄭濤等［12］通過對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的調(diào)查分析指出：農(nóng)場(chǎng)主的文化程度對(duì)其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有正向影響，年齡、性別不具有影響。而李祥云等［13］基于對(duì)山東農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)認(rèn)為，農(nóng)戶年齡、文化程度對(duì)其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有負(fù)向影響，但是文化程度因素不顯著。王穎冰［14］、張小芹［15］等通過實(shí)證分析指出，農(nóng)戶收入和經(jīng)營(yíng)土地面積都與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿呈正相關(guān)。從廣義農(nóng)民收入概念角度出發(fā)，利用調(diào)研數(shù)據(jù)分析得出，收入水平對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依然具有很強(qiáng)的正向影響［16］。另外，政府是否補(bǔ)貼、保險(xiǎn)品種等制度性因素也會(huì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，政府增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的財(cái)政支持，有助于提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育［17-18］。同時(shí)，如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類不足以滿足農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，保險(xiǎn)險(xiǎn)種與農(nóng)戶實(shí)際需求不對(duì)接，則會(huì)制約農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求［19-20］。

綜上，學(xué)者們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素做了大量研究，但還存在一些不足：一是很少有針對(duì)藏區(qū)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的調(diào)查研究，而在目前脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的過渡時(shí)期，對(duì)于藏民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的研究顯得尤為重要。二是相對(duì)缺少風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較為規(guī)范、深入的實(shí)證研究。三是較少有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間影響機(jī)制的研究。由此，本文從上述理論依據(jù)出發(fā)，利用四川、云南、青海、甘肅四省藏區(qū)的調(diào)研數(shù)據(jù)，以自然風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知定義風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知變量，建立了二元Probit模型并進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)、內(nèi)生性檢驗(yàn)，探討了農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響。此外，通過中介效應(yīng)檢驗(yàn)嘗試進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間影響機(jī)制的研究，以期進(jìn)一步推動(dòng)四省藏區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，并在一定程度上對(duì)現(xiàn)有研究進(jìn)行有效補(bǔ)充。

2 理論分析和假說(shuō)提出

本文基于期望效應(yīng)理論，假設(shè)農(nóng)戶為理性經(jīng)濟(jì)人，在風(fēng)險(xiǎn)存在的背景下對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求常常是一個(gè)深思熟慮的過程。風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知是指農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)收入潛在負(fù)面影響的認(rèn)識(shí)與感受［21］。本文研究的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知是農(nóng)戶基于自然風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)影響嚴(yán)重性的認(rèn)知，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知是建立風(fēng)險(xiǎn)處理策略的基礎(chǔ)，通過對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的判斷和識(shí)別，以及在當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的推廣宣傳下，應(yīng)考慮何種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品會(huì)使其效用最大化進(jìn)而形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中往往會(huì)面臨各種不確定自然風(fēng)險(xiǎn)，這些不確定的自然風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使得農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)情況受到?jīng)_擊。農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知本身會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生一定影響。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求首先來(lái)自于自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和判斷［5］。農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知使得農(nóng)戶產(chǎn)生了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知與判斷，進(jìn)而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求具有一定的影響［22］。相對(duì)而言，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平高的農(nóng)戶，對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)沖擊農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的嚴(yán)重性和分散風(fēng)險(xiǎn)的重要性有了更理性的認(rèn)識(shí)，在無(wú)法預(yù)測(cè)未來(lái)的心理狀態(tài)下，更容易選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)減輕風(fēng)險(xiǎn)?；诖?，本文提出假設(shè)1。

H1：農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有正向影響。

由于藏區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善、交通閉塞、信息相對(duì)封閉等原因，使得藏區(qū)農(nóng)戶教育水平普遍很低。在此次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)藏區(qū)大多數(shù)農(nóng)戶漢語(yǔ)能力差，甚至還有極少數(shù)不會(huì)講漢語(yǔ)。目前，國(guó)內(nèi)信息交流都是通過漢語(yǔ)傳遞，語(yǔ)言障礙無(wú)法讓藏區(qū)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有正確的認(rèn)知，對(duì)外來(lái)事物容易產(chǎn)生排斥心理，所以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知水平不足。相對(duì)而言，漢語(yǔ)水平好的以及完全從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的藏區(qū)農(nóng)戶對(duì)周圍農(nóng)業(yè)信息接收較多，吸收新鮮事物的能力更強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)政策的關(guān)注程度更高，使得對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)沖擊農(nóng)業(yè)的嚴(yán)重性、破壞性有了更加深入的認(rèn)識(shí)。另外，在農(nóng)村完全從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶1年的收入可能完全來(lái)自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為了避免風(fēng)險(xiǎn)沖擊自身經(jīng)濟(jì)，會(huì)促進(jìn)農(nóng)戶去了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況，進(jìn)而采取預(yù)防措施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是其中一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施。基于此，本文提出假設(shè)2。

H2：風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的正向影響會(huì)因?yàn)檩^好的漢語(yǔ)水平和純農(nóng)戶而得到增強(qiáng)。

一般來(lái)說(shuō)，在風(fēng)險(xiǎn)存在的氛圍下農(nóng)戶自身稟賦會(huì)產(chǎn)生對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的直觀判斷和主觀認(rèn)識(shí)。然后，在農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)具有理性認(rèn)識(shí)的情況下，通過自身的經(jīng)歷與接受的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息會(huì)影響其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知，并認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，進(jìn)而產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知。最后，產(chǎn)生是否有參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。而農(nóng)戶在產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的過程中，保險(xiǎn)公司作為直接與農(nóng)戶交流的主體，其服務(wù)質(zhì)量很大程度上會(huì)影響農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。如：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員知識(shí)素質(zhì)、保險(xiǎn)宣傳力度、政策執(zhí)行程度等會(huì)影響農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)，進(jìn)而也會(huì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。通過上述分析，嘗試提出了構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與農(nóng)保需求影響機(jī)制（圖1）?；诖?，本文提出假設(shè)3。

H3：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知、保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知因素影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求中起著中介作用。

圖1 風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與農(nóng)保需求影響機(jī)制

3 數(shù)據(jù)變量與模型

3.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

本文數(shù)據(jù)來(lái)源于課題組于2018年間對(duì)四川藏區(qū)、云南藏區(qū)、甘肅藏區(qū)、青海藏區(qū)4個(gè)地區(qū)的部分農(nóng)戶家庭進(jìn)行實(shí)地走訪調(diào)查。調(diào)查方法主要采用問卷調(diào)查的方式，分別在4個(gè)藏區(qū)選取2~5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在每個(gè)樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)下隨機(jī)選取2~4個(gè)村落，并從每個(gè)樣本村中隨機(jī)抽取10~20個(gè)樣本農(nóng)戶，確保調(diào)查數(shù)據(jù)的科學(xué)性。其中，在具體調(diào)查縣（市）的構(gòu)成方面，四川藏區(qū)包括紅原縣、若爾蓋縣、甘孜縣、馬爾康縣、丹巴縣、道孚縣，甘肅藏區(qū)包括卓尼縣、迭部縣、夏河縣，云南藏區(qū)包括香格里拉縣、德欽縣、維西縣，青海藏區(qū)包括都蘭縣、貴德縣?？傆?jì)發(fā)出問卷480份，收回問卷470份，除去無(wú)效、不完整問卷后，得到有效問卷454份，有效率為95%。其中四川藏區(qū)占30%，云南藏區(qū)占25%，甘肅藏區(qū)占28%，青海藏區(qū)占17%。

3.2 變量選擇

根據(jù)上述分析，結(jié)合調(diào)研的具體情況進(jìn)行選擇。

3.2.1 被解釋變量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求 選取問卷中“您是否購(gòu)買過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)？是=1，否=0”來(lái)衡量。通過農(nóng)戶是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一事實(shí)來(lái)衡量其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求［15，23］。

3.2.2 核心解釋變量風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知 Wu等［24］指出，自然災(zāi)害的發(fā)生影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展；自然風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者不能有效控制［25］；與農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的影響更大［10］?；诖耍疚挠米匀伙L(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知來(lái)衡量風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知變量，選取問卷中“您認(rèn)為在本地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)業(yè)受災(zāi)害影響的程度大?。ê苋?1，較弱=2，一般=3，強(qiáng)=4，很強(qiáng)=5）”來(lái)衡量。一般而言，農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響程度的評(píng)價(jià)，很大程度上決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性以及可以衡量出農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知。

3.2.3 控制變量 通過設(shè)定年齡、性別、健康狀況這3個(gè)變量來(lái)反應(yīng)個(gè)體特征因素。一般來(lái)說(shuō)，越年輕、健康狀況越好以及男性農(nóng)戶接收新鮮事物的能力強(qiáng)等因素，可能對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著更開放的態(tài)度。通過勞動(dòng)力人數(shù)、是否購(gòu)買農(nóng)機(jī)、年人均收入這3個(gè)變量來(lái)反映家庭特征因素。勞動(dòng)力人數(shù)越多或許對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散作用會(huì)變強(qiáng)，其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求會(huì)減弱；收入越高，其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越強(qiáng)；購(gòu)買農(nóng)機(jī)的農(nóng)戶其從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模往往較大，可能其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較強(qiáng)。選取政府補(bǔ)貼支出變量來(lái)反映制度特征因素，一般來(lái)說(shuō)，政府補(bǔ)貼支出越多，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越強(qiáng)。村莊特征因素選取村是否通網(wǎng)絡(luò)、村務(wù)工人數(shù)比例、城鄉(xiāng)距離3個(gè)變量。通常認(rèn)為，村務(wù)工人數(shù)越少、城鄉(xiāng)距離越近、村通網(wǎng)絡(luò)會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生正向影響。

3.2.4 工具變量 分別選取“具有宗教信仰人數(shù)比例”與“文化水平（沒有受教育=1；沒有受教育但會(huì)讀、寫=2；小學(xué)=3；中學(xué)=4；高中=5；大專=6；大學(xué)本科=7）”作為風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的工具變量。

3.2.5 中介變量 （1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知。選取“農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，您是否通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠來(lái)進(jìn)行來(lái)年的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)？（是=1，否=0）”來(lái)衡量。（2）保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量。選取“您對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)的評(píng)價(jià)（非常滿意=1，滿意=2，一般滿意=3，不滿意=4，非常不滿意=5）”來(lái)衡量。

各個(gè)變量的定義、賦值及描述性統(tǒng)計(jì)如表1所示。

表1 變量解釋及統(tǒng)計(jì)特征

3.3 模型構(gòu)建

本文被解釋變量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求是由0和1組成的二值變量，研究的主要目的是分析農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響，所以對(duì)二值選擇Probit模型進(jìn)行計(jì)量分析，并由表2可看出VIF值均小于2，說(shuō)明各變量之間不具有多重共線性。回歸模型形式設(shè)定如下：

其中，Yi表示第i個(gè)農(nóng)戶是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；a1表示常數(shù)項(xiàng)；Risk表示農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知；a2表示農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知待估系數(shù)；Controls表示影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的控制變量，其中包括個(gè)人特征、家庭特征、制度特征、其它影響特征4個(gè)維度的影響因素；β表示控制變量的待估系數(shù)；εi為隨機(jī)干擾項(xiàng)。（計(jì)量軟件為Stata15.0）。

表2 多重共線性檢驗(yàn)

4 實(shí)證結(jié)果與分析

4.1 全樣本回歸結(jié)果分析

（1）農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知在1%顯著水平下對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生正向影響，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度越高的農(nóng)戶越傾向于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。一般而言，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求首先基于其自身對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和判斷，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)分散的一種有效途徑，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知越強(qiáng)的農(nóng)戶往往愿意去購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。由此，假設(shè)1得證。

（2）人均收入在1%的水平下顯著，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)。一方面，收入越高的農(nóng)戶在保證自身生活不受影響的前提下，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源去購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；另一方面，收入越高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模往往越大，農(nóng)戶更需要購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。政府補(bǔ)貼支出在5%顯著水平下對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有正向影響。政府補(bǔ)貼越多，相當(dāng)于農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的支出減少，從而增加農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。

（3）村通網(wǎng)絡(luò)因素在1%顯著水平下對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生正向影響，村通網(wǎng)絡(luò)有利于農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息，接收新鮮事物，進(jìn)而產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。家中勞動(dòng)力人數(shù)在1%顯著水平下對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有負(fù)向影響。通常情況，隨著家庭勞動(dòng)力人數(shù)的增加，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散作用會(huì)變強(qiáng)，家庭人力、物力越充足，農(nóng)戶能依靠自家人口很好地完成種植農(nóng)作物的一切工作，此時(shí)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求減弱。

4.2 分樣本回歸結(jié)果分析

通過對(duì)分樣本回歸進(jìn)行分析得出（表3），風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的正向影響在漢語(yǔ)水平好及純農(nóng)戶的樣本中更強(qiáng)。可能因?yàn)椋簼h語(yǔ)水平好的藏區(qū)農(nóng)戶對(duì)周圍信息接收較多，接收新鮮事物的能力更強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)政策的關(guān)注程度更高，使得對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)沖擊農(nóng)業(yè)的嚴(yán)重性、破壞性有了更加深入的認(rèn)識(shí)。另外，或許完全從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，進(jìn)而對(duì)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常關(guān)注，所以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求意愿就會(huì)高。由此，假設(shè)2得證。

4.3 內(nèi)生性檢驗(yàn)

考慮本文基準(zhǔn)回歸結(jié)果可能存在內(nèi)生性（表4）。（1）風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿可能互為因果關(guān)系。首先，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知會(huì)增強(qiáng)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的概率；其次，產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求可能會(huì)提高農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力。（2）可能存在遺漏變量。農(nóng)村社會(huì)中一些不可觀察的因素也有可能影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿。因此，本文采用工具變量的方法處理其內(nèi)生性問題。選取“宗教信仰”與“文化程度”作為風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的工具變量來(lái)進(jìn)行檢驗(yàn)。一方面，具有宗教信仰的農(nóng)戶一般信奉神佛并且可能認(rèn)為自然風(fēng)險(xiǎn)是神圣不可污瀆的神化意象，反而不能正確認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，農(nóng)戶文化水平越高其對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)往往有更清晰的認(rèn)知。而現(xiàn)有文獻(xiàn)中沒有指出上述2個(gè)變量能直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。首先，初試工具檢驗(yàn)兩階段工具變量估計(jì)中的一階段F值（即最小特征值）為37.71，大于經(jīng)驗(yàn)臨界值10，并且2個(gè)工具變量分別在1%水平下顯著，不存在弱工具變量問題；再者，過度識(shí)別檢驗(yàn)中P值大于0.1，故可以認(rèn)為選取的工具變量是外生的；綜上，工具變量選取是合適且無(wú)誤的。

本文通過構(gòu)建兩階段最小二乘法（2SLS）對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知因素進(jìn)行重新全樣本回歸。結(jié)果顯示，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知因素在1%水平下顯著，上述結(jié)論依然成立，總體的回歸結(jié)果仍較穩(wěn)?。ū?，保留部分結(jié)果）。

4.4 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為了驗(yàn)證實(shí)證結(jié)果的穩(wěn)健性，本文將采取2種方法進(jìn)行檢驗(yàn)。

（1）重新定義核心解釋變量。選取問卷中“您有沒有采取措施以減輕災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響？（沒有=0，有=1）”重新定義風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知。通常而言，在災(zāi)害發(fā)生前采取措施來(lái)預(yù)防生產(chǎn)損失的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然風(fēng)險(xiǎn)影響有著清晰的認(rèn)識(shí)，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知。使用Probit模型再次進(jìn)行回歸，回歸結(jié)果無(wú)明顯變化，說(shuō)明回歸結(jié)果比較穩(wěn)?。ū?，保留部分結(jié)果）。

表3 Probit模型回歸結(jié)果

表4 內(nèi)生性檢驗(yàn)

（2）更換模型。使用Logit模型再次進(jìn)行回歸，回歸結(jié)果顯示風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)因素依然在1%水平下對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生正向影響，說(shuō)明回歸結(jié)果比較穩(wěn)健（表5，保留部分結(jié)果）。

4.5 影響機(jī)制檢驗(yàn)

為了確定風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響機(jī)制，分別以農(nóng)保認(rèn)知與保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量作為2個(gè)中介變量，進(jìn)行中介效應(yīng)檢驗(yàn)。選取問卷中的“農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，您是否通過保險(xiǎn)理賠來(lái)進(jìn)行來(lái)年的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)？（是=1，否=0）”來(lái)衡量農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知；選取問卷中的“您對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)的評(píng)價(jià)（非常滿意=1，滿意=2，一般滿意=3，不滿意=4，非常不滿意=5）”來(lái)衡量保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量。一般來(lái)說(shuō)，只有農(nóng)戶實(shí)實(shí)在在經(jīng)歷過保險(xiǎn)理賠這個(gè)過程，才會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能與特點(diǎn)有充分認(rèn)識(shí)。另外，農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司接觸后，通過農(nóng)戶的主觀感受也能部分衡量出保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量。選取問卷中的年齡、性別、健康狀況、勞動(dòng)力人數(shù)、年人均收入、是否購(gòu)買農(nóng)機(jī)、政府補(bǔ)貼支出、是否通網(wǎng)絡(luò)、村務(wù)工人數(shù)比例、城鄉(xiāng)距離10個(gè)變量作為控制變量，分別進(jìn)行解釋變量對(duì)被解釋變量（表3）、解釋變量對(duì)中介變量、解釋變量和中介變量對(duì)被解釋變量的回歸（表6）。

表5 穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果

結(jié)果表明：風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知在1%水平下對(duì)農(nóng)保認(rèn)知、保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量、農(nóng)保需求產(chǎn)生正向影響；中介變量農(nóng)保認(rèn)知在1%水平下正向影響農(nóng)保需求；保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量在1%顯著水平下負(fù)向影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，說(shuō)明對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)越不滿意其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越低。因此，農(nóng)保認(rèn)知、保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量是風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知影響農(nóng)保需求的重要途徑（表6，保留部分結(jié)果）。由此，假設(shè)3得證。

表6 中介效應(yīng)檢驗(yàn)（OLS）

5 結(jié)論與建議

本文以四川、云南、甘肅、青海四省藏區(qū)的454戶農(nóng)戶為例，從個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知角度理論與實(shí)證分析了風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響，得出以下結(jié)論：（1）風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有顯著的促進(jìn)作用；（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知、保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量是風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知影響農(nóng)保需求的重要途徑；（3）年人均收入、政府補(bǔ)貼支出、村通網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生正向影響；（4）從不同漢語(yǔ)水平及不同類型農(nóng)戶來(lái)看，漢語(yǔ)水平好和純農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求促進(jìn)作用更強(qiáng)。鑒于此，提出以下政策建議。

（1）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息的公開與宣傳，提升農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度。首先，在地方電視臺(tái)專門設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類節(jié)目，總結(jié)本地及全國(guó)各地自然風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況及其對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的負(fù)面影響；其次，地方政府可適時(shí)讓專家到村舉辦農(nóng)業(yè)知識(shí)專題講座，通過一些本地農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)案例促進(jìn)農(nóng)戶對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知；再者，挨家挨戶分發(fā)自然風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)影響的案例手冊(cè)，并且村委會(huì)可以安排專人定時(shí)在微信、QQ等通訊軟件上發(fā)布自然風(fēng)險(xiǎn)信息。通過以上方式，增強(qiáng)藏區(qū)農(nóng)戶對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和了解，讓藏區(qū)農(nóng)戶主動(dòng)認(rèn)知農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并合理規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步增強(qiáng)其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

（2）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平?；鶎诱c保險(xiǎn)公司可創(chuàng)建公共圖書館、村級(jí)金融咨詢中心。政府和保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣過程中，應(yīng)強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于自然風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避功能，通過廣播、電視、報(bào)刊等媒體把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息傳遞給農(nóng)戶；創(chuàng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)班，聯(lián)系保險(xiǎn)公司人員對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)。

（3）提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司人員業(yè)務(wù)能力。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司人員的培訓(xùn)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳過程中采用通俗易懂的方式讓農(nóng)戶理解保險(xiǎn)的功能，通過以案說(shuō)法的形式，用本地農(nóng)戶的承保理賠案例讓農(nóng)戶真正了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能與特點(diǎn)。另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極獲取相關(guān)農(nóng)業(yè)信息，及時(shí)掌握最新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成果，根據(jù)藏民宗教信仰、文化傳統(tǒng)和生產(chǎn)方式，開發(fā)具有藏區(qū)特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，滿足藏民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中對(duì)于保險(xiǎn)的多種需求，如：在藏區(qū)牦牛險(xiǎn)、青稞險(xiǎn)等藏區(qū)主要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上加大創(chuàng)新力度。

（4）加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提升農(nóng)戶知識(shí)水平。此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)藏區(qū)農(nóng)戶學(xué)歷普遍較低，個(gè)別農(nóng)戶漢語(yǔ)能力差甚至還有極少數(shù)農(nóng)戶不會(huì)講漢語(yǔ)?；鶎诱蓜?chuàng)建漢語(yǔ)培訓(xùn)班、開展農(nóng)民夜校，引進(jìn)大學(xué)生來(lái)對(duì)藏區(qū)農(nóng)戶進(jìn)行培訓(xùn)，解決農(nóng)戶語(yǔ)言溝通障礙，提高農(nóng)戶們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，進(jìn)而增強(qiáng)其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。