保險精算課程教學(xué)探究
——以醫(yī)學(xué)院校為例

■許夢楠，倪 飛

（安徽中醫(yī)藥大學(xué)醫(yī)藥經(jīng)濟管理學(xué)院，安徽 合肥 230012）

近年來，我國保險行業(yè)取得了迅猛發(fā)展，但與此同時也出現(xiàn)了一些問題。如何充分發(fā)揮保險行業(yè)的組織作用，加快保險行業(yè)人才的培養(yǎng)，成為保險監(jiān)管機構(gòu)、保險實務(wù)界以及保險理論界研究的關(guān)鍵課題。當(dāng)前不少高校都開設(shè)了保險學(xué)專業(yè)，其中包括部分醫(yī)學(xué)類的院校，且醫(yī)學(xué)院校的保險學(xué)專業(yè)涵蓋的學(xué)科門類頗為豐富，需要學(xué)習(xí)的知識也十分復(fù)雜，它涵蓋了經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、高等數(shù)學(xué)、醫(yī)學(xué)等各學(xué)科知識。保險精算是保險學(xué)專業(yè)的重要專業(yè)課之一，保險精算這門課程所涵蓋的知識具有非常強的應(yīng)用性，精算學(xué)知識的應(yīng)用目前已從傳統(tǒng)的保險領(lǐng)域擴展到了資產(chǎn)管理、投資分析、證券交易、經(jīng)濟預(yù)測、社會保障、海洋開發(fā)、人口分析等非保險領(lǐng)域的范疇[1]，所以保險精算課程變得非常重要，它為將來向社會輸入更多優(yōu)秀的保險精算人才打下了堅實的理論基礎(chǔ)。目前，我國精算行業(yè)乃至整個保險行業(yè)都處于起步發(fā)展階段，亟需一批優(yōu)秀的精算人才來擴充我國保險行業(yè)隊伍，保險學(xué)專業(yè)的大學(xué)生便是優(yōu)秀精算人才的重要輸出群體，因此探索一套高質(zhì)量的精算教學(xué)體系，對培養(yǎng)優(yōu)秀精算人才顯得尤為重要?；诖?，本文以醫(yī)學(xué)院校精算課程為例，運用SWOT分析法分析了醫(yī)學(xué)院校開設(shè)保險精算專業(yè)的優(yōu)勢、劣勢、機遇和挑戰(zhàn)，試圖探究一套適合醫(yī)學(xué)院校保險精算課程的教學(xué)方法體系。

一、醫(yī)學(xué)院校設(shè)置保險精算專業(yè)的優(yōu)勢（S）

（一）復(fù)合型人才符合社會發(fā)展需求

保險學(xué)專業(yè)以為社會培養(yǎng)通（通用性）、復(fù)（復(fù)合型）、專（精專型）各類型人才為目標(biāo)，通、復(fù)、專三類人才構(gòu)成一座金字塔，通用性人才是塔基，復(fù)合型人才是塔身，精專型人才是塔尖。只有三類人才比例協(xié)調(diào)，才能在創(chuàng)造知識、服務(wù)市場需求、解決核心問題等方面發(fā)揮結(jié)構(gòu)性優(yōu)勢。當(dāng)下最受保險公司歡迎的人才便是既具有保險學(xué)專業(yè)背景，同時也擅長其他領(lǐng)域的復(fù)合型人才，譬如懂醫(yī)學(xué)知識的保險學(xué)專業(yè)學(xué)生就很受壽險公司的歡迎。據(jù)教育部不完全統(tǒng)計，2021年全國已開設(shè)保險專業(yè)（或保險課程）的院校至少有117家，開設(shè)了保險學(xué)專業(yè)的醫(yī)學(xué)類高校共有12家，其中本科院校10所，專科院校2所，大約占全國開設(shè)保險學(xué)專業(yè)高?？倲?shù)的10%。醫(yī)學(xué)院校在開設(shè)保險學(xué)專業(yè)上具有獨特的優(yōu)勢，可以在原有的保險學(xué)專業(yè)課程的基礎(chǔ)上，增加醫(yī)學(xué)、藥學(xué)、心理學(xué)等學(xué)科內(nèi)容，培養(yǎng)具有特色的醫(yī)療保險專業(yè)。能夠充分利用課上課下、校內(nèi)校外、課本以及實踐等各種資源的優(yōu)勢，實行文、醫(yī)、理等各個學(xué)科的互相滲透，為保險行業(yè)培養(yǎng)復(fù)合型、應(yīng)用型人才創(chuàng)造了良好的條件。

（二）扎實的醫(yī)學(xué)理論基礎(chǔ)

從實踐所需課程的內(nèi)容來看，在發(fā)生保險理賠時，核保核賠過程的早期和中期，主要使用的是醫(yī)學(xué)知識，只有在決定?；虿槐！①r或不賠、怎么保、怎么賠時保險知識才發(fā)揮作用。因此，提供的醫(yī)學(xué)課程為保險學(xué)生從事保險行業(yè)的工作奠定了重要的基礎(chǔ)。此外，從掌握知識的難易程度來看，醫(yī)學(xué)教育更需要全日制學(xué)習(xí)，靠業(yè)余的自學(xué)是無法完成的，這同醫(yī)學(xué)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)與實踐教學(xué)密不可分。醫(yī)學(xué)知識是很難通過自學(xué)學(xué)會的，相反，通過自學(xué)更容易獲得保險學(xué)知識。醫(yī)學(xué)院校擁有經(jīng)驗豐富的醫(yī)學(xué)類教學(xué)團隊，可以從大一開始教給學(xué)生醫(yī)學(xué)知識，幫助他們打下堅實的醫(yī)學(xué)理論基礎(chǔ)。

二、醫(yī)學(xué)院校保險精算課程存在的劣勢（W）

由上述分析可知，醫(yī)學(xué)院校在設(shè)置保險專業(yè)方面具有得天獨厚的優(yōu)勢，保險精算課程作為保險專業(yè)的重要課程之一，還存在著一系列亟待解決的問題。

（一）數(shù)學(xué)基礎(chǔ)薄弱

保險精算是以數(shù)學(xué)理論知識為基礎(chǔ)，對保險經(jīng)營過程中的實際問題進(jìn)行定量分析的一門學(xué)科，是一門涵蓋了金融學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、數(shù)學(xué)、醫(yī)學(xué)、保險學(xué)等多門學(xué)科的一個交叉學(xué)科，其學(xué)習(xí)難度大，學(xué)生需在掌握一定的數(shù)學(xué)知識后才能學(xué)習(xí)這門課程。但是就醫(yī)學(xué)類院校來說，設(shè)置高等數(shù)學(xué)課程的并不多，即使開設(shè)了，所授的數(shù)學(xué)知識量也不足以讓學(xué)生打下扎實的數(shù)學(xué)計算能力和邏輯推理能力，因而學(xué)生的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)通常都較為薄弱。保險精算課本中有很多的數(shù)學(xué)推導(dǎo)過程，學(xué)生常常無法理解，學(xué)起來一頭霧水。由于學(xué)時有限，老師無法將每一個數(shù)學(xué)知識在課堂進(jìn)行補充擴展，主要是靠學(xué)生自學(xué)來完成知識的的補充。學(xué)生們?nèi)狈ν暾臄?shù)學(xué)知識體系，導(dǎo)致精算中很多問題弄不懂，給學(xué)生們的學(xué)習(xí)帶來了極大的不便和挑戰(zhàn)。

（二）教材建設(shè)亟待加強

教材類型單一、課本知識點龐雜是當(dāng)前醫(yī)學(xué)類院校保險精算課程教學(xué)中長存的問題。目前的教材以壽險精算教材為主,一些非壽險精算的知識如健康保險、養(yǎng)老保險、社會保險、醫(yī)療保險等很少涉及到。此外，盡管不乏一些好的教材，它們所涵蓋的知識點全面、數(shù)學(xué)推導(dǎo)正確、內(nèi)容與時俱進(jìn)，但是由于課時有限，無法系統(tǒng)全面地講解書中的所有知識點。

（三）教學(xué)內(nèi)容和形式單一化

目前，醫(yī)學(xué)院校部分教師在上精算課時，主要以單一的線下授課為主，而忽略了其他的教學(xué)模式。保險精算課本上大部分是數(shù)學(xué)計算與公式推導(dǎo)，雖然線下的授課可以為學(xué)生們更好地教授高難度的數(shù)學(xué)問題，但也存在著明顯的弊端，即將保險精算課程變成了數(shù)學(xué)課堂，而忽視了它本來的應(yīng)用領(lǐng)域。且一味地灌入枯燥的數(shù)學(xué)理論知識，會使得課堂失去了感召力和感染力，被動式接受知識，會削弱學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性，從而降低教學(xué)質(zhì)量。

三、醫(yī)學(xué)院校保險精算課程發(fā)展的機遇（O）

（一）就業(yè)前景好

精算師被贊譽為“金領(lǐng)中的金領(lǐng)”，是保險公司專門從事精算工作的人[2]。近年來，精算師一直是CareerCast的十大最佳職業(yè)之一。2014年國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，其被譽為保險業(yè)“新國十條”。對保險行業(yè)來說，“新國十條”的發(fā)布毋庸置疑是促進(jìn)保險行業(yè)發(fā)展的良機。在這個優(yōu)惠政策的刺激下，為了適應(yīng)國內(nèi)保險行業(yè)的發(fā)展，提供更準(zhǔn)確的產(chǎn)品定價和保險費率評估，國內(nèi)外保險公司都開始擴大保險精算人員的招聘，保險精算的就業(yè)前景十分樂觀。因為作為醫(yī)學(xué)院校的保險專業(yè)，為了提高就業(yè)率，學(xué)院會大力支持保險精算課程的發(fā)展完善，也為保險專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)保險精算課程提供了動力。

（二）市場需求大

我國保險市場總費用是僅次于美國的全球第二大保險市場總費用，但值得注意的是，我國的保險密度和保險深度仍低于世界平均水平，這表明我國保險行業(yè)依然具有廣泛的市場空間。精算技術(shù)在我國最初應(yīng)用于保險行業(yè)，隨著保險行業(yè)的繁榮，精算技術(shù)也日益收到重視。除此之外，精算技術(shù)的應(yīng)用領(lǐng)域也不斷的擴大，高等教育機構(gòu)、資管機構(gòu)、銀行、數(shù)據(jù)處理、信息技術(shù)、人工智能等領(lǐng)域也紛紛引入精算技術(shù)，一些機構(gòu)還專門設(shè)立精算機構(gòu)或者設(shè)置精算師崗位，聘請精算人才參與公司運用、監(jiān)管等工作。

四、醫(yī)學(xué)院校保險精算課程面臨的挑戰(zhàn)（T）

（一）師資力量薄弱

保險精算學(xué)課程的實用性較強，它涵蓋了多個學(xué)科的知識，因此精算課程教師需要精通多門學(xué)科的知識。但目前中國精算從業(yè)人員不到4000人，仍舊存在很大的缺口。保險專業(yè)的學(xué)生在畢業(yè)后，愿意到醫(yī)學(xué)院校任職的非常少，因此醫(yī)學(xué)院校保險專業(yè)的精算課程師資十分匱乏?，F(xiàn)有精算學(xué)任課老師多是經(jīng)濟學(xué)專業(yè)出身，真正屬于保險學(xué)專業(yè)畢業(yè)、接受過精算教育的教師數(shù)目非常少。此外，這些教師一般沒有參加精算師資格考試的經(jīng)驗，有保險精算從業(yè)經(jīng)驗的則更少，教師對保險實務(wù)的認(rèn)知不足。正因如此，大多數(shù)課程內(nèi)容以理論為主，較少涉及到實踐教學(xué)，對保險實務(wù)中出現(xiàn)的專業(yè)術(shù)語缺乏深刻理解，影響教學(xué)效果[3]。

（二）保險教育中實踐能力的缺失

保險教育的內(nèi)在要求是要面向保險實務(wù)，這是我國競爭激烈的保險行業(yè)對保險人才的迫切要求，而這方面正是醫(yī)學(xué)類院校精算教育的缺失所在[4]。主要有以下幾方面表現(xiàn)：（1）對學(xué)生的保險實務(wù)培訓(xùn)不夠，導(dǎo)致學(xué)生缺乏現(xiàn)代保險業(yè)務(wù)操作能力和管理能力；（2）不了解保險產(chǎn)品的開發(fā)流程與保險條款設(shè)計；（3）缺乏現(xiàn)代保險必須具備的法律、經(jīng)濟、社會公德等知識。傳統(tǒng)的保險教學(xué)偏重原理和理論，它一味灌輸知識，而忽視對學(xué)生處理實際問題能力的培養(yǎng)，導(dǎo)致學(xué)生實踐能力薄弱[5]。教學(xué)內(nèi)容與現(xiàn)實所要求的能力不相符合，嚴(yán)重制約了我國精算教育的發(fā)展，提高精算實踐教學(xué)水平已成為實務(wù)界與學(xué)術(shù)界關(guān)注的焦點。

（三）課程重視度不夠

由于屬于醫(yī)學(xué)類的院校，高校和學(xué)生不重視精算課程，認(rèn)為保險精算等部分課程不重要。例如數(shù)學(xué)類的課程課時非常少，對學(xué)生的要求也不嚴(yán)格，造成學(xué)生數(shù)學(xué)基礎(chǔ)差，而數(shù)學(xué)是學(xué)好精算學(xué)的基礎(chǔ)。此外，保險精算課程一般面向大三年級學(xué)生開設(shè)。有些學(xué)生并不打算畢業(yè)后從事保險行業(yè)，因而缺少目標(biāo)與興趣的驅(qū)動。若授課內(nèi)容的選擇不合理，譬如單純地以通過精算師資格考試為目標(biāo)來安排教學(xué)內(nèi)容，則會導(dǎo)致無備考計劃的學(xué)生產(chǎn)生抵觸情緒。另外，保險精算課程中含有許多復(fù)雜的理論框架、復(fù)雜的數(shù)據(jù)處理、眾多的保險實務(wù)背景，這些無疑都增加了課程的學(xué)習(xí)難度，若缺少老師正確的指引，學(xué)生難以對課程產(chǎn)生興趣。

五、醫(yī)學(xué)院校保險精算課程教學(xué)建議——基于SWOT分析法

（一）加強師資隊伍建設(shè)

專業(yè)化的教學(xué)團隊是教學(xué)質(zhì)量的保證，為提高醫(yī)學(xué)院保險精算教育水平，應(yīng)堅持“提升、引進(jìn)、交流”相結(jié)合的思路，打造專業(yè)化高水平師資隊伍。

1.提升保險學(xué)教師數(shù)學(xué)水平

目前各大高校關(guān)于保險精算的教學(xué)內(nèi)容主要包括：利息、年金、保費、準(zhǔn)備金以及風(fēng)險模型，這些章節(jié)的內(nèi)容主要涉及到概率、統(tǒng)計、積分以及數(shù)學(xué)模型知識，一般醫(yī)藥類高校教師在教學(xué)過程中會淡化模型和數(shù)理公式的推導(dǎo)過程，著重強調(diào)結(jié)論以及對結(jié)論的運用，這種教學(xué)方式短時間效果明顯，但是時間長了，有的是剛上完這門課學(xué)生就將知識點完全忘卻，無法達(dá)到教學(xué)的目的，因此要加強對理論知識的教學(xué)。一方面保險學(xué)教師應(yīng)加強對數(shù)理知識的學(xué)習(xí)，對涉及到的相關(guān)知識進(jìn)行專項培訓(xùn)，完善保險學(xué)教師數(shù)理知識的儲備；另一方面組織教研室教學(xué)研討計劃，教研室教師共同研討教學(xué)計劃，如何將枯燥的數(shù)理公式和模型融入到保險精算的教學(xué)中，達(dá)到內(nèi)容豐富、通俗易懂、自然流暢、結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧己眯Ч?/p>

2.引進(jìn)專業(yè)保險精算教師

保險精算專業(yè)屬于熱門專業(yè)，尤其是畢業(yè)于精算專業(yè)的研究生，很多直接入職政府機構(gòu)或保險公司等研究機構(gòu)，同時各大醫(yī)藥類高校內(nèi)部對于經(jīng)濟類專業(yè)重視度不夠，這就導(dǎo)致了醫(yī)藥類高校對保險精算專業(yè)人才緊缺的現(xiàn)狀，為此應(yīng)加大專業(yè)類人才引進(jìn)力度，將保險精算專業(yè)納入高校招聘的緊缺人才計劃，適當(dāng)?shù)亟o予科研項目和經(jīng)費支持，增強人才招聘的競爭力。除此之外還可以與各大財經(jīng)類高校開展定向人才培養(yǎng)計劃，為專業(yè)建設(shè)儲備專業(yè)人才。

3.加強校際教學(xué)交流

進(jìn)一步加強兄弟院校的校際間的交流與合作，充分利用高校聯(lián)盟平臺資源，發(fā)揮示范引領(lǐng)作用。一是通過跟崗學(xué)習(xí)、考察觀摩、教學(xué)交流等多種形式，向兄弟院校學(xué)習(xí)團隊管理、教育教學(xué)、課程體系設(shè)置等方面經(jīng)驗，取長補短；二是以各大高校聯(lián)盟平臺為紐帶，選派優(yōu)秀教師參加名校教學(xué)走訪，將優(yōu)秀的課堂教學(xué)經(jīng)驗、教研文化引入高校。

（二）優(yōu)化教學(xué)內(nèi)容

好的教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計是一個教師教學(xué)水平的重要體現(xiàn)，同時也直接影響著教學(xué)效果。醫(yī)藥類高校在教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計中既要保障教學(xué)內(nèi)容的完整性，又要體現(xiàn)醫(yī)藥高校的特色。

1.整合教材內(nèi)容

高校教師的教學(xué)內(nèi)容更多的是局限于教材內(nèi)容，教學(xué)設(shè)計也完全圍繞現(xiàn)有教材展開，教學(xué)內(nèi)容完全以教材結(jié)構(gòu)的形式展現(xiàn)，這容易讓學(xué)生失去新鮮感，無法提起學(xué)習(xí)的興趣，為此要整合教材內(nèi)容，優(yōu)化教學(xué)設(shè)計。一是保險學(xué)教師要結(jié)合自身優(yōu)勢剖析教材。以某一版教材為主，結(jié)合其他版本的教材，構(gòu)建完善學(xué)科知識體系，理清各部分知識脈絡(luò)，把握重點內(nèi)容。二是結(jié)合學(xué)情設(shè)計教學(xué)內(nèi)容。教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計要緊密結(jié)合教學(xué)對象的實際情況進(jìn)行實時調(diào)整，關(guān)注學(xué)生的差異性，結(jié)合學(xué)生的成就動機。

2.優(yōu)化課程教學(xué)

一方面鼓勵保險精算授課教師實施中英文教學(xué)，推進(jìn)保險精算課程的國際化教育；另一方面滿足學(xué)生就業(yè)需要，保險專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后更多從事保險研究、銷售、管理活動，因此在教學(xué)過程中應(yīng)更多地結(jié)合實際工作的需要，將工作中需要用到的精算技巧納入到教學(xué)中，提高學(xué)生的實踐能力和綜合素質(zhì)。

3.動態(tài)更新教學(xué)內(nèi)容

保險業(yè)發(fā)展十分迅速，保險行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)在不斷發(fā)生更新，保險定價考慮的因素也不斷增加，保險行業(yè)的規(guī)則制度不斷健全完善，這些往往都會導(dǎo)致精算學(xué)教材內(nèi)容處于滯后狀態(tài)。因而作為保險精算專業(yè)的教師，應(yīng)該時刻關(guān)注保險業(yè)的最新熱點，動態(tài)更新自己的教學(xué)內(nèi)容，保持與時俱進(jìn)。此外，在教材選擇上，要選擇能夠全面展示精算課程知識體系和國外精算教育先進(jìn)成果的權(quán)威教材，這有助于培養(yǎng)與國際接軌的精算型人才。

（三）改進(jìn)教學(xué)方法

1.充分利用現(xiàn)代化教學(xué)手段

教師應(yīng)充分利用多媒體教學(xué)，對于需要重點推導(dǎo)的精算公式可以結(jié)合板書教學(xué)，從而加深學(xué)生印象；建立QQ群或者微信群，方便課下學(xué)生提問以及分享教學(xué)資源；合理分配學(xué)生課上課下學(xué)習(xí)時間，在討論中激發(fā)學(xué)生愛學(xué)習(xí)、勤學(xué)習(xí)的良好習(xí)慣；指導(dǎo)學(xué)生使用統(tǒng)計軟件來處理保險精算數(shù)據(jù)。

2.重視案例教學(xué)

保險精算教材對內(nèi)容的設(shè)置多為理論知識，如風(fēng)險管理方式部分，課本上給出常見的5種風(fēng)險處置方式，然而在現(xiàn)實生活中，究竟選擇哪種處理風(fēng)險方式最合理，要根據(jù)風(fēng)險的不同特征，結(jié)合本身所處的環(huán)境和條件，綜合考慮風(fēng)險對策的可行性和效用而定。所以在教學(xué)內(nèi)容設(shè)定時，應(yīng)以綜合性案例入手，從多角度、多種風(fēng)險組合策略對風(fēng)險進(jìn)行管理，這樣可以活躍課堂氣氛，帶動學(xué)生學(xué)習(xí)積極性。

3.鼓勵開展實踐教學(xué)

雖然教師能夠通過軟件模擬保險實務(wù)過程，但檢驗學(xué)習(xí)效果最好的方式就是參加社會實踐。邀請保險精算領(lǐng)域工作人員同學(xué)生交流保險實務(wù)經(jīng)驗，與保險公司合伙進(jìn)行實習(xí)基地建設(shè)，積極開展校企合作辦學(xué)。

保險精算專業(yè)涉及數(shù)學(xué)、經(jīng)濟、醫(yī)學(xué)等學(xué)科，具有很強應(yīng)用性。但目前國內(nèi)具有的專業(yè)性精算人才非常少，不能滿足保險業(yè)飛快發(fā)展的速度。醫(yī)學(xué)院校應(yīng)該憑借其自身獨特的優(yōu)勢，努力提高教學(xué)質(zhì)量。在學(xué)習(xí)理論知識的基礎(chǔ)上，增加實踐課程，建立校企合作平臺，提高學(xué)生的實踐能力。充分利用各種教學(xué)資源，豐富教學(xué)模式。提高知識傳播的廣度和準(zhǔn)確性，使學(xué)生能夠掌握精算的一般方法和基本技能，并能夠利用所學(xué)的知識解決實際問題，在金融、保險等機構(gòu)從事和保險精算相關(guān)的工作，服務(wù)社會。