銀行參與“校園貸”治理的障礙及對(duì)策

張一偉

近年來(lái)，校園貸市場(chǎng)野蠻生長(zhǎng)、亂象叢生，頻頻曝出負(fù)面消息，引發(fā)了監(jiān)管部門(mén)的強(qiáng)烈關(guān)注。《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》暫停了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)校園貸業(yè)務(wù)，并鼓勵(lì)銀行參與校園貸也是近年以來(lái)監(jiān)管一直計(jì)劃落實(shí)的方向。

隨著相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的落地， 越來(lái)越多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐校園金融市場(chǎng)。相比于此前市場(chǎng)上多數(shù)不良校園貸直指其高利貸性質(zhì)，銀行參與校園貸治理，對(duì)于治理校園貸亂象、保障在校學(xué)生財(cái)產(chǎn)安全具有積極意義。目前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次出臺(tái)政策鼓勵(lì)銀行推出差異化、有針對(duì)性的校園信貸產(chǎn)品，但銀行參與校園貸治理的實(shí)際情況還未達(dá)到預(yù)期效果。一方面，第三方互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)具有申請(qǐng)門(mén)檻更低，使用便捷，契合大學(xué)生消費(fèi)場(chǎng)景與消費(fèi)習(xí)慣等;另一方面，我國(guó)尚未形成完善的多層次信用信息共享，銀行業(yè)傳統(tǒng)的征信模式對(duì)于征信空白的大學(xué)生群體很難發(fā)揮作用。大學(xué)生普遍欠缺還款能力， 信用意識(shí)不強(qiáng)， 金融認(rèn)知缺乏。銀行如何做好風(fēng)險(xiǎn)防控， 進(jìn)行規(guī)范催收， 是銀行校園貸產(chǎn)品能夠穩(wěn)健發(fā)展的后續(xù)考驗(yàn)。

一、問(wèn)題的提出

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)高校在校大學(xué)生人數(shù)達(dá)到3285.3萬(wàn)人，且高校招生人數(shù)逐年遞增。在校大學(xué)生消費(fèi)金額突破5257億元，消費(fèi)增長(zhǎng)率平均每年增長(zhǎng)接近5%，這使得大學(xué)生金融成為市場(chǎng)中不可或缺的重要部分，圍繞大學(xué)生群體的各類(lèi)金融借貸服務(wù)也成為各類(lèi)金融公司的熱門(mén)業(yè)務(wù)。在“校園貸”市場(chǎng)不斷發(fā)展的同時(shí)，部分貸款機(jī)構(gòu)利用大學(xué)生消費(fèi)約束力不強(qiáng)、辨識(shí)能力較弱的特點(diǎn)對(duì)在校生進(jìn)行誘導(dǎo)式營(yíng)銷(xiāo)，使大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，甚至造成一些轟動(dòng)社會(huì)的惡行借貸事件。有鑒于此，2015年至今，國(guó)家相關(guān)部門(mén)先后出臺(tái)了8個(gè)規(guī)范性文件，通過(guò)禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸、加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀引導(dǎo)教育等方式對(duì)校園貸問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范治理。

校園貸是應(yīng)大學(xué)生群體客觀需求而生的，“一刀切”地“堵死”不如“疏堵結(jié)合”，關(guān)鍵在于如何加強(qiáng)其監(jiān)管，規(guī)范其運(yùn)營(yíng)。2017年至今，銀保監(jiān)會(huì)等多部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》等多項(xiàng)文件，禁止小額貸款公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，并要求商業(yè)銀行和政策性銀行在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率。相信銀行的參與有助于構(gòu)建良好的校園金融環(huán)境，保障學(xué)生合法權(quán)益，但我們也應(yīng)意識(shí)到，銀行參與校園貸治理尚存在一些固有的局限，要使其積極作用有效發(fā)揮，就必須先拔丁抽楔，排除銀行參與校園貸治理過(guò)程中存在的障礙。

二、銀行主導(dǎo)的校園信用借貸產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）銀行發(fā)行校園信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在各類(lèi)網(wǎng)貸產(chǎn)品推出之前，校園信用卡是我國(guó)銀行專(zhuān)門(mén)面向在校大學(xué)生提供的最主要的校園借貸工具。早在2004年9月，廣發(fā)銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張大學(xué)生信用卡，并由此帶動(dòng)各大銀行跟進(jìn)效仿，大學(xué)生信用卡在大學(xué)校園興起，但由于風(fēng)險(xiǎn)控制不力，出現(xiàn)大量客戶(hù)還款逾期，欠款難以催討的問(wèn)題。對(duì)此，2009年7月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，規(guī)定“對(duì)于18周歲以上無(wú)固定收入來(lái)源的學(xué)生群體，須有第二還款人提供書(shū)面擔(dān)保且能證明其收入來(lái)源，才能發(fā)放信用卡?！边@一規(guī)定幾乎將大學(xué)生群體排除于信用卡業(yè)務(wù)之外，導(dǎo)致校園信用卡迅速“降溫”，而正規(guī)校園金融業(yè)務(wù)的空白也成為各類(lèi)非法校園貸惡性事件頻發(fā)的重要原因。出臺(tái)鼓勵(lì)銀行開(kāi)展正規(guī)、陽(yáng)光的信貸服務(wù)，引導(dǎo)校園貸走“正門(mén)”的相關(guān)政策出臺(tái)后，建設(shè)銀行、工商銀行、光大銀行等15家銀行再度推出了校園信用卡業(yè)務(wù)，但此前存在的學(xué)生信用狀況難以把握、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制的問(wèn)題仍然難以得到有效解決。如何給在校學(xué)生確定第二還款來(lái)源成為校園信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展的障礙，第三方支付平臺(tái)的普及及其相關(guān)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也為銀行進(jìn)入校園貸市場(chǎng)帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。校園信用卡重返校園后的發(fā)展情況遠(yuǎn)不及當(dāng)年那般火熱。

（二）銀行主導(dǎo)的校園網(wǎng)貸產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)是當(dāng)下大學(xué)生最主要的貸款渠道，正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)有著較為嚴(yán)格的信用認(rèn)證體系，通常通過(guò)身份證和學(xué)籍認(rèn)證雙重標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證貸款人真實(shí)身份。自2015年開(kāi)始，阿里巴巴、京東、美團(tuán)、新浪等多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相繼開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如螞蟻借唄、京東金條、美團(tuán)借錢(qián)、微博借錢(qián)等。這些平臺(tái)可以面向在校大學(xué)生提供信貸業(yè)務(wù)，依據(jù)用戶(hù)在其平臺(tái)上的消費(fèi)記錄測(cè)算其信用情況與還款能力，并據(jù)此提供不同額度的借貸服務(wù)，具有程序正規(guī)、方便快捷特點(diǎn)，年化利率在15%左右。在國(guó)家政策的要求下，各大銀行也依托網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等平臺(tái)，圍繞大學(xué)生消費(fèi)需求相繼推出校園信貸產(chǎn)品，如中國(guó)銀行推出“中銀E貸·校園貸”、招商銀行推出的“大學(xué)生閃電貸”、中國(guó)建設(shè)銀行推出的“金蜜蜂校園快貸”等。相較于各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)，銀行提供的校園信貸專(zhuān)門(mén)針對(duì)在校大學(xué)生，在保持期限靈活、使用方便等特點(diǎn)的同時(shí)，利率更低，年化利率在5%-6.2%之間。但從實(shí)際情況來(lái)看，雖然銀行提供的校園貸產(chǎn)品利率更低，學(xué)生還款壓力較小，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)到位，但其貸款僅限于對(duì)極少部分地區(qū)和高校學(xué)生開(kāi)放，發(fā)放規(guī)模較小，被大學(xué)生了解及使用的程度遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)提供的信貸產(chǎn)品。

三、銀行參與“校園貸”治理的障礙分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)信貸產(chǎn)品更契合大學(xué)生的消費(fèi)場(chǎng)景與消費(fèi)習(xí)慣

在移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)蓬勃發(fā)展的今天，我國(guó)移動(dòng)支付覆蓋率已經(jīng)達(dá)到極高水平，而青年群體無(wú)疑是其中的主力軍，大學(xué)生是其中的重要組成部分。一方面，移動(dòng)支付的普及在很大程度上弱化了大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)對(duì)貨幣的直觀感受，同時(shí)也弱化了大學(xué)生更難對(duì)沖動(dòng)消費(fèi)、透支消費(fèi)等行為的控制能力;另一方面，網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的重合，線(xiàn)上消費(fèi)、移動(dòng)支付與消費(fèi)借貸之間的高度聯(lián)系為各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付平臺(tái)打造開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)，構(gòu)建金融服務(wù)體系提供了天然的便利。相關(guān)企業(yè)可以通過(guò)提供貸款業(yè)務(wù)給予客戶(hù)更加優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)體驗(yàn)，同時(shí)又可以通過(guò)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)和開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)高度活躍的大學(xué)生而言，淘寶、京東、美團(tuán)等在其消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占有較大比重，微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)更是其最主要的移動(dòng)支付工具，使用各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付平臺(tái)提供的借貸產(chǎn)品對(duì)于大學(xué)生而言更加便利，與其消費(fèi)場(chǎng)景與消費(fèi)習(xí)慣更加契合。

（二）互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)貸款門(mén)檻更低更便捷

以“螞蟻借唄”為例，其對(duì)用戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)并確定其借款額度的背后是阿里巴巴龐大的用戶(hù)消費(fèi)數(shù)據(jù)的支持，而相較于各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，銀行顯然沒(méi)有此方面的優(yōu)勢(shì)，難以對(duì)大學(xué)生的信用狀況與還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確判斷。作為征信“白戶(hù)”的大學(xué)生給銀行開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的障礙，大學(xué)生缺少消費(fèi)約束力、低還款能力特點(diǎn)會(huì)給銀行帶來(lái)極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，增加壞賬的可能性，增長(zhǎng)銀行的不良資產(chǎn)比率。在這種情況下，銀行在發(fā)放貸款時(shí)必須對(duì)大學(xué)生的信用情況與還款能力進(jìn)行謹(jǐn)慎判斷，經(jīng)過(guò)一定的申請(qǐng)審核程序來(lái)決定是否發(fā)放貸款，雖然申請(qǐng)程序并不復(fù)雜，以“中銀E貸”為例，僅需要填寫(xiě)詳細(xì)的住址信息并填寫(xiě)一名親屬作為聯(lián)系人，但比起其他幾乎僅需要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證就可貸款的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，顯然后者操作更為便捷。此外，銀行對(duì)于校園貸申請(qǐng)的審核也更為嚴(yán)格，可能不被通過(guò)，基于大學(xué)生追求獨(dú)立以及將“校園貸”行為作為個(gè)人隱私的心理特點(diǎn)，“填寫(xiě)聯(lián)系人信息”的步驟也較易引起大學(xué)生的心理抵觸，而促使其選擇其他互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款。

（三）銀行缺少參與校園貸治理的動(dòng)力

銀行參與“校園貸”治理的障礙除了體現(xiàn)在以上客觀方面，還體現(xiàn)在銀行自身缺少參與校園貸治理的動(dòng)力。在銀行的風(fēng)控模型下，主要是根據(jù)借款人的征信狀況、收入情況和擔(dān)保人資質(zhì)進(jìn)行貸款審批，而這與大學(xué)生征信空白且沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源的特點(diǎn)相矛盾。校園貸市場(chǎng)“小額分散”的特點(diǎn)下，傳統(tǒng)銀行的工作模式很難平衡校園貸的成本與收益，這種問(wèn)題在難以有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的情況下更為嚴(yán)重。傳統(tǒng)銀行信貸模式應(yīng)用于校園貸市場(chǎng)顯然受到較大的局限，這與銀行趨利避害、追求最大利潤(rùn)的原則相矛盾。

四、銀行參與“校園貸”治理的合理對(duì)策

從銀行參與“校園貸”治理的角度來(lái)看，銀行向大學(xué)生提供的正規(guī)信用借貸產(chǎn)品利率合理，大學(xué)生還款壓力更小，且對(duì)大學(xué)生的權(quán)益保護(hù)機(jī)制更加完善，目前阻礙銀行校園信用業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題在于缺少有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。對(duì)此，可以從以下幾方面入手建立完善的大學(xué)生信貸風(fēng)控體系。

（一）加強(qiáng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)宣傳

金融行業(yè)的迅速發(fā)展對(duì)人們生產(chǎn)生活產(chǎn)生了廣泛影響，許多在校大學(xué)生跟隨社會(huì)大潮參與到炒股、購(gòu)買(mǎi)基金、貸款等金融活動(dòng)中。但由于缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與獨(dú)立生活經(jīng)驗(yàn)，大學(xué)生普遍辨識(shí)能力較弱，自我約束不強(qiáng)，在好奇心旺盛的同時(shí)缺少對(duì)金融活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的正確認(rèn)識(shí)，在消費(fèi)水平不斷提升而沒(méi)有收入來(lái)源的情況下，更容易受到各類(lèi)理財(cái)、信貸產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的引導(dǎo)，也因此成為此類(lèi)金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)及非法校園貸、套路貸詐騙的主要目標(biāo)。

銀行校園信用借貸產(chǎn)品相對(duì)而言，在安全性上具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，銀行作為我國(guó)金融系統(tǒng)中的重要支柱，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)發(fā)揮普惠金融示范作用、促進(jìn)校園貸市場(chǎng)的健康發(fā)展的重大責(zé)任。由此來(lái)看，不論是從銀行校園信用借貸產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)宣傳出發(fā)，還是從銀行本身所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任出發(fā)，都應(yīng)著力加強(qiáng)大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)宣傳，提升大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與反詐騙能力。銀行與高校在此方面具有目標(biāo)追求的一致性，可以高校合作開(kāi)展相關(guān)知識(shí)宣傳與教育活動(dòng)，即可以實(shí)現(xiàn)銀行的社會(huì)價(jià)值，發(fā)揮銀行的示范引領(lǐng)作用，也拓展了銀行校園信用借貸產(chǎn)品的宣傳渠道。

（二）創(chuàng)新大學(xué)生信用評(píng)價(jià)機(jī)制

銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效控制需要依賴(lài)完備的個(gè)人征信體系，而我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)目前采取央行征信為主，市場(chǎng)化持牌機(jī)構(gòu)為輔的框架，目前我國(guó)市場(chǎng)化持牌機(jī)構(gòu)只有百行征信和樸道征信兩家，距離形成完善的個(gè)人征信體系還有很長(zhǎng)的道路要走。在形成完善的個(gè)人征信體系，實(shí)現(xiàn)各機(jī)構(gòu)間的信用信息共享之前，對(duì)于征信空白的大學(xué)生而言，傳統(tǒng)的征信模式很難發(fā)揮作用，因此需要針對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，構(gòu)建專(zhuān)門(mén)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制。

美國(guó)校園貸市場(chǎng)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)表明，成績(jī)優(yōu)秀的學(xué)生通常很少出現(xiàn)違約行為，甚至低于全國(guó)平均水平，為期提供貸款可以鼓勵(lì)和幫助這些學(xué)生更好地完成學(xué)業(yè)并取得成果。因此，可以將學(xué)生在校表現(xiàn)情況、學(xué)習(xí)成績(jī)情況等因素納入大學(xué)生信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，可根據(jù)學(xué)生的在校表現(xiàn)情況設(shè)置不同的借款利率與借款額度。當(dāng)然，在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，不能一味的照搬照抄。有一些學(xué)者在分享國(guó)外經(jīng)驗(yàn)時(shí)忽略了校園貸在國(guó)內(nèi)外語(yǔ)境下的不同內(nèi)涵，應(yīng)當(dāng)注意的是，“校園貸”在我國(guó)的語(yǔ)境下主要針對(duì)消費(fèi)貸款，通常不指代助學(xué)貸款。我國(guó)擁有完善成熟的國(guó)家助學(xué)貸款體系，由國(guó)家財(cái)政全額貼息面向家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生發(fā)放貸款，用于支付學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)，學(xué)生畢業(yè)工作后進(jìn)行清償。對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)貸款而言，一方面，我們要提供安全、正規(guī)的貸款渠道，另一方面，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)大學(xué)生建立健康的消費(fèi)觀念與消費(fèi)習(xí)慣，消費(fèi)借貸可以作為大學(xué)生在必要時(shí)的一種資金周轉(zhuǎn)措施，但對(duì)其應(yīng)當(dāng)采取刻制而非鼓勵(lì)的態(tài)度。

（三）完善大學(xué)生貸款第二還款來(lái)源保障機(jī)制

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)2021年2月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款時(shí)需要落實(shí)第二還款來(lái)源。第二還款來(lái)源是指借款人的工資、經(jīng)營(yíng)收入和其他穩(wěn)定投資理財(cái)收益等第一還款來(lái)源以外的其他可保證正常還款的方式，主要包括第三方保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保。大學(xué)生通常沒(méi)有自己的收入來(lái)源和個(gè)人資產(chǎn)，主要依靠家庭給予經(jīng)濟(jì)保障。因此銀行向大學(xué)生發(fā)放消費(fèi)信用貸款時(shí)，必須落實(shí)其第二還款來(lái)源，以起到分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行信貸資產(chǎn)安全性的作用。實(shí)踐中，在申請(qǐng)銀行校園信用借貸服務(wù)時(shí)，通常要求大學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)填寫(xiě)自己的家庭成員作為聯(lián)系人，而大學(xué)生之所以選擇申請(qǐng)消費(fèi)貸款，往往是因?yàn)槟承┰虿幌Ｍ虿槐阌谙蚣彝で筚Y助，也就是說(shuō)，大學(xué)生申請(qǐng)消費(fèi)貸款的場(chǎng)景在很大程度上與銀行的這種第二還款來(lái)源機(jī)制相矛盾，這也是大學(xué)生更傾向于選擇第三方平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)借貸的原因。

有學(xué)者提出可以將融資性信保引入銀行校園信用借貸業(yè)務(wù)，作為借款人的第二還款來(lái)源。融資性信保是保險(xiǎn)公司為借貸、融資租賃等融資合同的履約信用風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障的信保業(yè)務(wù)，具體可以包括融資性信用保險(xiǎn)和融資性保證保險(xiǎn)。融資性信保以貸款履約信用風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，只要借款人在約定時(shí)間內(nèi)無(wú)法按約履行償還義務(wù)，保險(xiǎn)人就要現(xiàn)行賠付債權(quán)人損失。對(duì)于大學(xué)生而言，融資性信保可以起到增信作用;對(duì)于銀行而言，融資性信保提供了可靠的安全保障;對(duì)于保險(xiǎn)公司自身，這是一條進(jìn)入校園貸市場(chǎng)的可行路徑，并可據(jù)此平衡銀、客、保三方利益，實(shí)現(xiàn)合作共贏。