我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融發(fā)展研究

曹曉慧

摘要：在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展作用下，我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融雖快速發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)于快速，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行消費(fèi)金融在發(fā)展中出現(xiàn)了問(wèn)題，這使得消費(fèi)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展受到直接影響?；诖朔e極對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)金融發(fā)展展開(kāi)研究，目的在于有效改善商業(yè)銀行發(fā)展不足，以?xún)?yōu)化措施推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)步。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;消費(fèi)體系;個(gè)人信用;支付平臺(tái)

現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在發(fā)展中實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，在這種發(fā)展背景下，商業(yè)銀行也需要積極創(chuàng)新發(fā)展模式，正視金融市場(chǎng)發(fā)展格局的變化。我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)明顯調(diào)整，尤其是利率市場(chǎng)化的發(fā)展，加上貸款債務(wù)化，商業(yè)銀行發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。國(guó)家針對(duì)復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境，不斷調(diào)整金融與信貸政策，革新商業(yè)銀行消費(fèi)金融方面的發(fā)展，打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式的限制，加大消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的研究力度，為商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展拓展更多空間。

一、商業(yè)銀行消費(fèi)金融現(xiàn)狀

（一）消費(fèi)金融規(guī)模不斷提高

在我國(guó)財(cái)政政策與穩(wěn)定的貨幣政策作用下，商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，其規(guī)模也不斷拓展，結(jié)合相關(guān)統(tǒng)計(jì)信息可知，總消費(fèi)金性金融貸款從2010～2021年增長(zhǎng)了約9.5倍，增長(zhǎng)的平均速度也快速提升。隨著消費(fèi)金融規(guī)模的擴(kuò)大、金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與升級(jí)，使得消費(fèi)金融服務(wù)的發(fā)展空間和市場(chǎng)需求都得到了良好的發(fā)展。社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展使得群眾的消費(fèi)金融理念逐漸從收入消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款消費(fèi)，消費(fèi)模式從生存型模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛拘枨笮湍Ｊ?。商業(yè)銀行消費(fèi)金融依托政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策得到了快速發(fā)展。

（二）消費(fèi)金融具有多樣性

從20世紀(jì)80年代開(kāi)始，我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融項(xiàng)目開(kāi)始快速發(fā)展，今天消費(fèi)類(lèi)金融項(xiàng)目種類(lèi)以具有較強(qiáng)的多樣性特征。如：汽車(chē)貸、購(gòu)房貸、裝修貸、消費(fèi)品貸、助學(xué)貸、旅游貸等。當(dāng)前商業(yè)銀行的消費(fèi)金融項(xiàng)目種類(lèi)逐漸細(xì)化并具有較強(qiáng)的多樣性，服務(wù)業(yè)務(wù)也有著便捷化、網(wǎng)絡(luò)化、群體化、具體化等特征，如醫(yī)療、餐飲、美容、健身等消費(fèi)均可進(jìn)行分期付款。我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)社會(huì)發(fā)展需求還推出了互聯(lián)網(wǎng)信貸，真正實(shí)現(xiàn)了線(xiàn)上信貸服務(wù)。

（三）政府與銀行推動(dòng)消費(fèi)金融

我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融在不斷發(fā)展期間，政府有關(guān)部門(mén)也制定了大量規(guī)章制度為金融消費(fèi)的發(fā)展提供良好的支持。1996年政府與人民銀行制定了《貸款通則》，接著根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求也制定了促進(jìn)消費(fèi)信貸政策與保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益政策，如《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《汽車(chē)貸款管理辦法》、《個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)》，這些政策的制定與落實(shí)，為我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融的發(fā)展提供了良好的保障。當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行消費(fèi)金融信用體系仍在不斷創(chuàng)新與優(yōu)化，中央銀行征信系統(tǒng)中也收集了9億自然人的信用數(shù)據(jù)信息，國(guó)務(wù)院214年還制定了《建設(shè)社會(huì)信用體系規(guī)劃綱要》，明確規(guī)定需拓展信用報(bào)告覆蓋范圍。

二、影響商業(yè)銀行消費(fèi)金融發(fā)展的因素

（一）消費(fèi)金融體系不完善

商業(yè)銀行消費(fèi)金融體系在不斷發(fā)展過(guò)程中逐漸拓展與細(xì)化，但發(fā)展缺少積極性，主要原因就是消費(fèi)金融體系存在渙散問(wèn)題。商業(yè)銀行消費(fèi)金融體系在客觀因素影響下，各個(gè)部分均具有較高的獨(dú)立性，缺少良好的交流、合作與聯(lián)動(dòng)，與其他金融機(jī)構(gòu)、流通業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也沒(méi)有積極的合作活動(dòng)。與此同時(shí)，開(kāi)發(fā)與宣傳消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，專(zhuān)業(yè)性與針對(duì)性也有待提高，用戶(hù)的數(shù)據(jù)信息也存在一定分散性。在分散的業(yè)務(wù)、缺少合理性的管理等因素影響下，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一與實(shí)施都存在不足。

（二）消費(fèi)金融產(chǎn)品同質(zhì)化

汽車(chē)貸與住房貸是我國(guó)消費(fèi)金融的主要內(nèi)容，這些屬于長(zhǎng)期貸款，而中期貸款，教育、家電、家具、旅游等短期消費(fèi)金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行則缺少深入的開(kāi)發(fā)與研究。商業(yè)銀行對(duì)于消費(fèi)金融潛在用戶(hù)也缺少良好的開(kāi)發(fā)與挖掘，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，大學(xué)生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)群眾等特殊性群體的消費(fèi)金融需求也快速提升，但商業(yè)銀行對(duì)于特殊行業(yè)的消費(fèi)金融項(xiàng)目以及開(kāi)發(fā)服務(wù)等都缺少深入研究。

（三）信用體系不完善

受客觀因素影響，個(gè)人征信系統(tǒng)的發(fā)展相對(duì)較晚，這使得個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋面還有待提升，個(gè)人信用數(shù)據(jù)信息通常分散在稅務(wù)、公安、交通、電信及人民銀行等機(jī)構(gòu)中，信息數(shù)據(jù)有著較強(qiáng)碎片化特征，同時(shí)信息時(shí)效性也有待提高。中國(guó)人民銀行雖然根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不斷提高個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋面，但是信息數(shù)據(jù)的服務(wù)卻不符合商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的各種需求?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)手中往往掌握著數(shù)量巨大的用戶(hù)數(shù)據(jù)信息，信息更新速度也相對(duì)較快，但商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間缺少科學(xué)合理的交流與合作模式，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行收集與利用信用信息數(shù)據(jù)時(shí)，與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融往往存在一定差異。

三、我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金發(fā)展措施

（一）優(yōu)化金融業(yè)務(wù)體系

我國(guó)國(guó)務(wù)院在會(huì)議中曾提出，在全國(guó)開(kāi)展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作，讓商業(yè)銀行與消費(fèi)金融公司之間開(kāi)展良好的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)互補(bǔ)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。我國(guó)各大型商業(yè)銀行可根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況，與消費(fèi)金融企業(yè)之間開(kāi)展良好的合作，也可借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的方法，如美國(guó)商業(yè)銀行可發(fā)展消費(fèi)金融子公司，這可保證零售業(yè)務(wù)用戶(hù)實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，并分散風(fēng)險(xiǎn)。中小型商業(yè)銀行可根據(jù)自身情況創(chuàng)建消費(fèi)金融部門(mén)，成立小額度的信貸業(yè)務(wù)，著重培養(yǎng)與開(kāi)發(fā)具有潛力的特殊群體（如大學(xué)生、剛步入社會(huì)人群等），并以此為基礎(chǔ)創(chuàng)辦擁有較高針對(duì)性的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，這與大型商業(yè)銀行之間會(huì)形成良好的互補(bǔ)形式，還可組建具有較強(qiáng)時(shí)效性的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)機(jī)制。

（二）完善消費(fèi)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)

我國(guó)商業(yè)銀行為了適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，需要結(jié)合實(shí)際需求著重發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，通過(guò)深入研究深度與廣度，更好地滿(mǎn)足消費(fèi)者的各種合理需求。一方面，將客戶(hù)的金融消費(fèi)需求作為基礎(chǔ)。促進(jìn)流程設(shè)計(jì)、差異化服務(wù)以及產(chǎn)品創(chuàng)新快速發(fā)展，創(chuàng)建符合社會(huì)需求的消費(fèi)金融產(chǎn)品，其還應(yīng)具有較強(qiáng)針對(duì)性與細(xì)化等特征。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的依賴(lài)程度不斷提高，消費(fèi)金融市場(chǎng)需要重視這一特征，保證柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理逐漸向線(xiàn)上業(yè)務(wù)辦理進(jìn)行轉(zhuǎn)變，也可借鑒各種互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)展“貸款、消費(fèi)、還款”的一體化網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融服務(wù)系統(tǒng)，這可從基礎(chǔ)上為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，提高發(fā)展力奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）創(chuàng)建個(gè)人信用系統(tǒng)

商業(yè)銀行中都存儲(chǔ)著大量的客戶(hù)數(shù)據(jù)與信息，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行，因此商業(yè)銀行需要以這一優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)，創(chuàng)建客戶(hù)數(shù)據(jù)信息共享系統(tǒng)。政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況開(kāi)展合理的引導(dǎo)，提高企業(yè)、銀行等信息共享合作積極性，通過(guò)社會(huì)信息將個(gè)人信息逐漸整合成個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)資源庫(kù)，并根據(jù)客戶(hù)群體的信用等級(jí)進(jìn)行科學(xué)的劃分，為快速、安全的提供消費(fèi)金融服務(wù)提供良好的條件。

（四）優(yōu)化消費(fèi)金融法律法規(guī)

科學(xué)合理的法律法規(guī)可為我國(guó)消費(fèi)金融商業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展提供良好的保障和依據(jù)。政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，以《貸款通則》等法律法規(guī)為基礎(chǔ)，制定合理的消費(fèi)金融信貸標(biāo)準(zhǔn)、流程、個(gè)人信息等法規(guī)。與此同時(shí)，還應(yīng)明確規(guī)定利率的變化范圍、還款方法、還款最后期間、出現(xiàn)還款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題后的處理辦法等內(nèi)容，為商業(yè)銀行與金融消費(fèi)者的合法權(quán)益提供良好的保障，對(duì)于危害對(duì)方權(quán)益事件給予嚴(yán)格的出發(fā)，確保我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融快速發(fā)展。

（五）提高消費(fèi)金融服務(wù)體驗(yàn)

商業(yè)銀行需要在用戶(hù)體現(xiàn)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，提供具有統(tǒng)一性、標(biāo)準(zhǔn)性的服務(wù)，同時(shí)商業(yè)銀行也需要結(jié)合實(shí)際情況，從各種方面入手，確保自身的消費(fèi)金融服務(wù)具有多樣性、豐富性等特征，這可使用戶(hù)體驗(yàn)消費(fèi)金融服務(wù)時(shí)有著較強(qiáng)的便捷性。商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)上述內(nèi)容時(shí)應(yīng)重視幾方面問(wèn)題：首先，用戶(hù)通過(guò)各種途徑體驗(yàn)消費(fèi)金融服務(wù)時(shí)應(yīng)具有統(tǒng)一性，不可出現(xiàn)差異現(xiàn)象;其次，科學(xué)合理的規(guī)范與商業(yè)銀行向合作的商戶(hù)行為，保證用戶(hù)在各個(gè)商戶(hù)都能體驗(yàn)到相同的優(yōu)惠政策;最后，科學(xué)合理的運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)，升級(jí)消費(fèi)金融服務(wù)方式，線(xiàn)下支付與線(xiàn)上支付得到有機(jī)整合，進(jìn)而為消費(fèi)金融服務(wù)融入用戶(hù)生活提供良好的條件。

（六）優(yōu)化三方支付平臺(tái)

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中要不斷發(fā)展，就需要利用科學(xué)技術(shù)創(chuàng)建第三方支付平臺(tái)，使客戶(hù)提供金融消費(fèi)產(chǎn)品時(shí)具有較強(qiáng)的便捷性。商業(yè)銀行可與第三方支付平臺(tái)開(kāi)展良好的合作，通過(guò)第三方支付平臺(tái)確保金融交易得到實(shí)現(xiàn)。深入分析用戶(hù)需求，為提高商業(yè)銀行服務(wù)效率奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。第三方支付可有效提高消費(fèi)金融交易互動(dòng)的便捷性，同時(shí)還可降低商業(yè)銀行的支付中介重要性。創(chuàng)建網(wǎng)上支付平臺(tái)，保證客戶(hù)具有良好的體驗(yàn)，可進(jìn)一步挖掘潛在客戶(hù)，進(jìn)而拓展商業(yè)銀行客戶(hù)范圍。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可真正發(fā)揮出第三方支付平臺(tái)的所有優(yōu)勢(shì)。如：通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)信息處理強(qiáng)度，而商業(yè)銀行利用這一方法可獲取數(shù)量豐富的用戶(hù)數(shù)據(jù)信息。使用大數(shù)據(jù)平臺(tái)后，可對(duì)多數(shù)用戶(hù)信息進(jìn)行存儲(chǔ)，同時(shí)科學(xué)的控制信息與交易行為，這時(shí)商業(yè)銀行可真正了解用戶(hù)的實(shí)際需求，還可控制各種風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為強(qiáng)化商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行消費(fèi)金融的發(fā)展，是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的重要形式。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，商業(yè)銀行積極借鑒金融市場(chǎng)成功的經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)認(rèn)識(shí)到商業(yè)銀行發(fā)展問(wèn)題，并從三方支付平臺(tái)、個(gè)人信用系統(tǒng)、消費(fèi)金融服務(wù)體驗(yàn)等角度進(jìn)一步完善商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，以此來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展。

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（作者單位：四川旺蒼農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

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