大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控中的應(yīng)用研究

姜俊杰　王熹　曹雪妮

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及推動(dòng)下，金融業(yè)務(wù)主流已經(jīng)從線下傳統(tǒng)服務(wù)轉(zhuǎn)向線上互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正處于新變革發(fā)展中，需要有針對(duì)性地分析互聯(lián)網(wǎng)金融突顯的法律風(fēng)險(xiǎn)，探索推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展的方法與思路。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)控;應(yīng)用

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)來完成各種投資籌資和金融交易活動(dòng)的一種新金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融完成借貸、投資和資本支付服務(wù)主要依靠網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的形式主要有：第三方支付、電子商務(wù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣資金等。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融行業(yè)最大的不同在于，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種具有開放平等、資源共享等特征的新型金融模式。

1.大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)與特征

近年來，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)崛起，得到了人們更多的關(guān)注，并應(yīng)用于現(xiàn)代信息科技領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)分析概念，最初源于美國(guó)麥肯錫的一個(gè)科學(xué)研究報(bào)告，后來通過眾多科研人員和企業(yè)的推廣與普及，大數(shù)據(jù)分析的概念逐步流傳開來。由于大數(shù)據(jù)分析的體積十分巨大，內(nèi)容類型豐富且數(shù)量規(guī)模龐大，并不是一個(gè)完全獨(dú)立的數(shù)據(jù)源，只是經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的加工與采集后逐漸產(chǎn)生的數(shù)據(jù)庫(kù)，它在分析數(shù)據(jù)上具備真實(shí)性較高的特征。因此，公司在產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)與發(fā)展過程中可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲取數(shù)據(jù)且分析大量用戶數(shù)據(jù)，一定程度上增強(qiáng)企業(yè)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)的針對(duì)性，進(jìn)而大幅改善公司管理水平。此外，由于大數(shù)據(jù)處理技術(shù)龐雜，對(duì)紛繁復(fù)雜的大數(shù)據(jù)處理信息需要進(jìn)行相應(yīng)的加工與處理，從而產(chǎn)生有用數(shù)據(jù)。

2.大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控方面的具體應(yīng)用

目前由于我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系尚不完善，其中有許多信息的搜集無法真實(shí)精準(zhǔn)地完成，所以結(jié)合大數(shù)據(jù)信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)當(dāng)中的應(yīng)用產(chǎn)品數(shù)量并不多，信息數(shù)據(jù)相對(duì)不實(shí)，而且來源不明確，缺乏真實(shí)準(zhǔn)確性，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的落實(shí)比較困難。如果不接近央行征信體系，那么很多風(fēng)險(xiǎn)管控體系在互聯(lián)網(wǎng)上的建立就能幫助企業(yè)完善信息搜集。現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控體系主要有兩類：一類是規(guī)模龐大的中小型網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)向中間征信機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，能夠把握征信的信息共享權(quán)利。另一類是與阿里進(jìn)行合作，構(gòu)建全新的信用評(píng)估體系與模型，還要對(duì)諸多交易及消費(fèi)者的信息進(jìn)行全面統(tǒng)計(jì)和分析。在中央銀行征信體系的基礎(chǔ)上可驗(yàn)證一些身份，然后商業(yè)銀行或者金融組織就能有效結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信息搜集和挖掘，但是對(duì)于其他的互聯(lián)網(wǎng)金融組織和機(jī)構(gòu)并不會(huì)提供查詢等服務(wù)。甚至一些個(gè)人的信用記錄也不會(huì)在該體系內(nèi)，有可能在其他的金融機(jī)構(gòu)或者網(wǎng)絡(luò)金融公司的體系內(nèi)出現(xiàn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

3.1倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)遵守自律規(guī)范

加強(qiáng)金融行業(yè)自律，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。只有為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造良好的環(huán)境，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注度，更好地拉動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展。針對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)，政府相關(guān)管理部門應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，相應(yīng)實(shí)施鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。大力推進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)信息化，為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造較好的環(huán)境。為支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，需要及時(shí)完善相關(guān)法律法規(guī)，避免金融立法的漏洞。處理好現(xiàn)有的金融法律，并在籌資和非法籌資劃清界限，擺脫各部門制定部門法的情況。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的業(yè)務(wù)操作，與線下交易相比，在實(shí)際操作中具有一定的虛構(gòu)性，消費(fèi)者在實(shí)際操作中難以直接了解機(jī)構(gòu)。因此，消費(fèi)者的知情權(quán)極其脆弱。因此，需要出臺(tái)專門保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融權(quán)益的法律，明確網(wǎng)絡(luò)交易雙方的利益，進(jìn)而有效保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

3.2加強(qiáng)客戶關(guān)系的維系

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是靠龐大的用戶量和資金來支撐運(yùn)行的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的核心問題在于把握好經(jīng)營(yíng)者與客戶之間的關(guān)系，維系與客戶間的溝通，創(chuàng)造一個(gè)和諧的交流工作平臺(tái)，這不僅可以贏得客戶的信任和認(rèn)可，還能優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部管理和服務(wù)。通過對(duì)不同層次的客戶進(jìn)行分類，可以更好地提高用戶體驗(yàn)，照顧好不同客戶的投資需求、滿足客戶的消費(fèi)心理和實(shí)際情況，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融提供各式各樣的方案、科學(xué)有效的管理平臺(tái)，是優(yōu)化公司市場(chǎng)資源信息的良機(jī)。

3.3建立互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的建立必須要遵循“三線”原則，即平衡權(quán)利義務(wù)界線、把握政策紅線、堅(jiān)守法律底線。1）防范第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付方式會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，例如信用卡套現(xiàn)、洗錢等。我國(guó)現(xiàn)階段已經(jīng)出臺(tái)了諸多法律法規(guī)，如《反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》等，但這些法律法規(guī)并未得到有效實(shí)施。所以，應(yīng)以第三方支付模式為基礎(chǔ)，盡快完善各項(xiàng)法律法規(guī)，使法律覆蓋到第三方支付的全過程中，避免不法分子鉆法律空子。2）P2P網(wǎng)貸法律風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來說，應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)，對(duì)《信息安全等級(jí)保護(hù)管理辦法》《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見》《合同法》中涉及到的P2P網(wǎng)貸等規(guī)章制度進(jìn)行完善。與此同時(shí)，由于P2P網(wǎng)貸過程中涉及到的用戶數(shù)據(jù)信息較多，隱私保護(hù)工作需要進(jìn)一步加強(qiáng)，所以要不斷落實(shí)各部門的安全管理責(zé)任、建立健全完善的安全管理系統(tǒng)、制定相應(yīng)的信息安全管理辦法，做好安全保護(hù)措施。

結(jié)束語

總體來講，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品因其便捷、高效、先進(jìn)等特征得到了快速的發(fā)展，在給投資主體帶來了更多選擇的同時(shí)，也給企業(yè)及個(gè)人融資提供便利，使得金融投融資的參與形式更為靈活。但如果只關(guān)注金融創(chuàng)新的靈活高效，而忽視其存在的風(fēng)險(xiǎn)，一味讓其野蠻生長(zhǎng)，不對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管及約束，就會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展造成極為嚴(yán)重的沖擊。因此在未來發(fā)展的過程中，只有將行業(yè)的相關(guān)活動(dòng)和行為進(jìn)行全面的規(guī)范，對(duì)可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)的識(shí)別和掌控，在立法和監(jiān)管方面不斷地完善加強(qiáng)，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在健康的道路上快速發(fā)展。

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