普惠金融支付結算服務探索
——以廣西農村地區(qū)為例

李 英

（廣西北部灣銀行，廣西 南寧 530000）

一、引言

中國對普惠金融的定義最早出現(xiàn)在2015年《政府工作報告》：普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，通過加大政策引導扶持、加強金融體系建設、健全金融基礎設施，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當?shù)?、有效的金融服務，并確定農民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務對象。普惠金融定義中涉及的“金融體系建設”“金融基礎設施”“可負擔成本”“適當有效”等關鍵詞，與金融支付結算服務息息相關。2018年以來，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，我國陸續(xù)出臺《中共中央 國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略（2018—2022年）》《中國人民銀行關于改善農村地區(qū)支付服務環(huán)境的指導意見》等文件，對改善農村地區(qū)支付服務環(huán)境、推廣電子支付方式、加快農村金融產品和服務方式創(chuàng)新提出了實施目標。

根據(jù)《中國支付產業(yè)年報（2022年）》披露：我國銀行卡發(fā)卡總量于2010年突破20億張并升至全球首位；我國自助取款設備（ATM）布放量于2018年超百萬臺。截至2018年末，助農取款服務點的行政村覆蓋率達98.23%，銀行機構累計為農村地區(qū)居民開立個人銀行賬戶人均4.44戶，手機銀行開通率為15.56%，為農村地區(qū)提供移動支付和為農村地區(qū)網(wǎng)絡商戶提供收款服務的筆數(shù)及金額均持續(xù)增長。截至2021年末，銀行、非銀行支付機構、基礎設施運營機構等從事支付清算結算服務的持牌機構達4300余家，在用支付賬戶57億個，其中非現(xiàn)金支付業(yè)務近10年間持續(xù)增長，增長倍數(shù)超過12倍。

廣西第七次全國人口普查顯示，得益于數(shù)年來城鎮(zhèn)化的發(fā)展，廣西城鎮(zhèn)人口達到2717萬人，占全區(qū)人口比重首次超過50%，達到54.2%；鄉(xiāng)村人口數(shù)量為2296萬人，占全區(qū)人口比重的45.8%。鄉(xiāng)村人口基數(shù)仍較大，縣區(qū)和鎮(zhèn)區(qū)仍承擔著銜接城鄉(xiāng)服務的主陣地作用。近年來，廣西金融機構支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展取得了良好成效，但由于城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，不能有效滿足農村地區(qū)的金融結算需求，金融支付結算對“三農”支持還有很大的拓展空間。得益于普惠金融的迅猛發(fā)展，具有“普惠”特性的“金融支付結算”工具應運而生，其作為金融基礎設施工具，理應在“挖潛”和“改善”服務上承擔使命。本文以廣西農村地區(qū)普惠金融支付結算服務為視角，探討金融服務的供給者在提供與普惠金融發(fā)展相適應的農村金融支付結算服務、推動構建農村地區(qū)普惠金融支付結算服務體系方面可以發(fā)揮的潛力和作用，相關研究結果對金融支付結算服務體系發(fā)揮金融基礎設施工具的橋梁紐帶作用、踐行普惠金融服務使命，具有重要的現(xiàn)實意義和實踐價值。

二、文獻綜述

（一）國外研究綜述

1.“普惠金融”與“效益優(yōu)先”二者存在一定矛盾。Imboden（2005）指出，出于控制成本及降低風險的目的，商業(yè)銀行在擴展過程中會逐步縮減經(jīng)濟落后城鎮(zhèn)的網(wǎng)點，同時也會把一些低收入人群排除在外。Sial et al.（2014）發(fā)現(xiàn)，由于追求利潤最大化，商業(yè)銀行在建立支付系統(tǒng)時，系統(tǒng)建設重點通常放在收入較高的區(qū)域。

2.基礎設施的發(fā)展會帶動普惠金融的發(fā)展。Oboh&Ekpebu（2011）認為，鄉(xiāng)村地區(qū)的付款制度與區(qū)域發(fā)展有一定的關聯(lián)，即在一個較好的基礎設施下，其發(fā)展程度就會更高，而在這個區(qū)域，則會有更多的支付系統(tǒng)。Arsyad（2013）注意到，技術變革極大地減少了付款成本，能夠改善貿易的有效性并推動金融市場的發(fā)展。Sial&Awan（2014）認為，資金投入是解決支付結算體系建設問題的關鍵，推動農村地區(qū)新型支付結算工具的創(chuàng)新與推廣，有利于發(fā)展中國家的金融發(fā)展。

可見，作為普惠金融的基礎保障，商業(yè)銀行應該發(fā)揮農村地區(qū)金融支付結算服務的主力軍作用，既要克服“普惠金融”與“效益優(yōu)先”的矛盾，又要通過在基礎設施建設上的有效投入取得持續(xù)發(fā)展的平衡。

（二）國內研究綜述

1.農村金融支付結算整體環(huán)境較差，制約普惠金融發(fā)展。孟曉華等（2018）研究認為，農村地區(qū)的居民教育水平、城鎮(zhèn)化率、居民收入、金融資產、互聯(lián)網(wǎng)普及率制約了農村金融服務整體環(huán)境。潘經(jīng)富等（2020）研究分析，我國目前存在農村金融支付結算費用偏高、資源分布不均衡、信用缺失等問題。

2.農村地區(qū)金融機構服務同質化嚴重，差異化不足。戴相龍（2021）指出，縣域各金融機構服務只注重金融業(yè)務本身，對縣域經(jīng)濟整體發(fā)展的要求了解不全面，銀行間的聯(lián)系不夠緊密，導致金融資源的浪費。謝睿（2021）分析認為，金融機構的政策和產品針對性不足，沒有從縣域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀和金融需求的特點出發(fā)，缺乏真正立足縣域并提供有效金融服務的金融機構?？装l(fā)龍（2022）認為，當前我國從事涉農金融業(yè)務的銀行專屬性、系統(tǒng)性、協(xié)同性不強，一定程度上存在無序競爭、內部消耗等低效現(xiàn)象，農村金融供給的整體合力還不夠強。

3.加強支付結算服務可以促進農村金融發(fā)展。戴鵬和何佳（2021）認為，加強金融基礎設施建設，加大政府支持力度，加強金融創(chuàng)新，改善金融發(fā)展環(huán)境可以提高西部地區(qū)普惠金融發(fā)展水平。倪江飛（2021）建議，要引導金融機構下沉服務層級，鼓勵金融機構根據(jù)當?shù)貙嶋H情況創(chuàng)新金融產品和服務模式，提供低成本金融服務，提高農業(yè)經(jīng)營者金融服務的可獲得性。貝多廣（2022）指出，金融資源的配置在很大程度上影響了人們的收入分配和貧富狀況，普惠金融在微觀層面和宏觀層面起到提升個體生活質量和助力雙循環(huán)等作用，鼓勵在農村地區(qū)大力開展金融教育、金融消費者權益保護。

4.農村金融市場具備自由市場條件。國內金融理論界“農村金融市場理論”的核心觀點之一是農村居民以及貧困階層是有儲蓄能力的。只要提供存款的機會，貧困地區(qū)的小農戶也可以進行儲蓄，并不會完全依賴于由外部向農村注入資金。馬俊和李季剛（2021）采用農村地區(qū)若干經(jīng)濟指標變量研究普惠金融對鄉(xiāng)村振興的影響，從側面說明普惠金融服務與農村經(jīng)濟發(fā)展之間的相互作用，普惠金融服務不是“獨立存在的”，而是在市場規(guī)律下應運而生的。這些研究說明了在廣大農村市場拓展金融支付結算服務、促進普惠金融發(fā)展的必要性。

當前，農村地區(qū)金融支付結算服務仍須加強，這為商業(yè)銀行在做好城市金融服務的同時，提供了深化農村地區(qū)金融支付結算服務的發(fā)展空間。

三、商業(yè)銀行踐行普惠金融支付結算服務的現(xiàn)狀和問題

（一）廣西普惠金融支付結算服務的現(xiàn)狀

廣西金融機構響應普惠金融戰(zhàn)略，聚焦金融服務的“普惠性”，在傳統(tǒng)支付結算服務的基礎上，通過配置金融服務資源、優(yōu)化支付結算功能兩大抓手，促進金融支付結算服務在農村地區(qū)的深耕推廣。

在配置金融服務資源方面，2009年，廣西田東縣成立廣西首家縣域村鎮(zhèn)銀行“田東北部灣村鎮(zhèn)銀行”，2011年，田東縣農村信用社改制設立田東縣農村商業(yè)銀行，成為廣西第一批農村商業(yè)銀行之一，提出“辦農民自己的銀行”的口號。2014年，廣西金融監(jiān)管部門出臺《關于全面推進深化廣西農村支付服務環(huán)境建設的指導意見》，對廣西農村地區(qū)開展全區(qū)域跨行清算、支票影像、ATM“村村通”、第三方支付“村村通”等業(yè)務以及扶持助農取款服務點、農村金融綜合服務站的建設擬定了具體措施。廣西涉農金融機構將助農取款服務點逐步升級為惠農支付服務點和農村金融綜合服務站，承擔金融宣傳、信息采集、貸款調查催收、保險業(yè)務辦理、小額取現(xiàn)等金融服務，突破了金融網(wǎng)點本身的固化服務職能。

在優(yōu)化支付結算功能方面，廣西人民銀行系統(tǒng)大力推廣云閃付應用程序（APP）在縣域的使用，牽頭建設“金色鄉(xiāng)村”APP，各商業(yè)銀行積極落實。2020年廣西云閃付APP注冊用戶數(shù)排名全國第十，其中新增縣域云閃付APP用戶排名全國第六，建設縣域移動支付示范商圈、移動支付示范街區(qū)均過百個；“金色鄉(xiāng)村”APP構建起覆蓋金融服務、政府管理、農業(yè)產業(yè)鏈等多樣化的應用場景。農業(yè)銀行推出“惠農借記卡”和“惠農信用卡”，不僅能配套轉賬電話進行布設使用，還能為農民提供小額信用業(yè)務；郵儲銀行推出福農卡和“村郵樂購”，積極探索手機支付業(yè)務模式；廣西農信社開設“利農商城”公眾號；桂林銀行提出“鄉(xiāng)村振興的銀行”口號，自主研發(fā)“桂銀樂購”APP，打造“銀行+商戶+農戶”的農產品上行模式。大部分商業(yè)銀行均陸續(xù)推出“線上商城”“在線購物”等依托金融機構支付平臺的三農服務產品，利用普惠金融服務點資源，為村民銷售特色農產品、網(wǎng)購商品提供“一站式”線上線下服務，促進金融支付結算產品的孵化，推動支付結算產品與農村產業(yè)場景進行融合。

通過兩大抓手，2016年，廣西實現(xiàn)農村金融綜合服務站實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，支付服務覆蓋廣西全部14276個行政村；2019年底，全區(qū)具備電商功能的普惠金融服務點6253個，同比增長53%，其中布設在廣西農村地區(qū)占比超過50%。2020年底，全區(qū)建成銀行卡助農取款服務點3.62萬個，連續(xù)兩年年均增長超過50%，累計發(fā)放鄉(xiāng)村振興主題銀行卡突破50萬張。廣西農村地區(qū)金融支付結算服務也帶動了廣西沿邊地區(qū)的金融發(fā)展。廣西面向東盟的金融門戶開放的紅利逐步顯現(xiàn)，2020年，廣西跨境人民幣結算總量在中國12個西部地區(qū)、9個邊境地區(qū)中居第一位。

（二）廣西普惠金融支付結算服務現(xiàn)存的問題

盡管廣西農村地區(qū)金融支付結算服務水平有了一定提升，但在中觀、微觀和客戶層面仍存在以下問題：

1.農村金融支付結算服務站點數(shù)量增長放緩，尚有較大發(fā)展空間。經(jīng)過前幾年的快速發(fā)展，廣西農村地區(qū)基礎支付結算服務站點增設放緩。自2018年以來，廣西農村地區(qū)銀行網(wǎng)點突破4000個，之后趨于穩(wěn)定，大部分商業(yè)銀行基本不再在農村地區(qū)設立服務站點，僅開辦一些助農取款服務點，而ATM、銷售終端（POS機）新增布放普遍較少。2021年末，廣西農村地區(qū)常住人口約2296萬人，其人均農村服務站點的數(shù)量相比于部分東部省份仍有一定差距。

2.支付結算服務方式單一。近幾年，廣西各銀行機構在農村地區(qū)推廣手機支付、網(wǎng)上銀行、電子票據(jù)等業(yè)務，但支付結算模式相對單一，主要以銀行卡、存折、匯兌、支票等支付手段為主。由于制度創(chuàng)新、使用習慣、金融科技投入等約束，導致已深耕廣西農村地區(qū)多年的銀行機構在促進和普及金融支付方式上創(chuàng)新力度不足。而一些新興銀行機構，如村鎮(zhèn)銀行，因為資本投入壓力和市場份額考核壓力，網(wǎng)點規(guī)模和產品創(chuàng)新難以擴大，難以提供互補性強的普惠金融支付結算服務。

3.支付服務質量有待提高?！吨袊栈萁鹑谥笜梭w系（2018年版）》跟支付服務有關的質量維度包括金融知識和金融服務投訴兩類：

一是金融知識素養(yǎng)不高。廣西農村地區(qū)居民及企業(yè)財務人員的整體財務知識水平較低，是限制各商業(yè)銀行優(yōu)化支付應用、開展支付創(chuàng)新的重要因素。近年來，廣西各銀行機構通過多種方式，大力推廣金融知識，利用“3.15（國際消費者權益日）”“金融知識普及月”等宣傳時機，結合縣域金融產品、銀行特色業(yè)務開展金融知識宣傳活動，取得了一定成效，但因宣傳不足，參與面、受眾面缺乏針對性，以及一些偏遠地區(qū)道路交通不便，推廣觸及面不佳。

二是金融服務投訴時有發(fā)生。近幾年來，廣西銀行機構在金融服務方面受理的投訴主要集中在銀行卡和POS機具的問題上，以農村地區(qū)為例，投訴內容主要涉及金融機構管理制度、業(yè)務規(guī)則與流程、服務態(tài)度與服務質量、信息披露、定價收費、資金安全等方面。可見，支付無差別、服務公平、收費合理、信息透明、資金安全等支付結算問題仍是農村地區(qū)普惠金融服務普遍關注的問題。

4.助農服務發(fā)展動力不足。廣西農村地區(qū)以農商行、農信社、郵儲銀行為主力的傳統(tǒng)商業(yè)銀行在拓展支付服務功能方面中普遍面臨著以下困難：第一，成本與收益不匹配，很難繼續(xù)投入。開設綜合結算服務網(wǎng)點成本較高，回收期過長，而銀行通常采取“獲客吸儲”為主的傳統(tǒng)經(jīng)營模式以加快投入回收，導致普惠型支付結算創(chuàng)新擱置。第二，傳統(tǒng)支付業(yè)務中，收單機構和特約商戶都面臨較高的費用負擔，難以滿足個性化支付創(chuàng)新的訴求。第三，城鄉(xiāng)接合部的服務網(wǎng)點分布不均衡，商業(yè)銀行從自身業(yè)績角度出發(fā)，逐步退出一些農村偏遠地區(qū)，不能很好地發(fā)揮服務站點在偏遠地區(qū)的探頭觸角作用，無法滿足支付服務需求。第四，農村地區(qū)部分提供服務的人員隊伍老化，慣性思維和服務模式難以更新，缺乏專業(yè)化人才。同時，服務對象對新事物的接納程度也不高，支付創(chuàng)新與使用需求無法摩擦出新的火花。

四、深化廣西農村金融支付結算服務的措施建議

針對服務站點、服務方式、服務質量、服務發(fā)展方面存在的問題，從中觀、微觀、客戶層面探討措施建議。

（一）解決服務站點增長空間不足的問題：立足于“小”，打造“場景+服務點”模式

目前，在廣西農村金融支付市場，國有銀行、股份制銀行、城商行均各占一隅，保持著各自布設服務點類型和數(shù)量的均衡。本文認為，就廣西農村金融支付結算市場而言，金融服務的空間和規(guī)模相對較小，再加上金融服務網(wǎng)點或站點近年來的高速發(fā)展，同質化服務已逐漸顯現(xiàn)，差異化服務才是破解成本計量與同質化服務困局的關鍵。

打造“場景+服務點”模式，就是立足于“小”，具有輕成本、快落地、易調節(jié)的特點。允許商業(yè)銀行試行“監(jiān)管沙盒”模式，在布設服務點時因需而供，以供帶需。比如孟加拉鄉(xiāng)村銀行的創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯教授，他同時創(chuàng)立了格萊珉銀行，帶動了基礎金融支付結算服務觸角延伸，格萊珉銀行利用“鄉(xiāng)村服務點”向超過250萬個農村家庭提供了超過40億美元的貸款，進而推動全球基礎支付結算服務體系的發(fā)展，包括批量收付、實時借貸、線上貸、電子錢包、近場支付、數(shù)字貨幣等。故在考慮布點時，除提供基礎金融支付結算服務外，重點應以發(fā)起行提供的支付應用場景為申報目標，依據(jù)“誰孵化，誰進入”的原則，各服務主體在其服務渠道、服務工具、服務功能等方面根據(jù)不同區(qū)域的差異化場景設計不同的服務模式，鼓勵設立“微小服務站點”，提供不同的服務功能，出現(xiàn)一批小而專的邊貿網(wǎng)點、圩市網(wǎng)點、園區(qū)網(wǎng)點、農場網(wǎng)點、校園網(wǎng)點、廠礦網(wǎng)點、夜市網(wǎng)點等，打破金融網(wǎng)點的固化功能，形成“輕裝上陣”的效果，充分利用金融機構支付結算平臺優(yōu)勢，資金鏈配套產業(yè)鏈，做深場景服務，監(jiān)管部門可以對準入后的主體實施跟蹤監(jiān)控和指標評價，對于市場萎縮、設備老化的服務主體可以采取必要的干預措施。

（二）解決服務方式單一的問題：立足于“全”而“特”，為有效創(chuàng)新開疆拓土

1.立足于“全”，確保農村地區(qū)公共支付結算服務功能。要縮小城鄉(xiāng)差距，首先應縮小公共支付結算服務的差距?；陂_放銀行模式支持基礎公共服務，有利于節(jié)約成本，服務于社保、水電、燃煤、電視、交通、教育、農資購銷、零星勞務支出等公共服務領域。如國內一些省份已出現(xiàn)的直達個人端（C端）和業(yè)務部門端（B端）的“非現(xiàn)場交通違章處理”結算模式，用戶在銀行簽約，就可以通過手機隨時在任何地方處理一定范圍的違反交通規(guī)則的行為；又如“二維碼”乘車等公共服務等，這類基于銀行端開放的支付方式，已不僅局限于繳費互聯(lián)互通，更向場景開放進行了探索。在這方面，廣西具備有利的實施條件，尚待孵化。廣西區(qū)域內各銀行已接入“廣西集中代收付系統(tǒng)”，該系統(tǒng)平臺同時可連通第三方支付機構，同時直達收款和付款C端客戶，通過該三方連接模式，支持跨行借貸記，由收款端或付款端實時發(fā)起，在服務模式和系統(tǒng)運行方面已較成熟，實現(xiàn)了收付“一戶通”。但在廣大農村市場，亟須在公共服務領域率先進行場景孵化、部署，以快速縮小城鄉(xiāng)差距。

2.立足于“特”，創(chuàng)新孵化支付結算產品。主要圍繞支持廣西現(xiàn)代特色農業(yè)，開展支付結算創(chuàng)新。廣西“十四五”規(guī)劃提出，廣西推進現(xiàn)代特色農業(yè)建設，第一產業(yè)增加值年均增長5.5%以上，重點現(xiàn)代特色農業(yè)項目是：糖料蔗、桑蠶、水果、水牛奶、黃羽雞、大蠔、中藥材、富硒農產品、香米、香豬、香料等，在不同縣域重點發(fā)展主導優(yōu)勢產業(yè)。因此，支付結算的創(chuàng)新點應充分結合當?shù)禺a業(yè)特點，針對要素交換，根據(jù)其供應鏈特點，在結算時間、結算角色、結算要素上進行創(chuàng)新。如以服務合作社、供銷社為主的墊資收購、保理結算，以服務農戶為主的現(xiàn)金賬簿管理、銷貨清賬，以服務采購商為主的貨源地認證、保理清算等，均可面向場景應用，在提供資金流服務的基礎上，利用金融機構支付結算信用，將其服務觸點嵌入資金流，應用區(qū)塊鏈技術，提供有效、低成本的支付服務。

（三）解決服務質量不佳的問題：立足于“廣”且“實”，在“送課”和“內訓”有效性上下功夫

1.立足于“廣”，擴大“送課”覆蓋面，提升農村地區(qū)金融知識滲透度。提升農村地區(qū)金融知識普及程度，有利于挖掘和激發(fā)農村金融應用市場的潛能和活力。本文建議推廣以下較可行的措施：其一，將金融支付結算知識的普及教育納入農村地區(qū)職業(yè)技能培訓體系。其二，鼓勵以商業(yè)銀行為主的金融支付創(chuàng)新主體編撰教材，將農村金融支付業(yè)務的有關知識匯編成冊，允許商業(yè)銀行將該項任務的完成作為申報監(jiān)管評級的正向指標，以正激勵手段為主，促進支付產品手冊標準化和體系化。其三，商業(yè)銀行應聯(lián)合政府部門、支付機構，借勢借力搭平臺，多方位開展農村地區(qū)支付服務知識宣傳，通過舉辦在線培訓、文體活動等形式，寓教于樂，提升農村用戶獲取金融支付結算知識的便利度和參與度。

2.立足于“實”，夯實“內訓”質量，提高支付結算服務響應水平。農村金融支付服務要做到有的放矢，才能保證金融產品功能的有效傳遞、提升服務體驗，其中一支有效服務的基層金融服務隊伍是關鍵。一是對服務工作人員的培訓考核。農村地區(qū)不同金融服務站點因其“小”而“特”，其背后的區(qū)位特點和服務特色不盡相同，由于大部分工作人員來自當?shù)兀徽撌枪潭▎T工還是外聘人員，都應著力解決知識定期更新的問題。二是保證農村用戶能快速、持續(xù)、熟練掌握辦理各項業(yè)務的流程。在實踐中，發(fā)布標準化手冊是同時面向兩個群體的較可行的培訓手段。

（四）解決助農發(fā)展動力不足的問題：立足于“通”，共享互連，促進助農服務可持續(xù)發(fā)展

1.共享金融基礎設施紅利?！秴^(qū)域全面經(jīng)濟伙伴關系協(xié)定》（RCEP）落地后，廣西面向東盟的金融服務職能更為凸顯，入駐中國-東盟金融城的金融機構（企業(yè)）已達300余家。廣西金融電子結算中心、中銀香港東南亞業(yè)務營運中心、建設銀行遠程智能銀行中心、交通銀行金融服務中心、中國太平東盟保險服務中心、上海證券交易所廣西服務基地、深圳證券交易所廣西服務基地等一批金融基礎設施落戶廣西，在此基礎上，金融科技快速賦能。匯劃、票貼、認證、歸集、兌付等須具備科技系統(tǒng)升級和網(wǎng)絡升級條件的支付手段，都并不一定需要高投入、長周期來解決。商業(yè)銀行可主動對接，成立結算聯(lián)盟，連通接口，搭建金融基礎設施的復制、移植、連通、運維的共享平臺，明確成本分攤、付費使用標準，將能更快、更大限度地促進“金融支付無障礙”，為進鄉(xiāng)入鎮(zhèn)的服務點提供配套的結算系統(tǒng)和科技開放服務，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化。

2.適度打破服務壁壘。壁壘主要來自場景延伸和數(shù)據(jù)共享。場景延伸是基于已有的支付系統(tǒng)底層支持，契合當?shù)氐漠a業(yè)特點、結算特點，通過接入、互通、延伸，將一個支付機構的應用向多個支付機構延展，打通支付堵點。比如，雖然廣西集中代收付系統(tǒng)平臺已具備底層聯(lián)通的條件，但各支付主體在創(chuàng)新延展時，卻受制于其他主體不放開等現(xiàn)實問題。如II（限額的銀行賬戶）、III（電子銀行賬戶）類銀行賬戶這一專門適配小額結算需求的基礎支付結算產品，向綁定賬戶進行跨行驗證時仍存在不暢通的現(xiàn)象，不同類型的銀行間無法驗證，阻礙小額交易儲值類賬戶的普及。數(shù)據(jù)共享是推動公共數(shù)據(jù)的低成本流動，目前實踐仍缺乏共識和統(tǒng)籌協(xié)調機制。如公共服務基礎數(shù)據(jù)的有限共享，在城市地區(qū)普遍使用的手機號實名驗證、身份聯(lián)網(wǎng)核查、企業(yè)工商信息驗證等數(shù)據(jù)共享服務，在沿邊地區(qū)為外籍邊民服務時，卻不適用或難獲取。如外籍人員的證件更新、入境結果、受益所有人識別、就業(yè)身份識別、貿易背景識別等，工商、通信、司法、貿易、邊境、海關、人社等基礎服務數(shù)據(jù)會有很具體的場景化需求，如何配套相關服務，如何界定需求范圍，如何界定數(shù)據(jù)共享開放區(qū)域或程度，公共服務的基礎數(shù)據(jù)如何以低于城市地區(qū)的價格提供服務等，都需要提出具體應用訴求，推動各方形成共識。