論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益及其保護(hù)

張同勝 錢繼磊

（1.山東電子職業(yè)技術(shù)學(xué)院，山東 濟(jì)南 250200；2.齊魯工業(yè)大學(xué)，山東 濟(jì)南 250353）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益核心概念界定

（一）金融消費(fèi)者

根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，不過(guò)從其相關(guān)條款可知，消費(fèi)應(yīng)是基于滿足自身的生活需要而進(jìn)行的行為，這就把基于追求利潤(rùn)的投資行為，以及基于生產(chǎn)需要的購(gòu)買行為排除在外。由于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》因消費(fèi)者在地位、信息等方面與經(jīng)營(yíng)者不對(duì)稱而對(duì)其傾斜保護(hù)的立法目的，法人和非法人組織常被排除在外。

金融消費(fèi)者，即為滿足一般性的金融消費(fèi)需求消費(fèi)金融產(chǎn)品的人。不過(guò)，有學(xué)者認(rèn)為，其主體范圍應(yīng)為除具有專業(yè)知識(shí)的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)之外的所有自然人以及法人（馬洪雨和康耀坤，2010）。也有學(xué)者認(rèn)為，金融消費(fèi)者僅限于自然人（王偉玲，2005）。還有人認(rèn)為，應(yīng)區(qū)分一般金融消費(fèi)者和專業(yè)金融消費(fèi)者（黃勇和徐會(huì)志，2016）。之所以有如此分歧，主要是金融消費(fèi)的對(duì)象和目的具有獨(dú)特性。一般消費(fèi)的對(duì)象多是購(gòu)買、使用商品或獲得服務(wù)，而金融消費(fèi)的對(duì)象則是以貨幣為主要形式的特殊商品。另外，一般消費(fèi)不以獲取利潤(rùn)為直接目的，僅是為滿足自身的生活需要而已，而金融消費(fèi)則通常旨在通過(guò)貨幣化投入而獲得貨幣的增值或利潤(rùn)?？梢姡鹑谙M(fèi)者的行為內(nèi)容為使用和獲得金融商品或者服務(wù)，似乎很難區(qū)分投資行為與消費(fèi)行為。由此，金融消費(fèi)者不應(yīng)僅是消費(fèi)者“在金融領(lǐng)域的擴(kuò)展和延伸”（劉迎霜，2011）。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者及其權(quán)益的性質(zhì)與范圍

與傳統(tǒng)金融消費(fèi)者權(quán)益相比，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益更易受到侵犯，維權(quán)成本也更高。為了更好保護(hù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益，其權(quán)利性質(zhì)包含私法、經(jīng)濟(jì)法及公法的多維權(quán)利屬性。即互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益既包括消費(fèi)者與合法經(jīng)營(yíng)者兩者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)訂立合同關(guān)系而形成的真實(shí)的契約性權(quán)利利益關(guān)系，又包括雖然消費(fèi)者未與合法經(jīng)營(yíng)者訂立合同關(guān)系，但具有通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)形成購(gòu)買金融產(chǎn)品的事實(shí)行為而形成的事實(shí)上的契約性權(quán)益關(guān)系，還包括通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)虛構(gòu)金融產(chǎn)品的所謂經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者具有購(gòu)買消費(fèi)行為而形成金融消費(fèi)侵權(quán)關(guān)系。

由此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的認(rèn)定不應(yīng)僅限于以經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者合同關(guān)系為前提條件（黃勇和徐會(huì)志，2016），其范圍既包括合同法中基于合同關(guān)系而形成的約定性權(quán)益，又包括侵權(quán)法中基于侵權(quán)而形成的法定權(quán)益，也包括消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中基于宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整而形成的公法權(quán)益，還包括刑法意義上基于欺詐等嚴(yán)重侵權(quán)行為而形成的法益保障。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)實(shí)難題

（一）消費(fèi)者面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)

一是準(zhǔn)確識(shí)別金融產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體及第三方平臺(tái)面臨更大困難和風(fēng)險(xiǎn)。金融消費(fèi)本身就因資金數(shù)額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高而需具備專業(yè)金融知識(shí)及理性選擇能力。為了盡量降低風(fēng)險(xiǎn)，首先需對(duì)金融產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體資格進(jìn)行有效識(shí)別，了解其是否具有合法資質(zhì)、是否有相應(yīng)經(jīng)營(yíng)權(quán)限、金融產(chǎn)品可能具有的風(fēng)險(xiǎn)等。如果是傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，還可通過(guò)咨詢、查閱、實(shí)地考察等方式更審慎地對(duì)其全面考察，能夠減少因虛構(gòu)金融主體、金融產(chǎn)品而導(dǎo)致的欺詐性金融交易。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)主體或平臺(tái)處于未接觸的虛擬狀態(tài)，兩者往往相距遙遠(yuǎn)，甚至是跨國(guó)跨境性分離，消費(fèi)者對(duì)其合法資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、金融產(chǎn)品等真實(shí)情況都更難以全面了解和準(zhǔn)確識(shí)別，為通過(guò)虛構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品而實(shí)施金融詐騙提供了更大空間，也因更容易瑕疵金融合同導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益處于更大風(fēng)險(xiǎn)中。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行為往往是在瞬間完成，這種高效和便利更易使消費(fèi)者忽略或忘記理性識(shí)別與審慎選擇。另外，由于網(wǎng)上支付本身就需要一定的技術(shù)知識(shí)與操作技能，看似更加便利的支付方式，實(shí)則會(huì)因技術(shù)原因操作不當(dāng)導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失。

二是消費(fèi)者自身信息安全及利益處于更大潛在風(fēng)險(xiǎn)中。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)主體往往要求消費(fèi)者注冊(cè)、填報(bào)諸多個(gè)人信息作為交易的前提條件，消費(fèi)者自身各種信息數(shù)據(jù)，乃至與其有密切關(guān)系的其他人的信息數(shù)據(jù)，都可能被經(jīng)營(yíng)者、交易平臺(tái)收集、儲(chǔ)存、傳輸乃至轉(zhuǎn)讓、利用，信息安全面臨潛在風(fēng)險(xiǎn)，也為其隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)等受到侵害埋下了伏筆。

（二）維權(quán)成本更高、難度更大

對(duì)于傳統(tǒng)金融消費(fèi)，消費(fèi)者一般距離金融產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)主體不會(huì)太過(guò)遙遠(yuǎn)，且往往訂立金融產(chǎn)品交易合同，一旦經(jīng)營(yíng)主體資質(zhì)、金融產(chǎn)品、合同內(nèi)容等存在問(wèn)題，消費(fèi)者獲取相應(yīng)線索證據(jù)不是太難，其所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)、時(shí)間、精力等成本相對(duì)低。然而，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者而言；一方面，消費(fèi)者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的真實(shí)信息難以掌握，另一方面，整個(gè)交易過(guò)程都在虛擬空間完成，導(dǎo)致消費(fèi)者即使有獲得充分有效證據(jù)，維權(quán)也因需承擔(dān)過(guò)高的時(shí)間成本、經(jīng)濟(jì)成本、技術(shù)成本而變得難以實(shí)現(xiàn)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨地域性、交易便利和“開放、平等、去中心化”等突出特點(diǎn)（盛夏和王升，2016），消費(fèi)者的范圍、人數(shù)及資金額往往比傳統(tǒng)金融模式大得多，一旦金融產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題，涉及的消費(fèi)者人數(shù)、金額巨大，即使金融產(chǎn)品消費(fèi)者通過(guò)維權(quán)勝訴，但因經(jīng)營(yíng)者償還能力所限，收回本金的可能性極低，面臨更大損失風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題之根源

首先，經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間信息失靈。之所以我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法對(duì)消費(fèi)者權(quán)益給予傾斜性保護(hù)，主要是對(duì)消費(fèi)者在信息獲得及判斷方面處于弱勢(shì)地位作出的考量。在金融消費(fèi)中，一般消費(fèi)者處于信息弱勢(shì)地位，導(dǎo)致其相對(duì)于經(jīng)營(yíng)者的信息失靈，更容易造成金融消費(fèi)者投資的非理性“羊群效應(yīng)”（張運(yùn)書和李玉文，2018）。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，因技術(shù)原因以及消費(fèi)者對(duì)于經(jīng)營(yíng)者真實(shí)信息識(shí)別難度加大，使消費(fèi)者處于更為不利的弱勢(shì)地位。

其次，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及理性選擇能力不足。金融消費(fèi)本身就是高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)行為，消費(fèi)者需具有專業(yè)知識(shí)且審慎判斷。但是，很多消費(fèi)者并不具備專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在購(gòu)買金融產(chǎn)品及服務(wù)時(shí)常會(huì)呈現(xiàn)非理性行為，其主要原因：一方面，專業(yè)知識(shí)技能不足，對(duì)可能風(fēng)險(xiǎn)缺乏清醒意識(shí)；另一方面，受利益誘惑，對(duì)可能存在的陷阱無(wú)法及時(shí)作出準(zhǔn)確、全面的判識(shí)（王駿飛，2019）。

最后，缺乏從系統(tǒng)整體角度進(jìn)行權(quán)益保護(hù)的制度設(shè)計(jì)。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)碎片化，缺乏整體、系統(tǒng)的制度安排，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管滯后，準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制不明確，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)安全問(wèn)題突出（潘青，2020）。

四、構(gòu)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法治體系

（一）系統(tǒng)構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法治體系

針對(duì)當(dāng)前突出問(wèn)題，與全面推進(jìn)依法治國(guó)和法治中國(guó)建設(shè)戰(zhàn)略相結(jié)合，將金融交易作為整體系統(tǒng)謀劃，合理分配消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者的權(quán)利義務(wù)及相應(yīng)責(zé)任，構(gòu)建從民法到行政法、經(jīng)濟(jì)法再到刑法，從國(guó)內(nèi)法到涉外法再到國(guó)際法，從對(duì)非法經(jīng)營(yíng)主體的排除到合法經(jīng)營(yíng)主體的規(guī)范，從事前侵權(quán)預(yù)防到過(guò)程監(jiān)管再到權(quán)利救濟(jì)，從眼前到長(zhǎng)遠(yuǎn)，系統(tǒng)完備、有機(jī)協(xié)調(diào)、分類施策的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法治體系。

（二）建立國(guó)內(nèi)涉外相結(jié)合的有效監(jiān)管、打擊與救濟(jì)制度體制

在全球化背景下，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日益涉外化和國(guó)際化，金融欺詐等最嚴(yán)重的侵權(quán)行為往往由境外控制。應(yīng)立足我國(guó)實(shí)際，以開放的全球視野謀劃相關(guān)工作，加大與上合組織、中國(guó)—東盟合作組織等地區(qū)或國(guó)家間的協(xié)同合作，建立預(yù)防、監(jiān)管、打擊、救濟(jì)一體化的網(wǎng)絡(luò)安全體系，打擊跨境跨國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，科學(xué)合理借鑒吸收先進(jìn)國(guó)家和地區(qū)在保護(hù)思路、制度設(shè)計(jì)、監(jiān)測(cè)監(jiān)管等方面的有益經(jīng)驗(yàn)。

（三）健全信息及時(shí)全面披露制度

建立比傳統(tǒng)金融消費(fèi)交易更嚴(yán)格的強(qiáng)制性信息披露制度，要求互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者全面、真實(shí)披露相應(yīng)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)、合同內(nèi)容、銷售模式以及產(chǎn)品核心信息、風(fēng)險(xiǎn)信息等，以確保消費(fèi)者在充分享有知情權(quán)的基礎(chǔ)上獨(dú)立自主地行使決策權(quán)。同時(shí)，進(jìn)一步完善監(jiān)管體制，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式為以功能監(jiān)管為核心的新型協(xié)作監(jiān)管模式，將監(jiān)管責(zé)任及重點(diǎn)法律化，做到監(jiān)管既無(wú)空白又無(wú)重疊。充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，針對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)進(jìn)行提醒、攔截、暫封，通過(guò)設(shè)立冷靜期等方式防范惡意詐騙等不法行為，積極預(yù)防和解決反映強(qiáng)烈的熱點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題。

（四）提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和判斷能力

有效預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益不受侵犯，消費(fèi)者自身的金融知識(shí)水平、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及專業(yè)理性的判斷能力是關(guān)鍵的內(nèi)在因素。應(yīng)針對(duì)不同人群、在不同領(lǐng)域分類推行教育宣傳，不斷提高消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)。一是通過(guò)公益廣告、公益宣傳等大力普及宣傳金融消費(fèi)基礎(chǔ)知識(shí)，豐富宣傳教育形式及內(nèi)容，不斷提高社會(huì)公眾理性消費(fèi)的認(rèn)識(shí)與識(shí)辨能力。二是針對(duì)特定人群進(jìn)行重點(diǎn)宣傳教育。譬如，由老齡委、婦聯(lián)、教育部門等牽頭，有計(jì)劃有步驟地針對(duì)老年人、婦女和中小學(xué)生開展以互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)容的主題教育宣傳等。