千元修復(fù)個人征信報(bào)告，可信嗎？

“個人征信報(bào)告修復(fù)價格，一條1000-2000元。如果修復(fù)不成功，可以退款?！碑?dāng)你因征信記錄上有逾期信息而發(fā)愁時，恰好有人打出這樣的廣告宣傳，你會相信嗎？

編撰理由博取同情

征信報(bào)告是由中國人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄，包括個人基本信息、信貸交易信息、其他信息等。征信報(bào)告可以反映個人及企業(yè)社會信用的基本情況，由此廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行貸款、申請信用卡、升學(xué)就業(yè)、高消費(fèi)等多個領(lǐng)域。由于征信報(bào)告由中國人民銀行征信中心出具，其結(jié)果具有不可篡改和權(quán)威性。

而征信的重要性，也讓一些人看到了其中的“商機(jī)”。

記者在搜索平臺輸入“征信修復(fù)”“信用修復(fù)”等關(guān)鍵詞，都能搜到一批號稱能幫助個人和企業(yè)修復(fù)征信的征信公司。

記者致電多家征信公司，這些公司一致表示，征信修復(fù)并非通過簡單篡改征信報(bào)告，而是通過向銀行申請異議，通過審核后，銀行內(nèi)部會進(jìn)行修改。因此，所謂的“征信修復(fù)”其實(shí)就是征信異議申請。

江西贛州某征信修復(fù)公司客服人員介紹，該公司是通過找律師向銀行申訴的方法來撤銷報(bào)告中的逾期記錄，顧客也可以自己找律師進(jìn)行申訴，但只有一次機(jī)會。

該客服人員稱，只要沒有連續(xù)3次逾期，總數(shù)沒有超過6次，其實(shí)可以不用修復(fù)，不會影響后續(xù)貸款。在確認(rèn)記者表示2021年出現(xiàn)連續(xù)3個月信用卡逾期時，該客服人員則表示要先看征信報(bào)告，交給公司相關(guān)人員進(jìn)行評估;如果審核通過，則可以交錢進(jìn)行后續(xù)操作;如果初審?fù)ㄟ^，才可以進(jìn)行修復(fù)。有的銀行撤銷一條逾期記錄要1800元，有的則只要1000元;而如果是企業(yè)信用逾期修復(fù)，一條需要10000元。

“根據(jù)銀行的操作難易程度來定價格，而企業(yè)的申訴過程更加復(fù)雜，律師需要在客戶公司掛職并駐扎3個月，全權(quán)代表公司與銀行進(jìn)行對接，所以價格比較高?！鄙鲜隹头藛T解釋道，征信修復(fù)就像打官司，我們有律師幫客戶與銀行申訴，找各種理由與銀行說明客戶逾期還款的原因，盡可能說得慘一些，再看銀行是否會同意撤銷。

值得注意的是，贛州某征信公司客服人員反復(fù)向記者確認(rèn)，此前逾期接到銀行催款電話或短信時，是否存在辱罵銀行客服人員或拒不還款等惡意欠款的情況;還稱，以前就遇到過一個案例，有客戶罵了銀行客服，等到提交申訴申請時，銀行直接拿出電話錄音佐證，直接拒絕申訴申請，這種情況下就無法撤銷。

關(guān)于修復(fù)流程，客服稱只需要把存在逾期還款的銀行卡所綁定的電話卡給他們，公司就會根據(jù)客戶性別找律師替客戶與銀行對接，整個過程由他們負(fù)責(zé)，客戶只需提供相應(yīng)的材料證明，需要簽字的時候去銀行辦理即可。具體如何編撰理由？記者了解到，想方設(shè)法博取銀行的同情是“關(guān)鍵”。“比如，你是因?yàn)槭I(yè)導(dǎo)致信用卡還款逾期時，就可以說是因?yàn)橐咔閷?dǎo)致公司倒閉，失業(yè)后沒有工資，還不上錢了?！笨头f。

據(jù)贛州某征信公司客服人員介紹，只要客戶沒有罵過銀行客服，沒有表示過惡意逾期，基本上都可以修復(fù)成功;只有初審?fù)ㄟ^確定需要修復(fù)征信時，才會與客戶簽訂合同;如果修復(fù)不成功，則可以全額退款;并且，如果客戶“拉來人頭”，還可以獲得10%的回扣。

征信修復(fù)都是騙局

為進(jìn)一步驗(yàn)證信貸公司所介紹的流程是否可以成功撤銷征信報(bào)告記錄，記者又聯(lián)系了一家銀行的信用卡客服。

“是否可以以失業(yè)為理由進(jìn)行申訴？”記者問。

“除特殊情況外，因個人原因?qū)е掠馄诘亩疾荒芡ㄟ^申請?！痹撱y行信用卡客服回復(fù)稱，比如，之前有一個客戶是因?yàn)橐咔槠陂g生病了，這屬于不可抗力，最終該客戶被撤銷了逾期記錄。

而據(jù)吉林長春某銀行職員楊先生介紹，如果銀行要撤銷征信逾期記錄，肯定會全方位調(diào)查客戶的實(shí)際情況，至于客戶所提交的原因及證明材料，銀行也會反復(fù)核查;如果發(fā)現(xiàn)材料造假，后果會更加嚴(yán)重。

中國政法大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員趙占領(lǐng)說，如果征信修復(fù)公司通過非法方式，比如，與銀行內(nèi)部人員串通，提出假的異議，銀行進(jìn)行修復(fù)，則屬于違法行為。

“若以合法民事代理方式，依照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定提出異議申訴并不違法，但如受托主體不具備征信業(yè)務(wù)資質(zhì)，打著修復(fù)征信、征信洗白、逾期鏟單等幌子進(jìn)行虛假宣傳，并通過偽造銀行流水、篡改資料信息、編造不可抗力事件等理由進(jìn)行違法申訴，則不僅面臨民事責(zé)任及行政處罰，亦可能觸及刑法中‘詐騙罪’等對應(yīng)罪名，承擔(dān)刑事責(zé)任?！壁w占領(lǐng)說。

近期，中國人民銀行重慶營業(yè)管理部征信管理處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性，無論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都無權(quán)隨意更改、刪除信用報(bào)告中正確展示的信用信息。征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”這一說法，所有聲稱是合法的、商業(yè)的、收費(fèi)的“征信修復(fù)”都是騙局。

（摘自《法治日報(bào)》趙麗）