農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)投保意愿影響因素分析

彭帥 蔣志輝

摘要 基于S省A市農(nóng)戶為例，通過相關調查數(shù)據(jù)分析，采用構建Logistic回歸模型，對影響S省A市農(nóng)民參與購買農(nóng)業(yè)保險意愿的需求原因進行詳細探討。通過相關回歸模型分析結果可知：影響S省A市農(nóng)民參與購買農(nóng)業(yè)保險的意愿的原因主要有農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益狀況、貸款情況、遭受災害情況等，而且各種影響因素與農(nóng)民參加購買農(nóng)業(yè)保險的需求成比例關系。最后按照分析結果，從多方面提升S省A市農(nóng)戶參與購買農(nóng)業(yè)保險購買欲望需求，并提出相關改善對策建議。

關鍵詞 農(nóng)戶;農(nóng)業(yè)保險;農(nóng)業(yè)風險;影響因素;S省A市

中圖分類號 S-09? 文獻標識碼 A? 文章編號 0517-6611（2022）07-0227-03

doi：10.3969/j.issn.0517-6611.2022.07.054

開放科學（資源服務）標識碼（OSID）：

Analysis of Factors Influencing FarmersWillingness to Agricultural Insurance—Taking A City of S Province as an Example

PENG Shuai，JIANG Zhi-hui

（College of Economics and Management， Tarim University， Alar， Xinjiang 843300）

Abstract Based on the example of farmers in A City， S Province， and through the analysis of relevant survey data， A Logistic regression model was constructed to discuss in detail the reasons for the demand affecting farmers willingness to participate in purchasing agricultural insurance in A City， S Province. According to the analysis results of the correlation regression model， it can be seen that the main reasons influencing farmers willingness to participate in purchasing agricultural insurance in A City， S Province include farmers agricultural production income， loans， disasters， etc.， and various influencing factors are proportional to farmers demand for purchasing agricultural insurance. Finally， according to the analysis results， the desire and demand of farmers in A City， S Province to participate in the purchase of agricultural insurance were improved from various aspects， and relevant countermeasures and suggestions were put forward.

Key words Farmers;Agricultural insurance;Agricultural risk;Influencing factors;A City S Province

農(nóng)業(yè)保險屬于既能轉嫁風險，還能分攤農(nóng)業(yè)意外自然災害損失的一類經(jīng)濟補償制度。對于農(nóng)業(yè)風險能力的提升，促進農(nóng)戶收益提高與維護糧食生產(chǎn)穩(wěn)定等均具有非常重要作用與價值。2019年我國受各種自然災害直接造成經(jīng)濟損失超過3 270億元，農(nóng)作物受災面積7.11萬hm2，其中絕收面積1.34萬hm2;直接經(jīng)濟損失27.9億元。農(nóng)業(yè)由于受自然災影響較大，導致我國農(nóng)民在生產(chǎn)過程中容易產(chǎn)生巨大損失。農(nóng)業(yè)保險政策的實施，能夠使農(nóng)民在面對災害時所產(chǎn)生巨大風險在很大程度上得到降低，從而使得農(nóng)民經(jīng)濟收入穩(wěn)定性得到保障。對農(nóng)業(yè)實施有效的保險政策，制定健全的保險制度，是保障農(nóng)民利益最大化的基本條件[1-2]。筆者立足影響S省A市農(nóng)民參與購買農(nóng)業(yè)保險意愿的原因，實證分析各因素對該市農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險意愿的影響，在此基礎上提出政策建議，從而達到降低農(nóng)業(yè)風險、提高農(nóng)民收入的目的。

1 文獻綜述

現(xiàn)階段關于農(nóng)業(yè)投保意愿的影響因素的問題，國內(nèi)眾多學者進行了大量的研究。寧滿秀等[3]對新疆瑪納斯河流域棉花保險進行研究，通過對該地區(qū)棉花種植農(nóng)戶購買農(nóng)險欲望需求的影響原因進行分析，指出農(nóng)民對于購買棉花保險欲望需求，受多種原因影響，比如農(nóng)業(yè)風險程度、總種植面積、農(nóng)戶務農(nóng)時間長短等因素影響。曾小波等[4]對涇陽縣實現(xiàn)奶牛政策性的農(nóng)業(yè)保險試驗區(qū)的農(nóng)戶購買奶牛保險意愿進行研究，通過實證分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶受教育程度、養(yǎng)殖經(jīng)驗、對相關政策補貼情況了解以及其年齡均是影響農(nóng)戶購買奶牛保險等重要因素。特別是2004年之后，在國家各種惠農(nóng)、支農(nóng)政策影響下，我國農(nóng)業(yè)每年均獲得大豐收。立足于此，很多學者開始著手研究我國政策性農(nóng)險。黃亞林等[5]運用協(xié)同度理論，構建有關模型，通過該模型開展每個利益主體的協(xié)同度評估，此利益主體均是建立在政策性農(nóng)險基礎上，最后得出評估結論：各主體利益在政策性農(nóng)險系統(tǒng)中的協(xié)同與高度低。趙君彥等[6]對河北省300位農(nóng)民參與購買農(nóng)業(yè)保欲望影響原因進行實證研究，結果顯示農(nóng)戶參保其他類型的保險與政府宣傳對其購買農(nóng)險需求有非常明顯的影響。9BC0C12A-9C81-43F8-961A-5C49AFA42537

2 影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投保意愿因素實證分析

2.1 構建模型

按照農(nóng)業(yè)保險需求相關理論，在農(nóng)村是否需要開展農(nóng)險工作主要由農(nóng)民是否有意愿購買農(nóng)險來決定的[7-9]。該研究設定農(nóng)戶是否有購買農(nóng)險意愿作為模型的被解釋變量。那么影響農(nóng)戶參保意愿因素指標體系中的5個二級指標就是模型的具體變量。由于被解釋變量是指農(nóng)戶是否有購買農(nóng)險意愿，那么它就屬于二分變量，所以采用非線性概率模型，可以選取Logistic二元邏輯回歸。

在進行回歸分析過程中，通常采用Logistic變換，來獲取概率函數(shù)與相關線性回歸模型：

ln（p1-p）=（α+ β iX i）=b 0+b 1X 1+b 2X 2+…+b nX n（1）

Logistic模型擬合優(yōu)度效果的檢驗一般是運用極大似然估算法，再采用Wald統(tǒng)計量方法對回歸系數(shù)進行檢驗，檢驗值愈大，那么說明其所對應的解釋變量的影響愈加明顯。

2.2 數(shù)據(jù)來源與變量選擇

為了更深入了解S省A市農(nóng)民參與購買農(nóng)險真實想法的影響因素，選擇A市2鎮(zhèn)、2鄉(xiāng)、1區(qū)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)）均挑選? 4～5個村的農(nóng)戶進行調查，從每個村再隨機挑選5～10戶農(nóng)民進行發(fā)放問卷調查與選擇部分農(nóng)民進行交談。 發(fā)放問卷305份，收回問卷295份，實際有效問卷只有283份，有效率為95.93%。具體指標變量見表1。

2.3 模型實證分析

運用SPSS 18.0統(tǒng)計軟件對此次調研所獲得樣本數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，如果模型具有較好的擬合效果，就能說明此模型的預測效果較佳。模型檢測結果詳見表2，得出影響農(nóng)民購買農(nóng)險意愿需求因素主要如圖1。

2.4 實證結果分析

2.4.1 農(nóng)戶個人特征。農(nóng)民購買農(nóng)險意愿需求受其性別影響不是很明顯，由此反映了性別不是影響農(nóng)民購買農(nóng)險意愿需求特別重要因素之一。從實證結果看其影響系數(shù)為負數(shù)，說明性別對農(nóng)民購買農(nóng)險需求影響為負，也就是說男性比女性更加傾向于購買農(nóng)險，其原因在于男性一般是家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要決策者與經(jīng)濟收入主要來源者。對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受的各種風險比女性更敏感，由此男性比女性更愿購買農(nóng)險。另外，農(nóng)民購買農(nóng)險意愿需求受其年齡影響不是很明顯，系數(shù)為0.014 1，說明年齡大的農(nóng)民更愿意購買農(nóng)險，這與農(nóng)村的現(xiàn)實狀況也基本相符，很有可能與農(nóng)村年輕人大部分外出打工，留在農(nóng)村進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大部分是年齡較長的中老年人有關。同時，農(nóng)民購買農(nóng)險意愿需求受其學歷影響不是很明顯，體現(xiàn)了農(nóng)民學歷越低，購買農(nóng)險意愿越強。

2.4.2 農(nóng)戶家庭特征。農(nóng)民購買農(nóng)險意愿需求受其耕地面積影響不是很明顯，從表2可知其影響系數(shù)為-0.301 1。其原因有可能是我國農(nóng)業(yè)不斷改革以來，農(nóng)村土地能夠實現(xiàn)流轉。由此有一部分耕地較多農(nóng)戶從事了非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作，將把自家的承包地轉租給耕地較少的農(nóng)戶進行耕種，而這部分擁有較多耕地農(nóng)民并不需要購買農(nóng)險。農(nóng)民購買農(nóng)險意愿需求受其家庭從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員比例影響不是很明顯，其影響系數(shù)為-0.953 8。農(nóng)民購買農(nóng)險意愿需求受其家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入比例影響顯著，其影響系數(shù)為3.650 0，顯著性水平低于0.05，這就完全體現(xiàn)了農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)濟收入所占家庭總收入的比例是影響農(nóng)戶購買農(nóng)險積極性的最重要因素之一。

2.4.3 農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)風險的認知。

農(nóng)民購買農(nóng)險意愿需求受農(nóng)戶對自然災害風險認知影響顯著，而受市場價格變化風險認知影響不明顯。這就充分體現(xiàn)了農(nóng)戶認識到各種自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生的影響，由此提高他們購買農(nóng)險意愿，也說明農(nóng)戶對自然災害認知與農(nóng)民購買農(nóng)險意愿需求呈正向關系。市場價格變化風險認知并不是影響農(nóng)民購買農(nóng)險的最主要因素之一。另外農(nóng)民購買農(nóng)險意愿受農(nóng)戶對生產(chǎn)技術風險認知影響顯著，受農(nóng)戶對政策調整認知影響不明顯。這就完全體現(xiàn)生產(chǎn)技術風險也將對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生影響。由于農(nóng)戶對農(nóng)政策風險認識，影響到他們對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)計劃制定與決策實施。

2.4.4 農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認知。

農(nóng)民購買農(nóng)險意愿需求受農(nóng)戶承擔保費水平影響不明顯，該變量對農(nóng)民購買農(nóng)險意愿需求不但不會產(chǎn)生正向影響，而且還出現(xiàn)負影響。農(nóng)民購買農(nóng)險意愿需求受農(nóng)戶了解保險公司個數(shù)影響顯著，這說明該變量與農(nóng)民購買農(nóng)險意愿需求具有很大關系，是其最重要影響因素之一。農(nóng)民購買農(nóng)險意愿需求受農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險程度影響顯著，這說明該變量與農(nóng)民購買農(nóng)險意愿需求具有很大關系，也就是說農(nóng)民對農(nóng)險保險程度越深刻，他們購買農(nóng)險意愿越強烈。

2.4.5 預防性與補償性政策支農(nóng)政策。

農(nóng)民購買農(nóng)險意愿需求受災后是否有政策補償影響顯著，影響系數(shù)為1.395 0，這說明該變量與農(nóng)民購買農(nóng)險意愿需求具有很大關系，是其最重要影響因素之一。即災后獲得過政府補貼的農(nóng)民們更愿購買農(nóng)險，其原因估計與政府公信度有關，大多數(shù)農(nóng)民還是相信參與購買政策性農(nóng)險，才能夠獲得政府財政補貼，同時也相信由政府進行主導的農(nóng)險，農(nóng)民們購買了，萬一發(fā)生了經(jīng)濟損失，保險公司將會在政府監(jiān)督下對他們按合同進行理賠。由此購買農(nóng)險積極性得到大幅度提升。

3 提升農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險意愿的對策建議

3.1 建立多元化農(nóng)業(yè)保險種，同時還加強健全農(nóng)險理賠管理機制，加強立法工作 ?A市立足于本市氣候與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點，借鑒、學習其他省、市（縣）的農(nóng)險開展經(jīng)驗與教訓，該市除了設置芒果、香蕉以及甘蔗等方面政策性農(nóng)險險種之外，還建議將A市蔬菜等其他險種納入政策性農(nóng)業(yè)保險險種范圍內(nèi)，以便于滿足A市農(nóng)民購買各種農(nóng)險的需求，從而實現(xiàn)多元化經(jīng)營形式。同時，建議A市保險公司設立有關A市農(nóng)險保險理賠機制與制定相關理賠制度之前，應由保險公司召開由相關農(nóng)險專家、法律專家、A市政府農(nóng)業(yè)局有關專業(yè)人員以及當?shù)剞r(nóng)民代表行開會討論。制定完成之后再提交給A市有關部門，最后由A市政府召開相關會議討論、審核通過，才能頒布實施。以此增強理賠機制與理賠制度的公平性與合法性，以及政府的公信度，不斷加強完善農(nóng)險的立法工作。9BC0C12A-9C81-43F8-961A-5C49AFA42537

3.2 引進多家保險公司構建聯(lián)保體系，建立激勵制機提升保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的積極性 S省A市應該鼓勵更多保險公司來A市開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務， 一方面能夠滿足農(nóng)戶購買農(nóng)險的需求，另一方面加大A市保險公司市場上良性競爭，以便為A市農(nóng)民購買農(nóng)險帶來實惠[10]。所以該研究建議以A市政府牽頭，引進其他S省兄弟市、縣，或者外省信譽較好的保險公司帶來A市開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。此外也可以建立多家保險公司實現(xiàn)聯(lián)保體系，組織保險公司加入，而且還可以經(jīng)過多家保險公司共同協(xié)商，再按照各家公司發(fā)展實際狀況進行份額分配，除了聯(lián)保保險公司能夠發(fā)展本地具有特色農(nóng)產(chǎn)品保險業(yè)務之外，還應該允許其他少數(shù)保險公司也能夠發(fā)展該農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，這樣的優(yōu)勢，既可以打破保險市場上的壟斷性、惡性競爭，同時又不會使得各保險公司開展農(nóng)險業(yè)務積極性下降。

3.3 提升農(nóng)民參保意識，提升農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)濟收入，增加農(nóng)民購買農(nóng)險需求能力 農(nóng)民作為開展農(nóng)險工作的重要主體之一，提升農(nóng)民參與購買農(nóng)險思想意識，是解決A市農(nóng)民購買農(nóng)險率過低問題的最重要措施之一。提升農(nóng)民參保意識，最重要的方法就是加大對農(nóng)險知識進行宣傳的力度[11]。農(nóng)戶可以向銀行貸款把這些特色農(nóng)產(chǎn)品建設成規(guī)?；?、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工基地，同時引進先進現(xiàn)代技術、標準化生產(chǎn)，打造A市特色農(nóng)產(chǎn)品品牌，使其市場份額得到增加，提升其在國內(nèi)外市場上的競爭力。同樣也可以發(fā)展具有優(yōu)勢的規(guī)?；B(yǎng)殖業(yè)，為農(nóng)民創(chuàng)收，從而使其購買農(nóng)險能力得到提升，同時還能使得A市政府財政保費補貼壓力得到緩解。同時建議A市加大土地流轉力度，從而促進農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營，這樣有利于農(nóng)村土地、人力以及生產(chǎn)技術等資源的優(yōu)化配置，以此達到為農(nóng)民創(chuàng)收目的，提升農(nóng)民購買農(nóng)險需求。

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