民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用及其完善機(jī)制

作者簡(jiǎn)介：鐘萍，（1970.11-），女，漢族，江西省贛州市，財(cái)稅經(jīng)濟(jì)師，大專，研究財(cái)稅方向。

摘要：改革開(kāi)放四十年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了飛速的發(fā)展，中國(guó)經(jīng)濟(jì)成為了世界經(jīng)濟(jì)的引擎。伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，衍生出諸多金融操作模式，這些模式一方面促使市場(chǎng)小微的活躍，呈現(xiàn)一派繁榮景象;另一方面也給社會(huì)造成一定的負(fù)面影響，套路貸、非法集收公眾存款，嚴(yán)重影響金融市場(chǎng)秩序。完善金融秩序，規(guī)范民間金融迫在眉睫。

關(guān)鍵詞：民間金融;經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng);完善機(jī)制

1 我國(guó)民間金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的扎實(shí)決定上層建筑的根基，良好的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，能夠促進(jìn)社會(huì)良性發(fā)展，市場(chǎng)更加穩(wěn)固。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，蝴蝶效應(yīng)決定其小而散，市場(chǎng)的靈動(dòng)性需要非公經(jīng)濟(jì)的靈活性借以維系。改革開(kāi)放以來(lái)的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，非公經(jīng)濟(jì)的活躍為中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，注入了巨大活力。截至2021年底，個(gè)體工商戶總量突破1億，有限責(zé)任公司、股份有限責(zé)任公司等四類混合所有制企業(yè)數(shù)也在增加。目前我國(guó)非公有制經(jīng)濟(jì)對(duì)GDP貢獻(xiàn)率超過(guò)60%，對(duì)稅收貢獻(xiàn)率超過(guò)50%，對(duì)就業(yè)貢獻(xiàn)率超過(guò)80%。

2 我國(guó)民間金融的形式

2.1 民間借貸

民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，借貸雙方居于信任而為。1993年，我國(guó)確立了要建立中國(guó)特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)方針，民間借貸形式發(fā)生了巨大變化。一是民間借貸的內(nèi)容發(fā)生了變化，以前民間借貸主要是生活性借貸，不以營(yíng)利為目的，經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)國(guó)民財(cái)富急濟(jì)增長(zhǎng)，因此民間借貸的內(nèi)容也在發(fā)生變化，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性的借貸大幅上揚(yáng)，民間借貸與商業(yè)行為擾合，營(yíng)利性質(zhì)突出。二是改革開(kāi)放以來(lái)民間借貸主體發(fā)生了很大變化，由自然人發(fā)展到自然人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的借貸。三是民間借貸與非法集資交叉。四是民間借貸利率化。

2.2 典當(dāng)

典當(dāng)俗稱“當(dāng)鋪”，是以收取物品作抵押，發(fā)放高利貸的一種機(jī)構(gòu)，是我國(guó)從古代延續(xù)至今的一個(gè)行業(yè)，典當(dāng)最早出現(xiàn)于南北朝。隨著新中國(guó)的成立，特別是改革開(kāi)放以來(lái)，對(duì)典當(dāng)行進(jìn)行大幅整改，管理十分嚴(yán)格，必須辦理《特殊行業(yè)許可證》和工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照，注冊(cè)資金不得低于1000萬(wàn)元，并要求實(shí)繳貨幣。典當(dāng)從此納入現(xiàn)代金融體系，重新煥發(fā)新的生機(jī)，為中小企業(yè)提供了重要的融資平臺(tái)。

2.3 小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。由于其以自有資金對(duì)外放款，規(guī)模較小。2008年至2015年是小貸公司飛速發(fā)展期，截止2015年5月，全國(guó)共有近9000家小額貸款公司，貸款余額擴(kuò)張至9000億元，眾多小貸公司的“野蠻增長(zhǎng)”滋生出小貸公司固有短板，監(jiān)管不到位，管理混亂，不法行為頻發(fā)。此后國(guó)家收緊監(jiān)管，目前小貸公司正朝有序化發(fā)展，繼續(xù)為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的發(fā)展提供方便快捷的融資渠道。

2.4 民間集資

民間集資是民間借貸的變異形式，是民間借貸向?qū)I(yè)化形態(tài)演變過(guò)程中的一種中間形態(tài)，這種形式不具有專業(yè)化程度，風(fēng)險(xiǎn)較高，主要是企業(yè)為解決項(xiàng)目資金短缺，流動(dòng)資金不足而為，集資后以股權(quán)、股息、紅利，向出資人償還、回報(bào)的融資方式。民間集資有效動(dòng)員了社會(huì)閑散資金，有力支持了生產(chǎn)的發(fā)展，但由于缺乏對(duì)集資項(xiàng)目的甄別評(píng)估，集資人利用該方式從事非法集資活動(dòng)，嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。

2.5 合會(huì)

合會(huì)一詞有聚合、聚集、邀約組合之意，在金融領(lǐng)域即為民間小規(guī)模經(jīng)濟(jì)互助組織，參加者按期繳款、輪流使用，是一種具有悠久歷史的組織。英文簡(jiǎn)稱“ROSCA”意為“輪流儲(chǔ)蓄與信貸協(xié)會(huì)”。它是協(xié)會(huì)內(nèi)部成員人一種共同儲(chǔ)蓄活動(dòng)，也是成員之間的一種輪番提供信貸的活動(dòng)。此后發(fā)展為輪會(huì)、搖會(huì)和標(biāo)會(huì)等。在我國(guó)這種模式多分布于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如浙江、福建。合會(huì)特別是標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)一直存在，由于惡性標(biāo)會(huì)，標(biāo)高利息，不問(wèn)用途，至?xí)T標(biāo)中利息過(guò)高，經(jīng)濟(jì)薄弱者中標(biāo)存在金融風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)實(shí)中存在中標(biāo)會(huì)員逃逸，信任機(jī)制斷裂，甚至引發(fā)斗毆、尋仇，從而引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩，大規(guī)模倒會(huì)風(fēng)波引發(fā)金融危機(jī)。

2.6 私人錢莊

錢莊是舊中國(guó)的一種信用機(jī)構(gòu)，北方稱銀號(hào)，南方為錢莊。私人錢莊是沒(méi)有經(jīng)過(guò)政府審批而設(shè)立的類似銀行的金融機(jī)構(gòu)，以吸收存款的形式發(fā)放貸款，低息吸儲(chǔ)，高息放貸，形式上接近于正規(guī)金融的民間金融形式，但由于不問(wèn)資金來(lái)源，為洗錢涉黑提供溫床，一直是我國(guó)法律所禁止。

2.7 P2P借貸

P2P是借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）服務(wù)網(wǎng)站，P2P借貸具有投資理財(cái)和貸款二大功能，由于存在現(xiàn)實(shí)與虛擬的差距，這種金融模式一度火爆，也滋生不少問(wèn)題。2016年8月，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，才使這種金融方式逐漸走上規(guī)范化的道路。

3 民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的具體作用

盡管民間金融滋生較大的風(fēng)險(xiǎn)，也曾不同程度影響社會(huì)穩(wěn)定，屢禁不止，但依然活躍的主要原因：一是產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，也是經(jīng)濟(jì)波動(dòng)需求;二是城鄉(xiāng)居民閑置資金多，投資渠道少，為民間融資活躍提供了充分資金來(lái)源;三是基層金融機(jī)構(gòu)服務(wù)面窄，信貸滿足不了需求，為民間融資創(chuàng)造了較大的需求空間;四是宏觀調(diào)控進(jìn)一步壓縮了正規(guī)金融供給，促進(jìn)了民間融資的活躍。

民間金融資金大量投入市場(chǎng)，同樣促進(jìn)了市場(chǎng)的活躍，體現(xiàn)了民間金融對(duì)市場(chǎng)的作用，具體表現(xiàn)在：

3.1 媒介作用

民間金融起源于將大量社會(huì)閑散資金，通過(guò)血緣、親情、地緣經(jīng)濟(jì)虹吸效用聚集在一起，再通過(guò)這種關(guān)系回流，具有便捷、高效、透明的特點(diǎn)，成本較低，手續(xù)便利，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，成本低，門檻低，靈活度高，為急需資金的商戶提供了方便快捷的融資平臺(tái)，起到正規(guī)金融無(wú)法滿足的媒介作用。

3.2 優(yōu)化資源配置

優(yōu)化資源配置是金融的核心功能，目的是將資金投入市場(chǎng)，發(fā)揮高效流通，繁榮經(jīng)濟(jì)，從而使經(jīng)濟(jì)在流通中增長(zhǎng)，促進(jìn)社會(huì)的良性互動(dòng)。民間金融正因其有如此多的優(yōu)越地位，在優(yōu)化資源配置達(dá)到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法促進(jìn)的深度和廣度，因而其在市場(chǎng)有無(wú)可替代的作用。

3.3 促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展具有靈活性、快捷方便作用

改革開(kāi)放促進(jìn)了中小企業(yè)的快速發(fā)展，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，第四次全國(guó)經(jīng)濟(jì)普查報(bào)告顯示，2018年末，全國(guó)私營(yíng)企業(yè)1561.4萬(wàn)個(gè)，比2013年末增加1001萬(wàn)個(gè)，增長(zhǎng)178.6%，占全部企業(yè)法人單位比重由68.3%提高到84.1%，就業(yè)率超過(guò)80%。但由于規(guī)模小，實(shí)力弱，風(fēng)險(xiǎn)大，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資難。民間金融機(jī)構(gòu)由于門檻低，靈活度高而成為中小企業(yè)主要的融資渠道。民間金融推動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展，從而推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4 完善民間金融政策建議

4.1 自我完善機(jī)制的建立

（1）建立民間金融內(nèi)部機(jī)制

由于民間金融小而散，未建立有效的內(nèi)部控制機(jī)制，往往處于自我約束、自我管理，無(wú)序化運(yùn)作，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)較大，在法律法規(guī)范圍內(nèi)建立完善內(nèi)部架構(gòu)機(jī)制，才能促使民間金融發(fā)揮更大作用。具體而言，首先建立組織架構(gòu)，用公司化模式確定各崗位，做到分工合理，職責(zé)分明。其次成立監(jiān)事會(huì)等決策監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對(duì)公司內(nèi)重大決策進(jìn)行監(jiān)督。再次建立規(guī)章制度，制定操作流程，規(guī)范員工行為，信息披露，客戶投訴部門，形成一系列具有把控職能的方法、措施、程序，并予以規(guī)范化、系統(tǒng)化，形成一個(gè)完整的內(nèi)部管理體系。

（2）加強(qiáng)專業(yè)化團(tuán)隊(duì)建設(shè)，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

人才是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，民間金融缺乏專業(yè)人才是不爭(zhēng)事實(shí)，大量民間資本集中在缺乏金融理論知識(shí)，又缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人手里，勢(shì)必由于決策失誤，監(jiān)管不力導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)，引起社會(huì)動(dòng)蕩。建立一支專業(yè)團(tuán)隊(duì)管理民間資本勢(shì)在必行，這就需要民間資本的管理層，通過(guò)招聘、培訓(xùn)、吸收和培養(yǎng)一批優(yōu)秀的金融從業(yè)人員，加入進(jìn)來(lái)，建立“專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化”管理團(tuán)隊(duì)。隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)滲透金融領(lǐng)域。電子結(jié)算、線上銷售、微信、支付寶等快捷方式的深入人心，對(duì)民間金融提出了更高要求，加強(qiáng)硬件設(shè)施建議，引進(jìn)現(xiàn)代技術(shù)設(shè)備是長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展之路，也是競(jìng)爭(zhēng)的需要，專業(yè)化、技術(shù)化是民間金融的必經(jīng)之路。

（3）建立區(qū)域行業(yè)自律組織

民間金融從成立之初，就打上了區(qū)域化的烙印，不同區(qū)域由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，民間金融的規(guī)模和運(yùn)作模式有所不同，但其隱蔽性、自發(fā)性和缺乏監(jiān)管的固疾導(dǎo)致民間金融的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)處處的存在，正因其缺乏像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣的監(jiān)管，成立區(qū)域性自律組織，如協(xié)會(huì)、商會(huì)還可以實(shí)現(xiàn)信息共享，調(diào)劑余額，從而優(yōu)化民間金融的生態(tài)環(huán)境，提高民間金融的風(fēng)險(xiǎn)把控，還能保障民間金融自由發(fā)展，真正為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)舔磚加瓦，發(fā)揮民間金融資本應(yīng)有的作用。

4.2 完善民間金融法律體系和監(jiān)管機(jī)制

（1）確立民間金融的合法地位。

毛澤東曾經(jīng)說(shuō)過(guò)“農(nóng)村是個(gè)廣闊的天地”，農(nóng)民問(wèn)題是中國(guó)革命的主題問(wèn)題，農(nóng)民融資難是擺在中國(guó)農(nóng)民面前的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。有資料顯示，2003年，我國(guó)農(nóng)戶的融資來(lái)源中，來(lái)自銀行的比列為13.89%，來(lái)自農(nóng)村信用社的比列為18.9%，而來(lái)自民間私人借貸的比例則高達(dá)65.9%。民間借貸的活躍，說(shuō)明其有著極大的市場(chǎng)需求。在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能滿足這種需求的情況下，允許地下錢莊等民間金融機(jī)構(gòu)公開(kāi)化和合法化，具有重要的意義。首先，可以填補(bǔ)我國(guó)縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)的短缺，為中小企業(yè)提供合法的融資渠道，滿足其發(fā)展的需求。我國(guó)的國(guó)有部門對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率大約為40%，但其貸款約占合法金融機(jī)構(gòu)貸款總額的80%;非國(guó)有部門的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率大約為60%，其貸款卻只占到合法金融機(jī)構(gòu)貸款的不到20%，因此，發(fā)展民間金融是解決中小企業(yè)及農(nóng)戶貸款難的有效途徑。其次，這也是擴(kuò)大民間投資渠道的一種明智選擇，民間資本已成為我國(guó)國(guó)有資本、跨國(guó)資本以外的第三支力量，我國(guó)迫切需要新的金融組織來(lái)為私人資本，尋找出路，而我國(guó)現(xiàn)有金融組織大多存在著創(chuàng)值能力低或風(fēng)險(xiǎn)太大的問(wèn)題，資本回報(bào)率低，資金安全得不到保證。再次，民間融資的合法化不僅有利于規(guī)范和監(jiān)管民間金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，防止坑蒙拐騙、跑路等現(xiàn)象發(fā)生，還有利于民間金融市場(chǎng)按經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)行開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，防止高利貸的產(chǎn)生，同時(shí)也有利于國(guó)家有關(guān)部門了解民間資本的流動(dòng)。所以，當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該將實(shí)際存在的民間金融合法化，有從法律上明確民間金融的合法地位，使民間金融從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”，同時(shí)探索適合民間金融發(fā)展的監(jiān)管機(jī)制。

（2）建立民間金融的準(zhǔn)入及退出機(jī)制

民間金融由于其固有缺陷，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，管理不到位，應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)能力有限，稍有不慎將面臨滅頂之災(zāi)。1998年?yáng)|南亞金融，2008年金融風(fēng)暴，證明民間金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，國(guó)家對(duì)民間金融的管理即在情理之中。因此金融市場(chǎng)主體的準(zhǔn)入嚴(yán)格把控也在情理之中，把控民間金融的準(zhǔn)入制度，可以避免不合格主體介入，擾亂金融市場(chǎng)秩序，因此，民間金融機(jī)構(gòu)要想獲得金融市場(chǎng)主體，必須符合一定的設(shè)立條件，對(duì)資金的準(zhǔn)備、組織結(jié)構(gòu)及健全管理制度的要求，必須要有取得相應(yīng)資質(zhì)的管理者成員，經(jīng)政府有關(guān)部門登記注冊(cè)，方可成立，建立退出機(jī)制，對(duì)資本充足率和壞賬進(jìn)行考核，簡(jiǎn)化破產(chǎn)程序，對(duì)不符合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)穩(wěn)定的民間金融機(jī)構(gòu)及時(shí)清理。

（3）建立保險(xiǎn)制度，提高金融資本運(yùn)作的安全性

民間金融因以血緣、地緣及商業(yè)互信為基礎(chǔ)，契約精神缺失，雙方手續(xù)不完備，更缺乏資金流通的安全監(jiān)管，處于一種不確定的范圍中，很容易導(dǎo)致大面積違約、壞賬，再加上索賠流程不完善，對(duì)到期無(wú)力償還的借款人采取非法手段追償，極易引起暴力逼債，引發(fā)社會(huì)問(wèn)題，影響社會(huì)穩(wěn)定。建立存款保險(xiǎn)制度，由保險(xiǎn)公司出具保函，在一定程度上可以保證放貸人的資金安全，保險(xiǎn)公司也會(huì)對(duì)貸款人的資金使用項(xiàng)目進(jìn)行甄別。有鑒于此，針對(duì)民間金融建立一個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，根據(jù)民間金融的資金量繳納一定比例的保證金，當(dāng)民間金融機(jī)構(gòu)遇到壞賬危機(jī)或面臨破產(chǎn)清算時(shí)，可通過(guò)準(zhǔn)備金獲得清償方面的支持，最大限度降低違約和放貸人的損失，使民間金融資金無(wú)后顧之憂，讓民間資本為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮更大的作用。

（4）健全信用擔(dān)保機(jī)制

民間金融缺乏擔(dān)?；驌?dān)保不力，對(duì)擔(dān)保人的擔(dān)保能力缺乏有效評(píng)價(jià)機(jī)制，至使一旦發(fā)生問(wèn)題，借款人跑路，擔(dān)保人撒賴，起訴到法院，所謂的有能力擔(dān)保的擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)早已轉(zhuǎn)移，法院對(duì)此也無(wú)能為力，因此，成立專業(yè)性、市場(chǎng)化的民間金融交易擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按市場(chǎng)化流程建立健全完善的擔(dān)保制度和操作流程，一旦資金出現(xiàn)問(wèn)題，擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行完責(zé)任進(jìn)行代償，取得追償權(quán)后向借款人進(jìn)行追討，最大限度保證放貸人資金安全。

（5）建立責(zé)任追究制度

民間金融組織相對(duì)于個(gè)人的民間借貸，具有規(guī)模更大，從業(yè)人員更多，更復(fù)雜，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)危害性大，波及面廣，面對(duì)民間金融實(shí)際控制人與責(zé)任人的分離，建立民間金融的責(zé)任追究制度，避免有能力的無(wú)法追究，追究的人無(wú)能力，這就需要對(duì)民間金融組織實(shí)際控制人和主要管理人員的財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行事前登記，并由專門機(jī)構(gòu)，對(duì)不法民間金融組織的有關(guān)人員，采取“列入黑名單”、“限制從業(yè)”、“永久禁入”、“限制出境”以達(dá)民間金融的管理人員合法合規(guī)從業(yè)，也使民間金融在安全的環(huán)境下成長(zhǎng)，把責(zé)任意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、道德意識(shí)融入到合法經(jīng)營(yíng)的范疇中來(lái)。

4.3 營(yíng)造有利于民間金融發(fā)展的市場(chǎng)氛圍

（1）推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程

多年來(lái)，我國(guó)一直實(shí)行的是金融抑制政策，利率不是根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系和風(fēng)險(xiǎn)狀況自由浮動(dòng)，最早國(guó)家實(shí)行基準(zhǔn)利率制，商業(yè)銀行根據(jù)基準(zhǔn)利率在一定范圍內(nèi)進(jìn)行存貸款利率的調(diào)整，并建立一整套準(zhǔn)貸制度，致使中小企業(yè)難以通過(guò)嚴(yán)格的審核及時(shí)獲得準(zhǔn)貸資格，從而調(diào)頭轉(zhuǎn)向更為方便快捷的民間金融市場(chǎng)，通過(guò)民間金融獲得融資，但卻要支付高額的利息，也稍有不慎，即無(wú)法按時(shí)償還貸款本息，導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)，如果將民間金融利率與正規(guī)金融市場(chǎng)利率統(tǒng)一起來(lái)，統(tǒng)一納入法制軌道，提高市場(chǎng)的透明度，同時(shí)對(duì)于違反規(guī)定的放貸人進(jìn)行重拳出擊，堅(jiān)決打擊，民間金融的春天就將到來(lái)。

（2）完善社會(huì)征信體系

近幾年，國(guó)家一直致力建立誠(chéng)信機(jī)制，將個(gè)人征信納入日常范圍，取得了不少成績(jī)，但對(duì)民間金融的征信機(jī)制卻是幾近空白，正因?yàn)閷?duì)民間金融不征信行為缺乏懲罰機(jī)制，導(dǎo)致失信行為、欺詐行為層出不窮，嚴(yán)重影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率，建立健全完善的信用制度是民間金融良性發(fā)展的保障。首先，政府應(yīng)健全法律法規(guī)、制定標(biāo)準(zhǔn)，一方面打擊不法違規(guī)，另一方面培養(yǎng)和監(jiān)管市場(chǎng)。其次，對(duì)行業(yè)征信需要在民間金融活躍地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，讓市場(chǎng)來(lái)驗(yàn)證標(biāo)準(zhǔn)的合理性，從而達(dá)到有序推廣，從而成為全行業(yè)的信用標(biāo)準(zhǔn)機(jī)制。

（3）建立全方位民間金融服務(wù)體系

民間金融的區(qū)域性、局限性、分散性、無(wú)組織性，限制了民間金融資金的使用效率，增加了民間資本的交易成本，使民間資本的抗壓能力有限，居于此，可構(gòu)建一套針對(duì)民間資本的全方位服務(wù)體系。具體而言，可通過(guò)民間金融管理部門、中介機(jī)構(gòu)，集散民間金融機(jī)構(gòu)的信息，展示民間金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系，向社會(huì)發(fā)散資金的儲(chǔ)備情況，讓資金需求者做到心中有數(shù)，避免溝通不暢帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)以提高資源的配置率，通過(guò)金融征信和貸款擔(dān)保公司，讓貸款人和放貸人同時(shí)安心，最大限度保證民間金融活動(dòng)安全，有序化進(jìn)行，促進(jìn)民間金融健康發(fā)展。

（4）促進(jìn)民間金融與正規(guī)金融的合作

民間金融建立在親情、友情、業(yè)情、地情的基礎(chǔ)上，借貸雙方知根知底，基礎(chǔ)是確立在雙方互信上，事后監(jiān)督的便捷是正規(guī)金融公司無(wú)法比宜的。與民間金融相比正規(guī)金融公司具有強(qiáng)大的資金實(shí)力，如果能使二者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可以最大限度發(fā)揮資金的利用率，達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展的目的。具體而言，可將正規(guī)金融與民間金融進(jìn)行垂直鏈接，即正規(guī)金融將資金貸給民間金融機(jī)構(gòu)，由民間金融機(jī)構(gòu)將資金貸給資金需求方。這種垂直鏈接可以通過(guò)正規(guī)金融以低價(jià)的信貸資金貸給專職放貸者，由專職放貸者貸給需要資金的企業(yè)，但必須限制中間環(huán)節(jié)的利率，否則很容易出現(xiàn)高利貸，從而觸犯法律，另一方面也可提高資金的快捷和便利，最大限度降低壞賬，但在目前的法律框架下，這種機(jī)制是不可行的。除此之外，加強(qiáng)正規(guī)金融與民間金融的交流，將正規(guī)金融的管理經(jīng)驗(yàn)借鑒到民間金融中，促進(jìn)民間金融轉(zhuǎn)變發(fā)展思維，走上一條合法合規(guī)，便民快捷的道路，讓民間金融在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中作用。

總之，分析民間金融的利弊，探索民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展目的是有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，真正發(fā)揮民間金融在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用，充分利用民間金融為國(guó)家發(fā)展作貢獻(xiàn)，盡管民間金融還存在諸多問(wèn)題，探索解決方法，完善民間金融機(jī)制，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著積極的影響。

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