我國(guó)商業(yè)銀行宏觀審慎監(jiān)管研究

薛妮

摘要：以銀行業(yè)為代表的金融行業(yè)不斷創(chuàng)新及發(fā)展，促使金融大環(huán)境同樣發(fā)生相應(yīng)的改變，傳統(tǒng)的微觀審慎監(jiān)管已無(wú)法規(guī)避商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行在宏觀審慎監(jiān)管方面，面臨著監(jiān)管主體相互對(duì)立導(dǎo)致運(yùn)行效率低、監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)機(jī)制尚不完善和監(jiān)管機(jī)構(gòu)間信息共享機(jī)制不健全等問(wèn)題。文章從構(gòu)建明確的宏觀審慎監(jiān)管主體、健全宏觀審慎監(jiān)管法律制度框架、構(gòu)建宏觀審慎監(jiān)管的問(wèn)責(zé)機(jī)制等方面進(jìn)行分析，完善我國(guó)商業(yè)銀行宏觀審慎監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：宏觀;審慎監(jiān)管;法律

金融行業(yè)的不斷發(fā)展使得我國(guó)各級(jí)政府部門愈加關(guān)注金融監(jiān)管問(wèn)題，為了規(guī)范行業(yè)體系，2017～2018年，我國(guó)先后設(shè)立了金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)和銀保監(jiān)會(huì)兩大監(jiān)管組織。這兩者的成立標(biāo)志著我國(guó)新監(jiān)管體系的初步建成。中國(guó)人民銀行為我國(guó)央行，在我國(guó)金融體系中位于首位，對(duì)我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行宏觀監(jiān)管，在央行的管控下，能有效地化解各金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，從而保障行業(yè)順利運(yùn)行。因此，金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)與中國(guó)人民銀行相互協(xié)作，推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)信息共享，在合理的宏觀審慎監(jiān)管基礎(chǔ)下，形成共贏的合作局面，最終打造適合我國(guó)國(guó)情的金融產(chǎn)業(yè)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行宏觀審慎監(jiān)管的必要性

商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展具體表現(xiàn)為金融行業(yè)的不斷開(kāi)拓與創(chuàng)新。金融體系的革新有助于增強(qiáng)金融業(yè)生命力的同時(shí)，同樣不可避免會(huì)面臨一系列風(fēng)險(xiǎn)。金融行業(yè)體系的宏觀改革具體表現(xiàn)在各項(xiàng)服務(wù)與職能的創(chuàng)新。宏觀審慎監(jiān)管要著眼于對(duì)金融行業(yè)整體系統(tǒng)所面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，如此不僅有助于對(duì)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督管理，同樣有助于整個(gè)金融行業(yè)體系往規(guī)范化、可持續(xù)化方向發(fā)展。

從目前我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)化革新的趨勢(shì)來(lái)看，微觀審慎監(jiān)管雖然可避免單個(gè)金融機(jī)構(gòu)倒閉的問(wèn)題，但無(wú)法規(guī)避整個(gè)金融市場(chǎng)所面臨的系統(tǒng)性的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)。微觀審慎監(jiān)管只注重對(duì)單個(gè)金融機(jī)構(gòu)倒閉問(wèn)題進(jìn)行防范，而忽視了金融機(jī)構(gòu)倒閉對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響。因此，微觀審慎監(jiān)管體系會(huì)抑制市場(chǎng)自由調(diào)配的力度，造成資源分配的錯(cuò)誤。宏觀審慎簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，是由上級(jí)對(duì)下級(jí)進(jìn)行監(jiān)管，在分析行業(yè)環(huán)境的基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，并由此制定相關(guān)應(yīng)對(duì)措施，從而在根源上減少銀行面臨的危機(jī)，抑制風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。因此，宏觀審慎與微觀審慎相比，有著預(yù)知防范的作用，在具體實(shí)施過(guò)程中更加高效。由此可見(jiàn)，創(chuàng)建宏觀審慎監(jiān)管體系與制定專項(xiàng)保護(hù)措施的重要性，不僅可規(guī)避商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)所面臨的各種問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)，還可大大降低金融機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，從而使存款人的權(quán)益得到有效保障，同樣使得金融行業(yè)整體得到穩(wěn)固。

銀行是金融體系的重要分支，我國(guó)現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)多達(dá)數(shù)十萬(wàn)。每個(gè)銀行在當(dāng)?shù)囟急豢闯瑟?dú)立的個(gè)體，其實(shí)銀行之間的資金流動(dòng)與周轉(zhuǎn)十分緊密，往往一個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)化解需要其他銀行的共同協(xié)作。同樣，如果單獨(dú)一家銀行出現(xiàn)嚴(yán)重的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或漏洞，也會(huì)在一定程度上影響其他銀行的正常運(yùn)作。微觀審慎在監(jiān)管過(guò)程中，僅關(guān)注單獨(dú)個(gè)體的行為，僅解決單個(gè)銀行面臨的問(wèn)題，而宏觀審慎則是將整個(gè)銀行業(yè)視為合作網(wǎng)絡(luò)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看待整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。如今市場(chǎng)的變化對(duì)利率產(chǎn)生較大影響，隨著商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力的減弱，加大了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，因此，提高了宏觀審慎監(jiān)管體系創(chuàng)建的標(biāo)準(zhǔn)及要求。除此之外，要加強(qiáng)法律的制約與保障力度，以便宏觀審慎監(jiān)管體系的落實(shí)與推進(jìn)，對(duì)于監(jiān)督管理的范疇與協(xié)作體系要通過(guò)法律法規(guī)來(lái)予以確立和規(guī)范，由此來(lái)平衡各個(gè)監(jiān)督管理部門的權(quán)力分配，避免互相爭(zhēng)權(quán)現(xiàn)象的發(fā)生。

二、我國(guó)商業(yè)銀行宏觀審慎監(jiān)管面臨的問(wèn)題

（一）監(jiān)管主體缺乏協(xié)調(diào)導(dǎo)致運(yùn)行效率低

我國(guó)金融行業(yè)主要監(jiān)管主體為人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)，就目前來(lái)看，現(xiàn)有監(jiān)管體系之間缺乏協(xié)調(diào)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與防范往往從單個(gè)個(gè)體出發(fā)，而忽視行業(yè)整體環(huán)境，此舉不利于宏觀審慎的實(shí)施。盡管我國(guó)政府針對(duì)此系列問(wèn)題頒布了相關(guān)政策，但在具體實(shí)施過(guò)程中，由于各部門之間管理不協(xié)調(diào)，缺乏合作，最終問(wèn)題頻發(fā)。最為突出的是以下兩個(gè)方面，一方面，監(jiān)管主體權(quán)責(zé)不統(tǒng)一。銀行的實(shí)際權(quán)力掌握者是總行，而責(zé)任實(shí)行者則是分行，也就是說(shuō)銀行運(yùn)行制度、政策規(guī)范等都由總行統(tǒng)一制定，下屬分行嚴(yán)格按照總行要求進(jìn)行運(yùn)作。同時(shí)，分行沒(méi)有實(shí)際決定權(quán)，對(duì)于銀行事務(wù)的決議需要上報(bào)至總行，只有通過(guò)總行的層層審批才能進(jìn)一步采取行動(dòng)。因此往往會(huì)導(dǎo)致分行在上交等待審批的過(guò)程中失去最佳行動(dòng)時(shí)機(jī)，最終導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。另一方面，分業(yè)監(jiān)管存在盲區(qū)。我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管體系為分業(yè)監(jiān)管，根據(jù)金融業(yè)主體類型或經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行監(jiān)管，這一形式能大大減少監(jiān)管重復(fù)工作，提升效率。但與此同時(shí)，大多監(jiān)管機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立運(yùn)行，僅關(guān)注眼下工作，而忽視行業(yè)間的合作，最終導(dǎo)致共同監(jiān)管的部分出現(xiàn)無(wú)人監(jiān)管或重復(fù)監(jiān)管的情況。一旦被發(fā)現(xiàn)，既不能解決行業(yè)問(wèn)題，同時(shí)還會(huì)加劇業(yè)內(nèi)矛盾。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)間信息共享機(jī)制不健全

目前，銀行業(yè)監(jiān)管信息共享體系不完善，一方面會(huì)致使監(jiān)督管理的準(zhǔn)則發(fā)生變化，一旦出現(xiàn)監(jiān)管對(duì)象施加壓力的情況，監(jiān)督管理部門就會(huì)迫于壓力，對(duì)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行不合理的降低，從而誘發(fā)一系列風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，會(huì)形成重復(fù)性、空缺性監(jiān)管的局面，不僅大大降低監(jiān)管的有效力與執(zhí)行力，還激發(fā)了被監(jiān)管部門的排斥行為。目前，對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管工作主要由中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì)等負(fù)責(zé)，雖然各個(gè)組織都認(rèn)真履行著監(jiān)管責(zé)任，但其相互之間鮮少聯(lián)系，配合緊密度較差。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作職責(zé)并非只是找出問(wèn)題，其關(guān)鍵在于及時(shí)處理所發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，嚴(yán)防商業(yè)銀行滋生不合理的經(jīng)營(yíng)理念，盡量杜絕經(jīng)營(yíng)、管理風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。正因目前缺乏相關(guān)完善的溝通體系，因此那些未明確劃分管理權(quán)限的區(qū)域，會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管方面的欠缺與不足。目前我國(guó)在監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制方面存在的主要問(wèn)題有：尚未建立專門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)監(jiān)管的部門，同樣缺少專門匯總各項(xiàng)信息的方式與渠道，現(xiàn)有的協(xié)調(diào)機(jī)制未能全面解析我國(guó)金融業(yè)匯總的所有信息，而且不具備法律的強(qiáng)制性與有效性。同時(shí)，少了中國(guó)人民銀行的監(jiān)管，使其缺少權(quán)威性與公眾認(rèn)可度。

（三）政府干預(yù)宏觀審慎監(jiān)管不合理

政府通過(guò)行政手段對(duì)宏觀審慎進(jìn)行監(jiān)管，表面上可及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，實(shí)際上市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性依然會(huì)呈現(xiàn)遞增的趨勢(shì)。譬如，國(guó)家使用行政干預(yù)措施對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行收購(gòu)，表面看來(lái)可優(yōu)化其資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)困境，實(shí)際上并未從源頭杜絕國(guó)有商業(yè)銀行貸款制度的種種問(wèn)題，而且會(huì)導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng)等情況的發(fā)生。由于不同國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不等，我國(guó)與西方國(guó)家的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)存在顯著差異，因此對(duì)其的重視程度必將有所不同。相較于中國(guó)，西方國(guó)家在此領(lǐng)域起步更早，其體系架構(gòu)更為健全，重視程度自然更高，然而目前中國(guó)金融體系的發(fā)展仍處于相對(duì)較低水平，管理者并未足夠意識(shí)到系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要性，對(duì)其監(jiān)管力度有所不足。第一，從理念角度分析，我國(guó)政府更多將目光放在避免真正爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)上，這就導(dǎo)致對(duì)特殊產(chǎn)權(quán)制度下銀行金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的關(guān)注力度有所缺乏，同時(shí)政府機(jī)關(guān)自身并未針對(duì)金融行業(yè)下問(wèn)題資產(chǎn)、重組等風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)構(gòu)建專門的防控機(jī)制。第二，在真正進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范時(shí)，我國(guó)政府往往忽視了預(yù)警的作用，僅重視評(píng)估，進(jìn)而導(dǎo)致不良資產(chǎn)積累等情況發(fā)生。并且隨著時(shí)間的不斷推移，其隱藏風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，管控難度也越來(lái)越高。由此可見(jiàn)，政府通過(guò)行政手段對(duì)宏觀審慎監(jiān)管形成的不合理性監(jiān)管，不僅未能降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)概率，反而會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、完善我國(guó)商業(yè)銀行宏觀審慎監(jiān)管系統(tǒng)的措施

（一）構(gòu)建明確的宏觀審慎監(jiān)管主體

在我國(guó)，央行是金融業(yè)宏觀審慎的主體。事實(shí)表明，貨幣政策的獨(dú)立與否能在很大程度上反應(yīng)央行的監(jiān)管角色。也就是說(shuō)，貨幣政策越獨(dú)立，央行宏觀審慎越容易。因此，央行作為我國(guó)宏觀審慎的關(guān)鍵部門與我國(guó)現(xiàn)有金融體系相契合。宏觀審慎部門要對(duì)行業(yè)變化做實(shí)時(shí)跟蹤，積極應(yīng)變，央行要根據(jù)社會(huì)信貸情況作出政策調(diào)整，以保證信貸供給平衡。其次，同作為宏觀審慎部門，央行與銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)達(dá)成友好合作關(guān)系，在監(jiān)管過(guò)程中相互補(bǔ)充，不斷完善。與此同時(shí)，宏觀審慎還應(yīng)與微觀審慎有機(jī)結(jié)合，從而保障監(jiān)管機(jī)制平穩(wěn)運(yùn)行。中國(guó)人民銀行作為我國(guó)金融體系的領(lǐng)頭羊，需要統(tǒng)籌管理我國(guó)金融體系的各分支指標(biāo)。各宏觀審慎部門應(yīng)格外重視逆周期調(diào)控問(wèn)題，將潛在風(fēng)險(xiǎn)隔絕于未然。作為世界上最大的區(qū)域聯(lián)盟，歐盟為宏觀審慎監(jiān)管的施行設(shè)立了歐洲系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)，但此委員會(huì)只注重合作國(guó)的平均水平，即便部分國(guó)家表現(xiàn)不佳，但當(dāng)所顯示的平均指標(biāo)是合格的，那么則認(rèn)為監(jiān)管是有效的。顯然，這一管理體系是合理的。所以，宏觀審慎監(jiān)管應(yīng)該以國(guó)家為單位展開(kāi)，根據(jù)各自國(guó)情設(shè)立最符合現(xiàn)實(shí)的監(jiān)管指標(biāo)，才能獲得積極的效果。因此，各國(guó)的宏觀審慎指標(biāo)應(yīng)該經(jīng)過(guò)金融業(yè)實(shí)際考察之后得出，而嚴(yán)禁照搬照抄。

（二）健全宏觀審慎監(jiān)管法律制度框架

宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管，都成為了目前對(duì)金融業(yè)監(jiān)督管理中不可或缺的監(jiān)管方式，兩者既有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，但彼此之間同樣有所區(qū)別。因此，要從法律的角度將宏觀審慎監(jiān)管體系進(jìn)行明確劃分，使其監(jiān)管目標(biāo)與具體職能更加明朗。同時(shí)，細(xì)化宏觀審慎監(jiān)管體系中具體監(jiān)督管理的對(duì)象、監(jiān)管方式及職能權(quán)限等方面的問(wèn)題。由于我國(guó)當(dāng)前在宏觀審慎監(jiān)管體系中的指標(biāo)規(guī)定上仍未成熟，因此，暫時(shí)無(wú)法達(dá)到量化指標(biāo)的要求，但可先通過(guò)指標(biāo)的定型化來(lái)彌補(bǔ)這一問(wèn)題。綜上所述，宏觀審慎監(jiān)管的法治化與規(guī)范化為必然之舉。

此外，對(duì)央行與其他金融監(jiān)管部門的信息披露制度要加以確定。首先，央行的季度與年終總結(jié)報(bào)告中，要明確將貨幣政策的執(zhí)行狀況通報(bào)給各大金融監(jiān)管部門，各大金融監(jiān)管部門同樣要每月定期向央行匯報(bào)金融監(jiān)管的相關(guān)執(zhí)行情況。其次，央行與各大金融監(jiān)管部門要遵循信息披露制度的時(shí)效性、真實(shí)性與完整性。最后，央行身為抵御系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的最終貸款人，其地位同樣至關(guān)重要。因此，央行無(wú)論何時(shí)都不能過(guò)分庇護(hù)缺乏清償力而即將倒閉的銀行，且無(wú)論該銀行規(guī)模大小。因?yàn)檫^(guò)分維護(hù)會(huì)滋長(zhǎng)各大銀行的金融冒險(xiǎn)行為，久而久之對(duì)最終貸款人的需求會(huì)越來(lái)越大。最終貸款人的職責(zé)并非阻止銀行倒閉，而在于規(guī)避金融傳染，如果出現(xiàn)一家銀行發(fā)生倒閉的情況，最終貸款人要及時(shí)采取相應(yīng)措施，避免倒閉之風(fēng)影響到其他經(jīng)營(yíng)狀況運(yùn)行良好的銀行。央行要正確履行其應(yīng)盡的職責(zé)，做好對(duì)借款人事前的信用分析報(bào)告，以及事中的監(jiān)督管理工作。假設(shè)央行沒(méi)有履行好監(jiān)督管理這項(xiàng)職責(zé)，會(huì)導(dǎo)致信息與權(quán)力的不對(duì)等，最終將會(huì)面臨道德風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法抵御一系列銀行危機(jī)。

（三）構(gòu)建宏觀審慎監(jiān)管的問(wèn)責(zé)機(jī)制

宏觀審慎監(jiān)管機(jī)制中要設(shè)立相應(yīng)的績(jī)效考核準(zhǔn)則，使負(fù)責(zé)監(jiān)管的人員行為更具規(guī)范化、制度化，從而提高監(jiān)管的執(zhí)行力，加深履職的使命感?？?jī)效考核準(zhǔn)則的制定，應(yīng)結(jié)合監(jiān)督管理主體等因素進(jìn)行綜合的考量。然而，我國(guó)制定與宏觀審慎監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)之時(shí)，不僅要注重對(duì)監(jiān)管人員工作積極性的鼓勵(lì)，還要明確法律問(wèn)責(zé)制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，從而使得整個(gè)監(jiān)管體系更為完善化與具體化。設(shè)立宏觀審慎監(jiān)管的問(wèn)責(zé)機(jī)制，其根本目的不在于控制銀行的監(jiān)管者，而在于鞭策銀行監(jiān)管者在法律的規(guī)范與約束下，更好地履行監(jiān)督管理的工作。首先，要確保真實(shí)性與透明度。其次，要考核監(jiān)管主體的目標(biāo)完成情況，以及監(jiān)管工作的履行程度。目前，我國(guó)的宏觀審慎監(jiān)管問(wèn)責(zé)機(jī)制尚未完善，暫由國(guó)務(wù)院負(fù)責(zé)實(shí)施該問(wèn)責(zé)機(jī)制，即國(guó)務(wù)院作為問(wèn)責(zé)的主體。然而，我國(guó)仍需強(qiáng)化立法與司法問(wèn)責(zé)法律中的各項(xiàng)條款內(nèi)容，使問(wèn)責(zé)制度與判定標(biāo)準(zhǔn)有法可依，有據(jù)可循。除此之外，被監(jiān)管者同樣可成為問(wèn)責(zé)的主體，可起到對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)反向監(jiān)管與督促的作用。

（四）建立完善的存款保險(xiǎn)法律制度

通過(guò)建立健全存款保險(xiǎn)法律規(guī)章制度體系，以保障存款人的權(quán)益不受損。設(shè)立專門負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)的部門，商業(yè)銀行與各大金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)章要求上交保險(xiǎn)的費(fèi)用。同時(shí)，設(shè)立專門的保險(xiǎn)基金，應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)欠債或者破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。建立存款保險(xiǎn)方面的法律制度體系，不僅可保障消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害，還可有效防范各類金融風(fēng)險(xiǎn)，維持良好的金融秩序與環(huán)境。

建立健全存款保險(xiǎn)法律制度體系，要執(zhí)行好以下幾個(gè)方面：首先，要完善基金管理主體前期規(guī)范化管理的相應(yīng)措施，通過(guò)宏觀審慎監(jiān)管中針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的干預(yù)手段，來(lái)對(duì)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行劃分，從而達(dá)到前期規(guī)范化與制度化的目的。其次，建立完備的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，強(qiáng)化有效協(xié)作。當(dāng)前，我國(guó)現(xiàn)有的與存款保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)存款基金方面的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施都過(guò)于簡(jiǎn)單化，而且對(duì)措施具體的執(zhí)行方式同樣沒(méi)有進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定。因此，有必要做好法律制度的具體完善工作。最后，要做好宏觀審慎監(jiān)管體制與存款保險(xiǎn)制度的協(xié)調(diào)工作，存款保險(xiǎn)基金的管理主體為宏觀審慎監(jiān)管主體的其中一員，要設(shè)立專門的協(xié)調(diào)方法，來(lái)確保信息可及時(shí)、有效地溝通。與此同時(shí)，微觀審慎主體同樣要積極向宏觀審慎主體提出寶貴的意見(jiàn)與建議。

（五）構(gòu)建層次清晰的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制

商業(yè)銀行主要的運(yùn)作模式是將儲(chǔ)戶儲(chǔ)蓄的定期或活期存款作為貸款金，再通過(guò)向組織或個(gè)人發(fā)放貸款獲得經(jīng)濟(jì)收益。但是目前來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行缺乏對(duì)于儲(chǔ)戶的規(guī)范管理，甚至?xí)?dǎo)致顧客的流失，給銀行帶來(lái)長(zhǎng)期運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在管理過(guò)程中，要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控，做到提前預(yù)知并化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于內(nèi)部工作人員，各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)其安排定期培訓(xùn)，在提升專業(yè)能力的同時(shí)，也獲取留住顧客的技能。作為管理人員要對(duì)銀行內(nèi)部運(yùn)行負(fù)責(zé)，將監(jiān)管工作貫徹到日常管理的方方面面，從而杜絕不合理現(xiàn)象的產(chǎn)生。

除了銀行本身的努力之外，政府也要制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，鼓勵(lì)其他類型的金融機(jī)構(gòu)加入到商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中去，多方位保障我國(guó)商業(yè)銀行的平穩(wěn)運(yùn)行。與此同時(shí)，央行、銀保監(jiān)會(huì)要達(dá)成合作關(guān)系，共同預(yù)測(cè)并應(yīng)對(duì)現(xiàn)存及潛在的風(fēng)險(xiǎn)，為金融業(yè)順利發(fā)展提供基礎(chǔ)。

從目前我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因有關(guān)聯(lián)交易、高杠桿率及影子銀行等。因此，面對(duì)難以根治的銀行風(fēng)險(xiǎn)，首先要從銀行本身的運(yùn)行管理機(jī)制入手，及時(shí)注意貨幣政策與監(jiān)管體系的變更，為風(fēng)險(xiǎn)防范與管理做準(zhǔn)備。第一，現(xiàn)行金融體系中不規(guī)范行為常有，對(duì)此進(jìn)行宏觀審慎有利于資產(chǎn)的靈活配置，進(jìn)而減弱風(fēng)險(xiǎn)危害。第二，商業(yè)銀行各部門應(yīng)該與地方政府相協(xié)調(diào)，從而保障銀行能最大程度地享有政策優(yōu)勢(shì)，化解資金風(fēng)險(xiǎn)?？v觀整個(gè)國(guó)際金融市場(chǎng)，每當(dāng)金融風(fēng)險(xiǎn)侵襲時(shí)，政府的宏觀調(diào)控能起到至關(guān)重要的作用。對(duì)于商業(yè)銀行的宏觀審慎監(jiān)管應(yīng)該是多方面多部門共同協(xié)同的結(jié)果。

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（作者單位：海南大學(xué)）