互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的影響

梁怡

互聯(lián)網(wǎng)時代，經(jīng)濟市場的多元化發(fā)展與現(xiàn)代技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，促進了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與產(chǎn)品憑借高效、便捷的運營優(yōu)勢，打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的壟斷地位，對金融行業(yè)的發(fā)展造成了巨大的沖擊。傳統(tǒng)銀行業(yè)、基金與保險業(yè)、證券業(yè)相關(guān)金融企業(yè)應(yīng)在深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)形態(tài)特點的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身發(fā)展情況，正確應(yīng)對金融市場創(chuàng)新帶來的多方面影響，通過轉(zhuǎn)變運營管理與服務(wù)思維，加強金融產(chǎn)品的研發(fā)投入;拓寬服務(wù)邊界，搭建多元化推廣渠道;強化資金流轉(zhuǎn)管理平臺的建設(shè)，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程;深化金融機構(gòu)間的聯(lián)合，提高金融資源整合的效率等策略，推動傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)調(diào)、融合發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能及物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代技術(shù)的新型金融產(chǎn)業(yè)形態(tài)，與傳統(tǒng)金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式相比，在消費支付、融資服務(wù)、信息交互、基金管理等方面存在較大的差異，可以針對用戶不同的金融服務(wù)需求，提供更靈活、便利的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展對傳統(tǒng)金融企業(yè)單位產(chǎn)生的影響是多方面，貨幣與資本市場融合發(fā)展的環(huán)境中，金融生態(tài)體系的多元化、創(chuàng)新性建設(shè)浪潮勢不可擋，傳統(tǒng)金融企業(yè)單位應(yīng)積極把握改革機遇，合理發(fā)揮自身在資金、用戶、信用管理等方面的優(yōu)勢，拓寬與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作范圍，優(yōu)化金融服務(wù)模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)運營特點、模式與優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征體現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是以傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，融合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等現(xiàn)代技術(shù)，打破金融服務(wù)固有模式，創(chuàng)新金融支付、籌資融資、信息咨詢等業(yè)務(wù)模式的商業(yè)模式。具有服務(wù)形式靈活、地域限制較低、金融服務(wù)項目多樣、高效便捷等特點，用戶基礎(chǔ)廣泛，交易效率較高。用戶可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺搜索需要的金融信息，并利用信息系統(tǒng)完成咨詢、融資、投資、支付等操作，各項業(yè)務(wù)辦理的流程被優(yōu)化。同時，金融機構(gòu)可以運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶的交易行為進行分析與記錄，在線對客戶的需求、資質(zhì)、基礎(chǔ)信息等進行審核，能夠深度對金融信息進行整合。但互聯(lián)網(wǎng)金融的作為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展產(chǎn)物，在帶來金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，仍舊面臨開發(fā)速度跟不上行業(yè)創(chuàng)新帶來的技術(shù)風(fēng)險、相關(guān)法規(guī)不完善導(dǎo)致的法律風(fēng)險、參與人員違規(guī)操作風(fēng)險、缺乏健全的征信體系導(dǎo)致的信用風(fēng)險等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融運營服務(wù)的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融運營服務(wù)業(yè)務(wù)的模式主要包括三種，即支付交易、融資投資服務(wù)、金融信息中介。一是支付交易服務(wù)。該種服務(wù)模式按照支付平臺類型的不同，可以分為第三方支付與獨立支付。其中，獨立于第三方的支付模式上主要是與電子商務(wù)交易平臺存在區(qū)別的，采用垂直支付的方法，以傳統(tǒng)行業(yè)信息化轉(zhuǎn)型作為契機通過信息優(yōu)勢來為企業(yè)量身定做全程電子支付解決方案。另一種則是提供擔(dān)保功能的第三方支付的模式;二是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠吸納分散的民間資本，然后借助互聯(lián)網(wǎng)平臺向符合資質(zhì)的用戶提供融資資金，對金融機構(gòu)原有的社會服務(wù)功能進行了拓展，搭建以銀行網(wǎng)銀為載體的網(wǎng)絡(luò)融資、投資渠道;三是金融信息中介服務(wù)，利用網(wǎng)絡(luò)平臺信息收集、整合的優(yōu)勢，為資金提供方與需求方提供信息交流、溝通的路徑。以大數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)為例，金融機構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)對平臺上集中的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行動態(tài)分析，在全面掌握用戶各項交易信息的同時，通過關(guān)鍵數(shù)據(jù)的匯總與提取，對用戶行為進行預(yù)測，提供更具針對性、高效性的金融服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)勢

國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展形勢的不斷轉(zhuǎn)變，在改變了人們投資認(rèn)識與習(xí)慣的同時，也使得市場經(jīng)濟供需結(jié)構(gòu)受到影響，大量民間資本由于分散性的特點，缺乏靈活、合理的投資渠道，難以滿足民眾保值增值的資金管理目標(biāo)。與之相對應(yīng)的，個體戶與微小企業(yè)等群體的籌資融資需求難以得到滿足，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新動力不足，不能有效滿足用戶的投資與融資需求，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的市場競爭力被削弱。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡(luò)平臺，憑借大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)應(yīng)用，能夠更快速、全面的獲取用戶信息。部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過自主運營支付平臺的建設(shè)，可以面向廣大的用戶提供在線認(rèn)證、支付等業(yè)務(wù)，簡化了交易結(jié)算的流程，并在一定程度上削減了交易成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對各傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的具體影響

（一）對銀行服務(wù)行業(yè)的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的沖擊影響分為正反兩個方面，在銀行業(yè)的影響表現(xiàn)最為顯著。其中，對銀行業(yè)發(fā)展的正面影響表現(xiàn)為：第一，為銀行金融產(chǎn)品的研發(fā)、金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開發(fā)提供了新的思考方向。將實體金融服務(wù)與在線營銷模式結(jié)合起來，可以有效降低金融交易的成本，同時，利用云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)對微小企業(yè)、個體戶等用戶資質(zhì)進行審核，能夠針對性地降低信用風(fēng)險，拓寬SUCC的用戶覆蓋面，發(fā)揮銀行在用戶基礎(chǔ)、資金規(guī)模、信用形象等方面的優(yōu)勢;第二，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融之間形成產(chǎn)業(yè)發(fā)展互補的關(guān)系，可以有效為現(xiàn)代金融生態(tài)圈的優(yōu)化建設(shè)提供支持。如，直銷銀行在新的商業(yè)模式下，延伸了運營服務(wù)的范圍，為銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化提供了支持，可以有效控制商業(yè)銀行流動性風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的不利影響表現(xiàn)為：第一，第三方支付平臺的出現(xiàn)，讓銀行的中間業(yè)務(wù)迅速縮減，選擇銀行卡支付的用戶數(shù)量下降;第二，銀行理財相關(guān)業(yè)務(wù)的交易數(shù)量大幅減少。支付寶、微信支付等第三方支付平臺，能夠為用戶提供移動、智能支付服務(wù)，在滿足了公眾不同金融服務(wù)需求的同時，平臺上還提供了多樣化的理財產(chǎn)品，用戶可以直接在平臺上購買，簡化了金融產(chǎn)品交易的手續(xù)，造成了銀行用戶的大量流失。此外，由于銀行提供的金融理財產(chǎn)品收益周期長、安全性較高，收益率也通常低于第三方平臺的理財產(chǎn)品，也在一定程度上影響了產(chǎn)品的銷售量。

（二）對基金與保險行業(yè)的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，既是機遇也是挑戰(zhàn)，現(xiàn)代技術(shù)在金融產(chǎn)業(yè)應(yīng)用形式不斷創(chuàng)新，對基金與保險等金融服務(wù)企業(yè)來說，帶來的正面影響更強。由于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)中，基金與保險企業(yè)需要利用銀行進行產(chǎn)品銷售或提供金融服務(wù)，交易渠道較為單一、產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新動力不足。銀行機構(gòu)相較于保險與基金類機構(gòu)，具有安全性更強、用戶基礎(chǔ)廣泛等方面的優(yōu)勢，但提供的相關(guān)基金與保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，而且辦理流程較長，需要客戶耗費較高的時間、精力成本。隨著國民經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提升，國民整體收入逐步提高，公眾投資與消費的思維、習(xí)慣、方式也隨之轉(zhuǎn)變，對基金類、保險類產(chǎn)品的需求增加，互聯(lián)網(wǎng)平臺在金融領(lǐng)域的多元化、創(chuàng)新性應(yīng)用，為人們的投資行為提供了更多的選擇，人們可以通過手機操作或者利用各類網(wǎng)絡(luò)平臺，隨時隨地了解和購買基金和保險，同時，金融機構(gòu)可以通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的聯(lián)合，開發(fā)各項理財軟件，推廣與銷售模式更多樣。

（三）對證券行業(yè)的影響分析

證券業(yè)作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的重要構(gòu)成，具有行業(yè)入門標(biāo)準(zhǔn)高、操作技術(shù)難度大的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對金融證券產(chǎn)業(yè)的影響主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)交易服務(wù)模式方面。證券企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，在保留原有實體柜臺業(yè)務(wù)服務(wù)模式的同時，開辟網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，面向用戶提供更多的證券服務(wù)項目，拓寬了電子證券業(yè)務(wù)的服務(wù)面。與此同時，證券行業(yè)的市場監(jiān)管機制嚴(yán)格，對于單位、用戶違約行為的懲罰力度高，相應(yīng)的交易違約風(fēng)險表現(xiàn)更復(fù)雜。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的大數(shù)據(jù)分析、動態(tài)監(jiān)管、信息高效交互等功能，可以保證信息披露的真實性與準(zhǔn)確性，提升大眾對證券金融產(chǎn)品的理解與認(rèn)識，有效緩解了證券業(yè)因進入門檻高導(dǎo)致的市場化程度不高的不利局面。

三、傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的實踐對策

（一）轉(zhuǎn)變運營管理與服務(wù)思維，加強金融產(chǎn)品的研發(fā)投入

互聯(lián)網(wǎng)時代，信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的深化應(yīng)用，在提升了金融服務(wù)整體質(zhì)量的同時，也對傳統(tǒng)金融機構(gòu)提出了新的經(jīng)營建設(shè)要求?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶在數(shù)量上的快速增長，在不遠的將來會成為金融行業(yè)的主要客戶資源之一，傳統(tǒng)金融行業(yè)要緊跟時代發(fā)展的脈搏，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)投入。首先，在互聯(lián)網(wǎng)思維的指導(dǎo)下，金融機構(gòu)應(yīng)在全面分析金融產(chǎn)業(yè)形態(tài)變化特征的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)變原有的運營管理思維，在優(yōu)化調(diào)整實體柜臺服務(wù)模式的同時，深耕線上金融市場，拓寬服務(wù)渠道，基于不同用戶群體的差異化服務(wù)需求，進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā);其次，傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)應(yīng)正確分析自身的經(jīng)營優(yōu)勢，在保留高效益、高質(zhì)量服務(wù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加強特色金融服務(wù)項目的建設(shè)，不斷提升金融機構(gòu)在經(jīng)濟建設(shè)、社會服務(wù)方面的作用;第三，銀行、保險與證券等金融機構(gòu)應(yīng)將經(jīng)營管理改革的重點放在服務(wù)質(zhì)量的提升方面，加強金融從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力、職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)，更好地為用戶提供金融服務(wù)。

（二）拓寬服務(wù)邊界，搭建多元化推廣渠道

在復(fù)雜的金融市場環(huán)境中，傳統(tǒng)金融企業(yè)中間業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等項目的盈利大幅度下滑，由于支付消費交易手續(xù)費相對較高、理財產(chǎn)品單一化等問題的影響，消費者更傾向于選擇服務(wù)與產(chǎn)品更多樣的第三方平臺。針對該種情況，傳統(tǒng)金融單位應(yīng)逐步拓寬服務(wù)邊界，推動現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)與服務(wù)向著互聯(lián)網(wǎng)方向延伸。一方面，企業(yè)應(yīng)合理控制金融服務(wù)的成本，拓寬中間業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，合理調(diào)整賬戶管理方式，從而增加用戶黏性;另一方面，銀行、證券、基金與保險企業(yè)應(yīng)搭建多元化的產(chǎn)品宣傳渠道，將金融業(yè)務(wù)與新興的社交方式相結(jié)合，通過微博、微信等新興社交工具將金融業(yè)務(wù)嵌入到客戶的日常生活中，注重新產(chǎn)品、服務(wù)項目升級等方面的宣傳與推廣，引導(dǎo)公眾轉(zhuǎn)變對傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識，進一步提升金融產(chǎn)品的吸引力。

（三）強化資金流轉(zhuǎn)管理平臺的建設(shè)，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程

資金流轉(zhuǎn)作為銀行核心金融業(yè)務(wù)，在經(jīng)營調(diào)整戰(zhàn)略設(shè)計與實行的過程中，金融企業(yè)應(yīng)重點關(guān)注業(yè)務(wù)辦理流程的優(yōu)化，在保證各項信息全面、內(nèi)容真實的前提下，簡化業(yè)務(wù)辦理的流程，適當(dāng)增加線上產(chǎn)品的種類、延伸金融業(yè)務(wù)的服務(wù)功能。具體來講，在流轉(zhuǎn)平臺的規(guī)劃建設(shè)方面，銀行應(yīng)做好平臺服務(wù)項目的整合創(chuàng)新，圍繞客戶的線上線下需求進行優(yōu)化，學(xué)習(xí)優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的經(jīng)營經(jīng)驗。如，傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的小額免密消費支付、指紋識別支付、二維碼支付等移動支付的方式，強化手機移動U盾與密?？ā€性化指紋智能識別等平臺業(yè)務(wù)項目的創(chuàng)新研究，建立健全流轉(zhuǎn)平臺的安全防護體系，保證資金流轉(zhuǎn)審核的規(guī)范性，提升資金流轉(zhuǎn)的安全性與便捷性。

（四）深化金融機構(gòu)間的聯(lián)合，提高金融資源整合的效率

為有序?qū)崿F(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)協(xié)同化發(fā)展的目標(biāo)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)在加強產(chǎn)品、服務(wù)與平臺創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身金融業(yè)務(wù)發(fā)展特點，深化與其他金融股機構(gòu)的聯(lián)合，積極引進大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對用戶的需求進行深入、動態(tài)分析，在信用評級與授信、資格審核、放貸及后續(xù)管理工作中，合理運用信息技術(shù)建設(shè)一體化、智能化的管理系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行與企業(yè)間信息的高效、實時傳遞，縮短審核周期。與此同時，銀行、證券企業(yè)等傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以逐步拓寬與電商平臺間的合作范圍，金融企業(yè)與京東、淘寶等大型電商之間開展合作，可以為電商平臺提供金融用戶的相關(guān)信用、交易信息，而企業(yè)也可以借助電商平臺對客戶的金融服務(wù)需求進行深度挖掘，能夠有效提升傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融資源整合方面的效率，為金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供支持。

結(jié) 語

互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動終端廣泛應(yīng)用環(huán)境中，吸引了大量的金融用戶，對金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展造成了巨大的沖擊。傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)在全面、動態(tài)分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融銀行業(yè)、證券業(yè)、基金與保險業(yè)正反兩方面影響的同時，轉(zhuǎn)變思維，逐步加強產(chǎn)品的創(chuàng)新投入，優(yōu)化資金流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺的建設(shè)，發(fā)揮銀行與證券等企業(yè)在資金、用戶、信用管理等方面的優(yōu)勢，借助企業(yè)間的聯(lián)合，進一步提升金融資源的開發(fā)與整合效率，促進自身金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的優(yōu)化轉(zhuǎn)型，共建良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（作者單位：重慶市豬八戒宜創(chuàng)小額貸款有限公司）