家庭支柱篇保障功能要配置齊全

王力

一套合理的保險(xiǎn)配置，可以在不幸發(fā)生后代為履行家庭“頂梁柱”的責(zé)任，為其他家庭成員提供必要的經(jīng)濟(jì)保障。

隨著年齡的增長，大家會越來越多地感到生活的不易。張愛玲曾描寫過中年人的境況：“一睜開眼睛，周圍都是要依靠他的人，卻沒有他可以依靠的人?！背赡耆说纳顩]有“容易”二字，他們都是普通人，每天從早到晚

“三點(diǎn)一線”的生活軌跡，串聯(lián)起的無非就是各種肩負(fù)的重?fù)?dān)和心中的牽掛。

他們一旦倒下，家庭的收入來源即刻中斷，生活也會舉步維艱。這個時(shí)候，一套合理的保險(xiǎn)配置就可以代為延續(xù)收入，為其他家庭成員提供必要的經(jīng)濟(jì)保障，而這個在家里被所有家庭成員依靠的經(jīng)濟(jì)支柱也理應(yīng)得到最全面的保險(xiǎn)保障。

目前市場上的保險(xiǎn)種類繁多，也有專門針對收入中斷風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，但是想要真正化解這一風(fēng)險(xiǎn)，還需要大家重新認(rèn)識那些保險(xiǎn)名稱看上去和收入沒什么關(guān)系的保險(xiǎn)。

“頂梁柱”的保險(xiǎn)標(biāo)配

會導(dǎo)致家庭收入主力失去收入的情況主要有意外死亡、疾病、事故，針對這三大風(fēng)險(xiǎn)，需要配置的保險(xiǎn)為：定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

投保指南

1.壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為“標(biāo)的”的保險(xiǎn)，只要是由于免責(zé)條款之外的原因而身故或全殘的，包括自然、疾病或意外等原因，就可以獲得賠償。買壽險(xiǎn)不是為了防范死亡本身，而是要用可控的成本防范過早死亡帶來的風(fēng)險(xiǎn)，為被保險(xiǎn)人承擔(dān)身后責(zé)任，填補(bǔ)因被保險(xiǎn)人身故帶來的家庭經(jīng)濟(jì)缺口。

簡而言之，萬一真有一天被保險(xiǎn)人不在了，家里人可以憑這份保單找保險(xiǎn)公司拿到一筆錢，讓生活得以延續(xù)。目前，市場上的壽險(xiǎn)類型比較多，但對于消費(fèi)者來說，更實(shí)用的是保障型壽險(xiǎn)，其中最常見的是定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)兩種。與定期壽險(xiǎn)相比，終身壽險(xiǎn)保障期限更長，保費(fèi)也比定期壽險(xiǎn)要高。終身壽險(xiǎn)更適合有較強(qiáng)掙錢能力的人群，定期壽險(xiǎn)可以更好地幫助普通家庭的經(jīng)濟(jì)支柱成員在一定時(shí)期內(nèi)轉(zhuǎn)嫁無法支付房貸、車貸等每月固定支出的風(fēng)險(xiǎn)。

選購定期壽險(xiǎn)時(shí)要注意以下幾點(diǎn)：一是保障時(shí)限應(yīng)覆蓋家庭支柱所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的最長時(shí)限。比如房貸，通常來說是30年，定期壽險(xiǎn)的保障時(shí)限就應(yīng)覆蓋30年。又比如孩子的撫養(yǎng)教育時(shí)間也較長，通常要在其大學(xué)畢業(yè)后才可以完成，買保險(xiǎn)時(shí)就要兼顧這個因素。舉一個更具體的例子：A先生今年30歲，孩子今年2歲，那么到孩子讀完大學(xué)還有至少20年的時(shí)間;另外，A先生還有30年的房貸要還。那么，A先生購買的定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限應(yīng)以30年為宜。

二是合理確定保額。保額的高低決定了被保險(xiǎn)人身故后其家人能獲得的實(shí)際賠償金額。有人想多給家庭留一筆錢而把保額定得過高，這樣就會導(dǎo)致保費(fèi)上漲，使得自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)增加。定期壽險(xiǎn)的保額確定要考慮三方面的因素：個人和家庭的債務(wù)額度、家庭所需的基本生活成本、父母的贍養(yǎng)費(fèi)用。倘若A先生的房貸為100萬元，車貸為20萬元，孩子從小學(xué)到大學(xué)的教育費(fèi)為50萬元，家庭每年基本生活開支為8萬元，父母贍養(yǎng)費(fèi)為每年4萬元，那么按照10年的緩沖期來計(jì)算，A先生承擔(dān)的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)為：100萬元+20萬元+50萬元+8萬元×10+4萬元×10=290萬元。若A先生家只有他這一份收入，他的定期壽險(xiǎn)保額應(yīng)為300萬元左右;若A先生的妻子也有穩(wěn)定收入，那么可以按照夫妻雙方各自收入在家庭總收入中所占的比例來確定保額。假設(shè)A先生和妻子的收入旗鼓相當(dāng)，那么A先生承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)為50%，其保額可以設(shè)定為：290萬元×0.5=145萬元。

三是在選擇具體保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，同等條件下要注意：壽險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)年限越長越好，因?yàn)槔U費(fèi)年限越長，平攤到每一年的保費(fèi)就這樣越低;核保越寬松越好，因?yàn)楸痪鼙５目赡苄跃托?等待期越短越好，因?yàn)樵诘却趦?nèi)，保險(xiǎn)公司只賠付意外身故，疾病身故僅返還保費(fèi)。

2.意外險(xiǎn)

從結(jié)果來看，意外險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)有重合，即身故和殘疾的風(fēng)險(xiǎn)，但是其保障的前提條件是突發(fā)的、外來的、非本意的事件導(dǎo)致人身的損害，比如交通事故、自然災(zāi)害、火災(zāi)溺水等，而自然死亡、疾病身故等都不屬于意外傷害。

投保意外險(xiǎn)首選一年期的消費(fèi)型綜合意外險(xiǎn)，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)的投保門檻不高，而且每年新的意外險(xiǎn)產(chǎn)品也層出不窮，消費(fèi)者可以根據(jù)需要及時(shí)更換更具競爭力的產(chǎn)品。另外，大多數(shù)意外發(fā)生后當(dāng)事人都需要進(jìn)行治療，所以同等條件下，含有醫(yī)療責(zé)任的意外險(xiǎn)可優(yōu)先選擇;而意外醫(yī)療險(xiǎn)的保額無需太高，一兩萬元即可，超過這個費(fèi)用的意外傷害所需的補(bǔ)償，可以用商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)補(bǔ)足。最后，對于“頂梁柱”來說，他們承受的工作壓力往往較大，所以在選擇產(chǎn)品時(shí)，還可以有針對性地關(guān)注某些帶“猝死”責(zé)任的產(chǎn)品。

至于意外險(xiǎn)的保額，建議針對家庭經(jīng)濟(jì)支柱設(shè)定100萬元以上的保額，而目前市場上百萬元保額的意外險(xiǎn)只需幾百元就能買到。此外，如果同時(shí)購買了壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，在發(fā)生意外身故時(shí)，可以同時(shí)獲得兩份賠償，若因預(yù)算問題使得定期壽險(xiǎn)保額有所不足時(shí)，在一定程度上可以通過意外險(xiǎn)來彌補(bǔ)。

3.重疾險(xiǎn)

客觀而言，意外險(xiǎn)加壽險(xiǎn)的組合保障，可以有效應(yīng)對家庭支柱遭遇身故及全殘所導(dǎo)致的巨大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。但有時(shí)候，我們還要為了活下去而支付大筆的醫(yī)療和康復(fù)費(fèi)，這一部分的風(fēng)險(xiǎn)并不在意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保障范圍中，需要重疾險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保障。

重疾險(xiǎn)是以重大疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人一旦罹患保險(xiǎn)條款中所列的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，都可獲得合同約定的理賠補(bǔ)償。重疾險(xiǎn)誕生的初衷就是為了解決患者收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，為陷入重病經(jīng)濟(jì)泥沼的家庭雪中送炭。通常而言，這筆理賠款可以被看作用以支付治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)和患病期間的家庭日常生活開銷。

重疾險(xiǎn)還分為消費(fèi)型和返還型兩類，返還型重疾險(xiǎn)即在沒有發(fā)生理賠的情況下，被保險(xiǎn)人不但享受到了保障，還能拿回保費(fèi)，而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)沒有保費(fèi)返還功能。相較而言，返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)要明顯高于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，兩者之間并沒有高下之分，可根據(jù)自身預(yù)算和保障需求而定。目前，重大疾病的平均治療花費(fèi)在30萬元左右，針對家庭支柱，建議重疾險(xiǎn)的保額定在50萬元為宜。

4.商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)同樣是為生病提供保障的，但和重疾險(xiǎn)不同的是，它是報(bào)銷型的保險(xiǎn)，它的主要功能是彌補(bǔ)重疾險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足。一些不那么嚴(yán)重的疾病，例如闌尾炎手術(shù)，花費(fèi)雖不如重疾多，但對家庭而言也是一筆額外的支出，但是它并不在重疾險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷了一部分的支出后，還未報(bào)銷的部分就可由商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)承擔(dān)。重疾險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)的搭配，能解決我們90%以上的看病費(fèi)用。

目前百萬醫(yī)療險(xiǎn)通常都是一年期的，對于這類短期醫(yī)療險(xiǎn)而言，續(xù)保條款是否良好是衡量產(chǎn)品的一個重要條件。較好的續(xù)保條件一般應(yīng)包含以下兩點(diǎn)：一是“不會根據(jù)個人身體情況變化，或者因?yàn)槔碣r而拒?；蛘邌为?dú)調(diào)整費(fèi)率”;二是“續(xù)保無需保險(xiǎn)公司審核”。因?yàn)橐恍┽t(yī)療費(fèi)高昂的大病治療時(shí)間很可能較長，且在確診后還需要定期復(fù)診、理療等后續(xù)康復(fù)治療，只有那種具有良好的續(xù)保條款的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人才能在生病之后享受多年的醫(yī)療費(fèi)用保障，否則被保險(xiǎn)人某一年發(fā)生大病后，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期間屆滿后有較大概率會拒絕續(xù)保，被保險(xiǎn)人后續(xù)的醫(yī)療費(fèi)用可能無法得到持續(xù)有效保障。

醫(yī)療險(xiǎn)是保險(xiǎn)中保障內(nèi)容最多的產(chǎn)品，涵蓋門診、住院、手術(shù)、人工器官、外購藥、墊付等之間，但不同產(chǎn)品的差別也很大。比如，有的產(chǎn)品會包含住院前后的門診保障，其中對于年度住院天數(shù)又分為有一些產(chǎn)品有最高180天的限額，而另一些產(chǎn)品則沒有住院天數(shù)的限額。再比如，不同的產(chǎn)品在有無墊付、綠色通道等增值服務(wù)上的設(shè)定也有所不同。因此，在投保時(shí)要注意對比不同產(chǎn)品間的具體保障及增值服務(wù)，選擇最適合自身需求的產(chǎn)品。

對于家庭收入不錯、對就醫(yī)消費(fèi)要求較高的家庭，建議考慮配置高端醫(yī)療險(xiǎn)。與百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比，高端醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍不限定醫(yī)院，除公立醫(yī)院普通部外，還涵蓋公立醫(yī)院的國際部、特需部，以及民營醫(yī)院等。同時(shí)，其所保障的地域不僅在中國，且可以擴(kuò)展到全球范圍，這一保障對商務(wù)精英人士來說很有用。例如，在海外出差時(shí)遇到突發(fā)意外或疾病，被保險(xiǎn)人也可以在當(dāng)?shù)叵硎苁孢m的醫(yī)療服務(wù)。

高端醫(yī)療險(xiǎn)具體的保障內(nèi)容也在百萬醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)上大幅提升。例如，住院可享受私人病房，診療項(xiàng)目享受獨(dú)立綠色通道，預(yù)約專家診療，涵蓋器官移植、癌癥治療等重大疾病費(fèi)用，還可以選擇增加牙科保障和生育保障。更重要的是，保險(xiǎn)公司提供直接賠付服務(wù)，這是高端醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特色功能之一，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)直付網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院看病的時(shí)候，不用支付現(xiàn)金，而是由保險(xiǎn)公司和醫(yī)院直接結(jié)算。這意味著保險(xiǎn)公司將理賠前置，極大地改善了客戶的就醫(yī)體驗(yàn)。高端醫(yī)療的保額最高可達(dá)千萬元，同時(shí)保費(fèi)也較高，且保費(fèi)會隨著保障地域的擴(kuò)大、保障服務(wù)的增加而上漲。

適合“頂梁柱”的保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦

定期壽險(xiǎn)|大麥2022

作為高杠桿的互聯(lián)網(wǎng)定期壽險(xiǎn)代表產(chǎn)品，大麥2022不僅價(jià)格便宜，而且保障內(nèi)容比較豐富，除了基本的身故/全殘責(zé)任賠付100%基本保額之外，還針對法定節(jié)假日交通意外身故/全殘加碼賠付，可自主選擇，而且健康告知寬松，不問甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)等。

意外險(xiǎn)|小蜜蜂2號超越版

根據(jù)保額不同，分成了4個版本的產(chǎn)品，可滿足不同需求的人群。保障內(nèi)容除了包含意外醫(yī)療、意外身故/傷殘外，還有猝死和交通意外額外賠償。

重疾險(xiǎn)|達(dá)爾文6號

這是2022年新上市的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，其最大的亮點(diǎn)是保額可復(fù)原，即在60歲前，間隔滿1年再罹患其他不同種類重疾還能再賠付1次，間隔時(shí)間越長，賠付比例越高，最多可賠至100%的基本保額。同時(shí)，該產(chǎn)品保額高且附加特定重疾額外賠付，而保費(fèi)定位經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)|好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)（20年版）

這款產(chǎn)品不僅保障全面，包含綠色通道和墊付服務(wù)，而且可?？拱┨匦帲罡呖蓤?bào)銷90%;更為重要的是，可保證20年續(xù)保，續(xù)保無需審核，有理賠記錄亦可續(xù)保。