“付省心”構(gòu)建預(yù)付式消費(fèi)新生態(tài)

許雷　鄭仁嬌

臺(tái)州市椒江區(qū)構(gòu)建集分類監(jiān)管、防控風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)共治等于一體的“消費(fèi)大腦+信用金融”體系，借助“付省心”應(yīng)用場(chǎng)景的建設(shè)，流程再造、多跨協(xié)同推進(jìn)問(wèn)題解決

圍繞預(yù)付費(fèi)“爆雷”、消費(fèi)者“維權(quán)無(wú)力”、部門(mén)間的“單兵作戰(zhàn)”引起協(xié)同處置的缺失等痛點(diǎn)，臺(tái)州市椒江區(qū)成立消費(fèi)專班，明確政府、商家、消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)平臺(tái)等多方主體的角色定位，構(gòu)建集分類監(jiān)管、防控風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)共治等于一體的“消費(fèi)大腦+信用金融”體系，借助“付省心”應(yīng)用場(chǎng)景的建設(shè)，流程再造、多跨協(xié)同推進(jìn)問(wèn)題解決。

“付省心”搭建集中管理和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)平臺(tái)

“付省心”數(shù)字化應(yīng)用以“預(yù)付式消費(fèi)”糾紛處理為切口，創(chuàng)新政銀企合作、小微金改、量子加密等亮點(diǎn)方式，搭建集中管理和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，優(yōu)化行業(yè)管理規(guī)范，降低商家惡意卷款、斂財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

體系貫通，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)和部門(mén)協(xié)同?！案妒⌒摹笨v向打通全程電子化登記準(zhǔn)入系統(tǒng)、96345投訴處理平臺(tái)、浙江省統(tǒng)一政務(wù)咨詢投訴舉報(bào)平臺(tái)、地圖API、城市信用分系統(tǒng)及銀行系統(tǒng)等10多個(gè)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)互聯(lián)、高效運(yùn)輸和及時(shí)反饋。橫向推動(dòng)實(shí)現(xiàn)預(yù)付卡登記審核數(shù)字化、運(yùn)營(yíng)管理智能化、投訴處理智慧化，形成商務(wù)、教育、衛(wèi)建、文廣體旅、交通、信訪、市監(jiān)等多部門(mén)協(xié)同的合署辦公機(jī)制。針對(duì)糾紛事件，由“付省心”系統(tǒng)管理平臺(tái)向消費(fèi)專班下設(shè)的糾紛處理工作組進(jìn)行推送，再由系統(tǒng)匹配規(guī)則協(xié)同涉事部門(mén)完成線上多方會(huì)商、線上取證、線上處置、執(zhí)法結(jié)案等環(huán)節(jié)。

生態(tài)構(gòu)建，推動(dòng)跨行業(yè)共建和共享。“付省心”以市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)模式作為核心，構(gòu)建預(yù)付式消費(fèi)生態(tài)，其中政府承擔(dān)出政策、定標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)管理職責(zé)，平臺(tái)負(fù)責(zé)推廣并使得消費(fèi)者認(rèn)同，銀行保險(xiǎn)落實(shí)創(chuàng)新金融服務(wù)供給，商家勇于業(yè)務(wù)開(kāi)拓的同時(shí)不忘自我約束，消費(fèi)者提高消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，共同參與建設(shè)良好消費(fèi)生態(tài)。

金融創(chuàng)新，保證合法經(jīng)營(yíng)和有序融資。在“付省心”系統(tǒng)之前，輕資產(chǎn)服務(wù)類企業(yè)在銀行的風(fēng)控模型中屬于不可授信的類別，類似美容院、健身房等行業(yè)幾乎無(wú)法獲得貸款。商家有時(shí)候?yàn)榱私?jīng)營(yíng)需要，不得不挪用預(yù)付卡里的資金?！案妒⌒摹蓖ㄟ^(guò)系統(tǒng)與銀行產(chǎn)品打通，進(jìn)行杠桿低息轉(zhuǎn)貸，促使原本隱性的無(wú)序融資轉(zhuǎn)向有序融資。目前系統(tǒng)已上架省農(nóng)信社、省郵儲(chǔ)銀行等兩款省心貸，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)領(lǐng)域全覆蓋，年利息低至3.8%。

政府引領(lǐng)、數(shù)字主導(dǎo)、市場(chǎng)支撐。國(guó)資參與，確保平臺(tái)資金的絕對(duì)安全;銀行等金融機(jī)構(gòu)貼補(bǔ)，刺激商家推出優(yōu)質(zhì)的活動(dòng);消費(fèi)者從原來(lái)不敢辦卡到積極參加活動(dòng)，惠及了商家，拉動(dòng)了消費(fèi)。通過(guò)推薦優(yōu)質(zhì)企業(yè)，曝光不良商家，讓消費(fèi)者擇優(yōu)購(gòu)卡，形成優(yōu)勝劣汰。在預(yù)付消費(fèi)糾紛化解上實(shí)現(xiàn)全閉環(huán)體系，事前有備案審查，事中有系統(tǒng)大數(shù)據(jù)智能分析，事后有投訴糾紛處置機(jī)制。推動(dòng)消費(fèi)領(lǐng)域由條塊分割、無(wú)序管理，向政企協(xié)作、精準(zhǔn)治理轉(zhuǎn)變。相關(guān)政策的制定與落地，消費(fèi)新業(yè)態(tài)新模式的服務(wù)供給得到充分保障。產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化提升、創(chuàng)新“數(shù)字化+”營(yíng)銷模式都可以極大地提升企業(yè)創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)力，從而保證市場(chǎng)稟賦包括資本、勞動(dòng)力、技術(shù)、自然資源等要素供給更加規(guī)范。

“付省心”引領(lǐng)建設(shè)智慧商圈

“付省心”應(yīng)用的成效，是通過(guò)政銀企共建、社會(huì)共享、產(chǎn)業(yè)鏈共生，實(shí)現(xiàn)了“三助力”“三變革”，即政企合作助力社會(huì)治理、金融創(chuàng)新助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展、信用體系助力行業(yè)自律。平臺(tái)不斷充實(shí)相關(guān)消費(fèi)行業(yè)精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，為職能部門(mén)行業(yè)管理提供有效的決策支撐，成為臺(tái)州數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的消費(fèi)大腦，引領(lǐng)建設(shè)智慧商圈。

糾紛處置立體化。圍繞交通運(yùn)輸、教育、文化娛樂(lè)、旅游、體育、零售餐飲等行業(yè)領(lǐng)域，構(gòu)建政府各部門(mén)業(yè)務(wù)治理協(xié)同網(wǎng)絡(luò)，推進(jìn)部門(mén)、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)、銀行保險(xiǎn)、商家、消費(fèi)者等多元主體參與，構(gòu)建全方位、體化治理網(wǎng)絡(luò)。

應(yīng)用服務(wù)全域化?！案妒⌒摹睒?gòu)建涵蓋健康服務(wù)、大眾體育、文化娛樂(lè)、教育培訓(xùn)、康復(fù)養(yǎng)老、旅游出行、酒店餐飲、居民生活、汽車服務(wù)等領(lǐng)域預(yù)付消費(fèi)業(yè)務(wù)，促進(jìn)消費(fèi)者服務(wù)廣覆蓋、全領(lǐng)域。

監(jiān)管體系規(guī)?；?。根據(jù)不同領(lǐng)域、機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)特點(diǎn)，制定差異化、針對(duì)性的監(jiān)管制度和預(yù)付費(fèi)法規(guī);完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、預(yù)警、處置、問(wèn)責(zé)制度;健全以資本約束為核心的審慎監(jiān)管體系等。

信用體系定制化。“付省心”包括商戶基本素質(zhì)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)付卡管理能力、信用記錄、行業(yè)評(píng)價(jià)、懲戒記錄等要素，劃分信用評(píng)價(jià)等級(jí)，建立相應(yīng)的誠(chéng)信和失信制度等，提升自身金融信用。

管理流程一體化?！案妒⌒摹陛o助監(jiān)管部門(mén)準(zhǔn)確把握商家經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，實(shí)現(xiàn)事前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警，為消費(fèi)者知情消費(fèi)、政府監(jiān)管治理提供依據(jù)。通過(guò)事中監(jiān)督管控、動(dòng)態(tài)分析、即時(shí)預(yù)警，降低預(yù)付卡消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，通過(guò)線上線下聯(lián)動(dòng)，推進(jìn)事后高效處置的一體化管理流程。

服務(wù)手段精準(zhǔn)化。借助信息技術(shù)精準(zhǔn)識(shí)別G端（政府）、B端（經(jīng)營(yíng)者）、C端（消費(fèi)者）、F端（金融保險(xiǎn)及支付機(jī)構(gòu)）、S端（從業(yè)者）等服務(wù)對(duì)象所需，“付省心”對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步、市場(chǎng)監(jiān)管、綜合治理、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、百姓消費(fèi)等不同層級(jí)、不同環(huán)節(jié)進(jìn)行智能化分類、分級(jí)服務(wù)，提升精準(zhǔn)服務(wù)水平。

處置結(jié)果可信化。通過(guò)區(qū)塊鏈獨(dú)有的技術(shù)特性，“付省心”建立由電子數(shù)據(jù)到電子證據(jù)的可信通道，確保電子取證和存證的可信性。通過(guò)借助分布式區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)預(yù)付消費(fèi)業(yè)務(wù)全流程留痕、過(guò)程可溯，為消費(fèi)糾紛確定糾紛金額，快速固定證據(jù)，提高消費(fèi)糾紛解決效率。

數(shù)據(jù)傳輸安全化?！案妒⌒摹痹跀?shù)據(jù)傳輸過(guò)程中引入量子加密技術(shù)，使用安全傳輸協(xié)議，消除數(shù)據(jù)傳輸丟失以及被竊聽(tīng)的風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用加密算法對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行加密和定期備份，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸及數(shù)據(jù)庫(kù)管理安全可控。

總的來(lái)說(shuō)，“付省心”實(shí)現(xiàn)多角度的改革突破探索，從政府角度探索建立數(shù)字消費(fèi)金融信用體系、金融監(jiān)管體系、糾紛處理法律法規(guī)等;從市場(chǎng)角度規(guī)范行業(yè)和企業(yè)金融信用行為;從金融機(jī)構(gòu)角度探索企業(yè)金融信用服務(wù)供給、消費(fèi)者預(yù)付金監(jiān)管服務(wù)等;從消費(fèi)者角度起到監(jiān)督企業(yè)預(yù)付消費(fèi)業(yè)務(wù)的作用。