保險(xiǎn)反貧困：政策評(píng)議、現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)與路徑優(yōu)化

劉 妍，董洪帥

（南京審計(jì)大學(xué) 金融學(xué)院,江蘇 南京 211815）

2020 年11 月23 日，我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口全部脫貧，貧困縣全部摘帽，黨的十九大工作報(bào)告中提出的“確保到2020 年我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧”的戰(zhàn)略目標(biāo)如期實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)作為金融反貧困的代表性工具，其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)然韭毮芘c扶貧工作助貧濟(jì)窮、保障依托的本質(zhì)內(nèi)涵高度統(tǒng)一，在扶貧應(yīng)用中具有高效性與精準(zhǔn)性，在鞏固脫貧成果與防范貧困風(fēng)險(xiǎn)方面具有保障性與創(chuàng)新性[1]，是脫貧攻堅(jiān)取得全面勝利的重要助力。中國(guó)反貧困工作獲得歷史性突破的同時(shí)，也存在著一些亟待解決的問(wèn)題。一方面，因地區(qū)差異及群體特殊性，開(kāi)發(fā)式扶貧的創(chuàng)新與推廣存在困難，扶貧方式的科學(xué)性與有效性有待提高；貧困邊緣群體面臨因病、因?qū)W、因?yàn)?zāi)等返貧與致貧風(fēng)險(xiǎn)[2]，出現(xiàn)了邊脫貧邊返貧的“沙漏式”返貧現(xiàn)象。另一方面，2020 年我國(guó)實(shí)現(xiàn)了消除絕對(duì)貧困的戰(zhàn)略目標(biāo)，扶貧工作重心逐步轉(zhuǎn)變?yōu)闇p少相對(duì)貧困，鞏固脫貧成果、防范致貧與返貧風(fēng)險(xiǎn)成為“后脫貧時(shí)代”貧困治理的新任務(wù)、新方向。返貧風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，以及從“消除絕對(duì)貧困”到“減少相對(duì)貧困”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，對(duì)保險(xiǎn)反貧困提出了新的挑戰(zhàn)。

現(xiàn)有相關(guān)文獻(xiàn)側(cè)重研究了保險(xiǎn)反貧困的優(yōu)勢(shì)與模式、保險(xiǎn)反貧困的典型案例及新時(shí)期保險(xiǎn)反貧困的緊迫性，形成了較為豐富的研究成果。但在新形勢(shì)下，保險(xiǎn)如何進(jìn)行防貧創(chuàng)新發(fā)展，如何依托自身優(yōu)勢(shì)助力鞏固脫貧成果，如何在減少相對(duì)貧困方面探索出切實(shí)可行的科學(xué)路徑，有待深入探討。本研究對(duì)保險(xiǎn)反貧困政策進(jìn)行評(píng)議，力圖剖析保險(xiǎn)反貧困的內(nèi)在機(jī)理并發(fā)現(xiàn)可優(yōu)化空間，進(jìn)一步進(jìn)行保險(xiǎn)反貧困的路徑優(yōu)化，探究保險(xiǎn)反貧困的延伸發(fā)展思路。

一、保險(xiǎn)反貧困的政策評(píng)議

中國(guó)保險(xiǎn)反貧困的實(shí)踐發(fā)端于醫(yī)療保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等政府主導(dǎo)的民生保險(xiǎn)領(lǐng)域，目前已形成基于政策引導(dǎo)及現(xiàn)實(shí)需求下的保險(xiǎn)反貧困實(shí)踐體系。近十年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村貧困人口發(fā)生率逐年降低（圖1），包括保險(xiǎn)在內(nèi)的金融扶貧工具在反貧困進(jìn)程中做出了積極貢獻(xiàn)。本文梳理了近十年來(lái)保險(xiǎn)反貧困相關(guān)政策性文件，依據(jù)保險(xiǎn)扶貧應(yīng)用的對(duì)象、目標(biāo)、模式等分三個(gè)時(shí)段進(jìn)行政策評(píng)議，進(jìn)一步總結(jié)政策引導(dǎo)下保險(xiǎn)反貧困實(shí)踐的歷史演變，探究政策設(shè)計(jì)層面的可優(yōu)化空間。

圖1 2010—2019 中國(guó)農(nóng)村貧困人口發(fā)生率

（一）政府主導(dǎo)型保險(xiǎn)扶貧階段政策評(píng)議

2011—2015 年間，我國(guó)政府出臺(tái)的相關(guān)文件（表1）旨在深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)的保障力度，健全農(nóng)業(yè)及居民醫(yī)療保障體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，從承保地區(qū)和保險(xiǎn)標(biāo)的兩方面擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣力度；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步商業(yè)化，各地通過(guò)政府招標(biāo)形式引導(dǎo)保險(xiǎn)公司良性競(jìng)爭(zhēng)，調(diào)動(dòng)承保公司的積極性與能動(dòng)性，要求因地制宜豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍，提高農(nóng)業(yè)保障與地域的契合性[3]。醫(yī)療保險(xiǎn)方面，強(qiáng)調(diào)對(duì)醫(yī)療保障標(biāo)準(zhǔn)的深化與提高，從基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)到新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、大病補(bǔ)貼，逐步深化醫(yī)療保險(xiǎn)保障力度并擴(kuò)大醫(yī)療保障范圍；除醫(yī)療保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，相關(guān)政策大力支持小額信貸與小額保險(xiǎn)的藕合式發(fā)展，通過(guò)保險(xiǎn)提供信用保障引流小額信貸支持貧困地區(qū)，提高貧困地區(qū)整體征信水平，加快區(qū)域間聯(lián)動(dòng)發(fā)展建設(shè)。

表1 保險(xiǎn)反貧困相關(guān)政策

該時(shí)期的政策導(dǎo)向注重社會(huì)保險(xiǎn)及政策性保險(xiǎn)的深化與推廣，大力發(fā)展以醫(yī)療、農(nóng)業(yè)為代表的基礎(chǔ)性居民生活保障類(lèi)保險(xiǎn)，具有基礎(chǔ)性、強(qiáng)覆蓋性等特點(diǎn)，為居民尤其是貧困邊緣人口提供了有力的風(fēng)險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)扶貧脫貧效果顯著。但這一時(shí)期的保險(xiǎn)反貧困舉措模式較為單一，無(wú)法滿(mǎn)足脫貧攻堅(jiān)階段的“精準(zhǔn)”要求。隨著脫貧攻堅(jiān)任務(wù)的推進(jìn)，我國(guó)逐步開(kāi)啟了商業(yè)保險(xiǎn)反貧困進(jìn)程，開(kāi)始了開(kāi)發(fā)式扶貧的探索，更加注重與小額信貸、特色農(nóng)業(yè)等方面的融合創(chuàng)新。

（二）保險(xiǎn)助力脫貧攻堅(jiān)階段政策評(píng)議

2015 年后，我國(guó)農(nóng)村人口貧困率降至6%以下，但貧困人口貧困黏性更強(qiáng)、分布更加分散，為該時(shí)期扶貧工作帶來(lái)阻力，全國(guó)性的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)役正式打響。2016 年5 月，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》，標(biāo)志著保險(xiǎn)助力全面脫貧攻堅(jiān)實(shí)踐進(jìn)入高潮，中國(guó)式保險(xiǎn)反貧困實(shí)踐邁入新時(shí)期。2017 年，我國(guó)農(nóng)村貧困發(fā)生率為3.1%，脫貧攻堅(jiān)工作取得顯著成效，貧困人口數(shù)量降至較低水平。但由于該時(shí)期貧困的特殊性，脫貧難度增加，大范圍扶貧政策的實(shí)施效果減弱，多行業(yè)共同創(chuàng)新治理貧困成為新的政策導(dǎo)向?？紤]到保險(xiǎn)業(yè)作為金融扶貧的有效工具，契合脫貧保障兜底及風(fēng)險(xiǎn)防范的內(nèi)在需求，各級(jí)政府加強(qiáng)了保險(xiǎn)扶貧的政策出臺(tái)、宣傳與落實(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)在此期間創(chuàng)新出眾多邊緣性扶貧產(chǎn)品，具有行業(yè)結(jié)合度高、指向性明確、種類(lèi)豐富等優(yōu)勢(shì)。

2016—2017 年是保險(xiǎn)進(jìn)行多元化助力脫貧探索的階段，逐步探索出以“保險(xiǎn)+”模式為核心、多類(lèi)型產(chǎn)品、多行業(yè)協(xié)調(diào)治理的保險(xiǎn)脫貧模式，構(gòu)建并完善了保險(xiǎn)脫貧服務(wù)體系[4]，為消除絕對(duì)貧困人口與提高貧困邊緣人口生活質(zhì)量做出了巨大貢獻(xiàn)。值得關(guān)注的是，政策在引導(dǎo)保險(xiǎn)積極助力扶貧開(kāi)發(fā)的同時(shí)，未能涉及返貧現(xiàn)象、貧困再治理以及相對(duì)貧困等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，致使脫貧存在脆弱性，邊緣戶(hù)的返貧致貧風(fēng)險(xiǎn)較大，增加了返貧風(fēng)險(xiǎn)防范與貧困再治理難度。

（三）扶貧保險(xiǎn)向防貧保險(xiǎn)過(guò)渡階段政策評(píng)議

2017 年后，政策注重引導(dǎo)保險(xiǎn)繼續(xù)優(yōu)化扶貧模式和完善脫貧服務(wù)，進(jìn)一步減少絕對(duì)貧困人口。2018 年至今，保險(xiǎn)行業(yè)依據(jù)脫貧探索階段的經(jīng)驗(yàn)與成果深化實(shí)踐，在政策引導(dǎo)下繼續(xù)探索更精準(zhǔn)、更高效的保險(xiǎn)脫貧模式，擴(kuò)大保險(xiǎn)助力脫貧的覆蓋范圍，提高保險(xiǎn)脫貧服務(wù)保障質(zhì)量，為消除絕對(duì)貧困目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)貢獻(xiàn)力量。習(xí)近平總書(shū)記于2020 年5 月在山西考察時(shí)指出“要千方百計(jì)鞏固好脫貧攻堅(jiān)成果”，2020 年中央一號(hào)文件也對(duì)鞏固脫貧戰(zhàn)果與防返貧做出進(jìn)一步部署，明確鞏固脫貧成果與防返貧工作的主要內(nèi)容、根本方法和途徑。在相關(guān)政策引導(dǎo)下，保險(xiǎn)業(yè)以極具前瞻性的目光，積極探索保險(xiǎn)在鞏固脫貧成果與防返貧方面的應(yīng)用，為解決邊緣戶(hù)返貧致貧問(wèn)題做出新的嘗試，依據(jù)保險(xiǎn)本身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的特性，探索鞏固脫貧成果的保險(xiǎn)創(chuàng)新路徑[5]，助力建立貧困長(zhǎng)效治理機(jī)制。

2020 年前后，相關(guān)政策旨在鞏固脫貧戰(zhàn)果與減少相對(duì)貧困，并將脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有機(jī)銜接。保險(xiǎn)業(yè)積極探索防貧與減少相對(duì)貧困的創(chuàng)新模式與優(yōu)化路徑，除升級(jí)以“保險(xiǎn)+”為核心的脫貧模式外，積極向政府相關(guān)部門(mén)尋求合作，探索出以“防貧?！睘榈湫偷姆婪地毐ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，并嘗試構(gòu)建以保險(xiǎn)為核心的反貧困合作治理體系。全面脫貧攻堅(jiān)工作進(jìn)入收官階段，防返貧將成為新的工作重點(diǎn)，減少相對(duì)貧困將成為新的貧困治理戰(zhàn)略目標(biāo)。如何解決脫貧攻堅(jiān)時(shí)期暴露的痛點(diǎn)問(wèn)題，創(chuàng)新在減少相對(duì)貧困方面的應(yīng)用，是保險(xiǎn)反貧困面臨的新課題，值得深入研究與探索。

綜上，自2010 年以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)反貧困相關(guān)政策呈現(xiàn)出由面及點(diǎn)、由整體到局部、由單一到多元、由深化到創(chuàng)新的特點(diǎn)，積極引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)關(guān)注貧困治理問(wèn)題，鼓勵(lì)保險(xiǎn)發(fā)揮自身風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分散的核心優(yōu)勢(shì)，靈活應(yīng)用“保障”“增信”“融資”三大貧困治理支柱，力促保險(xiǎn)行業(yè)從保障性扶貧到開(kāi)發(fā)式扶貧的廣泛應(yīng)用[6-7]，為貧困邊緣群體提供收入、生活、人身等多方面的保障，進(jìn)而提高貧困邊緣群體的總體征信水平，拓寬貧困邊緣群體的融資途徑。相關(guān)保險(xiǎn)反貧困政策也暴露出一些問(wèn)題：一是包含對(duì)象不夠全面，關(guān)注貧困人口但忽略了臨貧、易貧人口，重在解決貧困問(wèn)題而忽視了致貧與返貧問(wèn)題；二是平臺(tái)搭建力度不足，相關(guān)政策積極引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行扶貧開(kāi)發(fā)，但缺乏對(duì)多行業(yè)合作的倡導(dǎo)及有力支持，未能充分發(fā)揮行業(yè)間的協(xié)同作用，進(jìn)而擴(kuò)大貧困治理的影響范圍，對(duì)搭建反貧困合作平臺(tái)的支持力度不足，未能解決如信息滯塞、資金利用效率低、行業(yè)間合作率低、行業(yè)訴求難以協(xié)調(diào)等問(wèn)題；三是獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)償措施不足，扶貧工作社會(huì)效益高，具有較大的正外部性，相關(guān)政策未明確參與扶貧主體的獎(jiǎng)勵(lì)與補(bǔ)償機(jī)制，致使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)積極性不足、怠懶扶貧等現(xiàn)象，頂層政策設(shè)計(jì)尚有完善空間，保險(xiǎn)反貧困進(jìn)程任重道遠(yuǎn)。

二、保險(xiǎn)反貧困面臨的新挑戰(zhàn)

（一）“沙漏式返貧”現(xiàn)象

“沙漏式返貧”指在消除絕對(duì)貧困的同時(shí)，部分已脫貧及臨貧群體受患病或遭受自然災(zāi)害等因素影響，以及因收入來(lái)源不穩(wěn)定或無(wú)內(nèi)生脫貧能力而出現(xiàn)的返貧致貧現(xiàn)象[8]，這對(duì)我國(guó)全面脫貧目標(biāo)的徹底實(shí)現(xiàn)帶來(lái)阻礙，為減少相對(duì)貧困的推進(jìn)增加難度，是我國(guó)脫貧攻堅(jiān)中的痛點(diǎn)所在，也是全面脫貧后需重點(diǎn)解決的問(wèn)題。

“沙漏式返貧”現(xiàn)象的根源在于貧困邊緣群體具有較高的貧困脆弱性。世界銀行認(rèn)為貧困脆弱性是用來(lái)測(cè)度貧困可能性的前瞻性指標(biāo)。根據(jù)貧困脆弱性理論，部分已脫貧人口以及貧困邊緣群體由于自身經(jīng)濟(jì)條件較差，在面對(duì)如疾病、災(zāi)害等非預(yù)期負(fù)向因素時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱，同時(shí)伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，部分落后的手工業(yè)、體力勞動(dòng)者存在結(jié)構(gòu)性失業(yè)的可能，已脫貧群體和貧困邊緣人口面臨自身財(cái)富創(chuàng)造能力不足的問(wèn)題，在政府給予的貧困保障移除后極易返貧或致貧，而2020 年新冠疫情的爆發(fā)更是加劇了這一現(xiàn)象。“沙漏式返貧”的另一主要成因在于脫貧機(jī)制不成熟，且開(kāi)發(fā)式扶貧的推廣存在資金與模式等方面的困難，這意味著我國(guó)扶貧仍舊以“輸血式”扶貧為主，低標(biāo)準(zhǔn)脫貧群體通常缺失長(zhǎng)久脫貧能力，缺少財(cái)富創(chuàng)造的內(nèi)驅(qū)力。此外，經(jīng)濟(jì)上的短暫脫貧與文化、精神、能力上的長(zhǎng)久貧困是返貧、致貧現(xiàn)象存在的另一重大誘因。

由于脫貧政策精準(zhǔn)作用于貧困人口，易返貧群體在脫貧后難以得到專(zhuān)項(xiàng)財(cái)政救助，而針對(duì)返貧、致貧群體的二次貧困治理對(duì)政府而言也更加困難。“沙漏式返貧”現(xiàn)象給精準(zhǔn)扶貧的“精準(zhǔn)性”、全面脫貧的“全面性”帶來(lái)挑戰(zhàn)，影響脫貧及后期防貧工作的有效開(kāi)展。

（二）“減少相對(duì)貧困”的新戰(zhàn)略

貧困人口結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變將帶來(lái)解決相對(duì)貧困的問(wèn)題，相對(duì)貧困的治理成為中國(guó)式反貧困的新戰(zhàn)略目標(biāo)。一方面，隨著扶貧工作的有序進(jìn)行，我國(guó)絕對(duì)貧困人口大幅減少的同時(shí)相對(duì)貧困人口的數(shù)量也迅速上升，且我國(guó)相對(duì)貧困人口存在基數(shù)大、占比高速上漲的特點(diǎn)，人口財(cái)富分布的圖釘式結(jié)構(gòu)越來(lái)越明顯，貧富差距較大。相對(duì)貧困人口大多集中于貧困邊緣群體、低質(zhì)量脫貧群體等，其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力、財(cái)富創(chuàng)造能力較低，是后脫貧時(shí)代扶貧的主要壓力來(lái)源。另一方面，農(nóng)村成為相對(duì)貧困人口的集中區(qū)域。伴隨著農(nóng)村人口老齡化、農(nóng)村人口收入的低水平與不穩(wěn)定性，農(nóng)村地區(qū)貧困治理成為相對(duì)貧困治理階段的重點(diǎn)與難點(diǎn)所在。

相對(duì)貧困將是未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)我國(guó)面臨的重點(diǎn)社會(huì)問(wèn)題，對(duì)貧困治理工作提出了新要求：一是如何實(shí)現(xiàn)收入的持續(xù)增長(zhǎng)，“減少相對(duì)貧困”要求低收入人群實(shí)現(xiàn)收入持續(xù)增長(zhǎng)，向社會(huì)平均水平靠近；二是解決多維貧困問(wèn)題，多維貧困是指在貧困治理過(guò)程中只關(guān)注絕對(duì)收入指標(biāo)而忽略如住房、教育、醫(yī)療等其他重要指標(biāo)，從而導(dǎo)致事實(shí)上的貧困呈現(xiàn)多面性，是相對(duì)貧困治理中較難解決的問(wèn)題，相對(duì)貧困的表現(xiàn)更加多樣性，考量指標(biāo)也不再限于收入；三是機(jī)制創(chuàng)新應(yīng)對(duì)問(wèn)題，貧困治理資源管理以及貧困治理產(chǎn)品能否及時(shí)做出相應(yīng)調(diào)整，是影響相對(duì)貧困治理成效的重要指標(biāo)。

“沙漏式返貧”現(xiàn)象以及相對(duì)貧困治理問(wèn)題是保險(xiǎn)業(yè)反貧困面臨的新挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)業(yè)理應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)裙δ?。一方面，保險(xiǎn)業(yè)理應(yīng)合理利用保障、增信及融資業(yè)務(wù)對(duì)返貧、致貧現(xiàn)象進(jìn)行兜底保障，并對(duì)長(zhǎng)效可持續(xù)扶貧進(jìn)行開(kāi)發(fā)式應(yīng)用；另一方面，相對(duì)貧困人口更加廣泛、定義標(biāo)準(zhǔn)更加復(fù)雜，鑒別相對(duì)貧困人口面臨更大壓力。如何實(shí)現(xiàn)對(duì)相對(duì)貧困人口有區(qū)別地增信與融資，如何對(duì)相對(duì)貧困人口進(jìn)行區(qū)別保障，如何設(shè)計(jì)面向相對(duì)貧困人口的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是保險(xiǎn)公司要重點(diǎn)思考探索的方向，需要推出更具效率的保障方案，在費(fèi)率厘定、保費(fèi)來(lái)源以及保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新等方面做出積極探索。

三、保險(xiǎn)反貧困的路徑優(yōu)化

保險(xiǎn)在中國(guó)反貧困進(jìn)程中發(fā)揮了重要的積極作用，為消除絕對(duì)貧困、保障貧困邊緣人口生活水平做出了不可忽視的貢獻(xiàn)。在后脫貧時(shí)代，面對(duì)貧困治理工作面臨的痛點(diǎn)、客觀存在的“沙漏式返貧”現(xiàn)象以及相對(duì)貧困治理的新方向，保險(xiǎn)減貧、治貧工作上仍存在較大的可優(yōu)化空間[9]。本研究嘗試從政府、保險(xiǎn)公司、其他相關(guān)主體三個(gè)角度，結(jié)合中國(guó)保險(xiǎn)反貧困治理中出現(xiàn)的問(wèn)題，進(jìn)行保險(xiǎn)反貧困優(yōu)化路徑的探索，為后續(xù)保險(xiǎn)反貧困實(shí)踐提供有效參考。

（一）政府層面的保險(xiǎn)反貧困路徑優(yōu)化

1.優(yōu)化頂層政策設(shè)計(jì)，構(gòu)建多主體協(xié)同機(jī)制

“后脫貧時(shí)代”政策設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)等行業(yè)積極關(guān)注扶貧熱點(diǎn)問(wèn)題，識(shí)別貧困治理過(guò)程中的痛點(diǎn)與難點(diǎn)，契合扶貧保險(xiǎn)的多方面需求，開(kāi)展高效、長(zhǎng)效的反貧困工作。保險(xiǎn)公司、相關(guān)職能部門(mén)、被保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行深度有機(jī)合作，探討并實(shí)踐開(kāi)發(fā)扶貧新模式，對(duì)返貧、致貧現(xiàn)象進(jìn)行精準(zhǔn)幫扶兜底，擴(kuò)大保障范圍并加大保障力度，減少返貧、致貧現(xiàn)象帶來(lái)的“沙漏式”返貧問(wèn)題；進(jìn)行擴(kuò)大化的社會(huì)性貧困治理工作動(dòng)員，引導(dǎo)更多行業(yè)及個(gè)人參與到貧困治理工作中來(lái)；積極構(gòu)建以政策為引導(dǎo)的、以保險(xiǎn)為核心的合作防貧、創(chuàng)新防貧、長(zhǎng)效貧困治理體系，引導(dǎo)多行業(yè)扶貧資源整合，構(gòu)建長(zhǎng)效化、多元化扶貧體系，進(jìn)而達(dá)到社會(huì)反貧困效益的最大化，從根本上解決“沙漏式”返貧現(xiàn)象。

而針對(duì)解決相對(duì)貧困帶來(lái)的挑戰(zhàn)，一方面，政策設(shè)計(jì)的著眼點(diǎn)應(yīng)由貧困群體轉(zhuǎn)向貧困邊緣群體，倡議構(gòu)建科學(xué)的相對(duì)貧困測(cè)度機(jī)制并引導(dǎo)社會(huì)關(guān)注貧困邊緣群體，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與解決相對(duì)貧困給予政策及資源傾斜，引導(dǎo)行業(yè)對(duì)相對(duì)貧困群體加大保障力度，提供模式與費(fèi)用等層面的優(yōu)待；另一方面，引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)設(shè)計(jì)多維度貧困度量方法，對(duì)教育、醫(yī)療等多維貧困因素加以識(shí)別與評(píng)估，通過(guò)相對(duì)貧困群體再分類(lèi)設(shè)計(jì)分層保險(xiǎn)保障方案，完善強(qiáng)覆蓋、大力度的保險(xiǎn)反貧困體系，為解決相對(duì)貧困問(wèn)題夯實(shí)基礎(chǔ)。

2.主導(dǎo)搭建信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)貧困動(dòng)態(tài)監(jiān)察

實(shí)踐表明，貧困人口信息存在不透明性、滯后性和不完全性等特征，這加大了保險(xiǎn)公司獲取貧困信息的難度，導(dǎo)致反貧困保險(xiǎn)的賠付存在時(shí)滯性與有偏性，降低了保險(xiǎn)反貧困的時(shí)效性和準(zhǔn)確性，對(duì)貧困人口的及時(shí)高效救助產(chǎn)生負(fù)面影響。同時(shí)脫貧人口以及貧困邊緣人口的信息追蹤渠道不通暢，各扶貧相關(guān)主體無(wú)法及時(shí)監(jiān)測(cè)脫貧戶(hù)生活情況與返貧風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而積極響應(yīng)并做出有效救助補(bǔ)償。建議由政府主導(dǎo)建立貧困人口數(shù)據(jù)庫(kù)，覆蓋對(duì)象由之前的建檔立卡等貧困人口擴(kuò)展到貧困邊緣人口，在政府扶貧部門(mén)、工商部門(mén)、政府基層組織、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體間實(shí)現(xiàn)貧困人口數(shù)據(jù)的有效共享，并及時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)完善與更新。

此外，由于扶貧方式與扶貧對(duì)象等方面存在的問(wèn)題，扶貧效果難以得到保障，致貧與返貧現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，但由于政策忽視、扶貧資源匱乏等原因，缺乏對(duì)貧困人口的動(dòng)態(tài)監(jiān)察措施。建議在加強(qiáng)貧困信息收集管理的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)貧困邊緣人口貧困情況的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，并搭建貧困情況預(yù)警平臺(tái)、反饋平臺(tái)，以及逐級(jí)政府匯總機(jī)制，助力貧困信息實(shí)時(shí)更新、貧困現(xiàn)象及時(shí)發(fā)現(xiàn)以及貧困問(wèn)題快速治理，進(jìn)而提高保險(xiǎn)反貧困的時(shí)效性及政府管控貧困的高效性。政府部門(mén)應(yīng)做好貧困信息共享、政策指向及相應(yīng)資源傾斜，方便保險(xiǎn)、銀行及其他相關(guān)主體有重點(diǎn)、有特色地推廣扶貧產(chǎn)品、落實(shí)反貧困政策。

3.構(gòu)建貧困治理生態(tài)圈，健全獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)償機(jī)制

在保險(xiǎn)參與反貧困的進(jìn)程中，保費(fèi)來(lái)源單一是一大痛點(diǎn)?，F(xiàn)有的保險(xiǎn)扶貧機(jī)制中，保費(fèi)主要由各級(jí)政府財(cái)政資金交付，地方政府財(cái)政壓力較大，部分經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)甚至出現(xiàn)因財(cái)政預(yù)算不足而無(wú)力參保“防貧?！钡默F(xiàn)象。為解決保險(xiǎn)扶貧實(shí)踐中的這一問(wèn)題，建議政府主導(dǎo)構(gòu)建保險(xiǎn)反貧困生態(tài)圈，通過(guò)政策與資源傾斜提高反貧困工作的吸引力，出臺(tái)具有針對(duì)性的政策吸引更多非政府機(jī)構(gòu)加入貧困長(zhǎng)效治理的工作中來(lái)。

參與扶貧事業(yè)對(duì)于企業(yè)而言具有較強(qiáng)的正外部性，能夠展現(xiàn)企業(yè)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，提高企業(yè)的社會(huì)知名度，對(duì)企業(yè)形象起到一定程度上的美化與宣傳作用，但由于參與扶貧事業(yè)缺乏盈利性，企業(yè)參與扶貧工作的積極性不高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也是如此，進(jìn)而導(dǎo)致扶貧資源相對(duì)匱乏。相關(guān)企業(yè)對(duì)參與扶貧事業(yè)持觀望審慎態(tài)度，社會(huì)力量扶貧、反貧動(dòng)力相對(duì)不足。針對(duì)此，一方面，政府相關(guān)職能部門(mén)應(yīng)當(dāng)出臺(tái)引導(dǎo)性政策，做好政策傾斜與資源配置，設(shè)置如減稅、政府訂單優(yōu)先權(quán)等補(bǔ)償措施，促進(jìn)相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)將正外部性?xún)?nèi)部化，通過(guò)設(shè)立表彰制度，將企業(yè)參加扶貧工作的正外部性最大化，提高企業(yè)知名度，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益雙贏，以此激發(fā)各類(lèi)企業(yè)參與反貧困的主動(dòng)性；另一方面，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該積極加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公益型扶貧產(chǎn)品的監(jiān)管，加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與水滴籌、愛(ài)心捐等公益產(chǎn)品的結(jié)合，為捐贈(zèng)主體提供適度的保險(xiǎn)保障，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)各界愛(ài)心人士的積極性。

（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)反貧困路徑優(yōu)化

1.創(chuàng)新扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，提高社會(huì)認(rèn)可度

面對(duì)扶貧形勢(shì)的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)深化“保險(xiǎn)+”等扶貧模式，并依據(jù)扶貧進(jìn)展情況適當(dāng)做出模式、產(chǎn)品、資源和管理等方面的調(diào)整，切實(shí)優(yōu)化反貧困保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，積極發(fā)掘貧困邊緣群體的內(nèi)在需求，積極思考減少相對(duì)貧困視角下的保險(xiǎn)創(chuàng)新與實(shí)踐。在創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品形式的同時(shí)要注重保險(xiǎn)理念創(chuàng)新，要符合社會(huì)主義的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、平等共享的內(nèi)涵，契合實(shí)現(xiàn)共同富裕的總目標(biāo)，創(chuàng)新出更適應(yīng)中國(guó)國(guó)情與中國(guó)制度的保險(xiǎn)反貧困新模式。

依據(jù)貧困脆弱性理論，貧困邊緣人口的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，致貧風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其造成的傷害性也更高，更需要通過(guò)保險(xiǎn)獲得風(fēng)險(xiǎn)保障。但由于其自身認(rèn)知水平低、信息獲取能力差等特征，貧困邊緣人口對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度并不高，同時(shí)扶貧保險(xiǎn)的保障對(duì)象大多缺乏尋求賠付的主動(dòng)性與積極性。為解決這一問(wèn)題，需要基層政府?dāng)U大政策宣傳力度，保險(xiǎn)公司也應(yīng)充實(shí)基礎(chǔ)保險(xiǎn)扶貧機(jī)構(gòu)服務(wù)力量，加大基層分支機(jī)構(gòu)對(duì)貧困邊緣家庭的走訪力度，切實(shí)了解貧困邊緣家庭情況；加強(qiáng)扶貧保險(xiǎn)的宣傳力度并傳播典型的扶貧保險(xiǎn)理賠案例，逐步改變貧困邊緣群體的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)認(rèn)知，促使其認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)于脫離貧困的重要性，并使其直觀感受到扶貧保險(xiǎn)的益處，提高反貧保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)可度，改善保險(xiǎn)在貧困邊緣人口心中的形象。

2.構(gòu)建多主體交流通道，推動(dòng)反貧困保險(xiǎn)市場(chǎng)化

在跨行業(yè)合作方面，由于各行業(yè)訴求不同，多主體配合協(xié)調(diào)不夠融洽。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)努力解決相關(guān)沖突，積極尋求新的合作主體與模式，繼續(xù)創(chuàng)新如“政銀企戶(hù)?！钡榷喾絽⑴c的保險(xiǎn)扶貧模式，或創(chuàng)新面向合作方的保險(xiǎn)優(yōu)惠產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)多方協(xié)調(diào)產(chǎn)品提供、資金分配、政策共享的扶貧機(jī)制，以達(dá)到高效扶貧的目的；保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)依靠產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行良性扶貧競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)化，降低扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率并擴(kuò)大覆蓋范圍，讓反貧困保險(xiǎn)成為具有社會(huì)普遍性的大類(lèi)保險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)反貧困具有旺盛的創(chuàng)新力與生命力，成為促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革及快速發(fā)展的新機(jī)遇。

扶貧保險(xiǎn)的資金來(lái)源單一且不夠充足制約了保險(xiǎn)扶貧的推廣。保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)與政府的合作逐步將扶貧保險(xiǎn)市場(chǎng)化。除了依賴(lài)貧困治理生態(tài)圈的建立之外，主要依賴(lài)于產(chǎn)品升級(jí)與經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新。建議借鑒“防貧保”不記名式的保險(xiǎn)防貧理念，對(duì)貧困邊緣人口進(jìn)行再分類(lèi)，對(duì)于無(wú)保費(fèi)支出能力者由社會(huì)資金和政府資金提供保費(fèi)兜底，對(duì)具有保費(fèi)支付能力的個(gè)體實(shí)行分級(jí)征費(fèi)制度，對(duì)支付能力較高者提供人身、財(cái)產(chǎn)、收入等較為全面的保險(xiǎn)保障服務(wù)，并收取較高保費(fèi)，而對(duì)支付能力較低者則提供較為基礎(chǔ)、具有普遍性的致貧返貧因素保障，如因病、因?qū)W、因?yàn)?zāi)等致貧返貧因素。保費(fèi)收取結(jié)合政府扶貧財(cái)政資金、社會(huì)愛(ài)心扶貧資金等資金來(lái)源搭建扶貧保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金，考慮借鑒“防貧保”團(tuán)體承保理念，對(duì)貧困邊緣群體提供群體保障保險(xiǎn)，賠付則實(shí)行分級(jí)賠付制度。從而逐步減少政府扶貧資金支出，減輕政府財(cái)政壓力，逐步將扶貧保險(xiǎn)市場(chǎng)化、可收益化。

（三）其他相關(guān)主體的路徑優(yōu)化

其他相關(guān)主體應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，重視參與扶貧工作所帶來(lái)的正外部性以及政府所給予政策性?xún)?yōu)惠，積極參與以保險(xiǎn)為核心的貧困治理生態(tài)圈建設(shè)，為保險(xiǎn)扶貧工作提供足夠的資金支持。從江蘇地區(qū)“防貧保”實(shí)施情況的調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，因病致貧返貧比率高達(dá)90%，醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)接，利用扶貧保險(xiǎn)對(duì)貧困群體、臨貧群體的大額醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)外的二次報(bào)銷(xiāo)，同時(shí)，積極參與信息共享平臺(tái)建設(shè)，為貧困動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與扶貧保險(xiǎn)賠付提供信息支持。

1.重視醫(yī)療保險(xiǎn)深化，提供全面醫(yī)療再保險(xiǎn)

“因病”是當(dāng)前邊緣群體返貧、致貧的主要因素，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)深化醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍與保障力度，擴(kuò)大大病醫(yī)療設(shè)計(jì)病種與保險(xiǎn)力度。鑒于普通醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)額度限制，保險(xiǎn)與醫(yī)療行業(yè)聯(lián)合推出的大病醫(yī)療保險(xiǎn)在很大程度上減少了因病致貧現(xiàn)象的發(fā)生，但考慮到大病醫(yī)療保險(xiǎn)的病種覆蓋不全面及貧困邊緣群體較強(qiáng)的貧困脆弱性，醫(yī)療行業(yè)與保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)在普通醫(yī)療與大病醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為貧困邊緣群體提供更加全面廣泛、甚至不計(jì)病種只計(jì)因病開(kāi)銷(xiāo)的醫(yī)療保險(xiǎn)保障，對(duì)超過(guò)限額的醫(yī)療支出進(jìn)行多次報(bào)銷(xiāo)，切實(shí)利用醫(yī)療再保險(xiǎn)的方法解決貧困邊緣群體因病返貧、因病致貧的問(wèn)題。醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作，提供全面的醫(yī)療優(yōu)惠與保險(xiǎn)保障，減輕疾病治療給貧困邊緣家庭帶來(lái)的負(fù)擔(dān)。關(guān)于醫(yī)療信息層面，應(yīng)當(dāng)由政府機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)搭建關(guān)于貧困邊緣群體的醫(yī)療信息共享平臺(tái)，對(duì)患有大病、慢病等貧困邊緣群體實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)提供保險(xiǎn)醫(yī)療保障。

2.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障力度，構(gòu)建完整農(nóng)業(yè)反貧生態(tài)鏈

黨的十九大報(bào)告中提出要實(shí)施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，切實(shí)解決好三農(nóng)問(wèn)題，農(nóng)業(yè)是國(guó)家之根本，也是反貧困工作的關(guān)鍵所在。鑒于我國(guó)貧困邊緣人口大多集中在農(nóng)村地區(qū)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障內(nèi)容及保障范圍的深化，注重保障賠付力度的加強(qiáng)，積極尋求與農(nóng)藥行業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)、機(jī)械化農(nóng)具行業(yè)等其他農(nóng)業(yè)相關(guān)主體的深度合作，深化“保險(xiǎn)+訂單”“保險(xiǎn)+期貨”等針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的收入保障措施外，積極創(chuàng)新如“保險(xiǎn)+農(nóng)具”“保險(xiǎn)+農(nóng)藥”等針對(duì)農(nóng)業(yè)成本的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，推進(jìn)從特色種植、成本減輕到收入保障的全程農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障，結(jié)合其他農(nóng)業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過(guò)程給予保障及優(yōu)惠，對(duì)貧困邊緣群體進(jìn)行多方面農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼措施，進(jìn)而構(gòu)建出完整高效的農(nóng)業(yè)反貧困生態(tài)鏈。

3.發(fā)揮社會(huì)慈善反貧力量，多維支持保險(xiǎn)反貧困

貧困是一個(gè)具有社會(huì)普遍性質(zhì)的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)充分利用社會(huì)力量來(lái)解決貧困問(wèn)題。慈善機(jī)構(gòu)及其他愛(ài)心企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極籌建反貧困慈善基金，通過(guò)基金管理、保險(xiǎn)杠桿式應(yīng)用等方式最大化反貧困資金的利用效率，為保險(xiǎn)反貧困提供多渠道、高穩(wěn)定的資金動(dòng)力；鼓勵(lì)相關(guān)愛(ài)心企業(yè)提供更加豐富的扶貧資源，如扶貧崗位、扶貧志愿者、扶貧生活必需品等，豐富扶貧資源種類(lèi)；應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間合作，加強(qiáng)行業(yè)間交流，搭建良性扶貧資源交流圈，同時(shí)深化保險(xiǎn)結(jié)合其他行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)涉及人、財(cái)、物及理念等多方面保險(xiǎn)反貧困的機(jī)構(gòu)間合作，為保險(xiǎn)反貧困提供多維度、全方位的支持，為貧困邊緣群體提供更全面的保險(xiǎn)保障。

四、結(jié)論

保險(xiǎn)在全面脫貧、精準(zhǔn)扶貧階段發(fā)揮了重要作用，在防貧及解決相對(duì)貧困等具有前瞻性問(wèn)題的探索應(yīng)用上也有著明顯獨(dú)特的反貧困優(yōu)勢(shì)。本研究從政策評(píng)議及新時(shí)期帶來(lái)的挑戰(zhàn)等方面入手，探究保險(xiǎn)反貧困的可優(yōu)化空間，進(jìn)一步結(jié)合保險(xiǎn)反貧困實(shí)踐中存在的問(wèn)題對(duì)保險(xiǎn)反貧困路徑做出優(yōu)化，從而助力保險(xiǎn)在反貧困進(jìn)程中進(jìn)行深入探索與優(yōu)化發(fā)展。