數(shù)字普惠金融對(duì)緩解我國(guó)農(nóng)村相對(duì)貧困的影響

王鳳羽，冉陸榮

（1.徐州工程學(xué)院商學(xué)院，江蘇徐州 221008；2.長(zhǎng)江師范學(xué)院管理學(xué)院，重慶市 408100）

一、引言

2021年2月25日，全國(guó)脫貧攻堅(jiān)總結(jié)表彰大會(huì)在北京隆重舉行，習(xí)近平總書記莊嚴(yán)宣告，我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了全面勝利。我國(guó)反貧困工作的重點(diǎn)已由消除絕對(duì)貧困轉(zhuǎn)向解決相對(duì)貧困，而對(duì)貧困問(wèn)題的研究也從有效地消除絕對(duì)貧窮轉(zhuǎn)化為有效緩解相對(duì)貧窮，從政策性支持轉(zhuǎn)向增強(qiáng)農(nóng)村、農(nóng)民自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。黨的十九屆四中全會(huì)、十九屆五中全會(huì)、2020年“中央一號(hào)文件”等重大會(huì)議和政策文件均明確提出，要加強(qiáng)解決相對(duì)貧困問(wèn)題頂層設(shè)計(jì)，建立解決相對(duì)貧困的長(zhǎng)效機(jī)制[1]。就發(fā)展中國(guó)家反貧困經(jīng)驗(yàn)而言，數(shù)字普惠金融在相對(duì)貧困的數(shù)字化治理方面被逐漸應(yīng)用。

在價(jià)值實(shí)現(xiàn)上，傳統(tǒng)金融以金融機(jī)構(gòu)、中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室等為依托，在貧困農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生的效益較低，且不具有規(guī)模性[2]。2005年，“普惠金融”這一概念在聯(lián)合國(guó)被提出后，我國(guó)對(duì)其進(jìn)行了全方位的發(fā)展，不僅增加了銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，降低了信貸門檻，而且將重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到了支付、貸款、存款、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融服務(wù)的發(fā)展上[3]。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)的發(fā)展為普惠金融規(guī)模化帶來(lái)了真實(shí)的可能性。數(shù)字普惠金融的誕生突破了傳統(tǒng)金融時(shí)空布局上的限制，極大地促進(jìn)了境內(nèi)外電子商務(wù)的快速發(fā)展[4]，大大提高了社會(huì)資源的利用率，降低了交易的費(fèi)用成本，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的全方位覆蓋，提升了金融服務(wù)的公眾滿意度，形成了多樣化需求和有價(jià)值的數(shù)據(jù)等[5]，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)和小微企業(yè)服務(wù)不充分的空缺[6]，具有跨時(shí)代的意義，對(duì)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展[5]、就業(yè)創(chuàng)業(yè)[7]、縮小收入差距[8]、減少貧困人口[9]以及推動(dòng)經(jīng)濟(jì)包容式增長(zhǎng)[7]有著極強(qiáng)的促進(jìn)效應(yīng)。

開(kāi)展數(shù)字普惠金融對(duì)緩解農(nóng)村相對(duì)貧困影響與路徑選擇研究，能更好地分析數(shù)字普惠金融對(duì)緩解我國(guó)農(nóng)村相對(duì)貧困的具體影響，為金融減貧路徑的選擇提供新的理論依據(jù)，有利于充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)減緩農(nóng)村相對(duì)貧困的作用，有助于促進(jìn)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。

二、文獻(xiàn)綜述

2020年以來(lái)，相對(duì)貧困成為重要的研究課題和政策話語(yǔ)，相關(guān)研究逐漸增多。一是對(duì)相對(duì)貧困內(nèi)涵的研究。其內(nèi)涵和外延在內(nèi)容上有所不同，但都認(rèn)為相對(duì)貧困的標(biāo)準(zhǔn)是基于人與人之間的“比較”確定的，是一個(gè)相對(duì)概念[1，10]。二是對(duì)相對(duì)貧困特征的研究。相對(duì)貧困問(wèn)題具有顯著的風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性[10]，呈現(xiàn)出反復(fù)性、多維性等特征[10]。三是對(duì)相對(duì)貧困成因的研究。研究認(rèn)為，只要城鄉(xiāng)、地區(qū)和群體之間發(fā)展不平衡的問(wèn)題沒(méi)有得到徹底解決，相對(duì)貧困就將長(zhǎng)期存在[10]，不平等導(dǎo)致相對(duì)貧困始終處于高位水平[11]，需要監(jiān)測(cè)低風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和低社會(huì)變化適應(yīng)能力的脆弱性群體[11]。四是對(duì)相對(duì)貧困的測(cè)算。多采用識(shí)別相對(duì)貧困人口的比例收入法、測(cè)度相對(duì)貧困程度的FGT 指數(shù)和基于社會(huì)融入成本理論的弱相對(duì)貧困人口識(shí)別方法[11]。五是對(duì)相對(duì)貧困治理的研究。主要包括治標(biāo)和治本兩種路徑[10]。

在金融與貧困的相關(guān)研究中，金融的門檻效應(yīng)會(huì)擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距[12]，金融發(fā)展不僅包括金融深度，還包括金融寬度。金融發(fā)展使農(nóng)民收入提高[7]，具有減緩貧困[7，12-13]、提升效率和促進(jìn)消費(fèi)的多維度效應(yīng)[14]。普惠金融主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民，其目的在于使廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民享受到普惠金融服務(wù)[9]。中國(guó)信息通信研究院發(fā)布的《數(shù)字普惠金融發(fā)展白皮書（2019年）》對(duì)數(shù)字普惠金融這一概念進(jìn)行了明確定義，即在控制成本、持續(xù)發(fā)展的前提下，以各種數(shù)字化技術(shù)作為目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的條件，為當(dāng)今社會(huì)中各個(gè)階層尤其是我國(guó)現(xiàn)有金融制度涵蓋較少的城鄉(xiāng)低收入者、鄉(xiāng)村人口、偏遠(yuǎn)地區(qū)人口等特定人群以及中小型企業(yè)提供平等、有效、全方位、便捷的金融產(chǎn)品與服務(wù)。數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村貧困的減緩作用顯著[3，9，15]，成為傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)的重要補(bǔ)充方式[3]。解決鄉(xiāng)村相對(duì)貧困問(wèn)題，應(yīng)推進(jìn)農(nóng)村金融數(shù)字化進(jìn)程，促使其與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展，進(jìn)一步提高相對(duì)貧困農(nóng)戶的數(shù)字金融參與度[15]。金融素養(yǎng)作為提升人力資本的重要因素，有助于改善自我發(fā)展能力[16]，提高家庭風(fēng)險(xiǎn)管理能力，緩解融資約束，拓展家庭社會(huì)資本[17]，顯著抑制家庭相對(duì)貧困狀況的發(fā)

生[16]。

現(xiàn)有文獻(xiàn)為本文的研究提供了參考，但其對(duì)數(shù)字普惠金融對(duì)緩解農(nóng)村相對(duì)貧困影響的研究不夠充分。因此，本文探討數(shù)字普惠金融對(duì)緩解農(nóng)村相對(duì)貧困的影響，為緩解我國(guó)農(nóng)村相對(duì)貧困及其治理、促進(jìn)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展提供參考。

三、數(shù)字普惠金融緩解農(nóng)村相對(duì)貧困的作用機(jī)理

現(xiàn)有文獻(xiàn)鮮有關(guān)于數(shù)字普惠金融在緩解相對(duì)貧困過(guò)程中作用機(jī)理的完整而系統(tǒng)的論述。本文從數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度三個(gè)維度分別研究數(shù)字普惠金融對(duì)緩解農(nóng)村相對(duì)貧困的作用機(jī)理（見(jiàn)圖1）。

圖1 數(shù)字普惠金融對(duì)緩解農(nóng)村相對(duì)貧困的作用機(jī)理

（一）直接影響作用機(jī)理

1.覆蓋廣度

隨著數(shù)字普惠金融服務(wù)的不斷發(fā)展，一批以余額寶為代表的移動(dòng)金融平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，并提供余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)，讓低收入群體可以更好地支配手中有限的資金，將其投入到便捷的理財(cái)中。2013年6月余額寶上線，截至2020年11月余額寶持有人數(shù)突破6.9億人，規(guī)模約為1.22 萬(wàn)億元。對(duì)低收入群體來(lái)說(shuō)，進(jìn)行儲(chǔ)蓄的同時(shí)還能獲得可以實(shí)時(shí)取出的利息，既能實(shí)現(xiàn)對(duì)有限資金合理的保值增值，也能在一定程度上保障資金安全。支付寶的隨時(shí)轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出功能，可以對(duì)低收入群體的消費(fèi)規(guī)劃起到適當(dāng)?shù)拇碳ぷ饔?。以螞蟻金服為首的互?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以更加有效地將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為有效投資，通過(guò)螞蟻花唄及時(shí)將資金提供給急需的人群，從而解決短期內(nèi)的資金困難，有利于降低農(nóng)村家庭跌入貧困陷阱的概率。

2.使用深度

在金融服務(wù)流通的過(guò)程中雙方都需要付出一定的成本，因此，傳統(tǒng)金融本身以營(yíng)利為根本的性質(zhì)限制了其向經(jīng)濟(jì)落后和欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融服務(wù)的可能性，同時(shí)弱勢(shì)群體缺乏完善的信貸記錄和固定資產(chǎn)，無(wú)法滿足傳統(tǒng)金融的信貸要求，被排除在傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)之外，受到的金融排斥最為嚴(yán)重。數(shù)字普惠金融可以有效地打破這兩種限制，解決限制與排斥所導(dǎo)致的農(nóng)村貧困人口融資難、融資貴問(wèn)題，拓展金融信貸渠道，提供更加方便的資金支持，有助于農(nóng)村弱勢(shì)群體脫離貧困，有效破除傳統(tǒng)金融對(duì)農(nóng)村弱勢(shì)群體的信貸束縛、金融排斥等。

（二）間接影響作用機(jī)理

1.數(shù)字化程度

經(jīng)濟(jì)的包容性增長(zhǎng)對(duì)緩解相對(duì)貧困的作用在很大程度上受到包括國(guó)家或地區(qū)收入分配在內(nèi)的多種因素的共同影響，導(dǎo)致其緩解相對(duì)貧困的效果不明顯，這個(gè)時(shí)候就要分析影響收入的其他因素。數(shù)字化程度的全面提高可以刺激平均收入水平的提升，主要通過(guò)控制交易成本、提升資源利用效率等手段實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村貧困人口的平均收入和資產(chǎn)水平因此得到相應(yīng)的提升，農(nóng)村人口資產(chǎn)水平較低的現(xiàn)狀也會(huì)得到相應(yīng)的改善。一個(gè)國(guó)家收入分配狀況的顯著改善有利于緩解相對(duì)貧困；反之，如果收入分配狀況沒(méi)有得到改善，將拉大貧富差距，限制經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的效益，造成貧困加劇。

2.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)

數(shù)字普惠金融可以帶動(dòng)包容性增長(zhǎng)，為農(nóng)村貧困人口帶來(lái)更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，幫助他們獲得更多的收入，進(jìn)而縮小貧富差距，影響政府對(duì)農(nóng)村貧困群體提供的財(cái)政支持，最終達(dá)到緩解相對(duì)貧困的效果。這一過(guò)程主要是通過(guò)涓滴效應(yīng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。涓滴效應(yīng)是指在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)改革過(guò)程中，并不優(yōu)先對(duì)貧困家庭、貧困群體、貧困地區(qū)提供政策，而是將資源先分配給發(fā)展起來(lái)的富裕群體或地區(qū)，利用經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)帶動(dòng)地區(qū)的就業(yè)、消費(fèi)，再利用稅收等財(cái)政手段為貧困家庭、貧困群體、貧困地區(qū)帶來(lái)資金支持，如同水向下流一樣，由最先享受資源的群體逐漸流向貧困的群體，從而達(dá)到擺脫貧困陷阱的目的。政府通過(guò)稅收等財(cái)政杠桿調(diào)控，促使涓滴效應(yīng)逐漸轉(zhuǎn)化為親貧式增長(zhǎng)效應(yīng)，以此達(dá)到相對(duì)貧困群體增收減貧的目標(biāo)。同時(shí)，政府會(huì)加大扶貧資金投入，出臺(tái)更多扶貧政策，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行宏觀調(diào)控，提高低收入家庭的收入增長(zhǎng)率，使之超過(guò)社會(huì)平均收入增長(zhǎng)率，以此進(jìn)行宏觀調(diào)控改善社會(huì)公平，達(dá)到緩解相對(duì)貧困的效果。

除直接影響因素和間接影響因素外，城鎮(zhèn)化率、交通基礎(chǔ)設(shè)施、政府干預(yù)等其他要素也會(huì)影響相對(duì)貧困緩解。城鎮(zhèn)化率提高，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)機(jī)會(huì)增多，有助于貧困家庭收入的提高；交通基礎(chǔ)設(shè)施不斷優(yōu)化和擴(kuò)建，為農(nóng)產(chǎn)品上行和工業(yè)品下行奠定物流基礎(chǔ)，使貧困家庭的生產(chǎn)與銷售更加方便；政府通過(guò)財(cái)政杠桿進(jìn)行干預(yù)，比較鮮明地助力相對(duì)貧困的減緩。

四、數(shù)字普惠金融對(duì)緩解相對(duì)貧困影響的實(shí)證分析

（一）變量選取

1.被解釋變量

緩解相對(duì)貧困為被解釋變量。對(duì)于緩解相對(duì)貧困，有很多不同的衡量方法，如用我國(guó)各地區(qū)低保人數(shù)與區(qū)域總?cè)丝诒戎当硎镜呢毨蔥18]、人均消費(fèi)水平[13]、FGT指數(shù)[19]等。本研究借鑒上述研究方法，基于數(shù)據(jù)的可獲得性，使用我國(guó)各省份農(nóng)村地區(qū)人均收入的對(duì)數(shù)來(lái)估計(jì)緩解相對(duì)貧困這個(gè)變量。

2.解釋變量

數(shù)字普惠金融發(fā)展水平為解釋變量，用北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)進(jìn)行估計(jì)。該指數(shù)包括覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度三個(gè)一級(jí)指標(biāo)。其中，覆蓋廣度主要考查賬戶覆蓋率，以支付寶賬號(hào)為例，包含每萬(wàn)人擁有支付寶賬號(hào)數(shù)量、支付寶綁卡用戶比例、平均每個(gè)支付寶賬號(hào)綁定銀行卡數(shù)量等主要指標(biāo)；使用深度包含選擇支付、征信、信貸、貨幣基金、保險(xiǎn)和投資等主要指標(biāo)；數(shù)字化程度包含移動(dòng)化、實(shí)惠化、信用化、便利化等主要指標(biāo)。

3.控制變量

（1）城鎮(zhèn)化率。隨著城鎮(zhèn)化水平的變化，勞動(dòng)力在農(nóng)村和城市之間轉(zhuǎn)移，從理論上講，城鎮(zhèn)化水平提高，農(nóng)村勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，這樣會(huì)增加農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)機(jī)會(huì)，提高農(nóng)村地區(qū)收入水平。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)居民眼界拓寬，汲取新知識(shí)，自主創(chuàng)業(yè)能力與途徑增加。城鎮(zhèn)化還有利于縮小城鄉(xiāng)收入差距。借鑒田杰等[12]的研究，使用城鎮(zhèn)化率表示城鎮(zhèn)化水平，其數(shù)值為城鎮(zhèn)常住人口與總?cè)丝诘谋戎怠?/p>

（2）交通基礎(chǔ)設(shè)施。“要致富先修路”，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)交通方式有助于增進(jìn)農(nóng)村地區(qū)與外界的交流，更好地為農(nóng)村帶來(lái)資金流動(dòng)和經(jīng)濟(jì)活力，所以本研究將交通基礎(chǔ)設(shè)施作為控制變量之一。借鑒既往研究，以各省份公路里程的對(duì)數(shù)作為交通基礎(chǔ)設(shè)施的代理變量。

（3）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是經(jīng)濟(jì)研究中衡量人民生活水平和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要指標(biāo)，人均GDP 可以很好地體現(xiàn)地區(qū)生活水平，既可以反映地區(qū)生產(chǎn)效率，也能體現(xiàn)地區(qū)居民整體生活水平，是影響農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重要指標(biāo)之一[20]。依據(jù)數(shù)據(jù)可獲得性，借鑒黃妍妮等[20]的研究，以人均GDP 作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的代理變量。

（4）政府干預(yù)。在農(nóng)村地區(qū)脫貧過(guò)程中，不能忽視政府的作用。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整受到政府干預(yù)的影響，政府主要通過(guò)財(cái)政支出手段促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，尤其是在減貧過(guò)程中政府干預(yù)顯得尤為重要，因此本研究用地方財(cái)政支出除以GDP所得的數(shù)值作為政府干預(yù)的代理變量。

（二）數(shù)據(jù)說(shuō)明

本研究根據(jù)數(shù)據(jù)的可獲得性，選取2011—2020年我國(guó)31個(gè)省份（不含我國(guó)港澳臺(tái)地區(qū)）的面板數(shù)據(jù)。其中，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平、覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度變量數(shù)據(jù)采用北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的數(shù)字普惠金融指數(shù)、覆蓋廣度指數(shù)、使用深度指數(shù)、數(shù)字化程度指數(shù)[21]，主要使用省級(jí)層面的數(shù)字普惠金融指數(shù)，其余變量數(shù)據(jù)選自《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)人口和就業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒》以及EPS全球數(shù)據(jù)庫(kù)。

本研究變量及計(jì)算方法參見(jiàn)表1。

表1 本研究變量及計(jì)算

（三）模型構(gòu)建

借鑒傅秋子等[14]、崔艷娟等[22]的研究方法來(lái)驗(yàn)證數(shù)字普惠金融對(duì)緩解相對(duì)貧困的實(shí)際影響，并構(gòu)建以下基本模型：

其中，PAi,t表示我國(guó)i省份第n年的緩解相對(duì)貧困，DFIi,n表示我國(guó)i省份在第n年的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，Controli,n表示i省份第n年的其他控制變量，β0表示常數(shù)項(xiàng)，β1、β2表示回歸系數(shù)，εi,n表示隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

（四）變量描述性統(tǒng)計(jì)

如表2所示，緩解相對(duì)貧困的最小值為8.27，最大值為10.46，平均數(shù)與中位數(shù)相差不大，分別是9.34以及9.36，這說(shuō)明在緩解相對(duì)貧困這一指標(biāo)上少有極端值出現(xiàn)，從標(biāo)準(zhǔn)差（0.42）也可以看出其離散程度較小。數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的變化相對(duì)較大，最小值為16.22，最大值達(dá)到了431.93，標(biāo)準(zhǔn)差達(dá)到了97.03，但相對(duì)而言，其平均數(shù)（216.24）和中位數(shù)（223.54）的差值不是很大，這可能是我國(guó)數(shù)字普惠金融逐年穩(wěn)步上漲的緣故。

表2 變量描述性統(tǒng)計(jì)

2011—2020年各省份數(shù)字普惠金融指數(shù)（表3）呈上升趨勢(shì)，我國(guó)數(shù)字普惠金融水平穩(wěn)步提高。2011年，中國(guó)人民銀行開(kāi)始發(fā)放第三方支付牌照，第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展軌道。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，是互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的一年。2011—2013年是我國(guó)數(shù)字普惠金融的初步發(fā)展期，其變化較大，呈現(xiàn)迅速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入新的發(fā)展階段。2014年以來(lái)，我國(guó)數(shù)字普惠金融增長(zhǎng)速度逐漸放緩，發(fā)展趨于平穩(wěn)，各省份的數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出一定的波動(dòng)性，其相對(duì)趨勢(shì)變化較小，這主要與各地區(qū)經(jīng)濟(jì)、地域、金融設(shè)施等多種因素的限制有關(guān)。其中，北京、上海、浙江（前三名）等數(shù)字普惠金融發(fā)展始終領(lǐng)先的省份，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較高，可以看出經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與數(shù)字普惠金融發(fā)展水平有一定關(guān)聯(lián)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)其數(shù)字普惠金融指數(shù)往往也較高。這主要緣于民眾金融知識(shí)普及率高、金融知識(shí)水平良好、基礎(chǔ)設(shè)施比較完善等一系列有利因素。江蘇、廣東、福建、天津（第四至七名）等數(shù)字普惠金融發(fā)展較好的省份具有較為穩(wěn)定的外部環(huán)境，數(shù)字普惠金融發(fā)展到一定階段后，發(fā)展速度放緩。而西藏、青海、貴州、甘肅、新疆（后五名）等數(shù)字普惠金融發(fā)展較差的省份，隨著資源要素的投入，各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施逐漸完備，居民金融知識(shí)儲(chǔ)備增加，數(shù)字普惠金融在2015年以后發(fā)展迅速，與其他省份差距逐漸縮小。

表3 2011—2020年各省份數(shù)字普惠金融指數(shù)

2011—2020年，各省份數(shù)字普惠金融指數(shù)的平均值呈現(xiàn)穩(wěn)步增加態(tài)勢(shì)，標(biāo)準(zhǔn)差呈現(xiàn)先增加后減小再增加的變化趨勢(shì)，可見(jiàn)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平具有波動(dòng)性，各省份數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的差距先變大后變小再變大，從中可以看出數(shù)字普惠金融發(fā)展的復(fù)雜性、波動(dòng)性和長(zhǎng)期性。我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展最大值與最小值的差距逐漸縮小，表明我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展逐漸均衡。從增長(zhǎng)情況看，我國(guó)數(shù)字普惠金融在相對(duì)落后的地區(qū)發(fā)展勢(shì)頭更強(qiáng)。

（五）實(shí)證結(jié)果

通過(guò)F檢驗(yàn)、LM檢驗(yàn)和Hausman檢驗(yàn)，以數(shù)字普惠金融發(fā)展水平、交通基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城鎮(zhèn)化率、政府干預(yù)作為解釋變量，以緩解相對(duì)貧困作為被解釋變量進(jìn)行面板模型構(gòu)建。面板模型涉及的三個(gè)模型分別是混合POOL模型、固定效應(yīng)FE 模型和隨機(jī)效應(yīng)RE 模型。首先，進(jìn)行模型檢驗(yàn)，找出最優(yōu)模型，檢驗(yàn)結(jié)果如表4所示。從表4可知，F(xiàn) 檢驗(yàn)呈現(xiàn)出1%水平的顯著性，F(xiàn)（30，274）=111.689，p=0.000＜0.01，意味著相對(duì)于POOL模型，F(xiàn)E 模型更優(yōu)。BP 檢驗(yàn)呈現(xiàn)出1%水平的顯著性，χ2（1）=956.603，p=0.000＜0.01，意味著相對(duì)于POOL 模型，RE 模型更優(yōu)。Hausman 檢驗(yàn)呈現(xiàn)出1%水平的顯著性，χ2（6）=21.671，p=0.001＜0.01，意味著相對(duì)于RE 模型，F(xiàn)E 模型更優(yōu)。綜合上述分析，以FE模型作為回歸模型的最終結(jié)果。

表4 模型檢驗(yàn)結(jié)果

表5所示的回歸結(jié)果顯示，緩解相對(duì)貧困與數(shù)字普惠金融發(fā)展水平呈現(xiàn)正向相關(guān)關(guān)系，說(shuō)明數(shù)字普惠金融發(fā)展水平對(duì)緩解相對(duì)貧困會(huì)產(chǎn)生顯著的正向影響，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的提高會(huì)有效緩解農(nóng)村地區(qū)相對(duì)貧困。

表5 回歸結(jié)果

隨著逐步加入控制變量，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平呈現(xiàn)出0.05水平的顯著性，且回歸系數(shù)為0.003，說(shuō)明數(shù)字普惠金融發(fā)展水平對(duì)緩解相對(duì)貧困會(huì)產(chǎn)生顯著的正向影響。交通基礎(chǔ)設(shè)施呈現(xiàn)出0.05水平的顯著性，且回歸系數(shù)為0.445，說(shuō)明交通基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)緩解相對(duì)貧困會(huì)產(chǎn)生顯著的正向影響。這表明，在緩解相對(duì)貧困的過(guò)程中，交通基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展會(huì)緩解農(nóng)村地區(qū)相對(duì)貧困。

繼續(xù)加入經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城鎮(zhèn)化率和政府干預(yù)，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平呈現(xiàn)出0.05水平的顯著性，且回歸系數(shù)為0.002，說(shuō)明數(shù)字普惠金融發(fā)展水平對(duì)緩解相對(duì)貧困會(huì)產(chǎn)生顯著的正向影響。交通基礎(chǔ)設(shè)施呈現(xiàn)出0.05水平的顯著性，且回歸系數(shù)為0.253，說(shuō)明交通基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)緩解相對(duì)貧困會(huì)產(chǎn)生顯著的正向影響。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平并沒(méi)有呈現(xiàn)出顯著性，說(shuō)明經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)緩解相對(duì)貧困正向影響不顯著。城鎮(zhèn)化率呈現(xiàn)出0.05水平的顯著性，且回歸系數(shù)為1.701，說(shuō)明城鎮(zhèn)化率對(duì)緩解相對(duì)貧困會(huì)產(chǎn)生顯著的正向影響。政府干預(yù)并沒(méi)有呈現(xiàn)出顯著性，說(shuō)明政府干預(yù)與緩解相對(duì)貧困正向相關(guān)，但不顯著，可能因?yàn)榍捌谡深A(yù)成果顯著，政府正在逐漸減少干預(yù)，保障農(nóng)村地區(qū)自然發(fā)展。

由上述實(shí)證結(jié)果可知，數(shù)字普惠金融發(fā)展可以直接作用于緩解農(nóng)村相對(duì)貧困，為進(jìn)一步了解數(shù)字普惠金融各維度的減貧作用，本研究將分別從數(shù)字普惠金融的三個(gè)子維度覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度進(jìn)行分析。因此，本研究在基本模型的基礎(chǔ)上，通過(guò)F 檢驗(yàn)、LM 檢驗(yàn)和Hausman 檢驗(yàn)，以覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度作為解釋變量，以緩解相對(duì)貧困作為被解釋變量進(jìn)行面板模型構(gòu)建。面板模型涉及的三個(gè)模型分別是混合POOL模型、固定效應(yīng)FE 模型和隨機(jī)效應(yīng)RE 模型。首先，進(jìn)行模型檢驗(yàn)，以便找出最優(yōu)模型，檢驗(yàn)結(jié)果如表6所示。從表6可知，F(xiàn)檢驗(yàn)呈現(xiàn)出1%水平的顯著性，F(xiàn)（30，276）=288.975，p=0.000＜0.01，意味著相對(duì)于POOL 模型，F(xiàn)E 模型更優(yōu)。BP檢驗(yàn)呈現(xiàn)出1%水平的顯著性，χ2（1）=719.653，p=0.000＜0.01，意味著相對(duì)于POOL 模型，RE模型更優(yōu)。Hausman檢驗(yàn)并未呈現(xiàn)出顯著性，χ2（3）=-1.641，p=1.000＞0.05，意味著相對(duì)于FE 模型，RE 模型更優(yōu)。綜合上述分析，以RE 模型作為最終結(jié)果。

表6 模型檢驗(yàn)結(jié)果

如表7所示，覆蓋廣度呈現(xiàn)出0.01 水平的顯著性，且回歸系數(shù)為0.003＞0，說(shuō)明覆蓋廣度對(duì)緩解相對(duì)貧困會(huì)產(chǎn)生顯著的正向影響；使用深度沒(méi)有呈現(xiàn)出顯著性，說(shuō)明使用深度對(duì)緩解相對(duì)貧困不會(huì)產(chǎn)生影響；數(shù)字化程度沒(méi)有呈現(xiàn)出顯著性，說(shuō)明數(shù)字化程度對(duì)緩解相對(duì)貧困不會(huì)產(chǎn)生影響。

表7 回歸結(jié)果

五、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

數(shù)字普惠金融提高了社會(huì)資源的利用效率，降低了交易費(fèi)用成本，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的全方位覆蓋，成為傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)的重要補(bǔ)充。數(shù)字普惠金融在服務(wù)相對(duì)貧困治理方面已有實(shí)踐探索，成為緩解農(nóng)村相對(duì)貧困的重要助力。本文利用面板固定效應(yīng)模型實(shí)證檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融對(duì)減緩農(nóng)村相對(duì)貧困的具體影響，并在此基礎(chǔ)上提出依托數(shù)字普惠金融緩解農(nóng)村相對(duì)貧困的對(duì)策建議。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平對(duì)緩解相對(duì)貧困會(huì)產(chǎn)生顯著的正向影響，數(shù)字普惠金融發(fā)展會(huì)有效緩解農(nóng)村地區(qū)相對(duì)貧困。多次加入其他控制變量后，二者間仍具有顯著的正向影響關(guān)系。覆蓋廣度對(duì)緩解農(nóng)村相對(duì)貧困具有顯著的正向影響。

（二）建議

為了提高數(shù)字普惠金融對(duì)緩解農(nóng)村相對(duì)貧困的效果，本文提出以下建議：

1.加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善數(shù)字普惠金融緩解農(nóng)村相對(duì)貧困的硬件條件

從《第48次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》可知，截至2021年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.11 億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)71.6%，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)2.97 億人，占網(wǎng)民整體的29.4%[23]?；诖?，改善農(nóng)村信息技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施，加快數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)和涉農(nóng)數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，增強(qiáng)數(shù)字普惠金融的獲得性十分必要。

首先，加大對(duì)信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投入。2021年5月，由財(cái)政部等四部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于將國(guó)有土地使用權(quán)出讓收入、礦產(chǎn)資源專項(xiàng)收入、海域使用金、無(wú)居民海島使用金四項(xiàng)政府非稅收入劃轉(zhuǎn)稅務(wù)部門征收有關(guān)問(wèn)題的通知》明確，將由自然資源部門負(fù)責(zé)征收的四項(xiàng)政府非稅收入，全部劃轉(zhuǎn)給稅務(wù)部門負(fù)責(zé)征收。其中的一部分資金可作為鄉(xiāng)村振興專項(xiàng)資金，這部分資金可用于4G網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施全覆蓋以及5G 網(wǎng)絡(luò)推廣等，要有效利用農(nóng)村地區(qū)財(cái)政資金。

其次，確保數(shù)字普惠金融的有效覆蓋?；跀?shù)字普惠金融的可獲得性，提高互聯(lián)網(wǎng)使用程度，確保普惠金融的有效覆蓋。對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行更為合理的分配，提高我國(guó)偏遠(yuǎn)地區(qū)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋廣度與信號(hào)強(qiáng)度，建立健全偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，擴(kuò)大我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)使用規(guī)模，提高數(shù)字技術(shù)的支持程度，為農(nóng)村地區(qū)使用數(shù)字普惠金融提供有力穩(wěn)定的條件。數(shù)字網(wǎng)絡(luò)金融自身的一些特點(diǎn)也促使其自身能夠更好地為具有金融服務(wù)需求的用戶提供各種小額、非常規(guī)化的交易，這些都可能是其他傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

2.建立信用評(píng)估機(jī)制，拓展數(shù)字普惠金融緩解農(nóng)村相對(duì)貧困的供給廣度

首先，提高數(shù)字普惠金融的服務(wù)范圍。通過(guò)提高數(shù)字普惠金融的數(shù)字化程度，進(jìn)一步降低金融服務(wù)成本，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，降低信用貸款門檻，做到“農(nóng)民有需求，金融有服務(wù)”。金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)了解農(nóng)民需求，提供金融服務(wù)，更好地滿足農(nóng)民需求。

其次，針對(duì)實(shí)際需求制定合適的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。提高金融機(jī)構(gòu)的親民程度，降低農(nóng)村信貸成本，減少貧困地區(qū)農(nóng)民的“懼貸”心理，以農(nóng)村貧困人口的實(shí)際需求作為落腳點(diǎn)，為他們制定合適的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。進(jìn)一步提高征信系統(tǒng)的覆蓋廣度，尤其是面向偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，納入部分除銀行、扶貧機(jī)構(gòu)等以外的其他機(jī)構(gòu)持有的信息，幫助其發(fā)展并系統(tǒng)化健全征信，提高征信系統(tǒng)的有效性。

最后，加快農(nóng)村金融服務(wù)需求群體的信息整合、開(kāi)放和共享。通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算獲取更多的信息，推動(dòng)信用評(píng)估機(jī)制的發(fā)展，完善農(nóng)村金融服務(wù)需求群體所需要的服務(wù)及信息，加快農(nóng)村金融服務(wù)需求群體的信息整合、開(kāi)放和共享。構(gòu)建一個(gè)信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信用信息數(shù)據(jù)共享，徹底解決金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村居民之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，拓展更多的信貸業(yè)務(wù)。

3.基于“三農(nóng)”發(fā)展視角，營(yíng)造數(shù)字普惠金融緩解農(nóng)村相對(duì)貧困的良好環(huán)境

首先，提升農(nóng)民應(yīng)用數(shù)字普惠金融的素養(yǎng)?；谵r(nóng)民視角，應(yīng)該更多普及互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付和金融的相關(guān)知識(shí)，讓農(nóng)民從源頭了解數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)和益處。身處偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的居民在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上存在一定的盲區(qū)，同時(shí)缺乏承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，且這一地區(qū)具有較強(qiáng)的“羊群效應(yīng)”，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)容易造成較為嚴(yán)重的后果?！胺鲐毐胤鲋恰?，提高金融知識(shí)宣傳力度、提高移動(dòng)設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)使用能力、提升數(shù)字普惠金融認(rèn)知水平、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力是提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的重中之重。

其次，提高發(fā)展數(shù)字普惠金融的鄉(xiāng)村硬件設(shè)施?；谵r(nóng)村視角，各地區(qū)應(yīng)加強(qiáng)鄉(xiāng)村公路建設(shè)，增加鄉(xiāng)村公路里程，維護(hù)好已建設(shè)的公路，為農(nóng)產(chǎn)品上行、工業(yè)品下行奠定物流基礎(chǔ)，解決農(nóng)產(chǎn)品走出去最初一公里和工業(yè)品下鄉(xiāng)最后一公里的問(wèn)題；穩(wěn)步推進(jìn)就地城鎮(zhèn)化，促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化與鄉(xiāng)村振興有機(jī)協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)雙路驅(qū)動(dòng)，提高城鎮(zhèn)化率。

最后，引導(dǎo)推進(jìn)數(shù)字普惠金融的農(nóng)業(yè)服務(wù)?；谵r(nóng)業(yè)發(fā)展的視角，政府可以在政策上向創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)傾斜，以數(shù)字普惠金融為引導(dǎo)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，吸引外出打工人群回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)，打造集生態(tài)體驗(yàn)、休閑度假、寓教于樂(lè)為一體的休閑體驗(yàn)?zāi)Ｊ剑ぐl(fā)農(nóng)業(yè)新?tīng)I(yíng)收，發(fā)掘貧困農(nóng)村地區(qū)新的內(nèi)生動(dòng)力。通過(guò)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，促使農(nóng)產(chǎn)品附加值提升，達(dá)到增加收入、緩解相對(duì)貧困的目的，達(dá)到不斷發(fā)展數(shù)字普惠金融的目的。

4.完善監(jiān)管體系，提高數(shù)字普惠金融在緩解相對(duì)貧困中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力

首先，提升數(shù)字普惠金融的監(jiān)管科技運(yùn)用水平。信息時(shí)代，既要合理利用數(shù)據(jù)，也要重視信息儲(chǔ)存的安全性，提升數(shù)字普惠金融的監(jiān)管科技運(yùn)用水平。一方面在使用數(shù)字普惠金融時(shí)，交易和支付都發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，因此要在技術(shù)上保證網(wǎng)絡(luò)交易、支付的安全性，推廣更多更加安全的保密和識(shí)別技術(shù)；另一方面，既要保證客戶的數(shù)據(jù)信息安全，也要打破信息不對(duì)稱的壁壘。

其次，保障數(shù)字普惠金融使用者的合法權(quán)益。設(shè)置低門檻高懲罰的機(jī)制，增加違法犯罪的成本，對(duì)金融詐騙、隱私泄露等問(wèn)題以嚴(yán)厲的法律手段進(jìn)行制裁，對(duì)金融糾紛等常見(jiàn)問(wèn)題構(gòu)建有效且和平的解決機(jī)制，保障數(shù)字普惠金融使用者的合法權(quán)益。此外，也要發(fā)揮好各大網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)大型突發(fā)災(zāi)難事件時(shí)對(duì)農(nóng)村貧困群體的資金保障作用，通過(guò)分散風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到防范農(nóng)村人口返貧復(fù)貧的目的，借助數(shù)字普惠金融的“普”“惠”作用，提高我國(guó)農(nóng)村地區(qū)在面對(duì)疫情等不可抗災(zāi)害時(shí)的應(yīng)急反應(yīng)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力。

＊天津農(nóng)商銀行張睿對(duì)本文寫作亦有貢獻(xiàn)，在此表示感謝。