互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)民增收的路徑與策略研究

劉宸至，王 翔，吳麗榕，朱秋霞

（揚州大學(xué)商學(xué)院，江蘇 揚州 225100）

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國發(fā)展迅猛，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和全面建成小康社會的目標(biāo)驅(qū)動下，在農(nóng)村金融服務(wù)需求的要求下，傳統(tǒng)的金融服務(wù)和產(chǎn)品已經(jīng)不適合農(nóng)村居民擴(kuò)大生產(chǎn)和增加收入的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)民增收的優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)出來。互聯(lián)網(wǎng)金融使用的較低門檻和便捷性，讓農(nóng)民可以更容易進(jìn)行農(nóng)業(yè)項目融資，還可以進(jìn)行家庭理財，從而拓寬收入來源，增加收入數(shù)量。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融模式吸收了傳統(tǒng)金融模式的優(yōu)點，結(jié)合當(dāng)下最新的互聯(lián)網(wǎng)信息通信技術(shù)，實現(xiàn)了資金支付流通、投融資等金融服務(wù)，有諸多的優(yōu)勢：①通過個體移動支付，使支付更加便捷。②通過風(fēng)險評估和信息交換，降低了市場信息的不對稱性。③通過直接交易，降低了資金供需雙方的交易成本。④通過提高市場的資源配置效率，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的增長。

不僅如此，傳統(tǒng)金融業(yè)的分工化和專業(yè)化程度高的缺點，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下有所改善。憑借一部手機(jī)，普通百姓可以進(jìn)行各種網(wǎng)絡(luò)交易，這加深了金融市場的大眾化，也證明了互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是適用于大中型企業(yè)、高端人才的金融模式，也是能夠普及中國大大小小城鎮(zhèn)和農(nóng)村，甚至能為每個農(nóng)戶所用的新型金融模式。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融助農(nóng)的現(xiàn)狀和問題

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融助農(nóng)現(xiàn)狀

隨著中國廣大農(nóng)村地區(qū)人民生活質(zhì)量提高，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)愈發(fā)完善，在信息化時代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路徑。農(nóng)民可以利用農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式有：一是網(wǎng)銀，二是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，三是新型網(wǎng)絡(luò)金融工具產(chǎn)品，四是P2P小額貸款模式，來獲取資金，擴(kuò)大再生產(chǎn)。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在“三農(nóng)”領(lǐng)域有了新的突破發(fā)展。首先，電子商務(wù)已經(jīng)在全國普及，開始向農(nóng)村滲透，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始優(yōu)化農(nóng)村網(wǎng)點的布局，并且開始發(fā)展各自的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，這不僅促進(jìn)了移動支付的普及，還為農(nóng)民享受金融服務(wù)創(chuàng)造了更好的條件。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融助農(nóng)的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融在支持農(nóng)民增收的同時，也對如今的金融環(huán)境帶來了一定的沖擊，其在發(fā)展過程中也暴露出許多隱患和問題。

2.2.1 農(nóng)村信用體系不夠完善

我國農(nóng)村征信制度不完善，信息化程度較低，難以建成完善的農(nóng)村信用體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融對于信用體系的高依賴性，導(dǎo)致了它在農(nóng)村地區(qū)普及推廣速度緩慢，許多金融機(jī)構(gòu)往往無法判斷農(nóng)民的個人償債能力。另一方面，在沒有專業(yè)機(jī)構(gòu)評估的情況下，面臨不確定風(fēng)險，農(nóng)民的資產(chǎn)價值的衡量會面臨較大的困境。因此，農(nóng)村信用體系的不完善也會增加金融風(fēng)險，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的進(jìn)一步發(fā)展。

2.2.2 農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度較低、信任不足

一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民，受到家庭、教育、年齡等因素的影響，對網(wǎng)絡(luò)和金融的知識知之甚少，許多農(nóng)民難以衡量互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，對于網(wǎng)絡(luò)投資融資存在抵觸心理，只愿意將錢存進(jìn)銀行。降低了互聯(lián)網(wǎng)金融幫助農(nóng)民增長收入的效果。

2.2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是與農(nóng)業(yè)和農(nóng)民有關(guān)的金融APP的開發(fā)與推廣尚有不足，而且這些APP的操作需要一定的認(rèn)知和技術(shù)，許多農(nóng)民難以理解和使用。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融助農(nóng)對策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)是未來社會金融發(fā)展的必然趨勢，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大便捷優(yōu)勢，農(nóng)村居民要利用互聯(lián)網(wǎng)金融加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以及增加非農(nóng)業(yè)收入。

3.1 普及互聯(lián)網(wǎng)金融教育

農(nóng)村居民對于互聯(lián)網(wǎng)本身的了解甚少，更不用提互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，因此農(nóng)村居民會對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生一些認(rèn)知偏差，缺少金融常識，容易在各種途徑中，特別是互聯(lián)網(wǎng)途徑中受到不法分子的詐騙。這會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融對于農(nóng)民增收的作用，所以對農(nóng)村居民做好互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及教育顯得尤為重要。

可以組織政府、銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等主體下鄉(xiāng)、進(jìn)入社區(qū)，深入民眾中間，普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，培養(yǎng)居民良好的信用價值觀，加強金融教育力度，提升自己的金融素養(yǎng)。通過電視媒體、報紙、村頭廣播向農(nóng)村居民介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點和家庭理財?shù)膬?yōu)點。還可以利用當(dāng)下流行的宣傳方式，比如在流量平臺制作宣傳普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識的短視頻，結(jié)合農(nóng)村外墻粉刷的特有宣傳方式，開展金融知識普及教育，讓居民正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)，正確認(rèn)識金融產(chǎn)品，正確使用互聯(lián)網(wǎng)金融為自身實現(xiàn)增收。

3.2 促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展，要肯貸款、敢貸款、貸好款，這樣才能讓農(nóng)村居民更好地進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資。發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸的前提就是要做好農(nóng)村信用體系的建設(shè)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和大數(shù)據(jù)的運用，全國范圍的征信體系在不斷擴(kuò)展和完善，在征信體系的發(fā)展過程中，要充分納入農(nóng)村居民的征信信息，確保農(nóng)村普惠金融的正常發(fā)展，能夠覆蓋到每一位居民，方便農(nóng)村居民進(jìn)行存貸款的通道暢通，提高信用審核效率。

建設(shè)多角度多邊信用評價系統(tǒng)模型，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)與政府要確保符合條件的居民信息都錄入征信系統(tǒng)中，從而解決農(nóng)村征信數(shù)據(jù)信息難以獲取和不準(zhǔn)確的問題。

建立失信懲罰機(jī)制，雖然農(nóng)村居民的金融需求是國家政策扶持的，但是對于失信群體不能有絲毫的偏心，必須采取嚴(yán)厲的失信懲罰措施，讓農(nóng)村居民提升金融素養(yǎng)，提升自身的信用等級。

3.3 發(fā)展新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營融資模式

3.3.1 新型融資平臺模式

相比較于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式更便捷、效率更高，特別是現(xiàn)在新出來的一些互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的融資條件有所降低，一般不需要過多的擔(dān)保，并且融資過程中，幾乎所有的環(huán)節(jié)都可以在網(wǎng)絡(luò)上完成，實現(xiàn)線上操作不受地域時空限制，大大節(jié)省了農(nóng)村居民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資辦理的時間，提高了融資的便捷性，從而提升了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率。

比較流行的方式是互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺，即P2P平臺，其為資金融通的雙方提供一個實現(xiàn)資金交易的平臺，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資的需求者，可以在平臺發(fā)布融資需求信息，尋找到合適的投資者，與資金提供者簽訂協(xié)議完成融資交易。這種新型模式避免了傳統(tǒng)金融模式的信息不對稱的缺點，有效地滿足了農(nóng)村居民的資金交易需求，門檻更低，對農(nóng)村居民更友好。當(dāng)然，對農(nóng)戶的融資條件門檻放低了，可以籌集到的資金數(shù)量會有限制，并且需要一定的第三方擔(dān)保機(jī)制來規(guī)避風(fēng)險。

3.3.2 農(nóng)業(yè)經(jīng)營眾籌模式

眾籌模式融資從傳統(tǒng)意義上打破了金融投資者的專業(yè)壁壘，讓更多的普通人也能參與到融資項目中來。眾籌模式借助互聯(lián)網(wǎng)的普遍性，通過向廣大網(wǎng)友募集資金的方式，以團(tuán)購和預(yù)購的方式作為投資回報，讓融資的專業(yè)壁壘更低，借助大眾的資金累積，也從一定的角度上增加了融資項目的趣味性。

農(nóng)村居民可以將自己的已成型的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)項目、初步成型的新型農(nóng)業(yè)項目甚至是沒有實際投產(chǎn)的新想法借助眾籌平臺進(jìn)行項目推廣，從而籌集到愿意投資項目的投資者。而投資回報可以是現(xiàn)金回報，也可以是產(chǎn)品等非現(xiàn)金的回報。目前比較普遍的農(nóng)業(yè)眾籌項目回報方式是農(nóng)產(chǎn)品回報，投資者投資農(nóng)業(yè)項目以后，農(nóng)民投入生產(chǎn)，等待農(nóng)產(chǎn)品收獲后，將農(nóng)產(chǎn)品作為分紅回報給投資者，流程如圖1所示。

圖1 眾籌融資模式流程圖

這樣的眾籌方式給農(nóng)村居民降低了很多融資的壓力，也從另一方面給自己的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做了變相的宣傳推廣，從而促進(jìn)其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，最終利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實現(xiàn)了農(nóng)民增收。

3.4 建設(shè)專業(yè)化金融助農(nóng)平臺

雖然目前的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大大促進(jìn)了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，但是還少有專業(yè)化的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。美國的農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模龐大，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平高，和其專業(yè)化的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺有著密切的關(guān)系。

其中最具有代表性的有Ag-America、Agfunder和MSF，分別是專業(yè)化的農(nóng)業(yè)商業(yè)貸款專業(yè)化融資平臺、農(nóng)業(yè)項目眾籌平臺、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款平臺。其為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供了便捷的融資渠道，還為初創(chuàng)期的農(nóng)業(yè)公司提供種子投融資服務(wù)，幫助農(nóng)民建立農(nóng)場、牧場等，簡化貸款審批流程，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以加強農(nóng)業(yè)相關(guān)的電商金融生態(tài)圈建設(shè)，鼓勵農(nóng)民通過互聯(lián)網(wǎng)電商平臺進(jìn)行產(chǎn)品的生產(chǎn)銷售，給予農(nóng)民電商融資的支持，加強電商融資的監(jiān)管。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺助農(nóng)的模式不僅可以降低融資成本，還可以通過參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程來獲取一定比例的分紅。比如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以對農(nóng)業(yè)公司進(jìn)行投資，給予免息資金支持，最終成為農(nóng)業(yè)公司的股東，享有分紅權(quán)益。

4 總結(jié)

現(xiàn)在，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還在起步發(fā)展階段，有很好的發(fā)展前景，但是也有許多的問題和挑戰(zhàn)。在新金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)民增收，農(nóng)村居民可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融享受融資的便捷，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還可以買賣互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，提高農(nóng)民閑置資金的利用率，促進(jìn)增值、增收。