高校非法校園貸成因及對策研究

李 蒙

引言

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺層出不窮。作為重要的潛在客戶，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也在大學(xué)生群體中快速盛行，成為大學(xué)生滿足消費(fèi)欲望、緩解資金短缺的重要手段。對于校園貸應(yīng)從兩個方面來分析，合法合規(guī)的校園借貸平臺對大學(xué)生本人及家庭暫時資金短缺起到緩解作用，但是非法校園貸給大學(xué)生、學(xué)校和社會都帶來了較為惡劣的影響，應(yīng)當(dāng)及時予以制止和取締。

一、非法校園貸的危害

“校園貸是互聯(lián)網(wǎng)+時代針對學(xué)生群體提供金融服務(wù)的一種新模式，主要包括p2p網(wǎng)貸平臺、校園分期購物平臺以及諸如京東白條等電商信貸業(yè)務(wù)?！贝髮W(xué)生是消費(fèi)行業(yè)的目標(biāo)群體，非法平臺也找準(zhǔn)機(jī)會并相繼轉(zhuǎn)向高校市場。當(dāng)大學(xué)生涉足非法校園貸而無力償還時，人身恐嚇、暴力催收、非法拘禁、泄露信息等非法措施不僅給學(xué)生的家庭帶來巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，還會給大學(xué)生帶來極大的心理負(fù)擔(dān)，更嚴(yán)重破壞了校園環(huán)境，危害社會公共秩序。主要表現(xiàn)在：

第一，暴力催收嚴(yán)重影響大學(xué)生的心理狀態(tài)。暴力催收是指非法借貸平臺對于未按期還款的大學(xué)生通過實(shí)施暴力威脅、言語攻擊等不法行為，使他們產(chǎn)生心理上的恐懼，來達(dá)到收繳本金和利息的目的。這些行為嚴(yán)重影響了學(xué)生的心理狀態(tài)，使他們產(chǎn)生了社會恐懼感和畏懼感，在極端情況下還可能會誘發(fā)焦慮癥、恐懼癥等。

第二，巨額債務(wù)帶來沉重的家庭負(fù)擔(dān)。大學(xué)生剛剛接觸社會，沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，生活費(fèi)用基本依靠父母才能解決。很多網(wǎng)貸借貸平臺打著零利息、低利息的幌子，以各種名目為由收取高額費(fèi)用，綜合借款成本高昂。在高額債務(wù)的壓迫下，大學(xué)生家長就不得不為校園貸買單，給家庭帶來巨大的壓力的同時也給社會帶來許多不穩(wěn)定因素。

第三，信息泄露影響大學(xué)生的人際交往。非法校園貸的門檻一般都比較低，大學(xué)生只要提供身份證號、手機(jī)號或者學(xué)生證等基本信息就可以完成借貸。這些信息本都屬于個人隱私，如若對借貸公司監(jiān)管不力、工作人員保密性、原則性不強(qiáng)，容易給大學(xué)生造成一定的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)他們逾期不能償還債務(wù)時，非法借貸平臺往往會到處散布其個人信息，嚴(yán)重侵犯了大學(xué)生的人格權(quán)，影響了他們的人際交往關(guān)系。

二、非法校園貸盛行的原因分析

（一）大學(xué)生非理性的消費(fèi)觀念

青年大學(xué)生在民法意義上講已經(jīng)是完全民事行為能力人，但是由于他們的社會經(jīng)驗(yàn)不足、自身的經(jīng)濟(jì)能力有限、心理素質(zhì)較為脆弱、判斷是非的能力不強(qiáng)，在某些方面他們并不能完全適應(yīng)社會生活。然而，現(xiàn)代物質(zhì)生活資料的豐富，加之西方價(jià)值觀和消費(fèi)觀的侵蝕，消費(fèi)需求增加而消費(fèi)能力卻停滯的矛盾就在青年大學(xué)生身上顯現(xiàn)出來。多元化的消費(fèi)觀念促使他們利用各種方式貸款滿足自己的消費(fèi)需求，其中就包括非法校園貸。

攀比消費(fèi)與炫耀消費(fèi)。高校校園匯集了來自不同地區(qū)、不同消費(fèi)階層的學(xué)生，部分家庭經(jīng)濟(jì)條件較差的學(xué)生會接觸同班級或同宿舍的高消費(fèi)人群。在這種情況下，容易使部分學(xué)生產(chǎn)生攀比虛榮的消費(fèi)觀念。比如通過非法借貸購買名牌衣服、手機(jī)、手表滿足自己虛榮，博人眼球，顯示身份與地位，具有明顯的符號化、身份化、炫耀性消費(fèi)的傾向。部分文獻(xiàn)顯示，通過對高校大學(xué)生的調(diào)查，認(rèn)為“炫耀式消費(fèi)”已經(jīng)嵌入當(dāng)代大學(xué)生群體中。

超前消費(fèi)與盲目消費(fèi)。在“花唄”“借唄”等等一系列資金服務(wù)功能的影響下，“花明天的錢，圓今天的夢”已不難實(shí)現(xiàn)。青年學(xué)生無疑是超前消費(fèi)和盲從消費(fèi)的追隨者，顯示了較強(qiáng)的消費(fèi)欲望，這從部分大學(xué)生對高檔化妝品、奢侈品的無限追求上就可見一斑。物質(zhì)商品的極大豐富刺激了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，在自身經(jīng)濟(jì)還沒有完全獨(dú)立的情況下，大學(xué)生會轉(zhuǎn)向信貸消費(fèi)，但是由于正規(guī)借貸平臺門檻較高、貸款額度和個人征信情況的制約，部分學(xué)生會退而求其次，這就給非法校園平臺留下了可乘之機(jī)。

（二）非法校園貸具有隱蔽性與高回報(bào)性

目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展良莠不齊，部分網(wǎng)貸平臺對大學(xué)生貸款的門檻要求較低。在申請貸款的手續(xù)上，非法校園貸一般都不需要擔(dān)保、抵押等保證方式，只需要學(xué)生的身份證號、本人及父母的手機(jī)號等基本信息，對于有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望而又囊中羞澀的部分大學(xué)生來說借貸輕而易舉。在申請貸款的程序上，由于非法校園貸游離于央行的征信系統(tǒng)之外，沒有嚴(yán)格的審批程序和管理制度，從申請到發(fā)放款項(xiàng)時間較短，有的或許不到半小時?？焖俳栀J和放款模式滿足了大學(xué)生的需求。門檻低放款快并不意味著利率利息低，在表面上程序簡單的放貸特點(diǎn)中卻有著鮮為人知的秘密。比如，網(wǎng)貸平臺變相收息，發(fā)放一萬元的貸款，而實(shí)發(fā)的只有八千，剩余的兩千元作為利息，以及其他的不為人知暗箱操作等，實(shí)際非法借貸平臺的利息極高，利潤十分可觀。

（三）高校學(xué)生管理的缺位以及校園文化的影響

1.校園亞文化的影響

校園亞文化是與校園主流文化相對而言的概念，在校園里主要以宣傳欄、廣告為載體，傳播不利于大學(xué)生發(fā)展、妨礙高效管理秩序的內(nèi)容，校園貸廣告就是其主要形式之一。在高校校園的墻角處、墻壁上經(jīng)常能看到以校園貸為內(nèi)容的廣告標(biāo)識，這些廣告不起眼、具有隱蔽性，正是由于它的隱蔽性，更容易激發(fā)一些學(xué)生的好奇心。在好奇心以及現(xiàn)實(shí)欲望的驅(qū)使下，一步一步走進(jìn)非法校園貸預(yù)設(shè)的陷阱之中。校園里的宣傳欄等文化設(shè)施本是傳達(dá)重要信息，營造風(fēng)清氣正的校園氛圍的重要工具，但被不法分子利用，就會在校園中產(chǎn)生惡劣的影響。

2.校園代理大量繁殖，誤導(dǎo)大學(xué)生走向校園貸的陷阱

非法校園貸往往是通過培植一批校園里的大學(xué)生充當(dāng)代理，給予他們大量的傭金，并把傭金與校園代理的業(yè)務(wù)量掛鉤，在網(wǎng)貸平臺、中介、校園代理之間形成一條利益鏈，從而利用校園代理拉攏客戶。校園代理利用親和力、感染力慫恿大學(xué)生參與貸款，最具有親和力和感染力的學(xué)生會干部和社團(tuán)成員便成為中介的重點(diǎn)培植對象。學(xué)生會干部、社團(tuán)成員會有很多參與大型集會活動的機(jī)會，他們在學(xué)生中間也有很大的影響力，一旦具有了校園代理的第二重身份，就會影響到身邊很多人，使他們萌生參與校園借貸的想法。

3.高校輔導(dǎo)員重學(xué)習(xí)管理輕生活管理

在大學(xué)校園里，輔導(dǎo)員由于教學(xué)以及行政管理事務(wù)繁雜已不像初高中的老師一樣能夠每天深入班級了解同學(xué)們的學(xué)習(xí)情況和生活狀態(tài)，輔導(dǎo)員鮮有機(jī)會進(jìn)入班級與學(xué)生們交流，在安全教育和思想教育方面難以做到萬無一失，如果學(xué)生已深陷非法校園貸的泥潭，輔導(dǎo)員也很難發(fā)現(xiàn)。在當(dāng)前高校管理過程中，往往把重點(diǎn)放在教學(xué)事務(wù)管理上，忽視了對大學(xué)生日常生活的管理。輔導(dǎo)員過于重視學(xué)習(xí)而輕視學(xué)生的生活狀況，如若有學(xué)生在非法校園貸的紅線上徘徊，輔導(dǎo)員沒有及時發(fā)現(xiàn)不予以勸說和制止，他們就可能越陷越深。總之，高校輔導(dǎo)員對學(xué)生的管理理念是非法校園貸發(fā)展的一個不容忽視的原因。

（四）相關(guān)法律法規(guī)不健全，監(jiān)管制度缺失

我國相關(guān)部門于2016年至2019年期間針對網(wǎng)絡(luò)借貸和校園貸出臺了大量文件和措施，具體內(nèi)容包括設(shè)立專門的監(jiān)管主體、確定業(yè)務(wù)主體性質(zhì)、引導(dǎo)校園貸有序良性發(fā)展等。但這些基本都是指導(dǎo)性質(zhì)的文件，甚至都沒有對校園貸做出定性，即使是被稱為“最嚴(yán)校園貸監(jiān)管文件”的《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理工作的通知》，也僅為解決校園貸問題提供了溫和的指導(dǎo)意見?！绷硗?，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興業(yè)態(tài)，其勢已成、其局已定、其業(yè)已興，發(fā)展勢頭不可阻擋，發(fā)展?jié)摿艽螅捎谙嚓P(guān)立法工作的滯后性，缺乏相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)范和制約，給非法校園貸以可乘之機(jī)。

與非法借貸平臺的增多相比，政府作為監(jiān)管主體并沒有加強(qiáng)監(jiān)管力度、完善市場準(zhǔn)入制度。對于非法校園貸的監(jiān)管，一般都是由銀監(jiān)會、教育部、公安部等部門聯(lián)合下發(fā)相關(guān)文件，要求各地和各部門執(zhí)行，各地在此基礎(chǔ)上制定的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)難以達(dá)成一致；另一方面，校園借貸涉及的方面較多、問題很復(fù)雜，目前各地都無法找到一個能夠統(tǒng)一行使監(jiān)管職能的部門，監(jiān)管職責(zé)不明確。在現(xiàn)實(shí)生活中往往會出現(xiàn)各部門相互推諉的現(xiàn)象，這也給校園借貸平臺的監(jiān)管帶來很大的困難。

三、規(guī)范校園貸的對策建議

校園貸并非洪水猛獸，不可阻擋。對于校園貸也不應(yīng)一概取締，合法的校園貸不僅能夠緩解部分大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力，還能夠活躍互聯(lián)網(wǎng)金融市場。對于校園貸，要從微觀、中觀、宏觀三個層次，從大學(xué)生自身、家庭、高校、政府等多個方面加以規(guī)范。

（一）微觀層面：大學(xué)生要正確認(rèn)識校園貸，樹立正確的消費(fèi)觀

高校大學(xué)生在生活方面有很大的自由度，如前文所述，大學(xué)生存在著超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)等不合理觀念，這是校園貸產(chǎn)生的重要原因。因此，要想化解非法校園貸產(chǎn)生的矛盾，需要發(fā)揮大學(xué)生群體的主觀能動作用。首先，大學(xué)生要有足夠的自制力，要求大學(xué)生在面對豐富的物質(zhì)生活時，要壓制住虛榮心和攀比心，學(xué)會控制消費(fèi)欲望，提高分辨是非和抵御誘惑的能力。其次，大學(xué)生要樹立正確的、理性的消費(fèi)觀念，做到量入為出，適度消費(fèi)。不受超前消費(fèi)觀的影響，立足于自己的客觀需要，做到避免盲從、理性消費(fèi)。最后，大學(xué)生要學(xué)習(xí)基本的金融知識，了解網(wǎng)絡(luò)信貸常識，自覺提高非法校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識，提高自己抵御非法校園貸的能力，從思想根源上正確認(rèn)識校園貸。

（二）中觀層面：發(fā)揮高校和家庭的教育和管理作用

1.高校要落實(shí)好非法校園貸危害的宣傳工作，完善預(yù)警機(jī)制

高校要落實(shí)治理非法校園貸的主體責(zé)任，轉(zhuǎn)變管理觀念，要認(rèn)識到高校不僅要抓好教育管理工作，保障學(xué)生的人身安全，也要幫助大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀念。第一，高校要通過開展主題講座、報(bào)告會、班會等方式進(jìn)行專項(xiàng)教育，以實(shí)際案例現(xiàn)身說法，提高學(xué)生對非法校園貸危害的認(rèn)識，必要時可以把防范非法校園貸作為必修課程，納入考試范圍，增強(qiáng)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，以達(dá)到讓學(xué)生對校園貸不輕信、不涉足的目的。第二，安排專人及時清除校園里的校園貸廣告，在電子宣傳屏幕上循環(huán)播放關(guān)于治理非法“校園貸”的微電影，營造良好的校園文化氛圍，讓遠(yuǎn)離非法校園貸的觀念深入人心。第三，高校要完善管理體系，從學(xué)校到各系部，從輔導(dǎo)員到班級干部，都要履行好職責(zé)，構(gòu)筑起一道堅(jiān)固的防線。第四，建立防范非法校園貸的預(yù)警機(jī)制，對于有非法借貸行為的學(xué)生要加以勸誡和阻止。同時要完善應(yīng)急處理機(jī)制，聯(lián)合相關(guān)部門，舉報(bào)非法平臺，加大打擊力度，對受害學(xué)生給予心理疏導(dǎo)和說服教育。

2.發(fā)揮家庭的教育和引導(dǎo)作用

家庭是孩子的第一課堂，家長是孩子的第一任老師，家庭在大學(xué)生的價(jià)值觀樹立和習(xí)慣養(yǎng)成等方面發(fā)揮著不可替代的作用。一方面，家長要以身作則，在消費(fèi)過程中堅(jiān)持正確、理性的消費(fèi)觀念，做到量入為出，適度消費(fèi)，為孩子樹立榜樣。另一方面，家長要及時關(guān)注孩子的學(xué)習(xí)生活狀況，做到經(jīng)常與孩子溝通交流，了解他們的生活觀念和消費(fèi)心理，發(fā)現(xiàn)有非理性的消費(fèi)傾向時要及時予以勸誡和教育。

（三）宏觀層面：建立健全法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度

1.建立健全相關(guān)法律法規(guī)，完善法律體系

通常來講，新的商業(yè)模式一旦出現(xiàn)，在缺少規(guī)范的前提下，很容易暴露監(jiān)管漏洞，從而給不法分子以可乘之機(jī)。校園貸是隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展而產(chǎn)生的新興業(yè)態(tài)，在現(xiàn)有法律體系中缺乏相關(guān)法律法規(guī)。有關(guān)部門發(fā)布的政策性文件缺乏法律的強(qiáng)制力和執(zhí)行力，不足以對非法分子產(chǎn)生震懾力。要彌補(bǔ)現(xiàn)有法律體系的空白，立法機(jī)關(guān)就要加快立法步伐，聽取教育部門和銀行監(jiān)督管理部門的立法建議，借鑒傳統(tǒng)有關(guān)借貸的法律法規(guī)和立法精神，制定專門規(guī)范校園貸的法律。另一方面，通過法律在金融行業(yè)設(shè)置市場準(zhǔn)入和負(fù)面清單管理制度，從借貸平臺主體的資格、經(jīng)營范圍、信用狀況、資本實(shí)繳等方面嚴(yán)格準(zhǔn)入審批，提高借貸平臺的質(zhì)量。通過設(shè)置負(fù)面清單制度，能夠嚴(yán)格控制借貸平臺的數(shù)量，增強(qiáng)借貸平臺的行業(yè)自律，減少非法平臺的生存幾率。

2.各級政府要加強(qiáng)對金融平臺的監(jiān)管力度

校園借貸平臺的監(jiān)管需要銀監(jiān)會、教育部、公安部門等多個部門聯(lián)動、綜合治理，才能形成全方面、多角度的監(jiān)管體系。政府對“校園貸”的監(jiān)管，應(yīng)該改變以前的監(jiān)管職責(zé)劃分不清、監(jiān)管主體不明的局面，確定一個能夠統(tǒng)一行使監(jiān)管職責(zé)的部門進(jìn)行綜合管理。首先，在監(jiān)管對象上，銀行監(jiān)督部門、工商部門不僅要對市場上的金融平臺進(jìn)行監(jiān)管，還要將重點(diǎn)適當(dāng)向校園貸平臺傾斜，完善征信體系，嚴(yán)格市場準(zhǔn)入，促使相關(guān)平臺增強(qiáng)行業(yè)自律意識。其次，要嚴(yán)格審查平臺的貸款流程，對于只依學(xué)生的身份證號、手機(jī)號等基本信息就可以放貸的非法平臺要堅(jiān)決予以取締，同時嚴(yán)格控制貸款利率，嚴(yán)防變相高利貸的出現(xiàn)。最后，對于校園貸也不能采取一刀切的政策，合法的貸款可以緩解學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力，也能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展?！霸陲L(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，政府應(yīng)該放寬政策限制，鼓勵正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入大學(xué)校園，開發(fā)與大學(xué)生需求相匹配的新產(chǎn)品，如提供額度適中的學(xué)業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，幫助大學(xué)生形成良好的金融消費(fèi)觀?！币虼?，在限制、取締非法校園貸平臺的同時，也要給合法平臺留下生存的空間。

四、結(jié)語

校園貸是把雙刃劍，在監(jiān)管之下利用得當(dāng)可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、促進(jìn)社會和諧，如若失控可能會阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，破壞社會穩(wěn)定。正規(guī)的校園貸有利于緩解大學(xué)生的求學(xué)壓力，幫助他們順利完成學(xué)業(yè)，本是一項(xiàng)社會福利事業(yè)。但是，一旦被不法分子利用，就會適得其反。非法校園貸產(chǎn)生的巨額債務(wù)、暴力催收、信息泄露等給大學(xué)生及社會帶來了極大地危害。防范非法校園貸是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，要從微觀、中觀、宏觀三個層面，個人、家庭、高校、政府多個方面發(fā)力。學(xué)生個體既要樹立正確的消費(fèi)觀念，又要學(xué)習(xí)基本的金融借貸常識，自覺增強(qiáng)非法校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識。家長要多關(guān)心子女，經(jīng)常溝通交流，了解子女的思想動向。高校要從管理理念入手，轉(zhuǎn)變管理、服務(wù)方式，更加關(guān)注學(xué)生的日常生活。政府要從準(zhǔn)入制度、資質(zhì)審批、定期考核等方面嚴(yán)格控制。上下齊心、多方共治，營造政府負(fù)責(zé)、社會協(xié)同、公眾參與的治理局面。只有這樣，才能從根本上取締非法校園貸，才能讓正規(guī)的校園貸有效運(yùn)行，發(fā)揮其應(yīng)有的作用，為大學(xué)生提供便利。