鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的問題探析與解決對策

李璐茜

【摘要】鄉(xiāng)村振興是黨中央的重要戰(zhàn)略舉措，農(nóng)村金融對于全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展都具有極其重要的意義。文章以鄉(xiāng)村振興為背景，從農(nóng)村基層的角度出發(fā)對農(nóng)村金融問題進行探析，總結(jié)了農(nóng)村金融服務意識薄弱、建設功能不強、風險防范功能欠缺、長久性發(fā)展能力不足等問題，并針對性地提出了具體建議，助力問題解決，促進鄉(xiāng)村振興。

【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村金融；三農(nóng)問題

【中圖分類號】F832.7

一、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題（一）農(nóng)村金融服務意識薄弱，建設功能不強現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融的服務意識較為淡薄。我國農(nóng)村居民關(guān)于金融業(yè)務的知識儲備普遍不高，造成在使用電子金融產(chǎn)品時難免會出現(xiàn)抵觸與排斥。對于大多數(shù)農(nóng)民而言，相比于虛擬的移動支付方式和陌生的電子金融產(chǎn)品，使用實實在在的現(xiàn)金來完成付款更加安心和靠譜。農(nóng)民對移動支付方式與電子金融產(chǎn)品的不熟悉與不信賴，以及因此而產(chǎn)生的抵觸感與排斥感，直接導致銀行的證券、理財、保險產(chǎn)品以及金融衍生產(chǎn)品都很難在農(nóng)村得到廣泛普及，進一步嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟的進步與發(fā)展。當農(nóng)民去金融機構(gòu)申請貸款時，往往都要求出示與所貸額度相符合的抵押物，但因為抵押物不符合要求而使審核不能通過，從而導致無法獲取銀行貸款資金的情況十分常見。在此類情形下，農(nóng)民常常更加偏向于貸款利率雖高卻借款快速便捷的民間借貸，以此來達到自己的貸款目的。綜上所述，由于農(nóng)民對金融貸款的抵觸感以及貸款審批的嚴格化，在一定程度上阻礙了我國農(nóng)村的金融服務功能，導致在農(nóng)村區(qū)域下的金融服務作用往往難以發(fā)揮。

目前，盡管以鄉(xiāng)村振興為背景的農(nóng)村金融建設已略有成就，卻依舊出現(xiàn)了許多相關(guān)機構(gòu)對農(nóng)村金融建設不重視的情況。相關(guān)部門并沒有正確結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展需求和相關(guān)政策展開農(nóng)村金融建設，直接阻礙了農(nóng)村金融的順利發(fā)展。其次，農(nóng)村金融在發(fā)展過程中匱乏有關(guān)機構(gòu)的大力扶持，造成當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的實際狀況與鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的理論目標相背而行。與此同時，資金短缺也嚴重抑制了農(nóng)村金融建設。尋其根本，有關(guān)部門對金融建設不夠重視，造成了在鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融服務建設和相關(guān)產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展水平停滯不前。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)風險防范功能欠缺

第一，農(nóng)村金融的內(nèi)控管理機構(gòu)缺乏行動力與執(zhí)行力，管理控制形式主義，其內(nèi)部控制的監(jiān)督防范意義被大大弱視和淡化，風險防控規(guī)章制度、職業(yè)道德責任和嚴格業(yè)務流程等的實現(xiàn)更是紙上空談，進而增加農(nóng)村金融發(fā)展的風險。因農(nóng)村金融機構(gòu)所處特殊的地理位置，往往使得農(nóng)村金融機構(gòu)的外部監(jiān)管作用難以得到充分發(fā)揮，而農(nóng)村金融機構(gòu)工作人員的自我約束意識相對薄弱，一旦內(nèi)部監(jiān)督作用未充分擔負起職責，則會直接導致金融機構(gòu)的內(nèi)在風險加重。第二，由于現(xiàn)階段農(nóng)村金融利益共享和風險擔保與補償長效機制仍未真正完善和運用，且農(nóng)村金融機構(gòu)并未依照風險隱患的差異性來建立相匹配的防范機制，尤其是當傳統(tǒng)固有的信匯業(yè)務受到風險時，往往只能由銀行進行自我承擔，導致金融機構(gòu)在貿(mào)易逐利的動機前缺少充分動力去匹配鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中農(nóng)貸服務需求的新變化、新特點和新要求，致使銀行由于對農(nóng)村金融風險極為敏感而不得不對農(nóng)村金融服務遠而避之。第三，由于農(nóng)業(yè)具有不可預測性和易損性，且農(nóng)業(yè)易受自然因素影響、人力成本較高、抗風險能力較差，加之其投資收益相對較低，致使對該領(lǐng)域的投資出現(xiàn)了抵觸或忽視。因此，在農(nóng)村地區(qū)進行招商引資往往較難，甚至容易造成本地資金外流，導致農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)服務更趨于薄弱。以農(nóng)業(yè)保險為例，當前農(nóng)村保險結(jié)構(gòu)逐漸呈現(xiàn)出單一化特征，農(nóng)戶參保的主觀能動性偏低，進而加重了農(nóng)戶經(jīng)濟風險。第四，由于受到地理環(huán)境、自身定位等因素的影響，農(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)新能力明顯較差，且資金收益渠道呈現(xiàn)單一化，整體而言，大部分金融機構(gòu)都將資金主要投入涉農(nóng)貸款，在此類情形之下，若貸款農(nóng)戶難以全部償還貸款，必然會導致金融風險大大增加。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)長久性發(fā)展能力不足

無論我國的金融水平如何發(fā)展進步，金融機構(gòu)特別是商業(yè)性金融機構(gòu)的經(jīng)營方向仍然是追求盈利和長久性發(fā)展。但是，當下中國農(nóng)村金融機構(gòu)長久性發(fā)展能力顯著欠缺，其農(nóng)村金融服務功能難以充分展現(xiàn)，農(nóng)村金融機構(gòu)明顯呈現(xiàn)出了“棄農(nóng)”“離農(nóng)”的趨勢，甚至逐漸成為地方政府的融資工具。根據(jù)國家統(tǒng)計局2019年12月的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)村金融機構(gòu)的資產(chǎn)收益率普遍較低且呈現(xiàn)出顯著的下降態(tài)勢，然而，不良貸款率卻呈現(xiàn)出了參差不齊的上升趨勢，特別是農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行，早在2018年，其不良貸款率占比為10%和13.3%。當前態(tài)勢下，我國商業(yè)銀行的不良貸款率占比為1.86%，不良貸款余額多達2.41億元，與2018年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)相比較，不良貸款率加大0.3%，不良貸款余額增加0.3億元。2019年年底，我國金融機構(gòu)的網(wǎng)點總數(shù)為22.8萬個，其中，涉農(nóng)貸款余額累計達到33億元，相較2018年增加7.7%，而企業(yè)和農(nóng)民的不良貸款率分別為8.35%和7.2%。由于缺少對農(nóng)村市場的十足把握，很多非銀行類金融機構(gòu)業(yè)務開展的長久性也背負著巨大風險與挑戰(zhàn)，導致部分公司在迫不得已的情況下提前退出了市場。

二、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展存在問題的解決對策

（一）提高農(nóng)村金融服務意識，加強農(nóng)村金融建設

針對農(nóng)村用戶的金融知識匱乏以及對移動支付方式的排斥性和抵觸性，應大力加強我國農(nóng)村居民有關(guān)金融知識的了解和學習。首先，農(nóng)村基層金融機構(gòu)可以通過制作主題廣告來宣傳和科普銀行信貸業(yè)務的處理步驟以及其他基礎(chǔ)金融業(yè)務的相關(guān)常識，促使農(nóng)村用戶能夠更加了解金融服務并對其建立起一定的信任，以促進農(nóng)村金融機構(gòu)作用的有效發(fā)揮，進一步推動農(nóng)村金融的進步與發(fā)展。與此同時，金融機構(gòu)主體、政府部門和社會主流媒體都應高度關(guān)注金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興的作用，通過與農(nóng)村基層部門的相互配合，共同保障農(nóng)村金融推廣工作的順利進行。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，農(nóng)村基層部門還應大力加強農(nóng)村金融建設。首先，可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展趨勢、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和相關(guān)政策法規(guī)制定農(nóng)村金融發(fā)展模式，強化全體職工的建設認知、增強全體職工的專業(yè)素養(yǎng)，并要求其各司其職、各盡其責，以高度責任心建設農(nóng)村金融和加強鄉(xiāng)村振興，促使農(nóng)村金融建設與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之間的高度契合完整清晰地展現(xiàn)出來。其次，各工作人員需加強了解本地區(qū)有關(guān)鄉(xiāng)村振興的基本要求，以各地區(qū)未來經(jīng)濟發(fā)展的總體趨勢為主要參考依據(jù)，全面完善農(nóng)村金融建設的規(guī)章制度，有依有據(jù)地處理好農(nóng)村地區(qū)實際發(fā)展進程中暴露出的漏洞，致力于農(nóng)村金融行業(yè)根據(jù)方向和計劃健康進步與發(fā)展，以努力達成鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總體規(guī)劃。最后，還應將數(shù)字化系統(tǒng)與智能化系統(tǒng)緊密結(jié)合，并有機融入于農(nóng)村金融建設中，為鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融建設的平穩(wěn)進行提供大力扶持。

（二）完善農(nóng)村金融風險防范功能

首先，為促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下鄉(xiāng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)應結(jié)合自己在空間位置上的優(yōu)勢進行廣泛化、差異化以及多層次的建設。例如，對確切推行普惠金融發(fā)展、推動“三農(nóng)”事業(yè)興盛和農(nóng)民脫貧增收的農(nóng)村金融機構(gòu)，可根據(jù)注冊資本金標準、存款準備金率、資本充足率和經(jīng)營地域范圍等因素實施與其他商業(yè)銀行差異化的監(jiān)督管理方法，為農(nóng)村金融機構(gòu)“排除憂愁”，促使農(nóng)村金融機構(gòu)毫不動搖的服務鄉(xiāng)村振興，助力農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)性地承擔社會責任。其次，現(xiàn)階段大力整合并改善我國現(xiàn)有金融結(jié)構(gòu)已逐漸演變成當前金融發(fā)展的大趨勢?？晌覈匀槐┞冻隽宿r(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)不完善、資金流失嚴重等一系列漏洞。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)應對各大問題對癥下藥，采取獨特和全面的監(jiān)管方式，積極引導農(nóng)村金融機構(gòu)資金回流。為了進一步發(fā)展當?shù)亟?jīng)濟，政府部門也應積極引導農(nóng)村金融機構(gòu)的資金回流。與此同時，在整合和改善現(xiàn)有金融機構(gòu)時，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)應高度重視和強調(diào)動態(tài)監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)管，明確監(jiān)管機構(gòu)的有效分工，并在一定程度上減少監(jiān)管成本。最后，農(nóng)村金融風險預警和監(jiān)控機制還需要得到健全與完善。農(nóng)村金融機構(gòu)應結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟水平、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和銀行本身運營狀況來設計符合自身實際情況的風險預警指標系統(tǒng)，并重點依托農(nóng)村金融機構(gòu)及時增強內(nèi)部風險的預測、識別和解決，完善內(nèi)部控制機制，全面提高自我約束能力。

（三）引導農(nóng)村金融規(guī)范和諧發(fā)展

首先，我國農(nóng)村金融機構(gòu)應加速完善鄉(xiāng)村支付、征信與網(wǎng)絡系統(tǒng)，開拓與建立圍繞金融誠信、社區(qū)誠信、居民誠信等為主題的現(xiàn)代化信用體系新架構(gòu)，運用新聞、廣播、電視等媒體傳播與強調(diào)全民信用教育，結(jié)合多部門共同構(gòu)建農(nóng)村居民和涉農(nóng)企業(yè)征信體系，創(chuàng)建農(nóng)村個人信用的信息共享模式。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)應加速建立消費維權(quán)體系，完善消費者權(quán)益保障機制，建立健全公開透明的投訴渠道和處理流程，并增強農(nóng)村金融違法的懲罰力度，對不良貸款行為進行大力打擊，全力保護我國農(nóng)村金融秩序，加強消費者的農(nóng)村金融風險防范意識與能力。最后，我國農(nóng)村金融機構(gòu)應加速拓寬金融服務的覆蓋范圍和領(lǐng)域，提高地方機構(gòu)展開合作擔保的水平，促進金融機構(gòu)供應鏈融資，切實保障小微企業(yè)的資金投入水平不受局限控制，進而落實農(nóng)村小微企業(yè)中貸款服務的重大用處。

三、結(jié)束語

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的偉大藍圖下，農(nóng)村金融發(fā)展面臨重大機遇與挑戰(zhàn)。當下，通過農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程仍然任重道遠，而為了全面發(fā)揮農(nóng)村金融的支持功能，則必須提高農(nóng)村金融服務意識，加強農(nóng)村金融建設、完善農(nóng)村金融風險防范功能、引導農(nóng)村金融規(guī)范和諧發(fā)展，全面實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，從而進一步助力我國經(jīng)濟繁榮發(fā)展。

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