“法拍房激增”的背后

張文昊從沒(méi)想過(guò)房貸斷供會(huì)發(fā)生在自己身上。他是90后，生于甘肅，在河北燕郊求學(xué)，大學(xué)時(shí)趕上當(dāng)時(shí)低房?jī)r(jià)的好時(shí)期，靠創(chuàng)業(yè)收入全款在燕郊買了一套房，隨著生意的發(fā)展、資金增多，又在2015年底和2017年分別貸款購(gòu)入了兩套二手房。2018年，張文昊創(chuàng)業(yè)遇阻，無(wú)力還貸，加之房?jī)r(jià)下跌，賣房的錢也填補(bǔ)不了剩下的按揭，他只能斷供。大概半年后，他接到銀行的起訴通知，房屋也被凍結(jié)，最后以101萬(wàn)元司法拍賣成交。拍賣結(jié)束后，張文昊仍然欠銀行20多萬(wàn)元，最后算下來(lái)，加上最初買房的首付和其他費(fèi)用，他一共虧掉了近150萬(wàn)元。

? 張文昊的經(jīng)歷并不是個(gè)例，全國(guó)法拍房市場(chǎng)正在翻倍。根據(jù)阿里法拍平臺(tái)的數(shù)據(jù)，從2017年至2021年，全國(guó)每年掛拍的住宅用房數(shù)量由18.6萬(wàn)套增加至34萬(wàn)套，幾乎成倍增長(zhǎng)。截至目前，全國(guó)法拍房的拍賣總量已超過(guò)170萬(wàn)套。

? 近日，中國(guó)人民銀行黨委書(shū)記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在國(guó)新辦舉行的“促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)和高質(zhì)量發(fā)展新聞發(fā)布會(huì)”上，提醒了銀行在房貸業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，“現(xiàn)在房貸在大型銀行貸款的占比很高。我們反復(fù)提醒他們要注意風(fēng)險(xiǎn)，很多人買房貸款是為了投資、投機(jī)，將來(lái)萬(wàn)一房?jī)r(jià)下跌，或者出現(xiàn)其他問(wèn)題，對(duì)銀行而言就是一個(gè)巨大的金融危機(jī)”。

? 張文昊曾“幸運(yùn)”地趕上了房?jī)r(jià)升值的大潮。燕郊毗鄰北京通州區(qū)，由于房?jī)r(jià)相比北京要低不少，吸引了諸多北京工作的年輕人在此購(gòu)房。2015年底，他從農(nóng)業(yè)銀行貸款購(gòu)買了一套總價(jià)150多萬(wàn)元、約87平方米的二手房，月供約6000元。眼看著房?jī)r(jià)起飛，2017年，當(dāng)時(shí)有房產(chǎn)專家預(yù)測(cè)，燕郊的房子恐突破每平方米5萬(wàn)元大關(guān)，他甚至都沒(méi)看到房子，就給房產(chǎn)中介打了錢。2017年3月，他買下了一套總價(jià)229萬(wàn)元、大約83平方米的二手房，除去首付等費(fèi)用后，還向銀行貸款124萬(wàn)元，每月需要還8000元左右。然而，短短幾個(gè)月后，燕郊樓市卻踩下了剎車，住房?jī)r(jià)格持續(xù)下跌，幾近腰斬。到2020年，每月8000元的月供已經(jīng)無(wú)力負(fù)擔(dān)，他選擇了斷供。斷供后，后果是逐漸顯現(xiàn)的。一旦斷供，當(dāng)事人除了首付款、契稅、維修基金、已償還貸款等損失外，還會(huì)面臨不良信用記錄將進(jìn)入央行征信系統(tǒng)、銀行賬戶被凍結(jié)、影響日常消費(fèi)生活等困境。

? 因開(kāi)發(fā)商違約、房子變成爛尾樓，購(gòu)房者能否選擇斷供？近日，浙江省嘉興市中級(jí)人民法院發(fā)布的一則案例引發(fā)了廣泛關(guān)注。2014年，上海的許某在嘉興某樓盤(pán)購(gòu)買了一套別墅，向銀行按揭貸款392萬(wàn)元。他與開(kāi)發(fā)商當(dāng)年4月簽訂《浙江省商品房買賣合同》，又與銀行簽訂《個(gè)人購(gòu)房借款及擔(dān)保合同》。然而，2018年開(kāi)發(fā)商破產(chǎn)清算，樓盤(pán)爛尾，到2019年，其破產(chǎn)管理人通知許某，房屋不符合交付條件，合同無(wú)法繼續(xù)履行，雙方合同解除。

? 裁判文書(shū)網(wǎng)公布的這起案例顯示，因收房無(wú)望，自2019年10月1日起，許某選擇了斷供，2022年1月，嘉興中院判決，銀行提出的由許某歸還剩余貸款、支付利息等請(qǐng)求不能成立，不予支持，并認(rèn)為開(kāi)發(fā)商應(yīng)承擔(dān)剩余貸款的還款責(zé)任。

? 對(duì)于法拍房短期內(nèi)增多的現(xiàn)象，全國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)理人聯(lián)盟理事、廣州房地產(chǎn)研究者鄧浩志告訴記者，疫情后有企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，需要出讓不動(dòng)產(chǎn)或因違約導(dǎo)致抵押物被查封、拍賣可能是主要原因。不過(guò)，法拍房與斷供房不能畫(huà)等號(hào)。法拍房是指因“合同糾紛”“民間借貸糾紛”“金融機(jī)構(gòu)借款糾紛”等問(wèn)題被強(qiáng)制拍賣的房產(chǎn)，而斷供導(dǎo)致的法拍房只是其中一種情況。

（摘自《中國(guó)新聞周刊》第1035期 蔣芷毓/文）