路橋農(nóng)商行網(wǎng)格化管理中的實(shí)踐和啟示

■ 夏小暖 ，張惠淳 ，郭美圻 ，唐雪漪 ，彭明旭 ，2，方茁

（1.臺州學(xué)院商學(xué)院，浙江 臺州 318000；2.浙江（臺州）小微金融研究院，浙江 臺州 318000；3.浙江稠州銀行，浙江 杭州 315000）

一、引言

2005年，聯(lián)合國提出普惠金融的概念，普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點(diǎn)服務(wù)對象[1]。2013年，黨的十三屆三中全會正式將“發(fā)展普惠金融”確立為國家戰(zhàn)略。2015年，習(xí)近平總書記支持中央深改組審議通過了國務(wù)院出臺的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，提出發(fā)展普惠金融是我國全面建成小康社會的必要條件[2]。這一規(guī)劃的出臺為我國發(fā)展普惠金融指明了方向。2020年，亞洲普惠金融生態(tài)建設(shè)與數(shù)字化發(fā)展圓桌上發(fā)布了《亞洲金融發(fā)展報告——普惠金融篇》，建立了較為全面的“亞洲普惠金融生態(tài)體系指標(biāo)”，并從普惠金融生態(tài)體系的角度總結(jié)了亞洲各國在普惠金融服務(wù)模式中的發(fā)展經(jīng)驗。

為踐行和發(fā)展普惠金融，我國政府頒布一系列相關(guān)政策，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也不斷提出發(fā)展舉措，如2015年湖北銀監(jiān)局就借鑒了地方政府網(wǎng)格化管理模式，提出“金融服務(wù)網(wǎng)格化”，以此來打造獨(dú)具地方特色的金融服務(wù)網(wǎng)格化模式。

在理論上，2003年北京市工商學(xué)會就網(wǎng)格化管理在工商區(qū)域管理上帶來的變化進(jìn)行了研究探討,但沒有引起較大反響。2004年北京東城區(qū)以創(chuàng)新思路將網(wǎng)格化管理運(yùn)用于社會治理領(lǐng)域，才引起學(xué)界對網(wǎng)格化管理的關(guān)注。鄭士源等[3]首次提出將網(wǎng)格化管理延伸至社會管理領(lǐng)域，認(rèn)為網(wǎng)格化管理是借助計算機(jī)技術(shù)將管理對象按標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行網(wǎng)格劃分，以信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)格間的信息共享，最終優(yōu)化整體管理效率的一種方式。學(xué)術(shù)學(xué)者從資源共享視角出發(fā)，認(rèn)為網(wǎng)格化管理的核心內(nèi)涵是將各種資源有效配置，為資源需求者提供相適的整體服務(wù)，以此來提高管理效率的手段，網(wǎng)格化管理應(yīng)是社會經(jīng)濟(jì)“管理的網(wǎng)格化”[1,4-9]。國內(nèi)學(xué)者對網(wǎng)格化管理認(rèn)知較為一致的觀點(diǎn):網(wǎng)格化管理是一種將管理對象進(jìn)行單位劃分，并以此作為責(zé)任單位的工作載體和平臺，實(shí)施扁平化、精細(xì)化、多元化和長效化服務(wù)管理的一種社會治理方式[5]。

在國外，許多國家注重于網(wǎng)格技術(shù)應(yīng)用和數(shù)據(jù)應(yīng)用的研究，例如美國的巨型網(wǎng)格計劃和IPG網(wǎng)格項目、歐洲的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)、日本的Data Farm網(wǎng)格項目等。在聯(lián)合國和G20國家領(lǐng)導(dǎo)人的努力下，有越來越多的國家將普惠金融服務(wù)模式作為國家的改革發(fā)展目標(biāo)。而不同的國家也根據(jù)本國的國情來發(fā)展獨(dú)具特色的普惠金融服務(wù)模式。例如，巴西的普惠金融服務(wù)模式的發(fā)展。巴西首創(chuàng)代理銀行模式，使商業(yè)銀行通過與代理商簽訂合約，來推進(jìn)無網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)，并利用代理商為缺少傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的居民提供金融服務(wù)，在擴(kuò)寬服務(wù)渠道的同時提升金融覆蓋面，最重要的是可以節(jié)省銀行的擴(kuò)張成本。巴西還通過加強(qiáng)立法來確定各銀行的服務(wù)義務(wù)，確保各金融服務(wù)的開展和普及[6]。

二、路橋農(nóng)商行普惠金融網(wǎng)格化管理的實(shí)踐

在2013年左右，浙江的部分農(nóng)商行將“網(wǎng)格化”這一概念和做法引用到銀行經(jīng)營管理中，路橋農(nóng)商行就是其中的典型代表。路橋農(nóng)商行根據(jù)經(jīng)濟(jì)和社區(qū)的分布情況，將轄區(qū)劃分為網(wǎng)格并形成“網(wǎng)格地圖”，通過制定相關(guān)的管理考核方法，明確經(jīng)營單位的營銷區(qū)域及日常管理責(zé)任，并追求區(qū)域內(nèi)市場精耕細(xì)作的作業(yè)模式，以此來高效地收集客戶軟信息，快速地建立轄區(qū)內(nèi)的客戶基本信息庫。在此基礎(chǔ)上，通過對目標(biāo)客戶的細(xì)分，將合適的產(chǎn)品在合適的時機(jī)通過合適的渠道觸達(dá)合適的客群，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。具體實(shí)踐有以下幾點(diǎn)。

（一）網(wǎng)格化治理的組織結(jié)構(gòu)

臺州路橋農(nóng)商行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)、社區(qū)的分布情況劃分網(wǎng)格，并把轄區(qū)分為鄉(xiāng)鎮(zhèn)、居民社區(qū)、工業(yè)園區(qū)、市場商貿(mào)等，形成“網(wǎng)格地圖”。在此基礎(chǔ)上，每個網(wǎng)格配置四個人員，即網(wǎng)格管理員（主辦客戶經(jīng)理）、網(wǎng)格協(xié)管員（協(xié)辦客戶經(jīng)理、柜員、大學(xué)生村官）、網(wǎng)格聯(lián)絡(luò)員（金融顧問）、網(wǎng)格監(jiān)督員（村社干部）。為確保“網(wǎng)格地圖”的有效實(shí)施，路橋農(nóng)商行開展了“一圖三表”網(wǎng)格經(jīng)營工作，“一圖”即為“網(wǎng)格地圖”，三表為“支行目標(biāo)市場開拓規(guī)劃及推進(jìn)表”“目標(biāo)市場分析及實(shí)施表”和“客戶經(jīng)理營銷記錄表”，由此明確各工作人員的工作責(zé)任，規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營行為和客戶經(jīng)理的工作行為，建立有效的網(wǎng)格轄區(qū)客戶基本信息庫，推進(jìn)了網(wǎng)格化治理的進(jìn)程。

（二）網(wǎng)格化治理的運(yùn)行機(jī)制

路橋農(nóng)商行創(chuàng)建了大數(shù)據(jù)平臺，將數(shù)據(jù)倉庫中數(shù)據(jù)和歷史數(shù)據(jù)全部遷移到大數(shù)據(jù)平臺，完成大數(shù)據(jù)平臺統(tǒng)一服務(wù)層的建設(shè)，使大數(shù)據(jù)平臺能夠向各業(yè)務(wù)系統(tǒng)和各模型系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)服務(wù)，并通過新技術(shù)建設(shè)風(fēng)險控制工具，提高數(shù)據(jù)化風(fēng)控水平。同時，路橋農(nóng)商行在普惠金融服務(wù)領(lǐng)域積累了大量的業(yè)務(wù)經(jīng)驗，在深化防控風(fēng)險傳統(tǒng)技能的基礎(chǔ)上，自主開發(fā)了小微企業(yè)信用風(fēng)險內(nèi)部評級系統(tǒng)。通過大數(shù)據(jù)分析建立風(fēng)險模型來量化風(fēng)險、精準(zhǔn)判斷[7]。預(yù)篩選、信審和貸后行為這三張評分卡將信貸技術(shù)模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化，進(jìn)一步提升客戶風(fēng)險的識別、監(jiān)管、計量、控制能力。

借助互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)設(shè)立了后臺作業(yè)支持中心，其通過后臺建群、遠(yuǎn)程電話營銷支持、風(fēng)險輔助檢查等具體場景，構(gòu)建后臺營銷、風(fēng)控、作業(yè)等三大服務(wù)支持功能，初步建立了一線營銷、后臺輔助的協(xié)同機(jī)制，提高了一線營銷和授信作業(yè)效率[8]。

（三）網(wǎng)格化治理的管理機(jī)制

臺州路橋農(nóng)商行的高管層將網(wǎng)格化管理納入戰(zhàn)略規(guī)劃，明確各階段的目標(biāo)，努力形成全行推動的氛圍，還重點(diǎn)將網(wǎng)格化管理的推進(jìn)和相關(guān)指標(biāo)的提升納入目標(biāo)責(zé)任制考核體系。此外，通過落實(shí)責(zé)任人，由責(zé)任人推算工作目標(biāo)，制定目標(biāo)市場的經(jīng)營目標(biāo)及實(shí)施計劃，盡快幫助相關(guān)網(wǎng)格員取得經(jīng)營效果。

臺州路橋農(nóng)商行在日常工作中堅持以“全流程、全體系、全方位”的管理，不斷完善網(wǎng)格化金融服務(wù)體系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使客戶辦理業(yè)務(wù)更加高效，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，這不僅防范了風(fēng)險，降低了成本，還提升了客戶體驗。目前精準(zhǔn)營銷在網(wǎng)格化管理中已經(jīng)取得了一定的效果，接下來臺州路橋農(nóng)商行將結(jié)合成功經(jīng)驗和經(jīng)典做法，發(fā)掘存在的問題，提出有針對性的有效措施，進(jìn)一步提升網(wǎng)格化管理的水平。

（四）網(wǎng)格批量授信

“網(wǎng)格批量授信”是路橋農(nóng)商行對轄內(nèi)網(wǎng)格客戶包括已有貸款需求或者有潛在貸款需求客戶授信的一種方式，通過分析客戶凈資產(chǎn)、凈收入以及信用狀況進(jìn)行網(wǎng)格統(tǒng)一授信。授信主要用于客戶個人或家庭自身生產(chǎn)經(jīng)營活動、日常消費(fèi)等。授信的額度將根據(jù)客戶的資金實(shí)力、貸款用途、還款能力等綜合因素確定。授信額度一經(jīng)確認(rèn)，不得隨意更改，對確需增加授信額度的客戶必須報由支行風(fēng)險管理小組同意。

網(wǎng)格批量授信的主要操作流程包括建立網(wǎng)格授信名單、落實(shí)“一格四員”制度、開展背靠背評議、確定綜合評議授信額度、加強(qiáng)宣傳、采取不同授信簽約方式、建立客戶信息檔案、授信放款和貸后檢查。每一網(wǎng)格完成客戶信息收集、建立客戶信息檔案、客戶授信額度確定后，支行應(yīng)立即開展驗收工作，支行驗收不合格的，應(yīng)落實(shí)人員進(jìn)行整改，直到驗收合格。

三、路橋農(nóng)商行網(wǎng)格化治理的成效

（一）提升服務(wù)效率

臺州路橋農(nóng)商行通過網(wǎng)格化管理將管轄地域的人員劃分成若干個網(wǎng)格狀單元，并根據(jù)劃分好的網(wǎng)格結(jié)構(gòu)，對網(wǎng)格內(nèi)的居民提供精細(xì)化、多元化的服務(wù)，巧妙地實(shí)現(xiàn)了客戶業(yè)務(wù)營銷由迎客式、單個式向精準(zhǔn)化、批量化的轉(zhuǎn)變。同時，路橋農(nóng)商行將網(wǎng)格化管理和信息化大數(shù)據(jù)平臺相結(jié)合，不斷更新完善客戶信息數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了客戶信息管理由孤島式、零散化向整合式、集中化的轉(zhuǎn)變。

上述所提到的關(guān)于臺州路橋農(nóng)商行的“兩個轉(zhuǎn)變”，以網(wǎng)格化為基礎(chǔ)，以信息化為支撐，破解了目標(biāo)客戶群體需求掌握難、需求響應(yīng)不及時的制約瓶頸，提升了服務(wù)效率，真正達(dá)到了“全方位、全覆蓋、零距離、高效率”的效果，從而提高了客戶的滿意度和忠誠度，實(shí)現(xiàn)了資源配置的高效性。

（二）提高營業(yè)利潤

臺州路橋農(nóng)商行通過網(wǎng)格化管理，其市場占有率一直名列前茅。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2019年4月底，路橋農(nóng)商行個人貸款余額119.02億元，戶數(shù)45160戶，戶均貸款26.35萬元；小微企業(yè)貸款余額101.18億元，戶數(shù)931戶，戶均貸款108.63萬元，貸款支持覆蓋率達(dá)47%。這一數(shù)據(jù)表明，路橋農(nóng)商行充分地發(fā)揮了網(wǎng)格化管理的作用，有效地推動了當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘陌l(fā)展，對于全面建成小康社會具有廣泛而深遠(yuǎn)的意義。

（三）建立完善的信息數(shù)據(jù)庫

臺州路橋農(nóng)商行依托現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，基于原有的開戶、貸款、中間業(yè)務(wù)等數(shù)據(jù)，對接政府部門的數(shù)據(jù)，構(gòu)建了網(wǎng)格化管理基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。該數(shù)據(jù)庫具備添加、更新、刪除、搜索、查詢、統(tǒng)計等功能，將人口、人員實(shí)有房屋財產(chǎn)情況、客戶畫像等全部輸入平臺，全面、直觀地反映了網(wǎng)格內(nèi)客戶家庭的信息情況，實(shí)現(xiàn)了客戶信息的精細(xì)查詢和潛力客戶篩選[9]。完善、規(guī)范、準(zhǔn)確、鮮活的信息數(shù)據(jù)庫為該行提供了便利的數(shù)據(jù)獲取方式，為其今后金融產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)、營銷模式的選擇提供了判斷基礎(chǔ)。

（四）建立規(guī)范化管理體系

臺州路橋農(nóng)商行網(wǎng)格化制度的建立，加強(qiáng)了對客戶經(jīng)理的日常管理。同時，該行通過“區(qū)域定格、網(wǎng)格定人、人員定責(zé)”的方式，構(gòu)建了“分級管理、層層履責(zé)、責(zé)任到人、橫向到邊、縱向到底、縱橫交錯、全面覆蓋”的網(wǎng)格管理體系。該體系明確了業(yè)務(wù)流程，落實(shí)了工作人員的工作責(zé)任，規(guī)范了網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營行為和工作人員的工作行為，完善了決策機(jī)制和管理機(jī)制，從而促進(jìn)了路橋農(nóng)商行管理體系的規(guī)范化與制度化。

四、路橋農(nóng)商行網(wǎng)格化管理困境

（一）缺乏“下沉定格”意識

由于大中小銀行把小微企業(yè)、縣城及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等作為其服務(wù)對象，再加上帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行（如微眾銀行、網(wǎng)商銀行等）依靠其強(qiáng)大的流量入口和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，使得農(nóng)商行的金融服務(wù)領(lǐng)域逐漸縮減。這也意味著農(nóng)商行將面臨著“老客戶不斷流失、新客戶不愿進(jìn)來”的局面，再加上其管理人員缺乏“下沉定格”意識，使得形勢進(jìn)一步嚴(yán)重。

大量農(nóng)商行管理人員缺乏“下沉定格”意識的原因在于，他們一般認(rèn)為，客戶對小額信用貸款的需求少，負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)也難以上量，總體上沒有好的市場。但實(shí)際上，在鎮(zhèn)域和農(nóng)村市場，居民之間的小額信貸十分頻繁，居民的儲蓄意愿也十分穩(wěn)定，對投資理財和電子銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的接受度也在不斷地提高。這些居民是否可以作為客戶群體，關(guān)鍵在于農(nóng)商行能不能通過產(chǎn)品和服務(wù)提高其滿意度。因此，在縣域、農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，特別是小額信用貸款領(lǐng)域，缺少的并不是市場，而是理念。由此看來，農(nóng)商行需要加強(qiáng)對管理人員的正確理念培養(yǎng)。

（二）缺乏“網(wǎng)格誕生”配套機(jī)制

基層管理人員在推行網(wǎng)格化管理過程中存在難題。首先，農(nóng)商行受制于人事體制的束縛，客戶經(jīng)理人數(shù)有限，管理客戶壓力較大，在現(xiàn)有的審批流程、技術(shù)手段下已經(jīng)不能下沉；其次由于員工的收入沒有拉開差距，“吃大鍋飯”的現(xiàn)象比較普遍，差異化的業(yè)績得不到應(yīng)有的報酬，一般單筆貸款在30萬元以上才有利可圖，因此客戶經(jīng)理不愿下沉。此外，目前農(nóng)商行的歷史包袱較重，對貸款責(zé)任認(rèn)定較嚴(yán)格，“一刀切”現(xiàn)象不同程度的存在，再加上客戶經(jīng)理因業(yè)務(wù)培訓(xùn)跟不上，缺乏新理念、新手段，不敢下沉。

（三）缺乏“織網(wǎng)治格”的系統(tǒng)平臺

由于農(nóng)商行大多為法人機(jī)構(gòu)，改制時間較晚，在互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)建設(shè)方面往往相對落后。一方面，農(nóng)商行和其下屬信用社的科技系統(tǒng)大多受制于省聯(lián)社，沒有自己的資源和能力，難以滿足其個性化的系統(tǒng)需求，故而導(dǎo)致大系統(tǒng)與小法人個性化需求之間的矛盾比較突出；而另一方面，在當(dāng)前的市場上鮮有能夠支撐網(wǎng)格化管理且具有小而美、易學(xué)易用等特點(diǎn)的專業(yè)化系統(tǒng)平臺或工具軟件。

五、政策建議

（一）提升農(nóng)商行網(wǎng)格化管理意識

1.強(qiáng)化網(wǎng)格化管理思想。雖然目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直在探索“向哪里轉(zhuǎn)”“怎么轉(zhuǎn)”的問題，但是由于我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊、區(qū)域差別大等因素的影響，鮮有可供統(tǒng)一借鑒的標(biāo)準(zhǔn)范式，故而在網(wǎng)格化管理模式上的探索總體成效并不明顯，且在轉(zhuǎn)型理念、戰(zhàn)略舉措、資源配置上還普遍落后于領(lǐng)先銀行。因此，強(qiáng)化網(wǎng)格化管理思想極為重要，只有讓員工認(rèn)識到它的重要性，才能真正落實(shí)網(wǎng)格化管理思想。同時，網(wǎng)格化管理思想也在銀行業(yè)務(wù)開展、管理機(jī)制建設(shè)以及人員管理等方面起到了重要作用。

2.提升網(wǎng)格化管理認(rèn)知。在農(nóng)商行的發(fā)展過程中，由于其在城區(qū)的競爭能力不足以及其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)做到了“下沉”，導(dǎo)致了農(nóng)商行在農(nóng)村市場中的客戶正在不斷流失。在面對極有可能被邊緣化的危險時，農(nóng)商行的一大重要舉措就是實(shí)行網(wǎng)格化管理。對于農(nóng)商行而言，想要得到長期的發(fā)展，不僅需要不斷地完善自己的業(yè)務(wù)水平，強(qiáng)化落實(shí)網(wǎng)格化管理，還需要同時肩負(fù)起提供服務(wù)社會的責(zé)任。農(nóng)商行可以通過網(wǎng)格化管理打造普惠金融新模式，這對消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會平等具有重要意義。同時，農(nóng)商行還可以通過社區(qū)支行、金融便利店、金融便民服務(wù)站等模式，盡可能地貼近客戶生活，提升網(wǎng)點(diǎn)質(zhì)量從而提升網(wǎng)格化管理。

3.推動網(wǎng)格化管理體制建設(shè)。網(wǎng)格化管理體制的建設(shè)離不開制度的完善。首先，農(nóng)商行應(yīng)該建立全年目標(biāo)考核責(zé)任制，并根據(jù)劃分好的網(wǎng)格，下發(fā)到各網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)再將目標(biāo)分解到各層次、各部門以至具體人員；其次，農(nóng)商行應(yīng)該建立明確的獎懲機(jī)制，將責(zé)任落實(shí)到個人，提高廣大員工的責(zé)任意識，同時推進(jìn)決策機(jī)制的完善，促進(jìn)干部員工的行為規(guī)范化；最后，在評估改進(jìn)階段，農(nóng)商行還要對網(wǎng)格經(jīng)營的效果、業(yè)績、工作措施、配套機(jī)制等進(jìn)行深入分析，總結(jié)成功的經(jīng)驗和典型做法，發(fā)掘存在的問題，提出有針對性的改進(jìn)措施，提升網(wǎng)格化管理水平。

（二）構(gòu)建網(wǎng)格化管理信息系統(tǒng)。

在農(nóng)商行的發(fā)展過程中信息技術(shù)水平的提升對網(wǎng)格化管理起到了重要作用。農(nóng)商行可以通過集中有限資源，更加細(xì)致地滿足目標(biāo)客群的個性化需求來積累其核心競爭力。但由于農(nóng)村客戶數(shù)據(jù)不充分、信息不對稱等原因，導(dǎo)致農(nóng)商行很難實(shí)現(xiàn)農(nóng)村市場零售業(yè)務(wù)做深做透的目標(biāo)，因此建設(shè)一套網(wǎng)格化信息系統(tǒng)對于實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)融通、解決客戶信息數(shù)字化、防范信貸風(fēng)險和減少客戶經(jīng)理工作量等都非常有必要。

（三）完善農(nóng)商行網(wǎng)格化管理模式

1.進(jìn)行有效的資源整合。臺州路橋農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化管理的方式是采取網(wǎng)格化管理。將網(wǎng)格化管理所需的基本要素轉(zhuǎn)化為信息系統(tǒng)，把管理區(qū)域視為網(wǎng)格單元，明確網(wǎng)格單元邊界，連接各個單元，形成一個有邊界線的不規(guī)則的網(wǎng)格管理區(qū)域[2]。

在客戶經(jīng)理與客戶的實(shí)際接觸中，其所收集到的客戶問題以及需要新增的服務(wù)需求，都可以通過網(wǎng)格信息化系統(tǒng)反饋給線上網(wǎng)格人員進(jìn)行統(tǒng)一的協(xié)調(diào)處理，再將任務(wù)分配給工作人員，以此來使農(nóng)商行有效地節(jié)約資源，提高片區(qū)開發(fā)效率和銷售成功率，降低片區(qū)開發(fā)工作的盲目性，實(shí)現(xiàn)線上網(wǎng)格與線下網(wǎng)格的結(jié)合。

2.條塊結(jié)合，提升網(wǎng)格治理效率。條塊結(jié)合是指綜合性地開展縱向和橫向的工作。網(wǎng)格化管理通過服務(wù)半徑、客戶數(shù)量、“三緣關(guān)系”（即人緣、親緣、地緣）等來劃分網(wǎng)格，依托經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，以經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)為中心向四周輻射延伸，從而對目標(biāo)經(jīng)營區(qū)實(shí)現(xiàn)了層層分解，細(xì)分落實(shí)到每一個客戶經(jīng)理，形成“行行有網(wǎng)格、隊隊有網(wǎng)格、人人有網(wǎng)格”的局面。網(wǎng)格化管理真正實(shí)現(xiàn)了部門內(nèi)部的信息共享，避免了信息孤島的產(chǎn)生，優(yōu)化了農(nóng)商行的服務(wù)質(zhì)量和水平，提升了網(wǎng)格治理效率。

3.推進(jìn)網(wǎng)格化服務(wù)精準(zhǔn)化。網(wǎng)格化服務(wù)精準(zhǔn)化的實(shí)現(xiàn)需要通過多種途徑。首先，應(yīng)提高信息收集的準(zhǔn)確性、資源配置的高效性以及需求響應(yīng)的及時性。通過行內(nèi)的CRM系統(tǒng)、微信企業(yè)號、微信公眾號等媒介搭建暢通的銀行服務(wù)群眾的橋梁，并將通過多種途徑所得到的數(shù)據(jù)導(dǎo)入信息系統(tǒng)，由此匯聚成一個信息完整、規(guī)范、準(zhǔn)確、鮮活的大數(shù)據(jù)庫。同時，農(nóng)商行還可以通過網(wǎng)格化信息平臺的構(gòu)建，對客戶情況即時掌控，有效提升服務(wù)效率，贏得客戶滿意度。其次，利用移動互聯(lián)網(wǎng)和智能終端，以面對面的方式為客戶提供金融服務(wù)，做到以線上辦理為主，讓客戶“一次也不用跑”。在這一過程中，還可以細(xì)分目標(biāo)客戶，在有效地降低銀行經(jīng)營成本的同時，切實(shí)提高了客戶的體驗，推進(jìn)網(wǎng)格化服務(wù)精準(zhǔn)化。

路橋農(nóng)商行網(wǎng)格化管理，為其他農(nóng)商行在網(wǎng)格化管理上的探索提供借鑒作用，推動了普惠金融服務(wù)的發(fā)展。農(nóng)商行網(wǎng)格化管理模式，有利于農(nóng)商行從粗放型管理到精細(xì)化管理的完美轉(zhuǎn)型。正確實(shí)施網(wǎng)格化管理可以使得農(nóng)商行客戶的數(shù)據(jù)不斷得到增多和完善，也可以提升農(nóng)商行精準(zhǔn)營銷的能力，有效地推動了當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘陌l(fā)展。