農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策研究

李雪健

（長(zhǎng)春財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院 吉林·長(zhǎng)春 130117）

近年來我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)得到了非常迅速的發(fā)展，與金融行業(yè)也得到了有效的融合。但是農(nóng)業(yè)銀行需要在結(jié)合了自身業(yè)務(wù)開展特點(diǎn)基礎(chǔ)上，做好現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新與完善，借此保障農(nóng)業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

1 農(nóng)業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性

首先互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展是時(shí)代發(fā)展對(duì)于金融業(yè)務(wù)的必然要求，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，人們的日常生活以及信息接收模式也發(fā)生了比較大的變化，越來越多的人也參與到了互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)之中。此外在互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略下，未來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展范圍也會(huì)越來越大。商業(yè)銀行作為服務(wù)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，還需要在結(jié)合了時(shí)代發(fā)展角度基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展力度。這樣才能夠?yàn)橛脩魝兲峁└觾?yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，滿足用戶們的實(shí)際需求。

此外互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展也是農(nóng)業(yè)銀行自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要要求。近年來我國(guó)金融行業(yè)得到了非常迅速的發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的數(shù)量也得到了較大程度的提升，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行在自身業(yè)務(wù)開展過程中所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來越大。要想進(jìn)一步提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，還要求農(nóng)業(yè)銀行能夠加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，并需要借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，進(jìn)行自身業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大與完善，從而滿足銀行自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需求。

2 農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的幾點(diǎn)問題

2.1 缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系

與國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行對(duì)比，我國(guó)商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的事件比較晚，自身的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展也相對(duì)比較滯后，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展造成了一定的影響。近年來農(nóng)業(yè)銀行雖然已經(jīng)加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的重視力度，并進(jìn)行了多種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的開設(shè)，但是依舊存在有金融業(yè)務(wù)體系不夠完善等諸多問題，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在開展過程中還存在有比較多的問題，其移動(dòng)支付以及網(wǎng)上銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，與國(guó)內(nèi)一些大的商業(yè)銀行還存在有一定的差異性，直接影響到農(nóng)村銀行在金融市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

2.2 資金投入不足

近年來我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融得到了非常迅速的發(fā)展，金融市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)數(shù)量與類型也得到了大幅度的增加，使得農(nóng)業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展過程中所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。在該階段要想提升自身的金融業(yè)務(wù)水平，要求農(nóng)業(yè)銀行能夠加大資金投入力度，對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系進(jìn)行不斷改善與優(yōu)化，來為人們提供更加優(yōu)質(zhì)的金融業(yè)務(wù)。但是與其他的商業(yè)銀行對(duì)比，農(nóng)業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)優(yōu)化過程中還存在有資金投入量不足的問題，與國(guó)內(nèi)其他三大銀行還存在有一定的差距，這也是農(nóng)業(yè)銀行目前在金融業(yè)務(wù)開展過程中存在的重要問題之一。

2.3 業(yè)務(wù)流程還需優(yōu)化

較之于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在開展過程中，對(duì)于業(yè)務(wù)處理效率也提出了更高的要求。因此農(nóng)業(yè)銀行在自身金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新過程中，還需要具備良好的業(yè)務(wù)發(fā)展能力，對(duì)于金融業(yè)務(wù)開展要進(jìn)行快速的響應(yīng)，才能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實(shí)際開展需求。但是目前農(nóng)業(yè)銀行對(duì)于業(yè)務(wù)流程優(yōu)化的重視力度不足，在進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)以及市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)開展過程中，也多是在依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式基礎(chǔ)上來進(jìn)行的，這也就導(dǎo)致了金融業(yè)務(wù)的開展效率不足，難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實(shí)際開展需求，這也是商業(yè)銀行所迫切需要解決的一個(gè)重要問題。

3 農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的優(yōu)化與完善策略

3.1 加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的重視力度

近年來我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)得到了非常迅速的發(fā)展，人們對(duì)于電子化金融工具的使用頻率也得到進(jìn)一步提升。在這一背景下，農(nóng)業(yè)銀行還需要在結(jié)合用戶們對(duì)金融業(yè)務(wù)的具體需求基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的重視力度，并需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來的變革有全面的認(rèn)知。農(nóng)業(yè)銀行在進(jìn)行現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新過程中，還需要積極將互聯(lián)網(wǎng)金融理念融入了自身的業(yè)務(wù)體系之中，根據(jù)用戶們的具體需求，進(jìn)行多樣化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供。此外在現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新過程中，農(nóng)業(yè)銀行也需要將用戶作為中心，將經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)作為導(dǎo)向，將互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式全面融入到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)之中。這樣才能夠滿足用戶們對(duì)于金融業(yè)務(wù)的多樣化需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)服務(wù)能力得到進(jìn)一步的提升。

3.2 完善金融業(yè)務(wù)流程

較之于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式自身還需要簡(jiǎn)單、便捷的特點(diǎn)，并能夠促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)效率進(jìn)一步提升。因此農(nóng)業(yè)銀行還需要進(jìn)行自身互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)流程的不斷優(yōu)化。在進(jìn)行客戶選擇過程中首先要進(jìn)行大型企業(yè)的選擇，隨后進(jìn)行中小型企業(yè)或者個(gè)人的選擇。此外在產(chǎn)品供給方式的優(yōu)化過程中，還要積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)單一的業(yè)務(wù)結(jié)算以及清算模式，并需要將其延伸到多元化的電子銀行、手機(jī)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行APP的方式，讓用戶們能夠從多途徑進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的辦理，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)辦理的靈活性得到進(jìn)一步的提升。在業(yè)務(wù)開展過程中，需要將電子化以及網(wǎng)絡(luò)化銀行業(yè)務(wù)作為重要載體，讓離柜業(yè)務(wù)率以及組織效率得到進(jìn)一步的提升。此外農(nóng)業(yè)銀行還需要進(jìn)行自身業(yè)務(wù)流程的不斷簡(jiǎn)化，特別是在銀行卡的審批環(huán)節(jié)以及貸款的申請(qǐng)審批環(huán)節(jié)，盡可能的降低金融業(yè)務(wù)活動(dòng)開展過程中所造成人力以及物力上的消耗。此外農(nóng)業(yè)銀行還要積極應(yīng)用各種科技手段，來促進(jìn)客戶的覆蓋面得到進(jìn)一步的提升，并且促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行的用戶群體得到進(jìn)一步的提升，對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升也有著非常重要的意義。

3.3 進(jìn)行營(yíng)銷手段的不斷豐富

在金融行業(yè)不斷發(fā)展的市場(chǎng)趨勢(shì)下，農(nóng)業(yè)銀行所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也變得更加的激烈，對(duì)于自身營(yíng)銷策略的制定也就提出了更高的要求。因此農(nóng)業(yè)銀行還需要將客戶需求作為中心，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行自身營(yíng)銷手段的不斷豐富與優(yōu)化，也可以通過多樣化的金融產(chǎn)品，來吸引客戶們參與到金融業(yè)務(wù)之中，對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行盈利能力的提升也有著積極意義。比如目前很多年輕客戶都喜歡應(yīng)用支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)開展網(wǎng)絡(luò)交易，對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)也造成了比較大的沖擊。針對(duì)這一情況，農(nóng)業(yè)銀行也要在結(jié)合了客戶們實(shí)際需求基礎(chǔ)上，將提升客戶滿意度作為目的，來進(jìn)行自身營(yíng)銷手段的不斷創(chuàng)新。比如農(nóng)業(yè)銀行還可以進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開設(shè)，用戶們?cè)谑褂檬謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬或者網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬還可以減免手續(xù)費(fèi)。這樣也能夠獲得廣大年輕群體們的青睞，讓農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力能夠得到進(jìn)一步的提升。

3.4 做好智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)工作

近年來我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了智慧網(wǎng)點(diǎn)的建立，并能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的用戶們進(jìn)行針對(duì)性服務(wù)的提供。因此農(nóng)業(yè)銀行還要加強(qiáng)對(duì)指揮網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)工作，應(yīng)用智慧網(wǎng)點(diǎn)的特色來進(jìn)行客戶的吸引。在智慧網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)過程中，可以對(duì)客戶們進(jìn)行合理分級(jí)，隨后進(jìn)行針對(duì)性套餐服務(wù)的提供。此外對(duì)于部分有著理財(cái)傾向的客戶們也可以進(jìn)行適當(dāng)理財(cái)套餐的提供，來滿足客戶們多樣化的金融業(yè)務(wù)服務(wù)需求。

3.5 做好與第三方支付平臺(tái)的合作工作

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，第三方支付平臺(tái)也成為了人們購(gòu)物與消費(fèi)的支付手段。在這一形勢(shì)下，農(nóng)業(yè)銀行還需要加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的溝通工作，并要借助于第三方支付企業(yè)的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行客戶資源優(yōu)勢(shì)的整合，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資源的共享，為客戶們進(jìn)行更加全面服務(wù)。比如農(nóng)業(yè)銀行可以進(jìn)行自身網(wǎng)貸產(chǎn)品的改革與創(chuàng)新，隨后與一些成熟的電商平臺(tái)進(jìn)行合作，利用集約化或者批量化的服務(wù)模式，為人們提供個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，從而讓金融業(yè)務(wù)服務(wù)的全面性與針對(duì)性得到更進(jìn)一步的提升。此外農(nóng)業(yè)銀行在與第三方支付企業(yè)進(jìn)行合作過程中，還需要加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付以及支付安全管理等方面的內(nèi)容，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)化與完善。

4 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，農(nóng)業(yè)銀行還需要積極轉(zhuǎn)變自身的業(yè)務(wù)開展理念，還需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中的融入力度。針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)開展中存在的問題，可以通過完善金融業(yè)務(wù)流程、豐富營(yíng)銷手段、建設(shè)好智慧網(wǎng)點(diǎn)以及加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)合作力度等方式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行的金融服務(wù)水平得到進(jìn)一步提升。這樣才能夠滿足人們的多元化金融服務(wù)需求，對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升也有著積極意義。