商業(yè)銀行如何邁上“第二增長(zhǎng)曲線”？

陳希琳

周景彤

2021年，面對(duì)復(fù)雜多變的國(guó)內(nèi)外形勢(shì)，銀行業(yè)堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)主基調(diào)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)可圈可點(diǎn)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作成效顯著。面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮，銀行業(yè)該如何發(fā)力？中國(guó)銀行研究院資深經(jīng)濟(jì)學(xué)家周景彤在接受《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者采訪時(shí)，對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了解讀。

堅(jiān)持高質(zhì)量金融服務(wù)

《經(jīng)濟(jì)》：金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)未來(lái)5年大的發(fā)展方向是什么？

周景彤：未來(lái)，預(yù)計(jì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將堅(jiān)持高質(zhì)量金融服務(wù)助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的初心使命，著力提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、增強(qiáng)持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，圍繞四個(gè)方面加強(qiáng)部署。

一是加快推進(jìn)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅有利于銀行自身適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展要求，也有利于借助數(shù)字化工具提升銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的精準(zhǔn)度和有效性。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)深化大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、5G移動(dòng)通信這些科技的應(yīng)用，打造和提升應(yīng)用場(chǎng)景，全面提升客戶體驗(yàn)，開(kāi)放共享產(chǎn)品服務(wù)，整合優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

二是堅(jiān)持大力發(fā)展綠色金融。實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰碳中和，是以習(xí)近平同志為核心的黨中央統(tǒng)籌國(guó)內(nèi)國(guó)際兩個(gè)大局作出的重大戰(zhàn)略決策。大力發(fā)展綠色金融，助力實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)，既是金融機(jī)構(gòu)落實(shí)國(guó)家重大戰(zhàn)略、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的具體行動(dòng)，也是推進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、拓展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的必然選擇。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需緊跟“雙碳”目標(biāo)下綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)，積極引導(dǎo)金融活水流向減碳降碳重點(diǎn)領(lǐng)域，深入挖掘綠色金融市場(chǎng)空間，激發(fā)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力，提高環(huán)境和氣候風(fēng)險(xiǎn)管控能力，大力支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面綠色轉(zhuǎn)型。

三是加速布局財(cái)富管理市場(chǎng)。在房地產(chǎn)投資屬性弱化、銀行理財(cái)打破剛性兌付和居民理財(cái)意識(shí)覺(jué)醒等多因素的共同促進(jìn)下，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增配金融產(chǎn)品是大勢(shì)所趨。財(cái)富管理業(yè)務(wù)迎合了當(dāng)前的時(shí)代背景和投融資方式的變化趨勢(shì)，發(fā)展?jié)摿薮?。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以普惠化、智能化、專業(yè)化模式加速布局財(cái)富管理市場(chǎng)，持續(xù)加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新發(fā)展，不斷滿足人民群眾財(cái)富保值增值的需求。

四是積極提升信貸投放的精準(zhǔn)度。當(dāng)前，世界政經(jīng)格局加速演變，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)波詭云譎。在新的發(fā)展環(huán)境下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需把握好宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，優(yōu)化信貸投放布局，緊密?chē)@國(guó)家“十四五”規(guī)劃及各地發(fā)展戰(zhàn)略與重點(diǎn)工程項(xiàng)目，優(yōu)化5G、特高壓、人工智能等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域信貸投放。進(jìn)一步加大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)布局，聚焦新一代信息技術(shù)、生物醫(yī)藥、新材料等重點(diǎn)領(lǐng)域。

大型商業(yè)銀行迎難得機(jī)遇

《經(jīng)濟(jì)》：今年的政府工作報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，要“促進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行特別是國(guó)有大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，挑戰(zhàn)前所未有。那么“大象”該如何起舞？

周景彤：對(duì)不同類型的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的挑戰(zhàn)并不相同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)興起于數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮中，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面具有先天的敏捷度與技術(shù)優(yōu)勢(shì)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，對(duì)大型商業(yè)銀行而言也是難得的機(jī)遇。國(guó)有大型商業(yè)銀行在多年經(jīng)營(yíng)中積累了大量的客戶資源、優(yōu)質(zhì)的品牌商譽(yù)、雄厚的資金實(shí)力和技術(shù)基礎(chǔ)，這些都是數(shù)字化轉(zhuǎn)型必備的基礎(chǔ)條件，是大型商業(yè)銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的比較優(yōu)勢(shì)。充分發(fā)揮這些優(yōu)勢(shì)，深入求新求變，有助于商業(yè)銀行挖掘新的利潤(rùn)空間，邁上“第二增長(zhǎng)曲線”。

對(duì)國(guó)有大型商業(yè)銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨的挑戰(zhàn)主要有：一是轉(zhuǎn)型所需的敏捷管理架構(gòu)有待健全。傳統(tǒng)組織體系下的商業(yè)銀行，各部門(mén)間協(xié)同作業(yè)融合度不夠，響應(yīng)客戶需求的效率受到影響，不符合數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的敏捷邏輯。二是缺乏轉(zhuǎn)型所需的復(fù)合型人才。推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和信息科技的有效融合，依賴于高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍。人才缺失會(huì)弱化業(yè)務(wù)條線的智力支撐，也嚴(yán)重影響數(shù)字化升級(jí)迭代。三是運(yùn)用和管理數(shù)據(jù)資產(chǎn)的能力不足。傳統(tǒng)商業(yè)銀行普遍存在對(duì)數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘不充分的問(wèn)題，對(duì)行內(nèi)數(shù)據(jù)資源缺乏全口徑、全周期的有效管理，使得數(shù)據(jù)資源使用率不高，數(shù)據(jù)價(jià)值難以充分體現(xiàn)。四是數(shù)字化轉(zhuǎn)型催生風(fēng)險(xiǎn)管理新需求。數(shù)字化時(shí)代金融業(yè)務(wù)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的依賴提升，風(fēng)險(xiǎn)控制模型的算法更加復(fù)雜。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用滲透到更多的金融場(chǎng)景中，確保銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全運(yùn)行，防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的重要性更加凸顯。

用好、用活數(shù)字資產(chǎn)

《經(jīng)濟(jì)》：數(shù)據(jù)資產(chǎn)是銀行的關(guān)鍵生產(chǎn)要素。在您看來(lái)，該如何用好、用活？

周景彤：2020年4月，中共中央、國(guó)務(wù)院在《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見(jiàn)》中，將數(shù)據(jù)列為與土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)并列的生產(chǎn)要素。自此之后，各相關(guān)部門(mén)、機(jī)構(gòu)加快對(duì)數(shù)據(jù)要素的挖掘，探索加速數(shù)據(jù)資產(chǎn)流通和交易。

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中積累了海量的數(shù)據(jù)，不僅包括客戶、交易、運(yùn)營(yíng)等傳統(tǒng)意義上的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還包括人臉識(shí)別信息、業(yè)務(wù)處理工單、客戶投訴錄音等半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。可以說(shuō)，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行的重要資產(chǎn)和核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前來(lái)看，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)主要用于內(nèi)部經(jīng)營(yíng)決策，處于數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)用的初級(jí)階段。商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用管理能力建設(shè)，需要從以下方面努力。

一是完善數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用管理頂層規(guī)劃。商業(yè)銀行需要在客觀分析自身所處內(nèi)外部環(huán)境的基礎(chǔ)上，結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理戰(zhàn)略。在零售業(yè)務(wù)方面，制定精準(zhǔn)獲客活客戰(zhàn)略，對(duì)客戶進(jìn)行畫(huà)像分析，提升零售服務(wù)水平;在對(duì)公業(yè)務(wù)方面，制定客戶長(zhǎng)期管理戰(zhàn)略，及時(shí)識(shí)別清理異常賬戶，降低洗錢(qián)及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

二是建立健全數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用管理體系。要將數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理工作落到實(shí)處，需搭建完整的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系。商業(yè)銀行可以通過(guò)建立由高級(jí)管理層和各相關(guān)部門(mén)組成的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理委員會(huì)，提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)性;通過(guò)明確數(shù)據(jù)資產(chǎn)的歸口部門(mén)，提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理工作的有效性。gzslib202204021916

三是制定科學(xué)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量良莠不齊是當(dāng)前商業(yè)銀行在挖掘數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值過(guò)程中面臨的一大難題。制定科學(xué)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，能夠有效提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)的運(yùn)用效率。商業(yè)銀行需要為數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)制定工作提供人力、技術(shù)、資金等關(guān)鍵資源，通過(guò)激勵(lì)和問(wèn)責(zé)考核體系，推進(jìn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)工作的制定與執(zhí)行落地。

四是培養(yǎng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用管理專業(yè)人才隊(duì)伍。數(shù)據(jù)資產(chǎn)的產(chǎn)生和應(yīng)用涉及銀行的零售對(duì)公、融資中收等各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)和條線，涵蓋金融學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)、密碼學(xué)等多門(mén)學(xué)科，對(duì)相關(guān)從業(yè)者的綜合業(yè)務(wù)能力要求較高。為滿足發(fā)展需求，商業(yè)銀行需加快組建貫穿總分行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用管理網(wǎng)格團(tuán)隊(duì)，以內(nèi)培、外引相結(jié)合的方式加快儲(chǔ)備數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需人才。

嚴(yán)監(jiān)管護(hù)航支付行業(yè)發(fā)展

《經(jīng)濟(jì)》：伴隨著2021年多個(gè)重磅政策的發(fā)布，同時(shí)強(qiáng)監(jiān)管下的市場(chǎng)轉(zhuǎn)型加速，支付市場(chǎng)會(huì)迎來(lái)更加激變的一年。您如何看待下一階段支付行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)？

周景彤：2010年，人民銀行出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，奠定了非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管基礎(chǔ)。自此開(kāi)始，我國(guó)非銀行支付機(jī)構(gòu)在10多年間實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。從支付行業(yè)的發(fā)展歷程來(lái)看，隨著4G移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的普及和微信、淘寶、美團(tuán)、滴滴、餓了么等移動(dòng)應(yīng)用的快速發(fā)展，我國(guó)第三方支付行業(yè)開(kāi)啟爆發(fā)式增長(zhǎng)，從2013年開(kāi)始交易量保持50%以上的年均增速。但在高速增長(zhǎng)的同時(shí)，支付領(lǐng)域也出現(xiàn)了挪用備付金、跳碼套扣、虛假商戶、資金二清等行業(yè)亂象。對(duì)此，監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展支付市場(chǎng)亂象整治，堅(jiān)持對(duì)違法違規(guī)行為零容忍，圍繞支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展了一系列專項(xiàng)整治。

整體來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，市場(chǎng)秩序逐步規(guī)范，行業(yè)監(jiān)管有力有效，對(duì)外開(kāi)放不斷深化，移動(dòng)支付國(guó)際領(lǐng)先地位持續(xù)鞏固，支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)步入高質(zhì)量發(fā)展階段。但與此同時(shí)，支付行業(yè)發(fā)展不平衡、不充分的問(wèn)題依然存在;大型平臺(tái)企業(yè)數(shù)據(jù)壟斷、無(wú)序擴(kuò)張趨勢(shì)明顯，數(shù)字鴻溝愈發(fā)凸顯;支付數(shù)據(jù)透?jìng)骱退惴ūO(jiān)管依然任重道遠(yuǎn)。