商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融研究
——以農(nóng)村商業(yè)銀行為例

付曉宇

（長(zhǎng)春財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院 吉林·長(zhǎng)春 130117）

惠普金融的開展，能夠?qū)r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到良好的推動(dòng)效果，因此我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行還要加強(qiáng)數(shù)字惠普金融的發(fā)展力度，在結(jié)合了農(nóng)村居民們的實(shí)際資金使用需求基礎(chǔ)上，進(jìn)行數(shù)字惠普金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與完善，促進(jìn)農(nóng)村惠普金融質(zhì)量得到進(jìn)一步的提升，促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)一步提高，對(duì)于我國(guó)社會(huì)的健康穩(wěn)定發(fā)展也有著重要意義。

1 農(nóng)村惠普金融的發(fā)展意義概述

自黨的十八屆三中全會(huì)開始以來，國(guó)家也出臺(tái)了多種政策舉措，對(duì)于農(nóng)村惠普金融的發(fā)展也起到了良好的推動(dòng)作用，并成為了鄉(xiāng)鎮(zhèn)振興戰(zhàn)略發(fā)展過程中的重要組成部分。因此農(nóng)村商業(yè)銀行還需要加大對(duì)惠普金融的發(fā)展力度，這也是積極響應(yīng)國(guó)家政策以及優(yōu)化金融服務(wù)體系的重要措施。通過農(nóng)村惠普金融的發(fā)展，能夠幫助農(nóng)村的貧困弱勢(shì)群體脫貧致富，也是我國(guó)縮小城鄉(xiāng)差距以及實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要舉措。

此外惠普金融的發(fā)展，也是我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行未來業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，要求農(nóng)村商業(yè)銀行能夠進(jìn)行長(zhǎng)效市場(chǎng)機(jī)制的形成，將惠普金融工作落實(shí)到農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)體系中。近年來我國(guó)對(duì)于惠普金融的重視力度進(jìn)一步提升，而農(nóng)村地域還存在有貧困人口較多以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的問題，也就需要農(nóng)村商業(yè)銀行能夠加強(qiáng)對(duì)惠普金融工作的推進(jìn)力度，從而壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行在數(shù)字惠普金融發(fā)展中存在的問題

2.1 基礎(chǔ)設(shè)施不健全

在新農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融行業(yè)得到了非常迅速的發(fā)展，但是農(nóng)村金融市場(chǎng)依舊存在有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分的問題，農(nóng)村商業(yè)銀行以及信用合作社等金融機(jī)構(gòu)依舊處于數(shù)字惠普金融的第一線。很多農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)活動(dòng)開展過程中，依舊是以銀行門店作為業(yè)務(wù)開展的平臺(tái)，也沒有針對(duì)數(shù)字惠普金融工作進(jìn)行相應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，沒有下鄉(xiāng)開展數(shù)字惠普金融的推廣工作，對(duì)于農(nóng)村數(shù)字惠普金融業(yè)務(wù)的開展也就造成了比較大的影響，部分小微企業(yè)以及農(nóng)戶等弱勢(shì)群體獲取惠普金融信息的渠道依舊缺乏，也就影響到了數(shù)字惠普金融在農(nóng)村區(qū)域的大面積普及。

2.2 技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在數(shù)字惠普金融行業(yè)的發(fā)展過程中，依舊存在人才技術(shù)配套落后以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新度不足的問題。我國(guó)很多農(nóng)村商業(yè)銀行在惠普金融活動(dòng)開展過程中，主要依賴的是傳統(tǒng)的信息技術(shù)以及貸款技術(shù)，對(duì)于現(xiàn)代信息化技術(shù)的認(rèn)知不足，并存在信息化手段利用率過低的問題，極大的阻礙了金融服務(wù)的信息化建設(shè)與發(fā)展。因此農(nóng)村商業(yè)銀行還需要積極轉(zhuǎn)變自身的工作理念，加強(qiáng)數(shù)字惠普金融的深度挖掘力度，從技術(shù)創(chuàng)新層面上入手，強(qiáng)化自身的業(yè)務(wù)擴(kuò)展能力，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)惠普金融服務(wù)水平進(jìn)一步提高。

2.3 宣傳與推廣力度不足

目前我國(guó)一些農(nóng)村商業(yè)銀行，雖然已經(jīng)出臺(tái)了比較多的數(shù)字化惠普金融服務(wù)，但是并沒有做好數(shù)字惠普金融的宣傳與推廣工作，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)在金融活動(dòng)開展過程中依舊習(xí)慣使用銀行柜臺(tái)的服務(wù)形式，對(duì)于數(shù)字惠普金融工作開展的重視度不足。此外智能手機(jī)雖然在農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了普及，但是很多民眾對(duì)于智能手機(jī)的操作水平不足，農(nóng)村商業(yè)銀行智能手機(jī)端的金融服務(wù)使用率相對(duì)比較低。因此說宣傳與推廣力度不足，也是農(nóng)村商業(yè)銀行自身數(shù)字惠普金融發(fā)展過程中存在的重要問題。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字惠普金融的具體策略

為了促進(jìn)數(shù)字惠普金融得到進(jìn)一步的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行還需要在對(duì)惠普金融內(nèi)涵有深入了解基礎(chǔ)上，加強(qiáng)信息化技術(shù)的應(yīng)用力度，并要順應(yīng)國(guó)家的政策方針，進(jìn)行數(shù)字惠普金融服務(wù)的不斷優(yōu)化與完善，將惠普金融的作用充分發(fā)揮出來，為新農(nóng)村建設(shè)活動(dòng)的開展提供良好的資金支撐。

3.1 完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度

農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行在進(jìn)行數(shù)字惠普金融業(yè)務(wù)的開展過程中，還要結(jié)合了惠普金融長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化工作，進(jìn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)數(shù)字惠普金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的不斷擴(kuò)展，隨后進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，為數(shù)字惠普金融活動(dòng)的開展奠定良好的基礎(chǔ)。因此農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行還需要深入基層，在因地制宜原則基礎(chǔ)上進(jìn)行物理網(wǎng)點(diǎn)的完善工作，確保農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局合理性。此外還需要加強(qiáng)對(duì)數(shù)字惠普金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，通過數(shù)字化技術(shù)手段，進(jìn)行農(nóng)村數(shù)字惠普金融APP的研發(fā)，并需要通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，來進(jìn)行相應(yīng)數(shù)據(jù)分析平臺(tái)的構(gòu)建。這樣能夠幫助農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行基礎(chǔ)金融服務(wù)的延伸，并能夠促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面進(jìn)一步提升，為數(shù)字惠普金融活動(dòng)的開展奠定良好的基礎(chǔ)。

3.2 積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)與服務(wù)理念

在數(shù)字惠普金融發(fā)展過程中，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)水平也提出了更高的要求。因此農(nóng)村商業(yè)銀行還需要結(jié)合數(shù)字惠普金融開展過程中的實(shí)際需求，進(jìn)行自身經(jīng)營(yíng)與服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，并需要對(duì)自身的組織架構(gòu)以及薪酬體系進(jìn)行調(diào)整，將服務(wù)能力作為重要的考核內(nèi)容，為數(shù)字惠普金融業(yè)務(wù)的開展?fàn)I造出良好的內(nèi)部環(huán)境。目前我國(guó)一些農(nóng)村商業(yè)銀行在管理工作開展中主要采用的是網(wǎng)格狀的管理模式，權(quán)責(zé)劃分不夠明確，一線服務(wù)效果也難以得到有效保障。針對(duì)這一情況，農(nóng)村商業(yè)銀行還可以積極采用樹狀結(jié)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理，滿足群眾對(duì)數(shù)字惠普金融相關(guān)問題的解答需求，并能夠幫助農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行明確服務(wù)對(duì)象的提供。此外針對(duì)數(shù)字惠普金融業(yè)務(wù)考核活動(dòng)開展過程中，還需要在基于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展理念基礎(chǔ)上，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)以及服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，將服務(wù)水平作為考核工作的重要內(nèi)容。這樣才能夠引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員進(jìn)行自身管理模式的積極調(diào)節(jié)，激發(fā)隊(duì)伍的積極性，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行管控力以及執(zhí)行力得到進(jìn)一步的提升，這樣才能夠在滿足了我國(guó)惠普金融政策發(fā)展基礎(chǔ)上，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的提升也有著積極意義。

3.3 做好產(chǎn)品創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新工作

在我國(guó)信息領(lǐng)域得到非常迅速發(fā)展的基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)工作模式已經(jīng)難以滿足惠普金融業(yè)務(wù)的開展需求。因此農(nóng)村商業(yè)銀行還需要積極應(yīng)用到按數(shù)據(jù)信息手段，針對(duì)惠普金融業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，進(jìn)行產(chǎn)品模式以及服務(wù)模式的不斷擴(kuò)展與創(chuàng)新。在該過程中也需要形成正向的反饋機(jī)制，對(duì)現(xiàn)有的風(fēng)控方式進(jìn)行豐富與完善，促進(jìn)數(shù)字惠普金融行業(yè)得以有序開展。農(nóng)村商業(yè)銀行需要在結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)基礎(chǔ)上，就區(qū)域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)布局、人口結(jié)構(gòu)、民眾收入分布以及消費(fèi)特征等多方面信息通過大數(shù)據(jù)手段進(jìn)行分析處理在，隨后進(jìn)行針對(duì)性數(shù)字惠普金融產(chǎn)品的提供。此外農(nóng)村商業(yè)銀行還要積極應(yīng)用信息化技術(shù)手段，對(duì)銀行金融服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)防范與管控策略進(jìn)行創(chuàng)新與完善，降低農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)壞賬的可能性。這樣也能夠在滿足了農(nóng)村惠普金融實(shí)際需求基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)自身風(fēng)險(xiǎn)的可控化，這也是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村惠普金融可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)的重要基礎(chǔ)。

3.4 做好金融知識(shí)的宣傳工作

因?yàn)檗r(nóng)村數(shù)字惠普金融受眾群體的特殊性，要求農(nóng)村商業(yè)銀行能夠做好各種金融知識(shí)的宣傳力度，這樣才能夠?yàn)閿?shù)字惠普金融服務(wù)的開展?fàn)I造出良好的環(huán)境。因此農(nóng)村商業(yè)銀行還需要定期下鄉(xiāng)開展金融知識(shí)的講座，構(gòu)建實(shí)效以及完善的長(zhǎng)效機(jī)制。一方面農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過廣播電視、數(shù)字媒體以及農(nóng)商行微信公眾號(hào)等趨勢(shì)，多層面多角度的開展金融基礎(chǔ)知識(shí)的宣傳工作。此外農(nóng)村商業(yè)銀行還可以與鄉(xiāng)鎮(zhèn)的政府部門以及教師隊(duì)伍進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，為廣大農(nóng)村以及基層干部們進(jìn)行金融知識(shí)的提供，加深農(nóng)戶們對(duì)數(shù)字惠普金融的認(rèn)知力度，積極引導(dǎo)農(nóng)戶們參與到惠普金融體系中。最后還需要加強(qiáng)對(duì)金融保險(xiǎn)知識(shí)以及非法集資案例的宣傳力度，促進(jìn)農(nóng)民們對(duì)于金融詐騙等金融非法活動(dòng)的防范意識(shí)，達(dá)到預(yù)期的金融知識(shí)宣傳效果，從而為農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字惠普金融活動(dòng)的開展提供良好的輿論環(huán)境。

4 結(jié)束語

綜上所述，數(shù)字惠普金融的出現(xiàn)，能夠有效降低農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)成本，并能夠進(jìn)一步擴(kuò)展金融服務(wù)規(guī)模。但是很多農(nóng)村商業(yè)銀行在數(shù)字惠普金融發(fā)展過程中還存在有比較多的問題，還需要在結(jié)合了農(nóng)村區(qū)域特點(diǎn)以及數(shù)字惠普金融業(yè)務(wù)開展需求基礎(chǔ)上，來進(jìn)行現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)開展模式的積極創(chuàng)新與完善。只有這樣才能夠?qū)?shù)字惠普金融的作用充分發(fā)揮出來，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)一步提升，并能夠?yàn)槲覈?guó)特色社會(huì)主義的建設(shè)工作貢獻(xiàn)出自己的力量。