信用卡監(jiān)管持續(xù)收緊 粗放經(jīng)營時代將終結(jié)

◎文/孟佳惠 魯哲

信用卡作為一種方便、快捷的小額金融支付工具，受到廣大金融消費者的青睞，但同時，部分持卡人在管理、使用信用卡的過程中也存在一些不當(dāng)或誤區(qū)。近期，銀保監(jiān)會在開展信用卡專項檢查中發(fā)現(xiàn)，存在一些持卡人將名下信用卡出租、出借等行為，違反了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》關(guān)于“銀行卡只限持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借”的規(guī)定，且極易造成持卡人資金和征信受損。

為此，9月22日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范租借信用卡的風(fēng)險提示》（以下簡稱《風(fēng)險提示》），提醒廣大信用卡持卡人，不要將自己名下信用卡出租、出借或交由他人保管，以免給本人及家庭造成損失。

提升警惕意識租借信用卡或影響征信

“有信用卡嗎？多少額度？”“大行還是地方銀行？”……近年來，持卡人因通過網(wǎng)上渠道接觸到出租或出借信用卡廣告，貪小便宜將信用卡出租或出借最終影響個人征信的新聞屢屢見諸報端。

記者通過查詢山東省青島市嶗山區(qū)人民法院官網(wǎng)獲悉，張某曾辦理一張民生銀行的信用卡，后將該信用卡出借給逄某使用，逄某以張某名義持卡透支消費。經(jīng)查，逄某四年間以幫忙銷卡、升級信用卡為由，騙取張某在內(nèi)的12人信用卡16張，構(gòu)成信用卡詐騙罪，被依法追究刑事責(zé)任。后張某發(fā)現(xiàn)自己民生銀行信用卡透支消費了5萬余元，并在中國人民銀行個人信用報告中有民生銀行信用卡逾期信用記錄，張某個人征信受到不良影響。

在此次《風(fēng)險提示》中指出，信用卡租借主要存在三種風(fēng)險，其中之一是陷入過度透支及征信受損，具體來看，持卡人出租、出借信用卡，可能導(dǎo)致信用卡過度消費、資金過度透支，因無力還款造成的信用卡逾期不僅會產(chǎn)生巨額利息、復(fù)利及違約金，還會損害持卡人個人征信，影響持卡人申請貸款，甚至引發(fā)司法訴訟等。此外，持卡人個人信息也存在泄露風(fēng)險。

信用卡資深研究人士董崢指出，持卡人無論通過何種手段出租、出借信用卡，都違背了民間借貸資金來源應(yīng)為自有資金的規(guī)范要求，而且也增加了銀行不良信貸的風(fēng)險，擾亂了國家正常的金融秩序。因此，出借行為系無效的民間借貸行為。根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一百五十七條之規(guī)定，民事法律行為無效后，行為人因該行為取得的財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)予以返還。各方都有過錯的，應(yīng)各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。原、被告在借條中約定的此部分借款的利息不受法律保護，原告無權(quán)要求被告支付利息。

在易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮看來，出租、出借個人金融相關(guān)賬戶屬于高風(fēng)險行為，不僅信用卡，出租、出借銀行儲蓄卡同樣具有極高風(fēng)險甚至?xí)砣脒`法犯罪行為。因此，持卡人需要強化法律意識，明確用卡規(guī)則，遠離不當(dāng)用卡帶來的資金風(fēng)險與法律風(fēng)險。

加強風(fēng)險防控 推進信用卡精細化管理

近年，信用卡安全屢遭挑戰(zhàn)。據(jù)銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局9月28日發(fā)布的通報顯示，今年二季度，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費投訴81716件。其中涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴39687件，占投訴總量的48.6%。

在此背景下，信用卡監(jiān)管也持續(xù)收緊。根據(jù)央行相關(guān)規(guī)定，銀行和支付機構(gòu)對經(jīng)設(shè)區(qū)的市級及以上公安機關(guān)認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡）或者支付賬戶的單位和個人及相關(guān)組織者，5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開立賬戶。

早在2016年，央行發(fā)布《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，要求同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。至此，金融機構(gòu)正式開展“斷卡行動”，配合公安機關(guān)打擊電信詐騙犯罪。

今年7月，銀保監(jiān)會和央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，不僅要求銀行業(yè)金融機構(gòu)，還要求收單機構(gòu)、清算機構(gòu)均建立健全對套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險，防范信用卡被用于違法犯罪活動。

出租、出售信用卡都是明確的違法行為。目前，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部《關(guān)于辦理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等刑事案件適用法律若干問題的意見（二）》規(guī)定“明知或主觀綜合認定他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實施犯罪，仍非法持有或向其出租信用卡，為其提供支付結(jié)算等幫助的”，構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪。

此外，最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理非法利用信息網(wǎng)絡(luò)、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動等刑事案件適用法律若干問題的解釋》第十一條明確規(guī)定，“收購、出售、出租單位支付賬戶的，非法開辦并出售、出租他人手機卡、信用卡、銀行賬戶、非銀行支付賬戶的”認定為明知情形的主觀犯罪。

銀保監(jiān)會在《風(fēng)險提示》中強調(diào)，持卡人要及時注銷長期睡眠卡或無用卡，以免疏忽管理造成遺失或產(chǎn)生年費、利息、違約金等。同時，要注意信用卡持卡安全，不要輕易將卡號、密碼、驗證要素等信用卡個人金融信息透露給他人，謹防上當(dāng)受騙或被他人非法使用。當(dāng)發(fā)現(xiàn)個人信息泄露或受到不法侵害時，應(yīng)第一時間與發(fā)卡銀行聯(lián)系或向公安機關(guān)報案。

在《人民公安報》的一篇評論中指出，金融消費者要增強法律意識和安全意識，不要出借、出租、出售自己的銀行卡、信用卡等支付賬戶，賬戶信息一旦被不法分子用于違法犯罪行為，不僅自己遭受財產(chǎn)損失和個人征信負面影響，更有可能成為犯罪的“幫兇”，甚至構(gòu)成犯罪，切莫因貪小利而給犯罪分子可乘之機。

依法依規(guī)用卡根據(jù)財務(wù)狀況理性消費

近年來，銀行卡、信用卡已成為詐騙、洗錢案件高發(fā)的根源，不法分子利用銀行卡、信用卡轉(zhuǎn)移贓款、逃避打擊，給公安機關(guān)的偵辦工作帶來不小難度，更是將持卡人推入違法犯罪的陷阱。

據(jù)央行發(fā)布的2022年第二季度支付體系運行總體情況，截至二季度末，全國共開立銀行卡92.99億張，人均持有6.58張銀行卡；銀行卡授信總額21.75萬億元，環(huán)比增長1.29%。從數(shù)據(jù)端看，我國人均信用卡持有量偏高；同時，因信用卡覆蓋面廣，資金交易規(guī)模大，對金融市場秩序危害大，給信用卡詐騙、洗錢等犯罪提供便利條件，成為滋生其他金融犯罪的溫床。

當(dāng)前，一些參與租借信用卡的持卡人法律意識普遍淡薄，甚至抱有僥幸心理認為此類“賺快錢”方式不會被發(fā)現(xiàn)。對此，《風(fēng)險提示》指出，要正確用卡。持卡人在使用信用卡時應(yīng)根據(jù)個人及家庭財務(wù)狀況科學(xué)、理性消費。要堅持“量入為出”，防止“寅吃卯糧”、過度消費，更要防止因大額負債陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況。在日常使用中應(yīng)充分了解信用卡賬單生成日、計息、免息還款期、分期付款等相關(guān)規(guī)定，避免還款逾期等帶來的不良后果。

“消費者應(yīng)當(dāng)正確認識信用卡功能，合理規(guī)劃個人資金計劃，理性透支消費，充分發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用?！毕嚓P(guān)人士提醒。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，對持卡人來說，出租或出借信用卡后，征信和資產(chǎn)都會存在受損的隱患，而且容易被犯罪分子利用，淪為犯罪分子的幫兇，幫助其進行套現(xiàn)和洗錢。建議持卡人不要盲目辦卡，更不要盲目出借，要提高警惕。

“信用卡作為銀行給予持卡人可以進行小額信貸消費及支付的工具，僅能由本人在商戶購物、消費時進行支付。持卡人向他人出借信用卡的行為屬于違法違規(guī)行為，同時所被使用或借出的款項也由持卡人承擔(dān)償還責(zé)任，不能作為向發(fā)卡銀行提出債務(wù)轉(zhuǎn)移給借卡人的‘借口’?！倍瓖樔缡钦f道。