對西部民族地區(qū)普惠金融服務(wù)的思考
——基于鄉(xiāng)村振興背景下

汪 濤，李惠青

（四川開放大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，成都 610073）

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題。[1]為了更好地解決“三農(nóng)”問題，黨的十九大報告中提出了要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，進(jìn)一步明確必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。[2]實施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”是黨的十九大做出的重大決策，這為解決我國“三農(nóng)”問題指明了方向?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展，金融資源作為經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵資源，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的血液。因此，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施需要構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融支持體系，[3]使更多的金融資源轉(zhuǎn)移到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)中來，更好地促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的全面發(fā)展。[4]

一、文獻(xiàn)綜述

國外關(guān)于普惠金融與鄉(xiāng)村振興有一些較為成功的做法和案例。美國采取“商業(yè)銀行+農(nóng)村信用合作系統(tǒng)+政策性金融”的系統(tǒng)方案，使美國鄉(xiāng)村能夠?qū)崿F(xiàn)跟城市一樣的金融服務(wù)，成功促進(jìn)了美國鄉(xiāng)村的繁榮發(fā)展，造就了美國強大的農(nóng)業(yè)競爭力。日本建立了以農(nóng)協(xié)金融為主的合作金融體系，與政策性金融系統(tǒng)緊密配合，為日本現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供資金支持，實現(xiàn)日本的鄉(xiāng)村振興。[5]德國采取政策性金融機構(gòu)與以土地抵押信用合作金融機構(gòu)相互配合運行的金融體系，政策性金融機構(gòu)負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，土地抵押信用合作金融機構(gòu)吸納抵押資產(chǎn)通過商業(yè)銀行發(fā)放涉農(nóng)經(jīng)營貸款，實現(xiàn)了農(nóng)村金融制度保障和金融服務(wù)的全覆蓋。英國采取由政府牽頭分別成立農(nóng)業(yè)抵押公司、信貸公司與商業(yè)銀行合作的金融體系，農(nóng)業(yè)抵押公司負(fù)責(zé)不動產(chǎn)抵押長期信用，農(nóng)業(yè)信貸公司由全國農(nóng)業(yè)協(xié)會出資，負(fù)責(zé)向有動產(chǎn)擔(dān)保的農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)放經(jīng)營貸款，商業(yè)銀行保障農(nóng)村日常金融需求。[6]

我國現(xiàn)有民族地區(qū)金融普惠與鄉(xiāng)村振興的研究大多是一些思考性的意見，尚未形成系統(tǒng)性的研究成果。于明春（2018）關(guān)于金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的主要觀點，集中于完善農(nóng)村金融保障體系建設(shè)、借助金融工具獲得發(fā)展的權(quán)利、加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融互聯(lián)性、增強普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的激勵力度，調(diào)動各金融主體發(fā)展惠農(nóng)金融的積極性。但并未對普惠金融的具體內(nèi)涵做出解釋，更未研究農(nóng)村普惠金融具體可行性路徑，尤其是針對農(nóng)村經(jīng)營主體如何通過規(guī)范經(jīng)營提升獲取金融支持的能力。王嘉鈺（2019）在《鄉(xiāng)村振興視閾下少數(shù)民族特色村寨保護(hù)與金融創(chuàng)新研究——以伊寧市喀贊其為例》一文中強調(diào)，金融機構(gòu)應(yīng)圍繞少數(shù)民族特色村寨旅游業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行金融創(chuàng)新，豐富貸款抵押品種，擴大放貸范圍，提升放貸額度，降低貸款利率，建立保險機制。這僅是從金融政策層面的一種呼吁，并未對具體如何實施提出切實可行的做法。汪祺臻（2019）在《銀行業(yè)支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的經(jīng)驗、路徑與思考》中指出，我國農(nóng)村金融存在農(nóng)村有效金融需求與有效金融供給不足并存、農(nóng)村金融產(chǎn)品精度與服務(wù)黏度不足并存等問題，并認(rèn)為應(yīng)建立完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系、提高農(nóng)村弱勢群體的金融可得性、加強符合區(qū)域需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新等。[7]

普惠金融強調(diào)金融服務(wù)覆蓋性、可得性，力圖讓金融服務(wù)基本覆蓋各民族地區(qū)，讓有需要的居民、企業(yè)都能夠獲得相應(yīng)的金融服務(wù)。[8]因此，本研究基于普惠金融的西部民族地區(qū)鄉(xiāng)村振興具有現(xiàn)實需求的基礎(chǔ)，著力探尋普惠金融針對西部民族地區(qū)鄉(xiāng)村振興的新路徑。

二、研究意義

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民等問題是關(guān)系國計民生的根本問題，黨的十九大作出了重大決策實施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，這為解決我國“三農(nóng)”問題指明了方向。[9]同時，西部地區(qū)脫貧攻堅的主要地區(qū)就是西部的民族地區(qū)，如何保證西部民族地區(qū)群眾脫貧和不返貧，也需要將著力點放在鄉(xiāng)村振興上。

西部民族地區(qū)的鄉(xiāng)村相較于我國內(nèi)地鄉(xiāng)村發(fā)展更為滯后，文化也有其特殊性，導(dǎo)致適用于其他農(nóng)村地區(qū)的金融政策并不完全適用于西部民族地區(qū)發(fā)展。而在西部民族地區(qū)順利實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要構(gòu)建多層次、多類型的鄉(xiāng)村金融支持服務(wù)體系，使金融資源向西部民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的主要領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移，以促進(jìn)西部民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

本研究選擇以西部民族地區(qū)鄉(xiāng)村為研究對象，以西藏和四川藏區(qū)的鄉(xiāng)村振興發(fā)展為切入點，從金融普惠的視角研究西部民族地區(qū)鄉(xiāng)村振興過程中金融可得性和金融支持不足的問題，以期通過金融普惠政策促進(jìn)西部民族地區(qū)更好更快實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)，對于改善和促進(jìn)西部民族地區(qū)鄉(xiāng)村百姓的民生和鄉(xiāng)村發(fā)展，以及促進(jìn)西部民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展也具有重大的實踐意義。

三、西部民族地區(qū)普惠金融支持現(xiàn)狀

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是推動西部地區(qū)全面脫貧的重要保障。在國家大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，傳統(tǒng)金融面臨著諸多的困境，加之民族地區(qū)特殊的地理、人文與自然環(huán)境，普惠金融在西部民族地區(qū)開展金融支持所面臨的成本與風(fēng)險相對較高，這對促進(jìn)西部民族地區(qū)普惠金融機構(gòu)貸款積極性提出了更多的挑戰(zhàn)。部分西部民族地區(qū)政府部門融合地區(qū)普惠金融與特色經(jīng)濟，不斷改進(jìn)普惠金融服務(wù)支持西部民族地區(qū)鄉(xiāng)村振興的方式和策略。比如推出“信用保證+再貸款+信貸+租賃+就業(yè)”的金融創(chuàng)新服務(wù)模式，構(gòu)筑民族地區(qū)農(nóng)村信用體系，積極開展“信用創(chuàng)建”工作，民族地區(qū)農(nóng)信社不斷開發(fā)適合西部民族地區(qū)農(nóng)戶的信貸新產(chǎn)品，構(gòu)建西部民族地區(qū)信用示范村。

但是，很多民族地區(qū)的特困戶由于沒有獲評信用戶，其貸款依舊難以解決，不能體現(xiàn)普惠性。對很多非示范的民族村落的融資約束現(xiàn)象依然是存在的。完全依靠政府項目，一旦項目結(jié)束，就無法有效地為民族地區(qū)農(nóng)村提供持久性的金融服務(wù)與產(chǎn)品供給。

四、西部民族地區(qū)鄉(xiāng)村振興金融普惠難的原因分析

（一）西部民族地區(qū)普惠金融仍存在供需不匹配的矛盾

西部民族地區(qū)多為山地，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模相對狹小、生產(chǎn)性金融與消費性金融容易混雜。普惠金融業(yè)務(wù)作為政治任務(wù)由國有銀行推動落實。很多銀行網(wǎng)點少，難以覆蓋更為偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融需求。雖然在民族地區(qū)鄉(xiāng)村振興過程中也不斷涌現(xiàn)很多新型農(nóng)場主，但由于農(nóng)業(yè)本身經(jīng)營風(fēng)險高、很多時候存在抵押物不足很難及時獲得金融配給的問題。

（二）西部民族地區(qū)地方政府對普惠金融服務(wù)的認(rèn)知不到位

西部民族地區(qū)地方政府對普惠金融服務(wù)認(rèn)知不足，缺乏全盤長遠(yuǎn)的部署與規(guī)劃，往往開展的是政策性的金融服務(wù)支持工作。部分金融政策短時間內(nèi)可以解決地區(qū)老百姓的燃眉之急，但是西部民族地區(qū)中小企業(yè)或農(nóng)場主難以獲得普惠金融的充分支持與幫助，這是因為他們?nèi)鄙倨栈萁鹑阢y行所認(rèn)可的抵押物。畢竟金融機構(gòu)是盈利企業(yè)，必然會進(jìn)行風(fēng)險考量，加上西部民族地區(qū)政府的普惠金融支持政策也不到位，所以民族地區(qū)發(fā)展普惠金融還是缺少內(nèi)驅(qū)力。

（三）西部民族地區(qū)金融人才匱乏，金融產(chǎn)品缺少創(chuàng)新

西部民族地區(qū)處于交通不便、較為偏遠(yuǎn)的地理位置，產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對落后。但出現(xiàn)了一些特色的農(nóng)業(yè)加工生產(chǎn)環(huán)節(jié)，在康定地區(qū)的一些鄉(xiāng)村發(fā)展了菌類產(chǎn)業(yè)，例如香菇、羊肚菌等，而針對這些菌類的種植、加工、生產(chǎn)、營銷等環(huán)節(jié)需要特定的金融需求，在當(dāng)前幾乎是金融供給缺乏，金融人才匱乏?，F(xiàn)有的金融機構(gòu)仍然是原來既有的一些基本業(yè)務(wù)，如存款、匯款和基本貸款服務(wù)，缺乏金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力，無法與特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟配套發(fā)展。

五、提升西部民族地區(qū)金融普惠服務(wù)的建議

（一）提升西部民族地區(qū)地方政府對普惠金融認(rèn)知力

國家實行脫貧攻堅政策時期，地方政府可能會認(rèn)為普惠金融僅是其中的一項政治任務(wù)，時效比較短。這樣就可能出現(xiàn)西部民族地區(qū)政府對普惠金融服務(wù)的了解不夠深入，甚至?xí)霈F(xiàn)偏差，也就致使普惠金融普惠難。同時，部分金融機構(gòu)認(rèn)為普惠金融服務(wù)風(fēng)險高且經(jīng)濟效益不理想，更多的是一種負(fù)擔(dān)。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，針對廣大鄉(xiāng)村的普惠金融服務(wù)將是金融大市場。普惠金融服務(wù)將成為城鄉(xiāng)一體化發(fā)展現(xiàn)實推進(jìn)戰(zhàn)略是否能夠早日達(dá)成的關(guān)鍵因素。

（二）大力發(fā)展民間小微金融機構(gòu)，增加金融市場的競爭力

傳統(tǒng)金融機構(gòu)長期在城市中開展業(yè)務(wù)，缺乏針對鄉(xiāng)村資金少且散的普惠金融服務(wù)經(jīng)驗。西部民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展目前雖然有所提升，但仍是以傳統(tǒng)的金融機構(gòu)為主，已經(jīng)形成了較為固定的格局，市場競爭較少，也無業(yè)績經(jīng)營壓力，比較難深入鄉(xiāng)村金融市場。要改變這種情況，就要增強市場競爭力，引入更多的金融機構(gòu)，形成市場競爭的環(huán)境，加大傳統(tǒng)金融機構(gòu)深入鄉(xiāng)村金融市場的動力。鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)的前提是了解農(nóng)村經(jīng)營環(huán)境和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點，而小型的金融機構(gòu)長期在鄉(xiāng)村金融市場有所經(jīng)營，因此，要加大力度發(fā)展小微金融機構(gòu)，深入到鄉(xiāng)村金融市場中去。

（三）構(gòu)建數(shù)字化普惠金融服務(wù)體系

要滿足西部民族地區(qū)農(nóng)村的金融需求，必須構(gòu)建數(shù)字化普惠金融服務(wù)體系。從業(yè)務(wù)上來看，普惠金融服務(wù)要在西部民族地區(qū)增加和普及相應(yīng)的金融服務(wù)，使農(nóng)牧民在日常金融活動中更加便利地享受金融服務(wù)，首先需要構(gòu)建相應(yīng)的金融數(shù)據(jù)庫，要開展與金融活動相適應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時，要將互聯(lián)網(wǎng)全覆蓋，保障西部民族地區(qū)的金融活動服務(wù)順利進(jìn)行，鼓勵使用移動支付等多種支付手段，逐步完善西部民族地區(qū)的信用環(huán)境，提高該地區(qū)的金融資源可得性。

（四）加大政策工具支持力度

普惠金融體系形成以來，中國人民銀行對鄉(xiāng)村金融機構(gòu)發(fā)布了一系列優(yōu)惠的政策，例如，降低存款準(zhǔn)備金率以增加鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的資金實力，以及再貸款、再貼現(xiàn)等方面。然而，在金融機構(gòu)的考核評價和創(chuàng)新方面還缺乏政策支持，可以通過支農(nóng)惠農(nóng)尤其是鄉(xiāng)村振興方面表現(xiàn)突出的鄉(xiāng)村金融機構(gòu)給予金融方面的優(yōu)惠；對開展金融創(chuàng)新的機構(gòu)，應(yīng)該注意整合多方社會力量（例如，信貸、擔(dān)保和互助合作社），充分發(fā)揮西部民族地區(qū)地方政府所有的金融優(yōu)惠政策以及為生成產(chǎn)業(yè)等提供的優(yōu)惠政策，可以降低農(nóng)村經(jīng)營主體的融資成本和增強農(nóng)村金融資源可得性。[10]

（五）培育西部民族地區(qū)的金融從業(yè)人才

提升西部民族地區(qū)普惠金融服務(wù)最為關(guān)鍵的是培育金融從業(yè)人才，這些人才能夠提供新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。普惠金融服務(wù)方面的創(chuàng)新已在國內(nèi)某些經(jīng)濟不太發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行了探索并具備了一些成功的經(jīng)驗。這些金融人才扎根農(nóng)村，發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村普惠金融服務(wù)中出現(xiàn)的問題，同時，應(yīng)用新金融理論、新技術(shù)方法、新思維觀念解決這些問題，推動了金融體系的變革，以及農(nóng)村普惠金融服務(wù)的發(fā)展。

（六）開發(fā)西部民族地區(qū)特色普惠金融產(chǎn)品，激勵金融創(chuàng)新

開發(fā)西部民族地區(qū)特色普惠金融產(chǎn)品的前提是要熟悉西部民族地區(qū)農(nóng)村經(jīng)營環(huán)境和生產(chǎn)經(jīng)營特點。農(nóng)牧民對于正規(guī)渠道的融資意識薄弱和融資規(guī)則不清楚等是西部民族地區(qū)的突出問題，針對這些問題，可以加強相關(guān)金融知識宣傳，尤其是與經(jīng)營主體的需求密切相關(guān)的金融服務(wù)需要大力普及宣傳，同時，要扎根一線收集鄉(xiāng)村各種類型經(jīng)營主體的不同資金需求；另外，要因地制宜開展金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，解決其所面臨的新問題。[10]努力創(chuàng)新具有藏區(qū)特色的金融服務(wù)與產(chǎn)品，如“保險+牦?！钡酿B(yǎng)殖業(yè)普惠金融服務(wù)，[10]就是由民族地區(qū)政府根據(jù)相應(yīng)的財政補貼形式新增的牦牛險種金融產(chǎn)品，切實為西部民族地區(qū)部分產(chǎn)業(yè)、農(nóng)牧民和鄉(xiāng)村緩解了金融服務(wù)不足。

六、結(jié)束語

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施,是黨的十九大作出的重大決策部署,是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。西部民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展較為緩慢,社會發(fā)展較為滯后,發(fā)展面臨著許多特殊問題，而金融是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵一環(huán)。現(xiàn)在的西部民族地區(qū)金融人才匱乏，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品缺少創(chuàng)新。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵時期，需要提升西部民族地區(qū)地方政府對普惠金融認(rèn)知力，構(gòu)建數(shù)字化普惠金融服務(wù)體系，培育西部民族地區(qū)的金融從業(yè)人才，激勵金融創(chuàng)新，開發(fā)特色普惠金融產(chǎn)品，從而服務(wù)西部民族地區(qū)鄉(xiāng)村振興。