大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用分析

摘要：互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。雖然互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)金融行業(yè)繁榮，但是也隱藏著較大的風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)。為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控，將大數(shù)據(jù)技術(shù)合理引入互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式中。本文從互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展趨勢(shì)分析進(jìn)行切入，分析大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，并提出大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)用策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng);供應(yīng)鏈;金融風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融是新時(shí)期下互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融深入融合而成。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融需進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)來降低數(shù)據(jù)獲取成本，做好隱私數(shù)據(jù)保證，并構(gòu)建統(tǒng)一的供應(yīng)鏈金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)有效管控。

一、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展趨勢(shì)分析

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的不斷深入，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)一片繁榮。且不同時(shí)期所表現(xiàn)出的發(fā)展態(tài)勢(shì)不同。具體而言，分為三個(gè)主要時(shí)期：首先，線下“N+1”發(fā)展時(shí)期。這段發(fā)展時(shí)期中傳統(tǒng)商業(yè)不再是唯一的金融服務(wù)主體，而是直接對(duì)接金融供應(yīng)鏈中的上下游企業(yè)，為其提供多樣化服務(wù)[1]。同時(shí)，核心企業(yè)與供應(yīng)鏈處于互相合作的關(guān)系，掌握各個(gè)企業(yè)的信用信息和發(fā)展實(shí)際情況。這種發(fā)展模式優(yōu)勢(shì)是商業(yè)銀行可以直接對(duì)供應(yīng)鏈上各個(gè)企業(yè)進(jìn)行信用判斷，從而決定是否進(jìn)行資金支持。且資金投放更為精準(zhǔn)和高效。而劣勢(shì)在于金融風(fēng)險(xiǎn)的控制程度較低，其核心掌握權(quán)不再商業(yè)銀行中，因而很容易出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)問題，導(dǎo)致發(fā)展受到局限。再加上該發(fā)展模式只作用于線下交易，使得交易市場(chǎng)過于狹小，導(dǎo)致交易率不高，發(fā)展內(nèi)在動(dòng)力不足。

其次，“N+1”升級(jí)發(fā)展時(shí)期。該時(shí)期的發(fā)展模式是當(dāng)時(shí)首個(gè)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和供應(yīng)鏈融合的模式。主要利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將多元信息進(jìn)行采集、分析和傳遞，從而提升金融市場(chǎng)運(yùn)行效率。然而，由于技術(shù)限制，該發(fā)展模式不能完全實(shí)現(xiàn)金融信息的公開透明，進(jìn)而存在應(yīng)用隱患。其中，一些核心數(shù)據(jù)緊緊攥在部分企業(yè)手中，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)無法完全預(yù)測(cè)，進(jìn)而金融風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量不高。

最后，“N+1+N”發(fā)展時(shí)期。該時(shí)期的發(fā)展模式中“N”代表著供應(yīng)鏈的上端，“1”代表供應(yīng)鏈的服務(wù)平臺(tái)。也就意味著不同主體可以利用供應(yīng)鏈服務(wù)平臺(tái)構(gòu)建資源共享網(wǎng)絡(luò)，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等科學(xué)技術(shù)提高信息技術(shù)的利用率，進(jìn)而形成高效的數(shù)據(jù)集群，為各種金融活動(dòng)提供支持和參考[2]。該發(fā)展模式的優(yōu)勢(shì)在于可以大大提高金融運(yùn)轉(zhuǎn)率，擴(kuò)大金融供應(yīng)鏈上的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)更高的收益。

二、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用

（一）有利于金融信息管理

互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，給金融行業(yè)帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也帶來巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，產(chǎn)生各種各樣的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)。很多風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出難管理和不容易辨別的特征，給供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理造成較大的麻煩。同時(shí)，在金融交易時(shí)，若是供應(yīng)鏈中的企業(yè)主體出現(xiàn)問題，如業(yè)務(wù)失誤或者違規(guī)等，會(huì)直接引起傳導(dǎo)性問題，造成整個(gè)供應(yīng)鏈各個(gè)主體的損失。和傳統(tǒng)交易模式相比，新型金融活動(dòng)產(chǎn)生在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈的各項(xiàng)活動(dòng)開展的前提是大數(shù)據(jù)技術(shù)。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行金融市場(chǎng)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)分析和篩選，并借助信息整合的形式進(jìn)行科學(xué)控制和管理。這一過程中，大數(shù)據(jù)技術(shù)作為核心技術(shù)，具有數(shù)據(jù)采集、分析、整合、應(yīng)用等方面的優(yōu)勢(shì)，有效優(yōu)化金融風(fēng)險(xiǎn)管控模式，使其更具有針對(duì)性和實(shí)效性[3]。同時(shí)，在大數(shù)據(jù)輔助下，金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式可以有效完成供應(yīng)鏈的統(tǒng)一管理，無論是不同周期還是相同周期，從而有效簡化風(fēng)險(xiǎn)審查流程，提升風(fēng)險(xiǎn)管理效率和信息治理質(zhì)量。

（二）降低金融借貸風(fēng)險(xiǎn)

在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，為了保證交易風(fēng)險(xiǎn)不超出自身承受范圍，一些金融機(jī)構(gòu)會(huì)提前要求企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保和抵押，并出具相關(guān)征信證明。不同于金融信貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)下的風(fēng)險(xiǎn)管理模式具有較大的包容性和較低的門檻，其在很大程度上放寬了企業(yè)擔(dān)保的要求，為很多中小型企業(yè)提供信貸機(jī)會(huì)。同時(shí)，這種模式下，對(duì)于企業(yè)信息，金融機(jī)構(gòu)一般通過網(wǎng)絡(luò)上顯示的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行了解，并掌握供應(yīng)鏈企業(yè)的實(shí)際情況和資質(zhì)，在此基礎(chǔ)上作出評(píng)估。通過對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)業(yè)務(wù)的控制來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)把控。在這一過程中，大數(shù)據(jù)可以收集有關(guān)企業(yè)的各項(xiàng)信息，并進(jìn)行分類呈現(xiàn)，從而為金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)信息參考，以便金融機(jī)構(gòu)根據(jù)數(shù)據(jù)信息作出合理評(píng)估。同時(shí)，大數(shù)據(jù)可以將收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)整合，轉(zhuǎn)變成立體化數(shù)表，為機(jī)構(gòu)提供全方位立體式的圖像，直觀展示企業(yè)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)以及交易狀況。使機(jī)構(gòu)更好地作出決策，決定放貸與否。這樣大大降低了金融借貸的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)控制有效性的提升。

三、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用策略

（一）確定供應(yīng)鏈金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈發(fā)展處于起步階段，還存在諸多管理問題。尤其是對(duì)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)管理和控制上，不僅缺少相應(yīng)的法律政策，而且缺少豐富的經(jīng)驗(yàn)。因此，大數(shù)據(jù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理中的前提是要盡快確定供應(yīng)鏈金融管理標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)劃化、科學(xué)化和標(biāo)準(zhǔn)化，為金融風(fēng)險(xiǎn)管控奠定制度基礎(chǔ)。這樣既可以有效提升金融風(fēng)險(xiǎn)管控水平，而且有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈的高效健康運(yùn)行。

具體來說：首先，建立健全行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈上各個(gè)主體的考察和審核，掌握它們的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行狀況。同時(shí)，根據(jù)不同企業(yè)的規(guī)模和實(shí)際發(fā)展情況，構(gòu)建差異化標(biāo)準(zhǔn)，使其更加符合企業(yè)未來發(fā)展。這樣充分降低金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)中的電商金融，可以通過了解企業(yè)業(yè)務(wù)信息，收集企業(yè)交易數(shù)據(jù)，分析其整體銷售情況，從而得出該企業(yè)的現(xiàn)金流量與金融行業(yè)的市場(chǎng)匹配度，判斷其是否滿足金融行業(yè)要求。其次，管理部門應(yīng)建立信用考核標(biāo)準(zhǔn)。該項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)針對(duì)的是金融市場(chǎng)企業(yè)的各個(gè)業(yè)務(wù)能力，通過對(duì)其進(jìn)行考核，得到數(shù)字化信用結(jié)果，直觀具體地掌握企業(yè)交易內(nèi)容，從而實(shí)現(xiàn)金融交易的自動(dòng)化、數(shù)字化和全程化。信用考核標(biāo)準(zhǔn)及考核細(xì)則可以和信用考核機(jī)構(gòu)合作，共同對(duì)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用情況以及資質(zhì)等方面進(jìn)行考核，并將所得結(jié)果上傳至管控平臺(tái)中，完成對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)的全面監(jiān)管。

（二）降低數(shù)據(jù)獲取成本，保證金融數(shù)據(jù)安全

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中開展供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管控，最主要的就是做好供應(yīng)鏈各個(gè)主體信息和數(shù)據(jù)的采集、分析和處理工作。鑒于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜，精準(zhǔn)獲取企業(yè)數(shù)據(jù)信息較為困難。再加上企業(yè)信息的冗雜，使得數(shù)據(jù)獲取成本提高。在這種情況下，管理部門要采用有效手段，盡可能地降低數(shù)據(jù)信息獲取成本，減少不必要的資金浪費(fèi)，提升處理效率。這樣不僅有利于增強(qiáng)管控能力，而且有助于保證金融數(shù)據(jù)安全。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，金融數(shù)據(jù)安全至關(guān)重要，是金融風(fēng)險(xiǎn)管控的核心內(nèi)容之一。通過降低數(shù)據(jù)獲取成本來更有力地管控互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融企業(yè)，從而保證金融數(shù)據(jù)安全。這樣一方面可以有效推動(dòng)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)和社交網(wǎng)絡(luò)的融合，借助互聯(lián)網(wǎng)的社交功能、交流功能等，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)追蹤金融主體的交易行為，了解金融主體的經(jīng)營情況。同時(shí)，還可以有效促進(jìn)主體間的有機(jī)合作，提升金融主體的融合力度。另一方面進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)信息的服務(wù)能力，在降低獲取成本的同時(shí)增強(qiáng)獲取效率，充分提升數(shù)據(jù)信息的應(yīng)用質(zhì)量。

此外，由于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的復(fù)雜性，其所包含的金融數(shù)據(jù)來源較多，無法進(jìn)行準(zhǔn)確辨別。再加上缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理和約束，進(jìn)而網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫中金融數(shù)據(jù)內(nèi)容雜亂無章，數(shù)據(jù)繁雜。而金融行業(yè)中不斷產(chǎn)生新的數(shù)據(jù)和信息，采集行為也會(huì)不斷更新。要想保證數(shù)據(jù)信息的有效利用，必須加強(qiáng)外界更新信息和數(shù)據(jù)庫信息的融合，做好數(shù)據(jù)傳輸和配合工作。而這就需要供應(yīng)鏈上下游企業(yè)利用自身的處理工具和分析技術(shù)進(jìn)行內(nèi)外部數(shù)據(jù)的有效整理。在此基礎(chǔ)上，將有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行二次加工，使其轉(zhuǎn)化為金融知識(shí)資產(chǎn)。只有這樣，才能全面考察和檢驗(yàn)企業(yè)的資質(zhì)、經(jīng)營狀況等，從而降低互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈上金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。

（三）加強(qiáng)隱私數(shù)據(jù)保護(hù)，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融市場(chǎng)經(jīng)常容易受到黑客或病毒攻擊，導(dǎo)致信息數(shù)據(jù)泄露，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)此，服務(wù)者在采集和處理信息時(shí)要注重保護(hù)隱私信息，避免泄露信息。這樣才能有效保障互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的正常運(yùn)行秩序，促進(jìn)金融信息數(shù)據(jù)的最大化利用。從技術(shù)角度來說，需要做好隱私數(shù)據(jù)的變形技術(shù)處理或者加密處理，從而保證在大數(shù)據(jù)下進(jìn)行采集和提取數(shù)據(jù)信息時(shí)不會(huì)出現(xiàn)泄漏問題，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)保護(hù)效果。比如，在金融市場(chǎng)中，企業(yè)信息和用戶個(gè)人信息可以通過專業(yè)的技術(shù)或軟件進(jìn)行隱私數(shù)據(jù)的保護(hù)和處理，從而提升金融市場(chǎng)交易的私密性和嚴(yán)密性。這樣有利于防止數(shù)據(jù)在傳輸過程中受到不法分子篡改或者盜取。從制度角度來說，數(shù)據(jù)采集、分析和處理等方面都必須嚴(yán)格按照行業(yè)要求，根據(jù)協(xié)議或者主體用戶同意后，才能向目標(biāo)對(duì)象展示數(shù)據(jù)內(nèi)容。同時(shí)，對(duì)獲取數(shù)據(jù)的使用范圍和使用權(quán)限進(jìn)行明確規(guī)定。并在使用過程中嚴(yán)格監(jiān)督和管理，保證其始終在規(guī)定范圍內(nèi)，從而維護(hù)用戶的權(quán)益，完成協(xié)議要求。若是在應(yīng)用過程中，出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息使用范圍變化，則需再一次向主體用戶進(jìn)行授權(quán)申請(qǐng)，得到主體用戶的認(rèn)可后才可變更使用范圍。

（四）提高數(shù)據(jù)真實(shí)性，增強(qiáng)金融交易效果

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中供應(yīng)鏈金融深入發(fā)展，有效拓寬數(shù)據(jù)來源渠道。但是，采集到海量供應(yīng)鏈金融企業(yè)主體數(shù)據(jù)后，需要進(jìn)行科學(xué)的篩選、分析和整合，最終得出符合要求的信息數(shù)據(jù)，將其作為后續(xù)決策的參考和依據(jù)?；蛘邔⑵浒l(fā)送給接收方，體現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值。在這個(gè)過程中，要明確保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性。一旦存在數(shù)據(jù)失真情況，則在該數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上加工得出的知識(shí)資產(chǎn)也必然沒有價(jià)值和意義，這樣會(huì)使得主體作出錯(cuò)誤的決策。因此，要充分保證得出數(shù)據(jù)的有效性和真實(shí)性。其次，加工后的專業(yè)知識(shí)資產(chǎn)必須具備一定的價(jià)值。其可以對(duì)信息使用者產(chǎn)生本身應(yīng)有的作用，幫助使用者或服務(wù)者進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)管理，了解供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的基本情況，進(jìn)而做出科學(xué)決策。最后，需要提升數(shù)據(jù)的質(zhì)量，如果金融數(shù)據(jù)質(zhì)量較低，就無法進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)，更無法制定出相應(yīng)的防范和控制措施。因此，在數(shù)據(jù)采集、加工和傳遞中，要針對(duì)性地使用高質(zhì)量數(shù)據(jù)，增強(qiáng)金融交易效果，促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)的高效管理和控制。

對(duì)于數(shù)據(jù)真實(shí)性判斷，需要使用更為先進(jìn)的技術(shù)手段。同時(shí)，還需要依靠大數(shù)據(jù)管理人員進(jìn)行相應(yīng)的考察和查驗(yàn)。這樣才能有效確保金融交易的高效運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)管控。對(duì)于數(shù)據(jù)使用者和服務(wù)者來說，數(shù)據(jù)的真實(shí)性直接影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身企業(yè)的判斷，以及融資企業(yè)的交易真實(shí)性等。因此，要通過對(duì)相應(yīng)交易單據(jù)和憑證的查驗(yàn)，了解企業(yè)經(jīng)營狀況，并對(duì)物流網(wǎng)絡(luò)、運(yùn)營、管理、貨物等方面進(jìn)行查驗(yàn)，從而全面管控供應(yīng)鏈上的資金風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融交易的進(jìn)一步發(fā)展。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展迅猛，需要做好互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的管控，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。利用大數(shù)據(jù)可以有效提升金融運(yùn)行效率，促進(jìn)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展。對(duì)此，管理人員要合理利用大數(shù)據(jù)把控金融數(shù)據(jù)信息，監(jiān)管資金流動(dòng)，保證隱私數(shù)據(jù)安全，為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)創(chuàng)設(shè)一個(gè)健康安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

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作者簡介：孫熙（2002.05.08），男，漢族，湖南邵陽人，本科學(xué)歷，湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生，研究方向：金融學(xué)CFA&FRM方向。