數(shù)字金融背景下信用風(fēng)險(xiǎn)探析

葉 旭

（長(zhǎng)春財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院 吉林·長(zhǎng)春 130117）

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為數(shù)字金融的衍生及發(fā)展提供了技術(shù)支持，加快了數(shù)字金融發(fā)展速度，移動(dòng)支付與數(shù)字銀行均屬于數(shù)字金融發(fā)展的產(chǎn)物。數(shù)字金融在發(fā)展中，通常具有金融、技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)等多重風(fēng)險(xiǎn)相融合的特點(diǎn)，加劇了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度，且當(dāng)前信用信息體系與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系缺乏完善性，限制了數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)管控工作。信用風(fēng)險(xiǎn)是數(shù)字金融發(fā)展中存在的重要原因，為加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管控，應(yīng)當(dāng)從全面性角度出發(fā)，分析數(shù)字金融背景下信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因，在此基礎(chǔ)上，采取針對(duì)性措施。通過樹立良好的思維理念，培養(yǎng)高素質(zhì)數(shù)字金融人才，發(fā)揮信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建完善交流機(jī)制，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間的資源共享，才能夠從根本上實(shí)現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融發(fā)展。

1 數(shù)字金融概述

1.1 數(shù)字金融含義

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展及高需求引導(dǎo)下，數(shù)字金融逐漸衍生并發(fā)展。數(shù)字金融是一種全新金融發(fā)展模式，主要是將傳統(tǒng)金融作為基礎(chǔ)，加強(qiáng)對(duì)新興技術(shù)的應(yīng)用，如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等，實(shí)現(xiàn)高新技術(shù)與金融的充分融合，形成一種全新金融發(fā)展模式。數(shù)據(jù)金融模式的出現(xiàn)，有利于突破傳統(tǒng)金融模式的發(fā)展困境，金融服務(wù)覆蓋面積逐漸拓展，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)成本優(yōu)化，帶動(dòng)金融業(yè)務(wù)全面發(fā)展。當(dāng)前，數(shù)字金融業(yè)務(wù)種類主要可概述為五種類型，首先為基礎(chǔ)設(shè)施，其中涵蓋大數(shù)據(jù)、云計(jì)算與數(shù)字身份識(shí)別。其次為支付清算，包含移動(dòng)支付與數(shù)字貨幣。再次為融資與籌資，涵蓋網(wǎng)絡(luò)貸款等內(nèi)容。再次為投資管理，提供多種投資業(yè)務(wù)，如余額寶等。最后為保險(xiǎn)，指的是數(shù)字化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

1.2 數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融差別分析

數(shù)字金融主要是將傳統(tǒng)金融作為基礎(chǔ)，融合高速發(fā)展的新技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新及發(fā)展。數(shù)字金融的衍生，在一定程度上突破了線下金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷所遵循的二八法則。二八法則指的是掌握小部分優(yōu)質(zhì)客戶資源，從而實(shí)現(xiàn)收益，占據(jù)一定市場(chǎng)份額。而數(shù)字金融的出現(xiàn)，則將網(wǎng)絡(luò)作為發(fā)展基礎(chǔ)，改善傳統(tǒng)金融發(fā)展對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的過度依賴狀態(tài)，拓展服務(wù)范圍，甚至連偏遠(yuǎn)地區(qū)的人群也能夠作為客戶，基本實(shí)現(xiàn)服務(wù)對(duì)象的全面覆蓋。并且網(wǎng)絡(luò)傳播速度較快，不同金融機(jī)構(gòu)提供的多種金融產(chǎn)品，其產(chǎn)品特征及收益率情況更加透明化，使得金融化機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈。數(shù)字金融發(fā)展，出現(xiàn)了多種網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，用戶注冊(cè)量呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融發(fā)展中客源不足等問題。數(shù)字金融在發(fā)展中，還能夠發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)，識(shí)別并分析客戶風(fēng)險(xiǎn)水平，改善傳統(tǒng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)難以管控問題，展現(xiàn)出數(shù)字金融的普惠性特征。

2 數(shù)字金融背景下信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

2.1 服務(wù)平臺(tái)具有特殊性

數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融之間存在較大差距，在發(fā)展過程中，通常需要利用多種數(shù)字化技術(shù)，構(gòu)建出完善的服務(wù)場(chǎng)景，為客戶提供高質(zhì)量服務(wù)。并且數(shù)字金融可發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建出多樣性場(chǎng)景，起到吸引用戶的作用，增強(qiáng)用戶粘性。在此基礎(chǔ)上，能夠?qū)ι缃幻襟w與網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，積極開展信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，采用線上服務(wù)平臺(tái)方式，獲取更多用戶，增加用戶群體，并實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展。由此可見，從本質(zhì)性角度來看，數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)具有顯著的復(fù)雜性與風(fēng)險(xiǎn)性特征，違約風(fēng)險(xiǎn)較為常見，加劇信用風(fēng)險(xiǎn)問題。

2.2 客戶選擇限制較少

新時(shí)期背景下，信息技術(shù)高速發(fā)展，出現(xiàn)了多種智能移動(dòng)平臺(tái)，為數(shù)字金融發(fā)展提供了載體，網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行種類逐漸多樣化。數(shù)字金融的衍生及發(fā)展，大大縮短了金融機(jī)構(gòu)與目標(biāo)客戶之間的空間距離。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)下，對(duì)客戶篩選較為嚴(yán)格，通常會(huì)制定嚴(yán)格的客戶篩選機(jī)制，通過排除劣質(zhì)客戶的方式，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)問題。而在數(shù)字金融背景下，為拓寬用戶群體，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋，主要采用低成本方式，吸引客戶，并未對(duì)客戶進(jìn)行分類，摒棄了傳統(tǒng)客戶限制條件，所有客戶均可獲得金融服務(wù)。采用這一方式，雖然金融服務(wù)效率大大提升，客戶數(shù)量增多，但同時(shí)也會(huì)加劇信用風(fēng)險(xiǎn)問題。

2.3 金融市場(chǎng)存在信息不對(duì)稱問題

在金融市場(chǎng)中，由于存在信息不對(duì)稱問題，產(chǎn)生一定信用風(fēng)險(xiǎn)。在信貸市場(chǎng)中，放貸人受客觀因素影響，對(duì)借款人的真實(shí)信息掌握不充分，使得信息不對(duì)稱問題產(chǎn)生。信息不對(duì)稱將會(huì)對(duì)放貸人產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，主要可體現(xiàn)在借貸方面。并且對(duì)借款人也會(huì)產(chǎn)生影響，主要體現(xiàn)在借款成本方面。在數(shù)字金融領(lǐng)域中，信息不對(duì)稱問題較為突出。數(shù)字金融發(fā)展的本質(zhì)則是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為基礎(chǔ)，推動(dòng)數(shù)字金融交易工作開展，存在虛擬性特征，資金流動(dòng)監(jiān)管難度大，信息不對(duì)稱問題得以加劇。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，信息不對(duì)稱問題日益嚴(yán)重，從而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱問題通常存在于金融監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)之間，同時(shí)也存在于金融機(jī)構(gòu)與交易者之間，數(shù)字金融背景下，其金融產(chǎn)品與金融服務(wù)更加多樣，監(jiān)管不及時(shí)，信息不對(duì)稱，必然會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)問題。

3 數(shù)字金融背景下信用風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化路徑

3.1 樹立大數(shù)據(jù)思維，完善頂層設(shè)計(jì)

數(shù)字金融是金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，針對(duì)數(shù)字金融背景下的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，需要從根本上轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立良好的大數(shù)據(jù)思維，完善頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管控。首先需要從金融機(jī)構(gòu)出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)各個(gè)主體之間應(yīng)充分遵循數(shù)據(jù)使用原則，明確大數(shù)據(jù)等技術(shù)對(duì)數(shù)字金融發(fā)展的重要性，形成開放性與包容性觀念，促進(jìn)數(shù)據(jù)在多個(gè)機(jī)構(gòu)之間的共享與運(yùn)用，帶動(dòng)信息在數(shù)字金融領(lǐng)域的循環(huán)使用。其次需要從金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度出發(fā)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)全面摒棄傳統(tǒng)落后的思想觀念及工作模式，樹立大數(shù)據(jù)思維，發(fā)揮數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，開展系統(tǒng)分析工作，明確數(shù)據(jù)間的關(guān)系，及時(shí)糾正不良發(fā)展趨勢(shì)。最后監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)時(shí)，應(yīng)遵循科學(xué)操作原則經(jīng)濟(jì)流程，確保各項(xiàng)交易數(shù)據(jù)的公開性，便于數(shù)據(jù)追蹤工作開展。通過這一方式，能夠及時(shí)獲取客戶交易過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，一旦發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)問題，可在短時(shí)間內(nèi)明確風(fēng)險(xiǎn)來源，及時(shí)采取措施，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 強(qiáng)化技術(shù)研究與人才培養(yǎng)機(jī)制

信息技術(shù)高速發(fā)展，在金融領(lǐng)域中應(yīng)用較為廣泛，但由于高素質(zhì)金融人才缺失，制約了數(shù)字金融發(fā)展。為全面規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展，數(shù)字金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)強(qiáng)化協(xié)作，構(gòu)建技術(shù)研究與人才培養(yǎng)基地，為數(shù)字金融發(fā)展提供充足的人才支持。新時(shí)期背景下，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中，均開始搶占數(shù)字資源，若僅依據(jù)單一數(shù)據(jù)，必然無法實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)發(fā)展，因而需要發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)多個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作，創(chuàng)新大數(shù)據(jù)技術(shù)，為數(shù)字金融發(fā)展提供技術(shù)支持。在此基礎(chǔ)上，還需要實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的充分融合。在這一過程中，不僅需要信息技術(shù)支持，同時(shí)還需要人才支持。通過培養(yǎng)高素質(zhì)人才，助力數(shù)字金融發(fā)展。首先金融機(jī)構(gòu)可與高校之間建立合作關(guān)系，高校在金融人才培養(yǎng)中，可結(jié)合行業(yè)需求，采用理論與實(shí)踐相融合的教學(xué)方式，培養(yǎng)高素質(zhì)金融人才，同時(shí)高校在金融專業(yè)教學(xué)中，可適當(dāng)增加計(jì)算機(jī)課程與經(jīng)濟(jì)學(xué)課程，豐富學(xué)生知識(shí)體系，滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)高素質(zhì)人才需求。其次金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定完善的人才準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與人才培養(yǎng)機(jī)制，選拔高素質(zhì)人才，定期開展培訓(xùn)與講座，教授最新知識(shí)與技能，提高現(xiàn)有員工綜合素質(zhì)。

3.3 促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新與數(shù)字金融監(jiān)管創(chuàng)新融合

大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展，雖然為數(shù)字金融發(fā)展提供了便利，但同時(shí)也導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)加劇，由于我國(guó)數(shù)字金融監(jiān)管機(jī)制不完善，使得信用風(fēng)險(xiǎn)管控不及時(shí)，限制數(shù)字金融發(fā)展?；诖耍瑧?yīng)通過數(shù)字創(chuàng)新與數(shù)字金融監(jiān)管創(chuàng)新之間的融合，降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。當(dāng)前數(shù)字金融正處于高速的發(fā)展階段，為提高監(jiān)管質(zhì)量，應(yīng)摒棄傳統(tǒng)靜態(tài)監(jiān)管方式，采用動(dòng)態(tài)監(jiān)管，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控。最后需要完善數(shù)字金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，制定完善監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，從源頭處出發(fā)，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。

4 總結(jié)

數(shù)字金融是金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，在數(shù)字金融發(fā)展中，信用風(fēng)險(xiǎn)問題較為突出，限制了其發(fā)展步伐。為從根本上識(shí)別并防范金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)掌握數(shù)字金融信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因，通過樹立大數(shù)據(jù)思維，完善頂層設(shè)計(jì)、強(qiáng)化技術(shù)研究與人才培養(yǎng)機(jī)制、促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新與數(shù)字金融監(jiān)管創(chuàng)新融合，降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融高效發(fā)展。